"Ο διακανονισμός χρέους κατά μέσο όρο εξοικονομεί στους καταναλωτές 2, 64 δολάρια για κάθε 1 δολάριο στα καταβληθέντα τέλη", αναφέρεται στην έκθεση που δημοσιεύθηκε τον περασμένο μήνα από το American Fair Credit Council, μια βιομηχανική ένωση εταιρειών που δραστηριοποιούνται στον κλάδο διακανονισμού χρεών που συμφώνησαν σε αυστηρό κώδικα δεοντολογίας.
Η έκθεση που ανέθεσε η AFCC βασίζεται σε μελέτη 400.000 καταναλωτών με 2.9 εκατομμύρια λογαριασμούς εγγεγραμμένους στα προγράμματα διακανονισμού χρεών από την 1η Ιανουαρίου 2011 έως τις 31 Μαρτίου 2017 και δημιουργήθηκε από την εθνική εγκεκριμένη δημόσια λογιστική εταιρεία Hemming Morse LLP. Η έκθεση αναφέρει επίσης ότι "πάνω από το 95% των πελατών διακανονισμού χρεών λαμβάνουν εξοικονόμηση πέραν των τελών" και ότι οι περισσότεροι συμμετέχοντες βλέπουν τους πρώτους συμβιβασμούς λογαριασμών τους εντός τεσσάρων έως έξι μηνών από την έναρξη του προγράμματος.
"Ο διακανονισμός του χρέους μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα από τους καταναλωτές επιτρέποντάς τους να λύσουν τα χρέη τους για λιγότερο από την πλήρη ισορροπία", λέει ο Gerri Detweiler, συνυπογράφος του δωρεάν ηλεκτρονικού βιβλίου Kindle "Απαντήσεις συλλογής χρεών: Πώς να χρησιμοποιήσετε τους νόμους συλλογής χρεών για να προστατεύσετε τα δικαιώματά σας" Μπορεί να είναι μια διέξοδος από το χρέος για ορισμένα άτομα που δεν έχουν την πολυτέλεια να αποπληρώσουν το πλήρες ποσό που οφείλουν."
Αλλά τα προγράμματα διακανονισμού χρεών είναι ο φθηνότερος τρόπος για να βγείτε από το χρέος; Ας ανακαλύψουμε.
Εξοικονόμηση και έξοδα εξόφλησης του χρέους
Σύμφωνα με τα στοιχεία του AFCC, τα οποία συντάσσονται με το Debt Relief Freedom, ο μεγαλύτερος διαπραγματευτής χρέους της χώρας, η διευθέτηση του χρέους είναι μακράν η φθηνότερη επιλογή σε σύγκριση με την παροχή συμβουλών σε πιστωτικά ιδρύματα ή την πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών.
Εάν ο διακανονισμός του χρέους θα είναι η λιγότερο δαπανηρή επιλογή για εσάς, ωστόσο, εξαρτάται από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασής σας.
Ο διακανονισμός του χρέους, που ονομάζεται επίσης ελάφρυνση του χρέους ή προσαρμογή του χρέους, είναι η διαδικασία επίλυσης του παραβατικού χρέους για πολύ μικρότερο από το ποσό που οφείλετε υποσχόμενος στον δανειστή μια σημαντική κατ 'αποκοπήν πληρωμή. Οι καταναλωτές μπορούν να διακανονίσουν τα δικά τους χρέη ή να προσλάβουν μια εταιρεία διακανονισμού χρεών για να το κάνουν γι 'αυτούς. Ανάλογα με την κατάσταση, οι προσφορές διακανονισμού χρεών ενδέχεται να κυμαίνονται από 10% έως 50% των οφειλών σας. ο πιστωτής πρέπει τότε να αποφασίσει ποια προσφορά, εάν υπάρχει, να αποδεχθεί.
Κατά ειρωνικό τρόπο, οι καταναλωτές που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διακανονισμού χρεών επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα χρέη τους - αλλά που κάνουν ακόμα πληρωμές, ακόμη και σποραδικές, έχουν λιγότερη διαπραγματευτική ισχύ από εκείνους που δεν πραγματοποίησαν πληρωμές. Επομένως, το πρώτο βήμα τους πρέπει να είναι να σταματήσουν εντελώς οι πληρωμές. "Τα πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν να υποφέρουν κατά τη διαδικασία διευθέτησης του χρέους, ιδιαίτερα στην αρχή", λέει ο Sean Fox, συμπρόεδρος της ελάφρυνσης του χρέους. "Καθώς ο καταναλωτής αρχίζει να πραγματοποιεί πληρωμές επί του διακανονισμένου χρέους, οι πιστωτικές βαθμολογίες τυπικά θα ανακάμψουν με την πάροδο του χρόνου."
Η παραβίαση του χρέους και η εξόφληση του χρέους για λιγότερο από όσα χρωστάτε μπορεί να έχει σοβαρό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας - πιθανόν να το αποσταλεί στα μέσα της δεκαετίας του '50, το οποίο θεωρείται φτωχό. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας πριν πέσετε πίσω, τόσο μεγαλύτερη είναι η πτώση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορούν να παραμείνουν στην αναφορά σας για διάστημα έως και επτά ετών. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε τους 5 μεγαλύτερους παράγοντες που επηρεάζουν την πίστωσή σας και πώς θα επηρεάσει ο διακανονισμός του χρέους το πιστωτικό αποτέλεσμά μου; )
Η μη πραγματοποίηση πληρωμών σημαίνει επίσης τη συσσώρευση καθυστερημένων τελών και τόκων, οι οποίες προσθέτουν στο υπόλοιπο σας και θα δυσκολευτούν να εξοφλήσουν το χρέος σας εάν δεν μπορείτε να τακτοποιήσετε. Οι καταναλωτές μπορούν να περιμένουν να παρενοχλούν τις τηλεφωνικές κλήσεις είσπραξης χρεών όταν γίνονται παραβατικοί. Οι πιστωτές ενδέχεται επίσης να αποφασίσουν να μηνύσουν τους καταναλωτές για χρέη άνω των 5.000 δολαρίων - τα χρέη που αξίζουν τον κόπο τους, με άλλα λόγια - τα οποία μπορούν να οδηγήσουν σε ποινή φυλάκισης. "Όσο περισσότερα χρήματα έχετε για να τακτοποιήσετε, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να επιλύσετε το χρέος. Όσο περισσότερο το χρέος σας δεν καταβάλλεται, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να εναχθεί, "λέει ο Detweiler.
Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι μετά από αυτή τη ζημία, ο δανειστής θα συμφωνήσει σε μια διευθέτηση ή ότι θα συμφωνήσει να διευθετήσει το χρέος για τόσο λίγα όπως ελπίζατε. Ο Chase, για παράδειγμα, δεν θα συνεργαστεί με τις εταιρείες διακανονισμού χρεών. Θα εργάζεται μόνο απευθείας με τους καταναλωτές ή με μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς παροχής συμβουλών πίστωσης με άδεια, οι οποίοι βοηθούν τους καταναλωτές. Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών προειδοποιεί ότι οι σωρευμένες κυρώσεις και αμοιβές για τα μη εκκαθαρισμένα χρέη θα μπορούσαν να εξαλείψουν κάθε αποταμίευση που επιτυγχάνει η εταιρεία διακανονισμού χρεών για εσάς, ειδικά αν δεν εξοφλήσει όλα ή τα περισσότερα από τα χρέη σας.
Όταν μια τρίτη εταιρεία διαπραγματεύεται και διευθετεί χρέος για λογαριασμό σας, θα πληρώσετε ένα τέλος που υπολογίζεται ως ποσοστό του εγγεγραμμένου χρέους σας. Το εγγεγραμμένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που εισάγετε στο πρόγραμμα με. Σύμφωνα με το νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτή την αμοιβή μέχρι να διακανονίσει πραγματικά το χρέος σας. Τα τέλη είναι κατά μέσο όρο 20% έως 25%.
Ο διακανονισμός του χρέους μπορεί επίσης να συνεπάγεται φορολογικό κόστος. Η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδημάτων (IRS) θεωρεί ότι το οφειλόμενο χρέος είναι φορολογητέο εισόδημα. Εάν, ωστόσο, μπορείτε να αποδείξετε στο IRS ότι είστε αφερέγγυος, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το χρέος που εκκαθαρίσατε. Το IRS θα σας θεωρήσει αφερέγγυο εάν οι συνολικές σας υποχρεώσεις υπερβαίνουν το συνολικό ενεργητικό σας. Είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε έναν πιστοποιημένο δημόσιο λογιστή για να διαπιστώσετε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για την κατάσταση αφερεγγυότητας.
Πίστωση και κόστος χρεοκοπίας
Όταν η διαδικασία λειτουργεί όπως επιδιώκεται, αναφέρει η MarketWatch, η διευθέτηση του χρέους μπορεί να ωφελήσει όλους τους εμπλεκόμενους. Οι καταναλωτές αποχωρούν από το χρέος και εξοικονομούν χρήματα, οι επιχειρήσεις διακανονισμού χρεών κερδίζουν χρήματα για την παροχή πολύτιμων υπηρεσιών και οι πιστωτές λαμβάνουν περισσότερα από ό, τι εάν ο καταναλωτής σταμάτησε να πληρώνει εντελώς ή εισήλθε στο κεφάλαιο 7 πτώχευση. Το Κεφάλαιο 7 περιλαμβάνει την εκκαθάριση των περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη και τη χρησιμοποίηση του προϊόντος για την εξόφληση των πιστωτών. Τα απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία διαφέρουν ανάλογα με το κράτος, αλλά συχνά περιλαμβάνουν οικιακά και προσωπικά είδη, ένα ορισμένο ποσό ιδίων κεφαλαίων, λογαριασμούς συνταξιοδότησης και ένα όχημα.
Σε σύγκριση με τον διακανονισμό χρεών, η Detweiler λέει, "εάν ένας καταναλωτής είναι επιλέξιμος για πτώχευση κεφαλαίου 7, μπορεί να είναι μια ταχύτερη επιλογή. Πρόκειται για μια νομική διαδικασία που μπορεί να σταματήσει τη συλλογή κλήσεων και αγωγών. Ο διακανονισμός του χρέους δεν προσφέρει αυτές τις εγγυήσεις.
"Αλλά μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους το κεφάλαιο 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή", προσθέτει ο Detweiler. "Ένας καταναλωτής μπορεί να χρειαστεί να παραδώσει ιδιοκτησία που μπορεί να αισθάνεται ότι πρέπει να κρατήσει. Ή μπορεί να μην θέλουν τα οικονομικά τους προβλήματα να είναι θέμα δημόσιου ρεκόρ."
Οι καταναλωτές θα μπορούσαν επίσης να βρουν περιορισμένες επιλογές απασχόλησης εάν κηρύξουν πτώχευση, καθώς ορισμένα επαγγέλματα αξιολογούν την πιστωτική ιστορία των εργαζομένων. Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν πολλοί χρεωμένοι καταναλωτές δεν είναι να μπορούν να αντέξουν οικονομικά σε δικηγόρο πτώχευσης.
Επιπλέον, "πολλοί καταναλωτές δεν μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για προστασία από πτώχευση", λέει ο Fox. "Αντίθετα, ο διακανονισμός του χρέους είναι διαθέσιμος σε κάθε καταναλωτή που μπορεί να αποδείξει οικονομικές δυσκολίες όπως η απώλεια θέσεων εργασίας, η μείωση των ωρών εργασίας, η ιατρική δαπάνη, ο θάνατος στην οικογένεια, το διαζύγιο κλπ. Και αγωνίζεται να σημειώσει πρόοδο στην αποπληρωμή το χρέος τους."
Αλλά από την άποψη του χρόνου, το κεφάλαιο 7 πτώχευση μπορεί να τελειώσει και να γίνει με μετά από τρεις έως έξι μήνες, έναντι ετών για το διακανονισμό του χρέους. Μπορεί να είναι λιγότερο αγχωτικό και μπορεί να επιτρέψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας να ανακάμψει γρηγορότερα, αν και η πτώχευση θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για 10 χρόνια.
Ελάχιστες εξοικονομήσεις και έξοδα πληρωμής
Η πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών σε χρέη υψηλού επιτοκίου δεν αποτελεί καλή επιλογή για τους καταναλωτές που θέλουν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια - δεκαετίες, ακόμη και - ανάλογα με το πόσα χρέη έχετε και τι είναι το επιτόκιο. Συγκεντρώσεις συμφερόντων κάθε μέρα σε ολόκληρο το υπόλοιπό σας και με τις ελάχιστες πληρωμές πραγματοποιείτε μικρή πρόοδο καταβάλλοντας το υπόλοιπό σας κάθε μήνα.
Συνεπώς, κάνοντας τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές και τη διαγραφή των τόκων ενδιαφέροντος μπορεί να σας καταστήσει εξαιρετικά επικερδείς στους πιστωτές σας και, ναι, ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμών είναι καλό για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ωστόσο, δεν συνιστούμε να ξοδεύετε περισσότερο από ό, τι έχετε για το ενδιαφέρον μόνο για να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα δεν θα πληρώσει για τη συνταξιοδότησή σας? τα χρήματα στην τράπεζα θα. Επιπλέον, εάν το ποσό της διαθέσιμης πίστωσης που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλό σε σχέση με την πιστωτική σας γραμμή, αυτό θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και ενδεχομένως θα αναιρέσει την επίδραση των συνεχών και έγκαιρων πληρωμών σας.
Όπως επισημαίνει η έκθεση AFCC, ο μέσος καταναλωτής που εγγράφηκε σε πρόγραμμα διακανονισμού χρεών είχε χρέος 25.250 δολ., Το μεγαλύτερο μέρος του οποίου ήταν χρέος πιστωτικών καρτών. Εάν αυτοί οι πελάτες πραγματοποίησαν μόνο μηνιαίες ελάχιστες πληρωμές ύψους $ 600, θα πλήρωναν σχεδόν 60.000 δολάρια για περίπου 36 χρόνια, από τα οποία 34.000 δολάρια θα αποτελούσαν τόκο πριν καταργηθούν τα χρέη τους.
Πιστωτικές συμβουλές και εξοικονόμηση κόστους
Η παροχή συμβουλών σε θέματα πίστωσης είναι μια δωρεάν ή φθηνή υπηρεσία που παρέχεται από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς και κυβερνητικούς οργανισμούς. Είναι ενδιαφέρον ότι αυτές οι υπηρεσίες συχνά χρηματοδοτούνται εν μέρει από εταιρείες πιστωτικών καρτών. Καταχωρίζοντας σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους με ένα γραφείο παροχής συμβουλών πίστωσης, ενδέχεται να λάβετε μείωση των επιτοκίων στα υπόλοιπα σας και παραίτηση από ποινή. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Credit and Debt Management: Credit Counseling .)
Αυτές οι παραχωρήσεις μπορεί να είναι ή να μην επαρκούν για να σας βοηθήσουν να εξοφλήσετε το χρέος σας πολύ πιο γρήγορα και μπορεί να μην μπορείτε ή να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις νέες απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές. Επιπλέον, ενδέχεται να μην δικαιούστε να μειώσετε το επιτόκιο, ακόμη και αν έχετε σημαντικές οικονομικές δυσκολίες.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να χρεώσετε το χρέος σας, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να υποφέρει λιγότερο. Επίσης, η πιστωτική συμβουλευτική μπορεί να προσφέρει πρόσθετη οικονομική βοήθεια που μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως η ανάπτυξη προϋπολογισμού και η οικονομική συμβουλευτική, και οι παραπομπές σε υπηρεσίες χαμηλού κόστους και προγράμματα βοήθειας για να σας βοηθήσουμε να μειώσετε τα έξοδά σας. Η Fox λέει ότι μια αξιόπιστη εταιρεία διακανονισμού χρεών θα συνεργαστεί επίσης με πελάτες για να τους βοηθήσει να μάθουν πώς να βγάλουν προϋπολογισμό, να χρησιμοποιήσουν πιστά τα χρήματα και να ζήσουν μέσα στα μέσα τους.
Πώς ξέρετε ποιο να επιλέξετε, αν δεν θέλετε να συνεχίσετε την πτώχευση; "Η συμβουλευτική πίστωσης ταιριάζει καλύτερα στους καταναλωτές που έχουν ακάλυπτο χρέος ύψους $ 2.500 έως $ 15.000 και χρειάζονται απλώς μείωση του επιτοκίου τους προκειμένου να καταστήσουν τις μηνιαίες πληρωμές εύχρηστες", λέει ο Fox. "Η εξυγίανση του χρέους γενικά λειτουργεί καλά για τους καταναλωτές που έχουν περισσότερα από 15.000 δολάρια σε χρεωστικές κάρτες και οι οποίοι χρειάζονται μείωση του πραγματικού οφειλόμενου κεφαλαίου προκειμένου να σημειωθεί πρόοδος στην εξόφληση του χρέους. Σχετικά με το φάσμα των οικονομικών δυσχερειών, τα πιστωτικά συμβούλια και τα δάνεια εξυγίανσης είναι κατάλληλα για τους καταναλωτές με πιο μετριοπαθή οικονομικό άγχος, ενώ ο διακανονισμός του χρέους και η πτώχευση βοηθούν εκείνους που έχουν σημαντικότερο οικονομικό άγχος ».
Ο ιστότοπος της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου παρέχει χρήσιμες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο επιλογής ενός συμβούλου πιστοληπτικής ικανότητας. Το Εθνικό Ίδρυμα για την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών σε πιστωτικά ιδρύματα είναι μια άλλη καλή πηγή.
Η κατώτατη γραμμή
Η διευθέτηση του χρέους μπορεί πράγματι να είναι ο λιγότερο δαπανηρός τρόπος για να βγείτε από το χρέος για πολλούς καταναλωτές. Εξαρτάται εν μέρει από το ποσό που οφείλετε και υπάρχουν και άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη, όπως πόσο χρόνο χρειάζεται και πόσο αγχωτικό μπορείτε να το βρείτε σε σύγκριση με τις εναλλακτικές λύσεις. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε πλήρως τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του διακανονισμού χρεών προτού το επιλέξετε.
Η καλύτερη προσέγγιση είναι η έρευνα και των τριών επιλογών. "Εάν αγωνίζεστε με χρέος, μιλήστε με μια υπηρεσία παροχής συμβουλών πίστωσης, έναν εμπειρογνώμονα διακανονισμού χρεών και έναν πληρεξούσιο πτώχευσης, ώστε να κατανοήσετε τις διάφορες επιλογές σας και να λάβετε τεκμηριωμένη απόφαση", λέει ο Detweiler. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στον οδηγό για τον διακανονισμό του χρέους .)
