Τι είναι ο Δυσαρεστημένος Δανειολήπτης;
Ένας αναξιοπρεπής δανειολήπτης είναι ένας δανειολήπτης που δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει πλήρως το χρέος εγκαίρως, εξαιτίας οικονομικών δυσχερειών. Ένας αναξιοπρεπής δανειολήπτης μπορεί να είναι είτε ένα πρόσωπο είτε μια επιχείρηση του οποίου το εισόδημα πέφτει λόγω απρόβλεπτων περιστάσεων. Η κατάσταση μπορεί να επικαλεσθεί μια υπηρεσία συλλογής.
Οι δυστυχισμένοι δανειολήπτες μπορούν επίσης να γλιτώσουν εάν απλά δεν κατανοούν τους όρους του δανείου. Στα τέλη της δεκαετίας του 2000, οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων με υψηλό επιτόκιο συχνά έπλησσαν δανειολήπτες επειδή εκδίδονταν δάνεια που δεν κατανόησαν και δεν μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά. Χαρακτηριστικά, οι δανειστές έχουν το κίνητρο να εκδίδουν μόνο δάνεια που μπορούν να εξοφληθούν, αλλά η δομή της αγοράς ενυπόθηκων δανείων στα τέλη της δεκαετίας του 2000 ενθάρρυνε την απερίσκεπτη δανειοδότηση, διότι οι συντάκτες υποθηκών συνήθως δεν ανέλαβαν κανένα κίνδυνο αποπληρωμής.
Βασικές τακτικές
- Οι δυστυχισμένοι δανειολήπτες είναι οι οφειλέτες που δεν μπορούν να εξοφλήσουν το χρέος τους εγκαίρως λόγω οικονομικών δυσκολιών. Οι αρχηγοί μπορούν να γλιτώσουν λόγω διαφόρων λόγων, συμπεριλαμβανομένης της επιχειρηματικής αποτυχίας ή απώλειας εισοδήματος ή ανικανότητας να κατανοήσουν τους όρους ενός δανείου. Αναδοχή, αποκατάσταση και τροποποιήσεις δανείου συγκαταλέγονται στις συνήθεις στρατηγικές που χρησιμοποιούν οι αναξιοπαθούντες δανειολήπτες για να αποφύγουν την αδυναμία δανεισμού.
Κατανόηση των προβληματικών δανειοληπτών
Οι δυστυχισμένοι δανειολήπτες έχουν μερικές φορές διαφορετικές επιλογές για να λάβουν τρεχούμενο δανεισμό, καθώς οι δανειστές έχουν το κίνητρο να βρουν έναν τρόπο για τους δανειολήπτες να εξοφλήσουν το χρέος τους, ακόμα και αν σημαίνει να επιστραφούν αργά ή σε λιγότερο από το πλήρες οφειλόμενο ποσό. Οι πιο κοινές στρατηγικές για τους ιδιοκτήτες σπιτιών είναι η ανοχή, η αποκατάσταση, οι τροποποιήσεις δανείων ή η σύντομη πώληση.
Στρατηγικές για τους δυσαρεστημένους δανειολήπτες
Ένας αναξιοπρεπής δανειολήπτης μπορεί να ζητήσει από έναν δανειστή να τους χορηγήσει ανοχή ή την αναστολή των υποχρεώσεων πληρωμής για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Ένας δανειστής συνήθως δεν θα συμφωνήσει με αυτήν την επιλογή εκτός αν αυτό απαιτείται από το νόμο, διότι οποιαδήποτε καθυστέρηση στην αποπληρωμή ενός δανείου θα μειώσει την αξία αυτού του δανείου στην ελεύθερη αγορά. Ωστόσο, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προσφέρει επιλογές ανεκτικότητας για τους αναξιοπαθούντες δανειολήπτες φοιτητικών δανείων και ορισμένοι ιδιωτικοί εκδότες φοιτητικών δανείων πρέπει επίσης να προσφέρουν επιλογές ανεκτικότητας.
Οι δανειστές συχνότερα απαιτούν ο δανειολήπτης να ακολουθεί τη στρατηγική αποκατάστασης, στην οποία ο οφειλέτης καταβάλλει το παραβατικό ποσό σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Ανάλογα με τους όρους ενός δανείου, ένας δανειστής μπορεί να επιτρέψει στον δανειολήπτη να αποκαταστήσει χωρίς ποινή, εάν η πληρωμή του εμπίπτει σε μια προκαθορισμένη περίοδο χάριτος.
Μια άλλη στρατηγική για τους αναξιοπαθούντες δανειολήπτες είναι οι τροποποιήσεις δανείων, τις οποίες οι δανειστές θα προσφέρουν είτε να μειώσουν το συνολικό ποσό αποπληρωμής που απαιτείται από τον οφειλέτη είτε να παρατείνουν τη διάρκεια που δίνεται για την αποπληρωμή του συνολικού ποσού του δανείου. Οι δανειστές θα προσφέρουν μερικές φορές μια τροποποίηση δανείου εάν φοβούνται ότι δεν υπάρχει η τροποποίηση, ο δανειολήπτης θα πληρώσει εξ ολοκλήρου τις υποχρεώσεις του.
Οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων έχουν τη δυνατότητα, σε ορισμένες περιπτώσεις, να πραγματοποιήσουν μια σύντομη πώληση, με την οποία πωλούν το περιουσιακό τους στοιχείο με ζημία και πληρώνουν τον δανειστή υποθηκών τους κάτω από το πλήρες ποσό που οφείλουν. Οι νόμοι που ρυθμίζουν τις ανοικτές πωλήσεις ποικίλλουν ανά κράτος, ενώ σε ορισμένες χώρες οι δανειστές υποθηκών αναγκάζονται να αποδεχθούν τις εν λόγω απώλειες.
Παράδειγμα δυσάρεστου δανειολήπτη
Ο πεντάχρονος Πέτρος αγόρασε το πρώτο σπίτι του πριν το χτύπημα της οικονομικής κρίσης. Το σπίτι του ήταν σε καλή γειτονιά και σε εξαιρετική κατάσταση. Παρόλο που το σπίτι ήταν ακριβό, η τράπεζα του Πέτρου ήταν πρόθυμη να αγνοήσει το σχετικά χαμηλό μισθό του σε κατώτερη θέση σε μια διαφημιστική εταιρεία και πρόσφερε όρους που φαινόταν ευνοϊκοί γι 'αυτόν.
Η χρηματοπιστωτική κρίση ήταν άσχημα νέα για τον Πέτρο με περισσότερους από έναν τρόπους. Η αξία της περιουσίας του μειώθηκε κατά περίπου ένα τέταρτο εντός δύο ετών από την κρίση. Ο Πέτρος έχασε επίσης την εργασία του στην επιχείρηση. Οι τραπεζικές του αποταμιεύσεις και οι προσωρινές συναυλίες βοήθησαν να πληρώσουν την υποθήκη στο σπίτι του για δυο μήνες. Σύντομα, όμως, ο Πέτρος έβγαλε μετρητά και έγινε αναξιοπαθούντα δανειολήπτης.
