Είναι δύσκολο να ενεργοποιήσετε την τηλεόραση αυτές τις μέρες χωρίς να δείτε μια εμπορική για αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια. Διαθέτουν μεγαλύτερες διασημότητες που επεκτείνουν τα οφέλη ενός εγγυημένου αφορολόγητου εισοδήματος για εκείνους ηλικίας 62 ετών και άνω. Αυτό που δεν σας λένε είναι ότι τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια μπορεί να είναι επικίνδυνα και να θέσουν σε κίνδυνο το μεγαλύτερο σας περιουσιακό στοιχείο - το σπίτι σας.
Το όνομα είναι συγκεχυμένο. Μια αντίστροφη υποθήκη δεν είναι τίποτα άλλο από μια τακτική υποθήκη, εκτός από το ότι το δάνειο μπορεί να σας καταβληθεί σε δόσεις και δεν χρειάζεται να πληρώσετε πίσω μια δεκάρα όσο κατοικείτε σε αυτό το σπίτι. Έχετε υποθηκεύσει το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας, αιμορραγώντας το κάτω, ενώ οι τόκοι συσσωρεύονται στο αυξανόμενο χρέος.
Η αντίστροφη υποθήκη δεν χρειάζεται να επιστραφεί μέχρι να φύγετε από το σπίτι, να το πουλήσετε ή να πεθάνετε. Στη συνέχεια πρέπει να επιστραφεί το υπόλοιπο του δανείου, οι τόκοι και τα δεδουλευμένα τέλη, συνήθως από τα έσοδα από την πώληση της κατοικίας.
Αυτός ο τύπος δανείου μπορεί να είναι ευεργετικός σε περιορισμένες περιπτώσεις. Μπορεί να είναι ένα συμπλήρωμα εισοδήματος. Μπορεί να πληρώσει για ιατρικές ή άλλες απρόσμενες δαπάνες. Σε πολλές περιπτώσεις, ωστόσο, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να αποτελέσει κίνδυνο για την οικονομική σας ασφάλεια. Εδώ είναι έξι κίνδυνοι που πρέπει να εξετάσετε πριν υπογράψετε την κατώτατη γραμμή.
Ποτέ μην υπογράφετε αμέσως την κάτω γραμμή. αφιερώστε χρόνο για να αναθεωρήσετε τη σύμβαση και να την αναθεωρήσετε από έναν επαγγελματία.
Κρυφή νάρκες
Κάθε δανειστής προσφέρει ελαφρώς διαφορετικά προϊόντα κάτω από το αντίστροφο banner υποθηκών. Οι κανόνες είναι συχνά σύνθετοι και η σύμβαση μπορεί να είναι γεμάτη από κρυφές νάρκες. Το πρόγραμμα θα περιγράφει τα τέλη και τους τόκους, μαζί με τους κανόνες αποπληρωμής ή προεπιλογής. Ανεξάρτητα από το τι σας λέει ο πωλητής προφορικά, έχετε έναν δικηγόρο να αναθεωρήσει τη σύμβαση και να σας το εξηγήσει σε καθαρά αγγλικά πριν υπογράψετε.
Όπως και η πώληση οποιουδήποτε προϊόντος, όταν ο πωλητής πληρώνεται μια προμήθεια, αντίστροφη pitch υποθηκών μπορεί να είναι έντονη και έντονη.
Οι πειρασμοί
Μια αντίστροφη υποθήκη παίρνει ο ιδιοκτήτης σπιτιού μια λίμνη χρημάτων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οποιοδήποτε σκοπό. Μπορείτε να επιλέξετε μια μηνιαία πληρωμή ως συμπλήρωμα εισοδήματος ή μπορείτε να τηλεφωνήσετε ανά πάσα στιγμή και να αποσύρετε οποιοδήποτε ποσό επιθυμείτε ή μπορείτε να κάνετε και τα δύο.
Μερικοί μπουν στον πειρασμό να χρησιμοποιήσουν αυτά τα χρήματα με άσκοπα λόγια.
Για παράδειγμα, μερικοί το χρησιμοποιούν ως επενδυτική ομάδα. Οι κίνδυνοι απωλειών είναι προφανείς. Αλλά το κόστος της αντίστροφης υποθήκης μπορεί να σβήσει ακόμη και τις καλές επενδυτικές αποδόσεις, αφήνοντας αυτούς τους δανειολήπτες σε κίνδυνο να χάσουν τα σπίτια τους.
Γρήγορη πραγματικότητα
Ο ομοσπονδιακός νόμος περιορίζει το ποσό που οφείλεται στο μικρότερο από το συνολικό υπόλοιπο του δανείου ή το 95% της αγοραίας αξίας του σπιτιού.
Μη αναμενόμενα συμβάντα
Αυτό είναι ίσως ο μεγαλύτερος κίνδυνος μιας αντίστροφης υποθήκης. Δεν μπορείτε να προβλέψετε το μέλλον.
Αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια έρχονται με διευκρινίσεις σχετικά με τις συνθήκες που απαιτούν την άμεση αποπληρωμή ή τον αποκλεισμό στο σπίτι. Μερικοί περιγράφουν πόσες μέρες ή μήνες το ακίνητο μπορεί να καθίσει κενές πριν ο δανειστής μπορεί να καλέσει το δάνειο.
Για παράδειγμα, λέτε ότι έχετε σοβαρό φόβο για την υγεία και περάσετε τρεις μήνες στο νοσοκομείο και στην αποκατάσταση κατοικιών. Ο δανειστής μπορεί να είναι σε θέση να καλέσει το δάνειο και να αποκλείσει από το σπίτι επειδή είναι απασχολημένος.
Το ίδιο ισχύει και αν πρέπει να μετακομίσετε σε μια εγκατάσταση υποβοηθούμενης διαβίωσης. Το σπίτι πρέπει να πωληθεί και η αντίστροφη υποθήκη πρέπει να επιστραφεί.
Επιλεξιμότητα για κυβερνητικά προγράμματα
Ορισμένα κυβερνητικά προγράμματα, όπως το Medicaid (αλλά όχι το Medicare), βασίζονται σε ρευστά περιουσιακά στοιχεία της προσφεύγουσας. Εάν έχετε αντίστροφη χρήματα υποθηκών, μπορεί να επηρεάσει την επιλεξιμότητά σας για ορισμένα από αυτά τα προγράμματα.
Πριν υπογράψετε μια σύμβαση, επικοινωνήστε με έναν ανεξάρτητο οικονομικό επαγγελματία για να διασφαλίσετε ότι η ταμειακή ροή από αντίστροφη υποθήκη δεν θα επηρεάσει άλλα κεφάλαια που λαμβάνετε.
Βασικές τακτικές
- Αντίστροφη συμβόλαια στεγαστικών δανείων μπορεί να έχουν κρυμμένα ναρκοπεδίων. Τα χρήματα και το ενδιαφέρον μπορούν να φάνε το σπίτι σας equity.A μεγάλος όγκος των έτοιμων χρημάτων μπορεί να είναι ένας μεγάλος πειρασμός. Μια απροσδόκητη απουσία από το σπίτι μπορεί να οδηγήσει σε αποκλεισμό. Ορισμένα κυβερνητικά οφέλη μπορεί να επηρεαστούν. Ένας επιζών σύζυγος μπορεί να αφεθεί έξω.
Υψηλά τέλη
Όταν εξετάζετε τη λήψη ιδίων κεφαλαίων από το σπίτι σας, πρέπει να λαμβάνονται υπόψη τα τέλη προέλευσης και εξυπηρέτησης του δανείου. Αυτά τα τέλη μπορούν να ταφούν στα έγγραφα δανείου και θα πρέπει να αναθεωρούνται διεξοδικά.
Αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια μπορεί να είναι ένας ακριβός τρόπος για να αξιοποιήσετε το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας, οπότε φροντίστε να εξετάσετε εναλλακτικές λύσεις, όπως ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης.
Έκλυση συζύγων
Οι συμβάσεις αντιστροφής υποθηκών απαιτούν άμεση εξόφληση λόγω θανάτου του δανειολήπτη. Έτσι, αν μόνο το όνομα ενός συζύγου είναι στο συμβόλαιο αντίστροφης υποθήκης, και το πρόσωπο αυτό πεθαίνει, το σπίτι μπορεί να πωληθεί έξω από κάτω από το επιζών σύζυγο.
Εάν η αποπληρωμή δεν μπορεί να γίνει από άλλα περιουσιακά στοιχεία, το σπίτι πρέπει να πωληθεί για την αποπληρωμή του δανείου, αφήνοντας το σύζυγο άστεγο.
Όταν δεν υπάρχει άλλη επιλογή
Μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι μια κρίσιμη πηγή κεφαλαίων έκτακτης ανάγκης ή ένα επαρκές εισόδημα για ηλικιωμένους που διαφορετικά θα έπρεπε να πουλήσουν τα σπίτια τους για να έχουν πρόσβαση στα δικαιώματά τους.
Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένοι κίνδυνοι για αυτά τα σχέδια και δεν μπορούν να προβλεφθούν όλα αυτά. Πάρτε το χρόνο για να επανεξετάσετε το προϊόν και τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του να το χρησιμοποιήσετε ως πηγή χρηματοδότησης. Μην υπογράφετε ποτέ επιτόπου συμβόλαιο στεγαστικού δανείου.
