Τι είναι ένα δάνειο τίτλου αυτοκινήτου;
Ένα δάνειο τίτλου αυτοκινήτου είναι ένας τύπος βραχυπρόθεσμου δανείου στον οποίο ο δανειολήπτης δεσμεύει το αυτοκίνητό του ως εξασφάλιση. Είναι επίσης γνωστά ως δάνεια αυτοκινήτου τίτλου.
Για να αποκτήσει ένα δάνειο τίτλου αυτοκινήτου, ο δανειολήπτης πρέπει να διαθέτει το αυτοκίνητό του ελεύθερο και καθαρό. Εάν ο δανειολήπτης αποτύχει να αποπληρώσει το δάνειο, ο δανειστής αναλαμβάνει την κυριότητα του αυτοκινήτου και μπορεί να το πωλήσει για να ανακτήσει την επένδυσή του.
Βασικές τακτικές
- Τα δάνεια για τίτλους αυτοκινήτων είναι βραχυπρόθεσμα εξασφαλισμένα δάνεια τα οποία χρησιμοποιούν ως εγγύηση το αυτοκίνητο του δανειολήπτη. Συνδέονται με την παροχή δανείων υψηλού κινδύνου, καθώς συχνά περιλαμβάνουν υψηλά επιτόκια και δανειολήπτες με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα. Μερικές φορές απαιτούνται πρόσθετα βήματα προκειμένου να μειωθεί ο δανεισμός κινδύνου, όπως η εγκατάσταση συσκευών εντοπισμού GPS στο αυτοκίνητο για να βοηθήσετε στην ενδεχόμενη ανάκτηση.
Κατανόηση δανείων τίτλου αυτοκινήτων
Τα δάνεια για τίτλους αυτοκινήτων θεωρούνται γενικά ως παράδειγμα δανεισμού με χαμηλά επιτόκια. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι χρήστες αυτών των δανείων είναι συχνά δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος με σχετικά χαμηλές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας. Επειδή θεωρείται ότι έχουν υψηλό κίνδυνο αθέτησης, αυτοί οι δανειολήπτες συχνά δεν είναι σε θέση να εξασφαλίσουν πιο παραδοσιακές μορφές χρηματοδότησης, όπως μια προσωπική πιστωτική γραμμή (LOC). Κατά συνέπεια, τα δάνεια τίτλων αυτοκινήτων γενικά έχουν υψηλά επιτόκια.
Οι επικριτές των δανείων τίτλων αυτοκινήτων υποστηρίζουν ότι αποτελούν μια μορφή δανειοδότησης, στην οποία οι δανειστές προσπαθούν να εκμεταλλευτούν την απελπισία των δανειοληπτών και την έλλειψη σαφών εναλλακτικών λύσεων. Από την άλλη πλευρά, οι υπερασπιστές της πρακτικής υποστηρίζουν ότι οι δανειστές τίτλων αυτοκινήτων δικαιούνται υψηλότερα επιτόκια και εξασφαλίσεις λόγω του υψηλότερου από τον μέσο όρο κινδύνου αθέτησης που συνδέεται με τα δάνεια χαμηλού κινδύνου.
Μια από τις συγκεκριμένες αμφιλεγόμενες πρακτικές που συνδέονται με τα δάνεια τίτλων αυτοκινήτων και με βραχυπρόθεσμα δάνεια γενικά είναι η χρήση μη ετήσιων επιτοκίων. Για παράδειγμα, εάν ένας δανειστής διαφημίζει ένα δάνειο διάρκειας 30 ημερών ως επιτόκιο 10%, χωρίς να διευκρινίζει αν το επιτόκιο είναι ετήσιο, ο δανειολήπτης μπορεί να ξεγελαστεί για να δεχθεί ένα εξαιρετικά ακριβό δάνειο. Σε μερικές περιπτώσεις, τα λάθη αυτά θα μπορούσαν να προκαλέσουν την απώλεια του τίτλου από τον οφειλέτη στο αυτοκίνητό του, λόγω υποτιμήσεως του κόστους των τόκων κατά τον προϋπολογισμό για την αποπληρωμή του δανείου.
Επιπλέον χρεώσεις
Τα δάνεια αυτοκινήτου περιλαμβάνουν συχνά πρόσθετα τέλη, τα οποία μπορούν να αυξήσουν σημαντικά το κόστος του δανείου. Εάν ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να πραγματοποιήσει τις πληρωμές του, μπορεί να επιλέξει να μεταβιβάσει το δάνειο σε νέα προθεσμία λήξης. Υπό τις συνθήκες αυτές, το νέο δάνειο πιθανώς θα συνεπαγόταν πρόσθετα τέλη καθώς και υψηλότερο επιτόκιο. Εάν ο οφειλέτης εξακολουθεί να μην είναι σε θέση να εξοφλήσει το χρέος, το αυτοκίνητό του μπορεί να ανακτηθεί και να πωληθεί από τον δανειστή.
Τα δάνεια αυτοκινήτου γενικά γίνονται για σχετικά μικρά ποσά, που κυμαίνονται από μερικές εκατοντάδες έως μερικές χιλιάδες δολάρια. Το ακριβές υπόλοιπο υπολογίζεται με βάση την αγοραία αξία του ενεχυριασμένου αυτοκινήτου, με το ποσό του δανείου να κυμαίνεται μεταξύ 25% και 50% της αξίας του αυτοκινήτου.
Οι αιτήσεις για δάνεια τίτλων αυτοκινήτων μπορούν να ολοκληρωθούν σε απευθείας σύνδεση ή σε κατάστημα. Και στις δύο περιπτώσεις, ο αιτών θα πρέπει να παρουσιάσει την απόδειξη του τίτλου του στο αυτοκίνητο, την ασφάλιση αυτοκινήτου, την άδεια οδήγησης και φυσικά το ίδιο το αυτοκίνητο. Ανάλογα με τον δανειστή, ο δανειολήπτης μπορεί επίσης να χρειαστεί να εγκαταστήσει ένα GPS tracker μέσα στο αυτοκίνητο, καθώς και μια συσκευή που θα απενεργοποιούσε την ανάφλεξη του αυτοκινήτου, εάν είναι απαραίτητο για τον δανειστή να επαναλάβει το όχημα.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου για δάνειο τίτλου αυτοκινήτου
Η Mary πρόσφατα έχασε τη δουλειά της και αγωνίζεται να βρει τα μέσα για να προσφέρει την επερχόμενη πληρωμή ενοικίου της. Ως βραχυπρόθεσμη λύση, αποφασίζει να δανειστεί χρήματα χρησιμοποιώντας ένα δάνειο τίτλου αυτοκινήτου έναντι του αυτοκινήτου της, το οποίο έχει τρέχουσα αξία αγοράς 2.500 δολαρίων. Ο πάροχος δανείου συμφωνεί να παρατείνει ένα δάνειο τίτλου αυτοκινήτου για $ 1.250.
Στη διαδικασία υποβολής αιτήσεων, η Μαρία ήταν υποχρεωμένη να αποδείξει τον τίτλο της στο αυτοκίνητο καθώς και πρόσθετη τεκμηρίωση. Το επιτόκιο διαφημίστηκε ως 20% για τη μονομηνιαία διάρκεια του δανείου, αλλά η Μαρία έκανε το λάθος υποθέτοντας ότι το επιτόκιο είχε ήδη πραγματοποιηθεί σε ετήσια βάση. Το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο ήταν στην πραγματικότητα 240% - πολύ περισσότερο από ό, τι η Μαρία θα είχε αποδεχθεί εν γνώσει του.
Μέχρι το τέλος του μηνιαίου όρου, η Μαρία ήταν υποχρεωμένη να εξοφλήσει 1.500 δολάρια, σημαντικά περισσότερα από τα περίπου 1.270 δολάρια που περίμενε. Δεδομένης της απελπιστικής οικονομικής της κατάστασης, η Mary δεν μπόρεσε να βρει τα πρόσθετα $ 230 και συνεπώς αναγκάστηκε να χάσει τον τίτλο στο αυτοκίνητό της.
