Τι είναι το χρέος των καταναλωτών;
Το χρέος των καταναλωτών αποτελείται από προσωπικά χρέη που οφείλονται ως αποτέλεσμα της αγοράς αγαθών που χρησιμοποιούνται για προσωπική ή οικιακή κατανάλωση. Αυτά βρίσκονται σε αντίθεση με άλλα χρέη που χρησιμοποιούνται για επενδύσεις στη λειτουργία μιας επιχείρησης ή χρέους που προκύπτουν από κυβερνητικές πράξεις. Μερικά παραδείγματα καταναλωτικού χρέους είναι: οι πιστωτικές κάρτες. φοιτητικά δάνεια; αυτόματα δάνεια? υποθήκες · και payday δάνεια.
Βασικές τακτικές
- Το χρέος των καταναλωτών αποτελείται από τα δάνεια που χρησιμοποιούνται για προσωπική κατανάλωση, σε αντίθεση με τα χρέη που προέρχονται από επιχειρήσεις ή κυβερνητικές δραστηριότητες. Το χρέος των καταναλωτών μπορεί να κατανεμηθεί σε ανακυκλούμενα χρέη, το οποίο καταβάλλεται μηνιαίως και μπορεί να έχει μεταβλητό επιτόκιο. και το μη ανακυκλούμενο χρέος, που καταβάλλεται ως σταθερό επιτόκιο. Το χρέος των καταναλωτών θεωρείται από τους οικονομολόγους ως μια μη βέλτιστη μορφή χρηματοδότησης, καθώς συχνά έρχεται με υψηλά επιτόκια που μπορεί να είναι δύσκολο να εξοφληθούν από ορισμένα τμήματα του πληθυσμού. (CLR) είναι ένας οικονομικός δείκτης που παρακολουθεί το συνολικό επίπεδο του χρέους των καταναλωτών σε μια χώρα.
Κατανόηση του χρέους των καταναλωτών
Τα καταναλωτικά δάνεια μπορούν να δανειστούν από μια τράπεζα, την ομοσπονδιακή κυβέρνηση και τις πιστωτικές ενώσεις και κατανέμονται σε δύο κατηγορίες: ανακυκλούμενα χρέη και μη ανανεούμενα χρέη. Τα ανακυκλούμενα χρέη καταβάλλονται σε μηνιαία βάση, όπως οι πιστωτικές κάρτες, ενώ το μη ανακυκλούμενο χρέος είναι δάνειο σταθερής πληρωμής που διατηρείται για το σύνολο του χρόνου που κατέχει το στοιχείο. Οι μη ανανεούμενες πιστώσεις περιλαμβάνουν συνήθως τα δάνεια αυτοκινήτων και τα δάνεια για σχολεία.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του χρέους των καταναλωτών
Το χρέος των καταναλωτών θεωρείται χρηματοοικονομικά άχρηστο μέσο χρηματοδότησης, καθώς τα επιτόκια είναι εξαιρετικά υψηλά, όπως για τις πιστωτικές κάρτες, σε σύγκριση με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Επιπλέον, τα αντικείμενα που αγοράζονται συνήθως δεν παρέχουν την απαραίτητη χρησιμότητα και δεν εκτιμούν την αξία που θα δικαιολογούσε την ανάληψη αυτού του χρέους.
Μια αντίθετη άποψη για τα αρνητικά στοιχεία του χρέους των καταναλωτών είναι ότι οδηγεί σε αυξημένες καταναλωτικές δαπάνες και παραγωγή, στην ανάπτυξη της οικονομίας και έχει ως αποτέλεσμα την εξομάλυνση της κατανάλωσης. Για παράδειγμα, οι άνθρωποι δανείζονται σε προηγούμενα στάδια της ζωής τους για την εκπαίδευση και τη στέγαση και στη συνέχεια πληρώνουν το χρέος αργότερα στη ζωή τους όταν κερδίζουν υψηλότερα εισοδήματα.
Όταν το χρέος χρησιμοποιείται για την εκπαίδευση, μπορεί να θεωρηθεί ως μέσο για το τέλος. Η εκπαίδευση επιτρέπει μελλοντικά καλύτερες θέσεις εργασίας, γεγονός που δημιουργεί ανοδική τροχιά τόσο για το άτομο όσο και για την οικονομία.
Ανεξαρτήτως των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων, το χρέος των καταναλωτών στις Ηνωμένες Πολιτείες αυξάνεται λόγω της ευκολίας απόκτησης χρηματοδότησης που ταιριάζει με το υψηλό επίπεδο των επιτοκίων. Από τον Ιούνιο του 2019, το χρέος των καταναλωτών ανήλθε σε 4, 1 τρισεκατομμύρια δολάρια, με την κατανομή να είναι 3, 03 τρισεκατομμύρια δολάρια μη ανανεούμενου χρέους και 1, 072 τρισεκατομμύρια δολάρια ανακυκλούμενου χρέους. Αν δεν αντιμετωπιστεί σωστά, το χρέος των καταναλωτών μπορεί να συνθλίψει οικονομικά και να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά ενός ατόμου, εμποδίζοντας τη δυνατότητά του να δανειστεί στο μέλλον.
Προτεραιότητα στο χρέος
Ο δείκτης μόχλευσης των καταναλωτών
Ο δείκτης δανειακής επιβάρυνσης (CLR) μετρά το ποσό του χρέους που κατέχει ο μέσος Αμερικανός καταναλωτής σε σχέση με το διαθέσιμο εισόδημά του. Ο τύπος έχει ως εξής:
Συντελεστής Φόρου Καταναλωτή. Investopedia
Το συνολικό χρέος των νοικοκυριών προέρχεται από την έκθεση της Federal Reserve, ενώ το διαθέσιμο προσωπικό εισόδημα αναφέρεται από το αμερικανικό γραφείο οικονομικής ανάλυσης. Το CLR έχει χρησιμοποιηθεί ως δοκιμασία για την υγεία της οικονομίας των ΗΠΑ, μαζί με άλλους δείκτες, όπως η χρηματιστηριακή αγορά, τα αποθέματα και το ποσοστό ανεργίας.
Σε ατομικό επίπεδο, ο δείκτης μόχλευσης των καταναλωτών συνιστάται να κυμαίνεται μεταξύ 10% και 20% της αμοιβής του ατόμου για το σπίτι. Το άνω του 20% αποτελεί δείκτη επειγόντων προβλημάτων χρέους.
Χρέος Καταναλωτών και Δασικά Δάνεια
Το χρέος των καταναλωτών συνδέεται συχνά με επιθετική δανειοδότηση, που καθορίζεται γενικά από την FDIC ως "επιβολή αθέμιτων και καταχρηστικών όρων δανεισμού στους δανειολήπτες." Οι δανειστικοί δανεισμοί συχνά απευθύνονται σε ομάδες με λιγότερη πρόσβαση και κατανόηση πιο παραδοσιακών μορφών χρηματοδότησης. τα επιτόκια και απαιτούν σημαντική εξασφάλιση στην πιθανή περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων εκ μέρους του οφειλέτη.
