Πίνακας περιεχομένων
- Roth εναντίον του παραδοσιακού IRA
- Roth Limits IRA Εισοδήματος
- Roth Αφαίρεση Φόρου IRA
- Κανόνες απόσυρσης Roth IRA
- Η κατώτατη γραμμή
Ένας Roth IRA είναι ένας απαλλαγμένος από φόρους λογαριασμός ταμιευτηρίου που κατέχει επενδύσεις που επιλέγετε χρησιμοποιώντας χρήματα μετά τη φορολογία. Οι Roth IRA προσφέρουν πολλά οφέλη, αλλά δεν είναι η σωστή επιλογή για κάθε επενδυτή. Εάν σκέφτεστε να ανοίξετε ένα λογαριασμό, εξετάστε πρώτα τα μειονεκτήματα των Roth IRAs.
Βασικές τακτικές
- Οι RRA IRAs προσφέρουν πολλά βασικά οφέλη, συμπεριλαμβανομένης της αφορολόγητης ανάπτυξης, των αφορολόγητων αποσύρσεων στη συνταξιοδότηση και των ελάχιστων απαιτούμενων διανομών. Ένα μειονέκτημα είναι ότι οι συνεισφορές σε ένα Roth περιορίζονται από το εισόδημα του νοικοκυριού σας και οι εισφορές για όσους έχουν επιλέξιμα εισοδήματα έχουν ανώτατο όριο σε 6.000 δολάρια ετησίως. Ένα άλλο μειονέκτημα είναι ότι εάν αποσύρετε τα κέρδη σας πριν να είναι τουλάχιστον πέντε χρόνια από τότε που συνεισφέρατε σε ένα Roth, θα μπορούσατε να χρωστάτε φόρους και ποινή 10%.
Roth εναντίον του παραδοσιακού IRA
Οι Roth και οι παραδοσιακοί IRA είναι εξαιρετικοί τρόποι για να αποθηκεύσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Μοιράζονται τα ίδια όρια εισφορών. Για το 2020, αυτό είναι $ 6.000, ή $ 7.000 εάν είστε άνω των 50 ετών. Για να συμβάλλετε σε αυτές, πρέπει να έχετε κερδίσει εισόδημα. Αυτά είναι τα χρήματα που παίρνετε από την εργασία ή την ιδιοκτησία μιας επιχείρησης. Και δεν μπορείτε να καταθέσετε περισσότερα από όσα κερδίζετε σε ένα συγκεκριμένο έτος.
Παρά αυτές τις ομοιότητες, οι λογαριασμοί είναι στην πραγματικότητα αρκετά διαφορετικοί. Ενώ αυτά δεν είναι αναγκαστικά διαλυτές, εδώ είναι τα μειονεκτήματα των Roth IRAs.
Roth Limits IRA Εισοδήματος
Ένα μειονέκτημα των Roth IRAs είναι ότι δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα εάν κάνετε πάρα πολλά χρήματα. Τα όρια βασίζονται στο τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (MAGI) και στη φορολογική κατάθεση. Για να βρείτε το MAGI σας, ξεκινήστε με το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας - μπορείτε να το βρείτε στη φορολογική σας δήλωση - και να προσθέσετε κάποιες μειώσεις.
Γενικά, μπορείτε να συνεισφέρετε ολόκληρο το ποσό εάν το MAGI σας είναι κάτω από ένα συγκεκριμένο ποσό. Μπορείτε να συμβάλλετε μερικώς εάν το MAGI σας βρίσκεται στην περιοχή "phasing-out". Και αν το MAGI σας είναι πολύ υψηλό, δεν μπορείτε να συμβάλλετε καθόλου. Ακολουθεί μια μείωση των εισοδημάτων και των συνεισφορών Roth IRA για το 2020:
| 2019 Roth Εισοδήματα και όρια εισφορών | ||
|---|---|---|
| Κατάσταση αρχειοθέτησης | ΜΑΓΟΙ | Όριο συμβολής |
| Έγγαμος αρχειοθέτηση από κοινού | ||
| Λιγότερο από $ 196.000 | $ 6.000 ($ 7.000 αν ηλικία 50+) | |
| $ 196.000 έως $ 205.999 | Αρχίστε να καταργείτε | |
| $ 206.000 ή περισσότερα | Δεν είναι επιλέξιμο για άμεσο Roth IRA | |
| Έγγαμος αρχειοθέτηση χωριστά * | ||
| Λιγότερο από 10.000 δολάρια | Αρχίστε να καταργείτε | |
| $ 10.000 ή περισσότερο | Δεν είναι επιλέξιμο για άμεσο Roth IRA | |
| Μονόκλινο | ||
| Λιγότερο από 124.000 δολάρια | $ 6.000 ($ 7.000 αν ηλικία 50+) | |
| $ 124.000 έως $ 138.999 | Αρχίστε να καταργείτε | |
| $ 139.000 ή περισσότερο | Δεν είναι επιλέξιμο για άμεσο Roth IRA |
Roth Αφαίρεση Φόρου IRA
Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ παραδοσιακών και Roth IRAs είναι όταν πληρώνετε φόρους. Με τους παραδοσιακούς IRAs, μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας το έτος που τις κάνετε. Αυτό παρέχει ένα άμεσο φοροαπαλλαγή που μπορεί να σας αφήσει περισσότερα χρήματα για να επενδύσετε - ή να εξοφλήσετε χρέος. Το μειονέκτημα είναι ότι πληρώνετε φόρους στις αναλήψεις σας κατά τη συνταξιοδότηση.
Οι Roth IRA λειτουργούν με τον αντίθετο τρόπο. Δεν λαμβάνετε ένα προκαταβολικό φόρο, αλλά οι αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση είναι γενικά αφορολόγητες. Αυτό ακούγεται καλό, αλλά μπορεί να είναι ένα μειονέκτημα για ορισμένους επενδυτές.
Κάνετε τις συμβολές του Roth IRA με δολάρια μετά τη φορολογία, έτσι ώστε να μην έχετε τον αρχικό φορολογικό συντελεστή που προσφέρουν οι παραδοσιακοί ΙΡΑ.
Εδώ γιατί. Χωρίς προκαταβολικό φόρο σημαίνει ότι θα έχετε λιγότερα χρήματα γύρω από τον φορολογικό χρόνο για να δαπανήσετε, να σώσετε και να επενδύσετε. Και οι αφορολόγητες αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση είναι κάτι που πρέπει να προσβλέπουμε - αν δεν είστε σε χαμηλότερο φορολογικό επίπεδο στο μέλλον από ό, τι είστε τώρα.
Ανάλογα με την περίπτωσή σας, θα μπορούσατε να επωφεληθείτε περισσότερο από την αρχική φορολογική ελάφρυνση του παραδοσιακού ΙΡΑ, και στη συνέχεια να πληρώσετε τους φόρους με το χαμηλότερο ποσοστό συνταξιοδότησής σας. Αξίζει να γκρεμίσουμε τους αριθμούς προτού λάβετε αποφάσεις, αφού διακυβεύονται πολλά χρήματα.
Κανόνες απόσυρσης Roth IRA
Με ένα Roth, μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας ανά πάσα στιγμή, για οποιονδήποτε λόγο, χωρίς φόρο ή ποινή. Και οι εξουσιοδοτημένες αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση είναι επίσης αφορολόγητες και χωρίς ποινές. Αυτά συμβαίνουν όταν είστε τουλάχιστον 59 1/2 ετών και έχουν περάσει τουλάχιστον πέντε χρόνια από τότε που συνεισφέρατε για ένα Roth IRA - τον πενταετή κανόνα.
- Ηλικία 59 και κάτω. Οι αναλήψεις υπόκεινται σε φόρους και ποινή 10%. Μπορεί να μπορείτε να αποφύγετε την ποινή (αλλά όχι τους φόρους) αν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για πρώτη αγορά κατοικίας ή για ορισμένες άλλες εξαιρέσεις. Ηλικία 59 1/2 και άνω. Οι αναλήψεις υπόκεινται σε φόρους αλλά όχι σε κυρώσεις.
Ο κανόνας των πέντε ετών μπορεί να είναι μειονέκτημα αν ξεκινήσετε ένα Roth αργότερα στη ζωή. Για παράδειγμα, εάν συνεισφέρατε πρώτα σε ένα Roth σε ηλικία 58 ετών, πρέπει να περιμένετε έως ότου είστε 63 ετών για να κάνετε αφορολόγητες αναλήψεις.
Η κατώτατη γραμμή
Οι Roth IRAs προσφέρουν τόσες πολλές παροχές - αφορολόγητη ανάπτυξη, αφορολόγητες αποχωρήσεις κατά τη συνταξιοδότηση και δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) από την ηλικία των 72 ετών - ότι μπορεί εύκολα να παραβλεφθούν ενδεχόμενα μειονεκτήματα.
Οι περισσότεροι επενδυτές θα επωφεληθούν από την αποταμίευση για συνταξιοδότηση σε έναν ΙΡΑ. Εάν η καλύτερη επιλογή για εσάς είναι ένας παραδοσιακός ή Roth IRA, εξαρτάται από το εισόδημά σας, την ηλικία σας και όταν αναμένετε να είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα - τώρα ή κατά τη συνταξιοδότηση.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση. Όνομα παροχέα ΠεριγραφήΣχετικά Άρθρα
Παραδοσιακό IRA
Λόγοι για τη μετατροπή ενός Roth IRA σε ένα παραδοσιακό IRA
Roth IRA
Πώς λειτουργούν οι φόροι Roth IRA
Roth IRA
Roth Κανόνες Συμμετοχής IRA: Ο Περιεκτικός Οδηγός
Παραδοσιακό IRA
Μετατρέποντας τις παραδοσιακές αποταμιεύσεις IRA σε ένα Roth IRA
IRA
Κερδίζουν κέρδη από ένα Roth IRA Count προς το εισόδημα;
Roth IRA
Γιατί οι IRA του Ρόθ έχουν νόημα για χιλιετίες
Συνδέσεις συνεργατώνΣχετικοί όροι
Ο πλήρης οδηγός για το Roth IRA Μια Roth IRA είναι ένα λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης που σας επιτρέπει να αποσύρετε τα χρήματά σας χωρίς φόρους. Μάθετε γιατί ένας Roth IRA μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή από έναν παραδοσιακό IRA για ορισμένους αποταμιευτές συνταξιοδότησης. περισσότερα Κατανόηση του πενταετούς κανόνα Ο πενταετής κανόνας ασχολείται με τις αποσύρσεις από τον Roth και τους παραδοσιακούς IRAs. περισσότερος αυτοδιαχειριζόμενος IRA (SDIRA) Ένας αυτοκατευθυνόμενος ατομικός λογαριασμός αποχώρησης (SDIRA) είναι ένας τύπος IRA, τον οποίο διαχειρίζεται ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού, ο οποίος μπορεί να κατέχει μια ποικιλία εναλλακτικών επενδύσεων. περισσότερα Τι είναι ένας παραδοσιακός IRA; Ένας παραδοσιακός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) επιτρέπει στους ιδιώτες να κατευθύνουν εισοδήματα προ φόρων προς επενδύσεις που μπορούν να αυξηθούν με αναβολή φόρου. Περισσότερο Πλέξιμο στο Backdoor Roth IRA Μια κερκόπορτα Roth IRA επιτρέπει στους φορολογούμενους να συνεισφέρουν σε μια Roth IRA, ακόμη και αν το εισόδημά τους είναι υψηλότερο από το εγκεκριμένο από το IRS ποσό για τέτοιες εισφορές. περισσότερος ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) Ο ατομικός λογαριασμός αποχώρησης (IRA) είναι ένα επενδυτικό εργαλείο που τα άτομα χρησιμοποιούν για να κερδίσουν και να διαθέσουν κεφάλαια για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. περισσότερο