Φανταστείτε το σενάριο. Ο γιος ή η κόρη σας έχει περάσει από το κολλέγιο εδώ και πάνω από μια δεκαετία και έχει περάσει σε μια επιτυχημένη καριέρα. Η σταδιοδρομία σας έρχεται στο τέλος και η συνταξιοδότηση είναι μόνο λίγα χρόνια μακριά, και όμως εξακολουθείτε να χρωστάτε χιλιάδες δολάρια για τις αμοιβές του κολλεγίου του γιου ή της κόρης σας. Αυτό το σενάριο είναι μια πραγματικότητα για πολλούς γονείς που βγάζουν Direct Plus δάνεια.
Αυτοί οι τύποι δανείων -που περιλαμβάνουν τόσο τα προγράμματα Parent PLUS όσο και τα προγράμματα Grad PLUS, μπορεί να φαίνονται σαν ένας ιδανικός τρόπος για τους γονείς να βοηθούν το παιδί τους με το υψηλό κόστος της εκπαίδευσης. Ωστόσο, σε πολλές περιπτώσεις, τα δάνεια αυτά είναι βαριά, χρεώνουν υψηλά επιτόκια και θέτουν σε κίνδυνο τα οικονομικά της μητρικής και τη συνταξιοδότηση.
Τύποι επιλογών PLUS
Το PLUS είναι ένα αρκτικόλεξο για το Γονικό Δάνειο για τους Προπτυχιακούς Φοιτητές. Το πρόγραμμα Grad PLUS έχει σχεδιαστεί για τους μεταπτυχιακούς φοιτητές που αναζητούν κεφάλαια για να βοηθήσουν στην κάλυψη δαπανών που δεν καλύπτονται από άλλη οικονομική βοήθεια και βοήθεια. Υπήρξαν 1, 2 εκατομμύρια δάνεια με 59, 6 δισεκατομμύρια δολάρια σε δάνεια Grad PLUS που εκκρεμούσαν το 2018, σύμφωνα με τη Forbes .
Βασικές τακτικές
- Τα άμεσα δάνεια σπουδαστών PLUS έχουν σχεδιαστεί για να παρέχουν επιλογές δανεισμού όταν επιδιώκουν να καλύψουν τα έξοδα του κολλεγίου που δεν περιλαμβάνονται με άλλες οικονομικές ενισχύσεις.Υπάρχουν δύο τύποι δανείων Direct PLUS: δάνειο Grad PLUS και Parent PLUS.Parent PLUS δάνεια καθίστανται επιβάρυνση του χρέους για τον γονέα, δεν είναι ο σπουδαστής. Οι πληρωμές για τα δάνεια Parent Plus ξεκινούν αμέσως όταν παρέχονται τα κεφάλαια και δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα Pay-as-You-Earn. Δεδομένου ότι η κατάρτιση για ένα δάνειο PLUS βασίζεται σε πιστωτικές εκθέσεις και πιστωτικό ιστορικό, σε σχέση με το εισόδημα, ορισμένοι δανειολήπτες μπαίνουν στο κεφάλι τους.
Εν τω μεταξύ, το πρόγραμμα Parent PLUS επιτρέπει στους γονείς να δανείζονται χρήματα στους εξαρτώμενους φοιτητές για να χρηματοδοτούν τα έξοδα που δεν καλύπτονται ήδη από την οικονομική ενίσχυση του σπουδαστή. Τα δάνεια Parent PLUS καθίστανται η οικονομική ευθύνη του γονέα παρά του φοιτητή. Υπήρχαν 3, 5 εκατομμύρια δάνεια που συμμετείχαν στο πρόγραμμα Parent PLUS, με συνολικό χρέος ύψους 83, 7 δισεκατομμυρίων δολαρίων, το 2018.
Δεν υπάρχει περίοδος χάριτος ή σχέδια αποπληρωμής
Όταν ένας φοιτητής παίρνει ένα δάνειο, αυτός ή αυτή συνήθως χορηγείται έξι μήνες μετά την αποφοίτηση για να ξεκινήσει η διαδικασία αποπληρωμής. Δεν συμβαίνει αυτό με τα δάνεια Direct Plus. Η περίοδος αποπληρωμής αρχίζει αμέσως μόλις το παιδί λάβει τα χρήματα, γεγονός που μπορεί να μειώσει το ποσό που μπορεί να εξοικονομήσει ένας γονέας για συνταξιοδότηση. Ωστόσο, οι δανειστές-γονείς μπορούν να επικοινωνήσουν με τον πάροχο δανείου για να ζητήσουν αναβολή, ενώ το παιδί εξακολουθεί να είναι εγγεγραμμένο στο μισό χρόνο και για έξι μήνες από τη στιγμή που το παιδί σας παύσει να είναι εγγεγραμμένο.
Υπάρχουν αρκετά προγράμματα και προγράμματα που μπορούν να βοηθήσουν τους σπουδαστές που δεν μπορούν να αντέξουν τα δάνειά τους. Ωστόσο, τα δάνεια Parent PLUS δεν είναι επιλέξιμα για τα περισσότερα από αυτά τα σχέδια. Πολλοί γονείς δεν συνειδητοποιούν ότι τα δάνειά τους δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για το Pay-as-You-Earn ή το πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Ένα ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστών που χορηγείται σε φοιτητή είναι επίσης επιλέξιμο για προγράμματα συγχρηματοδότησης δανείων, ανοχή και, σε ειδικές περιπτώσεις, ακύρωση δανείου, ενώ τα δάνεια Direct Plus που χορηγούνται σε γονείς δεν είναι επιλέξιμα για όλα αυτά τα προγράμματα βοήθειας.
Να πάρει το όνομά σας από ένα χαρτονομισμένο δάνειο
Μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα από όσα χρειάζεστε
Όταν κάνετε αίτηση για δάνειο Direct PLUS για το παιδί σας, ο δανειστής θα εξετάσει λεπτομερώς την πιστωτική σας έκθεση, αλλά ο λόγος εσόδων και χρέους προς εισόδημα δεν λαμβάνεται υπόψη. Στην πραγματικότητα, ο δανειστής δεν κοιτάζει καν για να δει τι άλλα χρέη έχετε. Το μόνο αρνητικό πράγμα που οι δανειστές ψάχνουν είναι η δυσμενής πιστωτική ιστορία.
Μόλις εγκριθεί για το δάνειο, το σχολείο καθορίζει το ποσό του δανείου μέσω του κόστους συμμετοχής του. Ωστόσο, το κόστος συμμετοχής ενός σχολείου είναι πάντα διογκωμένο για να συμπεριλάβει τα έξοδα διαβίωσης, τα έξοδα μεταφοράς και ακόμη και το κόστος μελέτης στο εξωτερικό. Αυτό μπορεί να οδηγήσει τους γονείς να δανείζονται πολύ περισσότερο από το παιδί τους για το κολλέγιο.
Από τη στιγμή που δεν λαμβάνεται υπόψη ο λόγος χρέους προς εισόδημα του δανειολήπτη, είναι δυνατό να εξασφαλίσετε ένα δάνειο που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Ο δανειστής δεν βασίζεται στην απόφαση σχετικά με το εάν οι γονείς δανειολήπτες θα είναι σε θέση να πληρώσουν τη μηνιαία πληρωμή του δανείου πέρα από μια υποθήκη και άλλο χρέος. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι πολύ σημαντικό για τους δανειολήπτες να κάνουν τη δική τους εργασία και να γνωρίζουν τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά πριν να εγγραφούν για ένα από αυτά τα δάνεια.
Οι συνέπειες της προεπιλογής
Το να αφήσετε το δάνειο PLUS σας να πάει σε προεπιλογή είναι ένα τεράστιο λάθος. Δεν υπάρχει διαφυγή από το δάνειο Direct PLUS. Ακόμα και η πτώχευση δεν θα απορρίψει το χρέος. Επιπλέον, η μη εκπλήρωση του δανείου θα αυξήσει τον κίνδυνο των συνεπειών της κυβέρνησης όσον αφορά τη συλλογή, συμπεριλαμβανομένης της καταβολής μισθών, των αντισταθμίσεων κοινωνικής ασφάλισης και των αντισταθμίσεων επιστροφής φόρων. Το χειρότερο είναι ότι δεν υπάρχουν χρονικά όρια για το πότε η κυβέρνηση μπορεί να εισπράξει το χρέος. Πριν την προεπιλογή σας, επικοινωνήστε με τον δανειστή σας και ζητήστε να μιλήσετε με έναν εξειδικευμένο εκπρόσωπο. Μια άλλη λύση είναι να επικοινωνήσετε με έναν πληρεξούσιο που ειδικεύεται στο χρέος φοιτητικών δανείων.
Λύσεις για τους άμεσους δανειολήπτες PLUS
Οι δανειολήπτες μπορούν ακόμη να παρατείνουν το διάστημα αποπληρωμής του δανείου έως και 25 χρόνια, γεγονός που θα μειώσει επίσης το μηνιαίο ποσό πληρωμής, το οποίο μπορεί να σας βοηθήσει να παραμείνετε οικονομικά επικερδείς όταν έχετε περιορισμένο εισόδημα. Να γνωρίζετε, ωστόσο, ότι αν αυξήσετε τη διάρκεια ζωής του δανείου σας θα μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας, θα αυξήσει επίσης το συνολικό ποσό που πληρώθηκε για το δάνειο.
Η πιο έξυπνη οικονομική κίνηση θα ήταν να εξοφλήσετε το φοιτητικό δάνειο το συντομότερο δυνατόν και να μην τα πάρουμε σε συνταξιοδότηση μαζί σας. Πληρώστε όσο μπορείτε για το δάνειο ενώ μπορείτε ακόμη να κερδίσετε χρήματα, ακόμα κι αν αυτό σημαίνει ότι πρέπει να ενισχύσετε τον προϋπολογισμό σας.
Μην δανείζετε το συνταξιοδοτικό σας ταμείο ή εξαργυρώστε νωρίς το σχέδιο συνταξιοδότησης για να καλύψετε τα έξοδα δανείου. Αντίθετα, εάν πλησιάζετε την ηλικία των 65 ετών, σκεφθείτε να εργαστείτε μερικά ακόμη χρόνια για να εξοφλήσετε το δάνειο πριν από τη συνταξιοδότησή σας.
Η κατώτατη γραμμή
Πολλές φορές ένα σχολείο θα παρουσιάσει το πακέτο οικονομικής βοήθειας του σπουδαστή με ένα πρόσθετο δάνειο Direct PLUS. Το σχολείο μπορεί να ισχυριστεί ότι θέλει να κάνει τις οικογένειες ενήμερη για όλες τις διαθέσιμες επιλογές χρηματοδότησης, αλλά συμπεριλαμβανομένου του δανείου Direct PLUS στο οικονομικό πακέτο μπορεί κάνουν το πραγματικό κόστος του κολλέγου σύγχυση. Όταν εξετάζετε το κόστος του κολλεγίου, ζητήστε την ανάλυση του πακέτου οικονομικών ενισχύσεων χωρίς το δάνειο PLUS.
Η εγγραφή σας για ένα δάνειο PLUS που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μπορεί να καταστρέψει την τρέχουσα και την μελλοντική σας υγιή οικονομική κατάσταση, έτσι κάνετε πολλή έρευνα πριν εγγραφείτε για αυτό το είδος δανείου.
Αντί ενός δανείου Direct PLUS, ίσως το παιδί σας να επιλέξει ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών για τυχόν απομειωμένο κόστος που δεν καλύπτει η οικονομική βοήθεια και τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. Εάν θέλετε να βοηθήσετε το παιδί σας οικονομικά, μπορείτε να κάνετε πληρωμές για το δάνειο ενώ αυτός ή αυτή είναι ακόμα στο σχολείο. Αυτό σας επιτρέπει να βοηθήσετε το κόστος των κολεγίων του παιδιού σας, αλλά δεν σας κρατά υπεύθυνο για τα έξοδα.
Βοηθώντας το παιδί σας να επωμιστεί το κόστος του κολλεγίου είναι ένα ευγενές πράγμα που πρέπει να κάνετε, αλλά όχι αν σας βάζει σε δύσκολη θέση οικονομικά ή θέτει τη συνταξιοδότησή σας σε κίνδυνο. Τελικά, το παιδί σας θα έχει αρκετές δεκαετίες για να πληρώσει ένα δάνειο πριν από τη συνταξιοδότησή του και - σε αντίθεση με τα δάνεια Parent PLUS - μπορεί επίσης να γίνει επιλέξιμο για προγράμματα συγχρηματοδότησης δανείων και προγράμματα πληρωμών με βάση το εισόδημα.
