Σχεδιασμένο για δανειολήπτες χαμηλού έως μέτριου εισοδήματος, τα δάνεια FHA απαιτούν χαμηλότερες ελάχιστες προκαταβολές και βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας σε σύγκριση με πολλά συμβατικά δάνεια.
Σε αντίθεση με τις υποθήκες υποθήκης που εκδίδονται από ορισμένους συμβατικούς εμπορικούς δανειστές, τα δάνεια της Federal Housing Administration (FHA) δεν έχουν ποινές προπληρωμής. Οι κανόνες που διέπουν τα δάνεια FHA δηλώνουν ότι αυτοί οι τύποι υποθηκών δεν μπορούν να περιέχουν περιττές αμοιβές, όπως μια ρήτρα πώλησης ή ποινή προπληρωμής, που μπορεί να προκαλέσουν οικονομικές δυσκολίες στους δανειολήπτες.
Βασικές τακτικές
- Ορισμένα παραδοσιακά στεγαστικά δάνεια φέρουν ποινή προπληρωμής, η οποία αξιολογείται εάν οι δανειολήπτες αποπληρώσουν το δάνειό τους πάρα πολύ γρήγορα ή επιλέξουν να προσθέσουν πρόσθετες πληρωμές κεφαλαίου. Αυτές οι κυρώσεις προστατεύουν τους δανειστές και τους επενδυτές των ενυπόθηκων χρεογράφων που υπόκεινται σε προπληρωμή. Ως αποτέλεσμα, πολλά δάνεια subprime έχουν μια τέτοια penalty.FHA δάνεια, ωστόσο, τα οποία είναι ομοσπονδιακά υποστηρίζεται υποθήκες που έχουν σχεδιαστεί για χαμηλή προς μέτρια δανειολήπτες εισοδήματος, δεν έχουν ποινές προπληρωμής.
Τι είναι μια ποινή προπληρωμής;
Μια ποινή προπληρωμής καθορίζεται σε μια ρήτρα σε μια σύμβαση υποθήκης που δηλώνει ότι θα επιβληθεί ποινή αν ο δανειολήπτης καταβάλει σημαντικά ή αποπληρώσει την υποθήκη πριν από τη λήξη, συνήθως εντός των πρώτων πέντε ετών από τη δέσμευση του δανείου. Η ποινή βασίζεται ενίοτε σε ένα ποσοστό του εναπομείναντος υπολοίπου στεγαστικών δανείων, ή μπορεί να είναι ένα συγκεκριμένο ποσό μηνιαίου ενδιαφέροντος.
Οι κυρώσεις προπληρωμής προστατεύουν τον δανειστή από την οικονομική ζημία του αναμενόμενου εισοδήματος από τόκους που διαφορετικά θα είχε καταβληθεί με την πάροδο του χρόνου και από τους επενδυτές των ενυπόθηκων χρεογράφων που υπόκεινται σε αυξημένο κίνδυνο προκαταβολής.
Πώς υπολογίζεται ο υποκείμενος τόκος σε περίπτωση προκαταβολής
Για όλα τα δάνεια FHA που έκλεισαν πριν από τις 21 Ιανουαρίου 2015, ενώ δεν απαιτείται να πληρώσετε επιπλέον τέλη κατά την έγκαιρη πληρωμή του δανείου FHA, εξακολουθείτε να είστε υπεύθυνοι για το πλήρες ενδιαφέρον κατά την επόμενη ημερομηνία λήξης της δόσης. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι η μηνιαία προθεσμία πληρωμής του δανείου σας FHA είναι την πέμπτη κάθε μήνα. Εάν πραγματοποιήσατε την μηνιαία πληρωμή σας μέχρι την πρώτη του μηνός, εξακολουθείτε να είστε υπεύθυνος για το ενδιαφέρον έως την πέμπτη. Ακόμη και αν έχετε πληρώσει ολόκληρο το υπόλοιπο της υποθήκης σας, εξακολουθείτε να είστε υπεύθυνοι για το ενδιαφέρον μέχρι την ημερομηνία λήξης της πληρωμής.
Αυτή η χρέωση για τόκους μετά την πληρωμή δεν ήταν ποινή προπληρωμής, αλλά πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού θεώρησαν ότι ήταν. το 2012, οι κάτοχοι δανείων FHA κατέβαλαν περίπου 449 εκατομμύρια δολάρια σε χρεωστικούς τόκους μετά την πληρωμή. Για να μειωθεί η επιβάρυνση των ιδιοκτητών σπιτιού, ο FHA αναθεώρησε τις πολιτικές του για την εξάλειψη των χρεωστικών τόκων μετά την πληρωμή για δάνεια FHA που έκλεισαν στις 21 Ιανουαρίου 2015 ή αργότερα. Σύμφωνα με αυτές τις πολιτικές, οι δανειστές των επιδοτούμενων δανείων FHA πρέπει να υπολογίζουν τους μηνιαίους τόκους χρησιμοποιώντας την πραγματική μη καταβεβλημένη υποθήκη κατά την ημερομηνία λήψης της προκαταβολής. Οι εκδότες των δανείων FHA μπορούν να χρεώνουν μόνο τους τόκους μέχρι την ημερομηνία καταβολής της υποθήκης.
