Τι είναι μια ολόκληρη ζωή προσόδου;
Ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που πωλείται από ασφαλιστικές εταιρείες που καταβάλλει μηνιαία, τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετήσια πληρωμή σε ένα άτομο για όσο διάστημα ζει, αρχίζοντας από καθορισμένη ηλικία. Οι προσόδους αγοράζονται συνήθως από επενδυτές που επιθυμούν να εξασφαλίσουν εισοδηματική ροή κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Βασικές τακτικές
- Μια ολόκληρη προσόδου ζωής ονομάζεται επίσης προσόδου ζωής. Οι ασφάλειες μπορούν είτε να πληρωθούν με σταθερό επιτόκιο είτε με κυμαινόμενο επιτόκιο, το οποίο αλλάζει καθώς οι τιμές των υποκείμενων επενδύσεων μεταβάλλονται. Οι περισσότερες μεταβλητές προσόδους σας επιτρέπουν να επενδύσετε σε μια ποικιλία κεφαλαίων, προκειμένου να διαφοροποιήσετε το χαρτοφυλάκιο σας. Οι ασφαλιστικοί πράκτορες πραγματοποιούν προμήθεια εσόδων που πωλούνται.
Πώς λειτουργεί μια προσφορά ολόκληρης της ζωής
Οι προσόδους μπορούν να διαρθρωθούν για να πραγματοποιούν πληρωμές για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως 20 χρόνια, ή να καταβάλλουν πληρωμές για όσο διάστημα ο ένοικος και ο / η σύζυγός του είναι ζωντανός. Οι αναλογιστές συνεργάζονται με τις ασφαλιστικές εταιρείες για την εφαρμογή μαθηματικών και στατιστικών μοντέλων για την αξιολόγηση του κινδύνου κατά τον καθορισμό των πολιτικών και των επιτοκίων.
Η περίοδος συσσώρευσης εμφανίζεται καθώς οι πληρωμές πραγματοποιούνται από τον αγοραστή της σύμβασης στην ασφαλιστική εταιρεία. η φάση της απαλλαγής πραγματοποιείται όταν η ασφαλιστική εταιρεία πραγματοποιεί πληρωμές στον έμπορο.
Οι προσόδους μπορούν να δομηθούν γενικά ως σταθερές ή μεταβλητές. Τα σταθερά επιτόκια παρέχουν τακτικές περιοδικές πληρωμές στον έμπορο. Οι μεταβλητές προσδοκίες επιτρέπουν στον ιδιοκτήτη να λαμβάνει μεγαλύτερες μελλοντικές ταμειακές ροές εάν οι επενδύσεις στο ταμείο προσόδων συμβάλλουν ικανοποιητικά και μικρότερες πληρωμές εάν οι επενδύσεις του δεν επαρκούν. Αυτό προβλέπει μια λιγότερο σταθερή ταμειακή ροή από μια σταθερή πρόσοδο, αλλά επιτρέπει στον έμπορο να αποκομίσει τα οφέλη από τις ισχυρές αποδόσεις από τις επενδύσεις του αμοιβαίου κεφαλαίου.
Οι πράκτορες ή οι μεσίτες που πωλούν προσόδους πρέπει να κατέχουν κρατική άδεια ασφάλισης ζωής, καθώς και άδεια κινητής αξίας σε περίπτωση μεταβλητής προσόδου. Αυτοί οι πράκτορες ή μεσίτες κερδίζουν συνήθως μια προμήθεια που βασίζεται στη θεωρητική αξία της σύμβασης ετήσιας πρόβλεψης.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου μιας προσόδου ολόκληρης της ζωής
Ο επενδυτικός γίγαντας Fidelity προσφέρει αυτό το παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο εργάζεται μια προσφορά: Μια κατ 'αποκοπή επένδυση ύψους 100.000 δολαρίων για 20 χρόνια, αν υποτεθεί ότι ένα ποσοστό απόδοσης 6% για όλα τα έτη για έναν φορολογητέο λογαριασμό, θα ανερχόταν σε 222.508 δολάρια στο τέλος της θητείας. Μια προ φόρων μεταβλητής ετήσιας πρόβλεψης (0, 25% ετήσιας πρόβλεψης) θα ανερχόταν σε 305.053 δολάρια στο τέλος, και μια μεταβλητή πρόβλεψη μετά την καταβολή του φόρου, αναλαμβάνοντας κατ 'αποκοπή αποζημίωση (ετήσια χρέωση ετήσιας προσόδου 0, 25%), θα ήταν αξίας 239.436 δολαρίων.
Στο τέλος της θητείας, η αξία του λογαριασμού θα μετατραπεί σε ένα ρεύμα πληρωμών σε αυτό που ονομάζεται φάση anuitiation. Δεν υπάρχουν όρια εισφορών IRS και τυχόν κέρδη που δεν φορολογούνται έως ότου αποσύρονται. Οι περισσότερες μεταβλητές προσόδους σας επιτρέπουν να επενδύσετε σε μια ποικιλία περιουσιακών στοιχείων, κυρίως μετοχικών αμοιβαίων κεφαλαίων. Οι αποσύρσεις των φορολογητέων ποσών από την πρόσοδο υπόκεινται στον κανονικό φόρο εισοδήματος και, εάν ληφθούν πριν από την ηλικία των 59 ετών, μπορεί να επιβληθεί ποινή 10% για το IRS.
