Όταν αποφασίζετε πού να ανοίξετε τους οικονομικούς λογαριασμούς σας, ίσως να αναρωτηθείτε: Πρέπει να πάω με τράπεζα ή πιστωτική ένωση; Σήμερα υπάρχουν λιγότερες διαφορές μεταξύ των δύο από την άποψη της ευκολίας, ειδικά αν η πιστωτική ένωση που σκέφτεστε έχει καλές υπηρεσίες online και είναι μέλος ενός co-op που παρέχει πρόσβαση σε καταστήματα και ΑΤΜ σε εθνικό επίπεδο. Τόσο οι τράπεζες όσο και οι πιστωτικές ενώσεις παρέχουν την ίδια ασφάλεια για τα χρήματά σας μέσω ασφάλισης που υποστηρίζεται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.
Καθώς κοιτάτε τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις, σκεφτείτε τι έχει σημασία για εσάς περισσότερο - για παράδειγμα, ένα πλήθος ΑΤΜ ή τα χαμηλότερα τέλη σε ένα λογαριασμό ελέγχου. Έχουμε διατυπώσει τις εννέα βασικές διαφορές που θα σας βοηθήσουν να ενημερώσετε την επιλογή σας.
Βασικές τακτικές
- Οι πιστωτικές ενώσεις τείνουν να έχουν χαμηλότερα τέλη και υψηλότερα επιτόκια στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και στα δάνεια, ενώ οι κινητές εφαρμογές των τραπεζών και η διαδικτυακή τεχνολογία τείνουν να είναι πιο εξελιγμένες. Οι τράπεζες έχουν συχνά περισσότερα υποκαταστήματα και ΑΤΜ σε εθνικό επίπεδο. Ορισμένες πιστωτικές ενώσεις αντιστάθμισαν αυτό το πλεονέκτημα με ένα δίκτυο CO-OP Shared Branch με 5.600 υποκαταστήματα και πάνω από 54.000 ATM χωρίς χρέωση. Οι πιστωτικές ενώσεις είναι γνωστές για την παροχή καλύτερης εξυπηρέτησης πελατών, ενώ οι μεγάλες εθνικές τράπεζες τείνουν να έχουν αυστηρότερους κανόνες και λιγότερη ευελιξία στην απόφαση -κατασκευή.
1. Ιδιοκτησία
Οι τράπεζες ανήκουν σε επενδυτές και λειτουργούν ως κερδοσκοπικά ιδρύματα. Οι πιστωτικές ενώσεις δεν είναι κερδοσκοπικές και ανήκουν στα μέλη τους. Οι τράπεζες πρέπει να αποκομίσουν κέρδη για τους επενδυτές τους. Οι πιστωτικές ενώσεις δεν χρειάζονται κέρδη για τα μέλη τους. Αντ 'αυτού, ο στόχος τους είναι να διατηρήσουν τα τέλη τους χαμηλά και να θέσουν τα επιτόκια τους σε όσο το δυνατόν υψηλότερες αποταμιεύσεις και σε όσο το δυνατόν χαμηλότερα δάνεια.
2. Σύνθεση
Οποιοσδήποτε δικαιούται να ανοίξει λογαριασμό σε τράπεζα. Οι πιστωτικές ενώσεις πρέπει να περιορίσουν την πελατειακή τους βάση σε αυτό που ονομάζεται "πεδίο συμμετοχής". Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει μια εταιρεία όπου εργάζονται άνθρωποι, ένα σχολείο ή τόπος λατρείας, μια γεωγραφική περιοχή ή μέλος σε έναν οργανισμό.
Τα εθνικά πιστωτικά ιδρύματα δίνουν δημιουργικότητα σχετικά με τον τρόπο αύξησης της επιλεξιμότητας των μελών. Το Connexus, για παράδειγμα, επιτρέπει την ένταξη μέσω της έδρας του, την οποία οι άνθρωποι μπορούν να συμμετάσχουν για $ 5.
Τα μέλη των πιστωτικών ενώσεων έχουν επίσης τη δυνατότητα να ψηφίζουν σχετικά με τις πολιτικές των πιστωτικών συνδικάτων και να συμμετέχουν στις αποφάσεις, σε αντίθεση με τους πελάτες μιας τράπεζας.
3. Προσφορές προϊόντων
Οι πιστωτικές ενώσεις τείνουν να προσφέρουν λιγότερα προϊόντα από τις τράπεζες, ειδικά στην αρένα της εμπορικής τραπεζικής, συμπεριλαμβανομένων των επιχειρηματικών πιστωτικών καρτών και των επιχειρηματικών δανείων. Οι πιστωτικές ενώσεις - οι οποίες τείνουν να είναι σημαντικά μικρότερες από τις τράπεζες - έχουν επίσης λιγότερα επενδυτικά προϊόντα.
4. Επιτόκια
Όταν ψάχνετε για ένα δάνειο οποιουδήποτε τύπου, είναι πάντα καλύτερο να ελέγξετε τόσο τις τοπικές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις σας. Σε πολλές περιπτώσεις, θα διαπιστώσετε ότι οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν τα χαμηλότερα επιτόκια δανείων, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων και τα ενυπόθηκα δάνεια. Όσον αφορά τα επιτόκια των προϊόντων αποταμίευσης, πιθανότατα θα διαπιστώσετε ότι οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια από τις τράπεζες. Αξίζει επίσης να ελέγξετε τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες για να δείτε πώς τα συχνά χαμηλότερα ποσοστά τους συγκρίνονται με αυτά των άλλων δανειστών που σκέφτεστε.
Η Εθνική Διοίκηση Πιστωτικών Ενώσεων, χρησιμοποιώντας στοιχεία από την S & P Global Market Intelligence, συγκρίνει τακτικά τα επιτόκια των καταθέσεων ταμιευτηρίου και των δανείων προς τις τράπεζες έναντι των πιστωτικών ενώσεων. Ο πίνακας του Δεκεμβρίου του 2018 δείχνει ότι οι πιστωτικές ενώσεις είχαν υψηλότερα επιτόκια σε CD, λογαριασμούς χρηματαγοράς και ταμιευτηρίου και χαμηλότερα επιτόκια για τα περισσότερα δάνεια στο σπίτι και το αυτοκίνητο. Η εθνική πιστωτική ένωση Connexus έχει τη φήμη ότι προσφέρει τα χαμηλότερα επιτόκια δανείων.
5. Τέλη
Δεδομένου ότι οι τράπεζες πρέπει να κερδίζουν χρήματα για τους επενδυτές τους, τείνουν να έχουν περισσότερα και υψηλότερα τέλη από τις πιστωτικές ενώσεις. Πολλές πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν λογαριασμούς ελέγχου χωρίς ελάχιστο υπόλοιπο και χωρίς μηνιαίες χρεώσεις υπηρεσιών. Οι ελεύθεροι λογαριασμοί ελέγχου στις τράπεζες συνήθως συνοδεύονται από προβλέψεις, όπως ελάχιστα υπόλοιπα λογαριασμών ή απαιτήσεις για πρόσθετους λογαριασμούς όπως υποθήκες ή πιστωτικές κάρτες. Τα τέλη για σφάλματα, όπως αναδρομική επιταγή ή παρατραβήγματα, τείνουν να είναι υψηλότερα και στις τράπεζες - ειδικά εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για ένα premium account. Και πάλι, συγκρίνετε τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες με τούβλο και κονίαμα, όταν ψάχνετε τα τέλη.
6. Ηλεκτρονικές Υπηρεσίες και Τεχνολογία
Οι μεγάλες τράπεζες τείνουν να έχουν περισσότερα χρήματα για να δαπανήσουν για την τεχνολογία και, ως εκ τούτου, είναι γνωστό ότι προσθέτουν τεχνικές υπηρεσίες πολύ πιο γρήγορα από τις πιστωτικές ενώσεις. Οι υπηρεσίες κινητής τραπεζικής είναι πιθανό να είναι πολύ πιο προηγμένες στις τράπεζες. Αλλά είναι δυνατό να βρείτε εθνικές πιστωτικές ενώσεις με επιλογές ψηφιακού τραπεζικού συστήματος που παρέχουν τις περισσότερες από τις υπηρεσίες που χρειάζεστε. Εάν η τεχνολογία και η ηλεκτρονική τραπεζική είναι κλειδιά της επιλογής σας, κάντε μια λίστα με τις υπηρεσίες που πρέπει να διαθέσετε και ζητήστε την επίδειξή τους πριν ανοίξετε λογαριασμό σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση.
7. Φύλαξη των χρημάτων σας
Οι λογαριασμοί σε τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις είναι ασφαλισμένα έως και 250.000 δολάρια. Οι τράπεζες είναι ασφαλισμένες από την Ομοσπονδιακή Ασφάλιση Ασφαλίσεων Καταθέσεων (FDIC) και οι πιστωτικές ενώσεις ασφαλίζονται από την National Credit Union Administration. Αν έχετε πάνω από 250.000 δολάρια για να καταθέσετε, μιλήστε με την υπηρεσία εξυπηρέτησης πελατών στο ίδρυμα που έχετε επιλέξει για να μάθετε την ποικιλία των τύπων λογαριασμών που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να αυξήσετε την πρόσβασή σας στην ασφάλεια. Ένας λογαριασμός ελέγχου και ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, για παράδειγμα, θα πληρούν τις προϋποθέσεις για ασφάλιση μέχρι $ 250.000.
Οι λογαριασμοί στις τράπεζες και στις πιστωτικές ενώσεις είναι ασφαλισμένες έως και 250.000 δολάρια, οπότε δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την ασφάλεια των χρημάτων σας.
8. Εξυπηρέτηση Πελατών
Οι μεγαλύτερες τράπεζες ενδέχεται να σας υποφέρουν από κακή εξυπηρέτηση πελατών. Μια περιβόητη περίπτωση: η Wells Fargo, η οποία πέρασε πέρα από τις δόλιες χρεώσεις στους πελάτες, επιβλήθηκε πρόστιμο ύψους 575 εκατομμυρίων δολαρίων και εξακολουθεί να καθαρίζει το χάος. Ενώ αυτό μπορεί να ήταν ένας ιδιαίτερα κακός ηθοποιός μεταξύ των τραπεζών, πολλές μεγάλες τράπεζες είναι άκαμπτες στην εξυπηρέτηση των πελατών τους επειδή οι κανόνες δεν καθορίζονται σε τοπικό επίπεδο, αλλά από εθνικά διοικητικά συμβούλια και εκτελεστική ηγεσία.
Οι πιστωτικές ενώσεις προσπαθούν να εξυπηρετήσουν τα μέλη τους και τείνουν να είναι πιο ευέλικτες όταν πρόκειται για τις ανάγκες των πελατών. Οι ψήφοι σχετικά με θέματα εξυπηρέτησης πελατών επηρεάζονται από τους κατόχους λογαριασμών-τα μέλη της πιστωτικής ένωσης, τα οποία έχουν ίσα δικαιώματα ψήφου.
Επίσης, η συμμετοχή σε πιστωτικά ιδρύματα είναι μικρότερη και πιο γνωστή στους τοπικούς κλάδους, γεγονός που συμβάλλει στη διευκόλυνση της σύναψης σχέσεων με τους διαχειριστές υποκαταστημάτων και τους υπεύθυνους για τη λήψη δανείων. Αυτό μπορεί να σας διευκολύνει να πάρετε το δάνειο που χρειάζεστε. Φυσικά, μερικές τράπεζες καθιστούν τον καταναλωτικό αγώνα στόχο, ώστε να μπορείτε να βρείτε και καλή προσωπική εξυπηρέτηση σε υποκατάστημα της τοπικής τράπεζας.
9. Τοποθεσίες
Οι μεγάλες τράπεζες έχουν πολλές περισσότερες τοποθεσίες για να παρέχουν άμεση εξυπηρέτηση στους πελάτες. Οι πιστωτικές ενώσεις τείνουν να βρίσκονται σε πολύ μικρότερες πόλεις και πόλεις, με λιγότερα υποκαταστήματα. Για να αντισταθμιστεί αυτό το μειονέκτημα, οι πιστωτικές ενώσεις σχημάτισαν ένα δίκτυο CO-OP Shared Branch με περισσότερους από 5.600 κοινόχρηστους κλάδους σε εθνικό επίπεδο. Το Connexus, για παράδειγμα, σας επιτρέπει να αναζητήσετε υποκαταστήματα online. Επιπλέον, προσφέρει πάνω από 54.000 ATM χωρίς χρέωση μέσω του CO-OP ή του MoneyPass, προκειμένου να παρέχει πιο ανταγωνιστική εξυπηρέτηση πελατών σε εθνικό επίπεδο.
Η κατώτατη γραμμή
Οι πιστωτικές ενώσεις πιθανότατα θα σας προσφέρουν υπηρεσίες χαμηλότερου κόστους και καλύτερες επιλογές επιτοκίου τόσο για δάνεια όσο και για καταθέσεις. Οι τράπεζες πιθανότατα θα παρέχουν περισσότερες υπηρεσίες και προϊόντα, καθώς και πιο προηγμένες τεχνολογίες. Θα πρέπει να λάβετε υπόψη παράγοντες όπως αυτά για να αποφασίσετε ποιος τύπος ιδρύματος θα εξυπηρετήσει καλύτερα τις ανάγκες σας.
