Ποια είναι η Formula Coinsurance;
Ο τύπος συνασφάλισης είναι ο τύπος ασφάλισης του ιδιοκτήτη σπιτιού που καθορίζει το ποσό επιστροφής που ένας ιδιοκτήτης σπιτιού θα λάβει από μια απαίτηση. Ο τύπος συνασφάλισης τίθεται σε ισχύ όταν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού αδυνατεί να καλύψει τουλάχιστον το 80% της αξίας αντικατάστασης του σπιτιού. Όσοι βρίσκονται σε αυτή την κατάσταση και που υποβάλλουν αξίωση, θα λάβουν μόνο μερική επιστροφή σύμφωνα με τον τύπο.
Πώς λειτουργεί ο τύπος συνασφάλισης
Ο ίδιος ο τύπος συνασφάλισης είναι σχετικά απλός. Ξεκινήστε διαιρώντας το πραγματικό ποσό κάλυψης στο σπίτι με το ποσό που θα έπρεπε να μεταφερθεί (80% της αξίας αντικατάστασης). Στη συνέχεια πολλαπλασιάστε αυτό το ποσό με το ποσό της ζημίας, και αυτό θα σας δώσει το ποσό της επιστροφής. Αν αυτή η τιμή αποζημίωσης είναι μεγαλύτερη, τότε τα καθορισμένα όρια μιας ενιαίας ασφαλιστικής εταιρείας, ενός δευτερογενούς συνιδιοκτήτη, θα παρέχουν τα υπόλοιπα κεφάλαια.
Η συνασφάλιση είναι μια ρήτρα που χρησιμοποιείται στις ασφαλιστικές συμβάσεις από ασφαλιστικές εταιρείες για ασφαλιστήρια συμβόλαια περιουσίας όπως τα κτίρια. Αυτή η ρήτρα εξασφαλίζει ότι οι αντισυμβαλλόμενοι ασφαλίζουν την περιουσία τους σε μια κατάλληλη αξία και ότι ο ασφαλιστής λαμβάνει μια δίκαιη πριμοδότηση για τον κίνδυνο. Η συνασφάλιση εκφράζεται συνήθως ως ποσοστό. Οι περισσότερες ρήτρες ασφάλισης απαιτούν από τους αντισυμβαλλόμενους να ασφαλίσουν σε 80, 90 ή 100 τοις εκατό της πραγματικής αξίας μιας περιουσίας. Για παράδειγμα, ένα κτίριο αξίας $ 1.000.000 αντικατάστασης με ρήτρα συνασφάλισης 90% πρέπει να είναι ασφαλισμένο για τουλάχιστον $ 900.000. Το ίδιο κτίριο με ρήτρα συνασφάλισης 80 τοις εκατό πρέπει να είναι ασφαλισμένο για τουλάχιστον $ 800.000.
Χρήση του Formula Coinsurance σε πραγματικό κόσμο
Αν ένας ιδιοκτήτης ακινήτου ασφαλίζει για λιγότερο από ό, τι απαιτείται από τη ρήτρα αλληλοβοήθειας, συμφωνεί ουσιαστικά να διατηρήσει μέρος του κινδύνου. Έτσι, γίνονται "συν-ασφαλιστές" και θα μοιράζονται την ζημιά με την ασφαλιστική εταιρεία σύμφωνα με τον τύπο συνύπαρξης.
Ακολουθούν δύο παραδείγματα που δείχνουν πώς λειτουργεί η ρήτρα αλληλεγγύης:
Τιμή κτιρίου $ 1.000.000
Απαιτούμενη κάλυψη 90%
Απαιτούμενο ποσό Ασφάλισης $ 900.000
Πραγματικό ποσό Ασφάλισης $ 600.000
Ποσό Απώλειας $ 300.000
Ο τύπος συνασφάλισης είναι:
(Πραγματικό ποσό Ασφάλισης) X Ποσό Απώλειας = Ποσό Αξίωσης
(Απαιτούμενο Ποσό Ασφάλισης)
Η εισαγωγή των παραπάνω ποσών στον τύπο παράγει τον ακόλουθο υπολογισμό:
($ 600.000) Χ $ 300.000 = $ 200.000
(900.000 δολάρια)
Έτσι, σε αυτή την περίπτωση, ο ιδιοκτήτης απορροφά μια ποινή συνεισφοράς 100.000 δολαρίων, δεδομένου ότι διατήρησε το ένα τρίτο του κινδύνου αντί να το μεταφέρει στον ασφαλιστή. Επομένως, ο ιδιοκτήτης απορροφά το ένα τρίτο της απώλειας. Αν το κτίριο ήταν ασφαλισμένο στο ποσό που απαιτείται από τη ρήτρα περί συνασφάλισης (στην περίπτωση αυτή, το 90%), ο υπολογισμός της συνασφάλισης θα φαινόταν έτσι:
(Πραγματικό ποσό Ασφάλισης) X Ποσό Απώλειας = Ποσό Αξίωσης
(Απαιτούμενο Ποσό Ασφάλισης)
($ 900.000) Χ $ 300.000 = $ 300.000
(900.000 δολάρια)
Στο δεύτερο παράδειγμα, δεδομένου ότι ο ιδιοκτήτης πληρούσε την απαίτηση της συνασφάλισης, δεν ήταν συν-ασφαλιστής και η αξίωσή του πληρώθηκε χωρίς ποινή.
Οι ρήτρες συνασφάλισης μπορούν επίσης να βρεθούν στις πολιτικές διακοπής των επιχειρήσεων, όπου εξασφαλίζει ότι οι αντισυμβαλλόμενοι εξασφαλίζουν τη ροή των εσόδων τους σε κατάλληλη αξία.
