Experian vs. Equifax: Μια επισκόπηση
Η Experian και η Equifax είναι τα δύο μεγαλύτερα πιστωτικά γραφεία στις ΗΠΑ. Και οι δύο εταιρείες συλλέγουν και ερευνούν πληροφορίες σχετικά με την πίστωση των ατόμων και αξιολογούν τη συνολική ικανότητα αποπληρωμής του χρέους. Τα πιστωτικά γραφεία όπως η Experian και η Equifax παρέχουν τις πληροφορίες που συλλέγουν στους πιστωτές έναντι αμοιβής. Οι δανειστές, με τη σειρά τους, χρησιμοποιούν τις πληροφορίες στις αναφορές για να μετρήσουν την πιστοληπτική ικανότητα ενός υποψήφιου πιστωτή.
Τα πιστωτικά γραφεία συγκεντρώνουν τα δεδομένα από το πιστωτικό ιστορικό ενός ατόμου για να δημιουργήσουν μια πιστωτική έκθεση, η οποία μπορεί να περιλαμβάνει τα πιστωτικά προϊόντα που ανοίγουν ή κλείνουν, καθώς και το ιστορικό συναλλαγών εντός των τελευταίων επτά ετών. Τα πιστωτικά γραφεία λαμβάνουν το οικονομικό ιστορικό και χρησιμοποιούν αλγόριθμους, δημιουργούν μια αριθμητική μέτρηση της φερεγγυότητας ενός ατόμου. Η αριθμητική τιμή ονομάζεται πιστωτικό αποτέλεσμα και μπορεί να κυμαίνεται από 300 έως 850, ανάλογα με το μοντέλο που χρησιμοποιήθηκε για τη δημιουργία του.
Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα επηρεάζει αν κάποιος θα πάρει έγκριση για ένα πιστωτικό προϊόν, συμπεριλαμβανομένου ενός δανείου ή πιστωτικής κάρτας. Τα πιστωτικά αποτελέσματα χρησιμοποιούνται από τους δανειστές για να καθορίσουν το μέγεθος του δανείου που είναι πρόθυμοι να κάνουν, καθώς και το επιτόκιο για να χρεώσει έναν δανειολήπτη. Πιστωτικές βαθμολογίες μπορούν επίσης να τεθούν σε εφαρμογή κατά την υποβολή αίτησης για ενοικίαση διαμερίσματος ή μίσθωσης καθώς και απασχόλησης.
Αν και θα διερευνήσουμε τις διαφορές μεταξύ των πληροφοριών που παρέχονται από την Experian και την Equifax, συλλέγουν και μοιράζονται μερικές από τις ίδιες πληροφορίες, όπως:
- Προσωπικά δεδομένα, τα οποία περιλαμβάνουν το όνομα, την ημερομηνία γέννησης, τη διεύθυνση και τον εργοδότη. Οι περιλήψεις λογαριασμών των δανείων, όπως αναφέρονται από τους πιστωτές. Δημόσια αρχεία, στα οποία καταγράφονται οι αποφάσεις εναντίον ενός ατόμου, καθώς και οι πτωχεύσεις και οι συμβάσεις IVA (involuntary arrangements). πιστωτικές έρευνες από τους πιστωτές, συμπεριλαμβανομένου ενός καταλόγου όλων των πιστωτικών αιτήσεων που έχουν υποβληθεί από τον οφειλέτη.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι δεν αναφέρονται όλοι οι δανειστές και στις δύο αυτές εταιρείες. Είναι δυνατό να έχετε ένα χρέος που εμφανίζεται σε ένα χωρίς να εμφανίζεται από την άλλη. Δεδομένου ότι κάθε πρακτορείο προσφέρει διαφορετικές υπηρεσίες και χαρακτηριστικά, θα ρίξουμε μια ματιά στον τρόπο με τον οποίο στοιβάζονται μεταξύ τους.
Βασικές τακτικές
- Η Experian παρέχει μηνιαία στοιχεία για κάθε λογαριασμό, συμπεριλαμβανομένης της ελάχιστης οφειλόμενης πληρωμής, των ποσών πληρωμής και των υπολοίπων. Η Equifax παραθέτει λογαριασμούς σε ομάδες "ανοιχτές" ή "κλειστές", γεγονός που καθιστά εύκολη την προβολή των σημερινών έναντι των παλαιών πιστωτικών δεδομένων. σε μια βαθμολογία FICO, η οποία παρέχει μια βαθμολογία από 300 έως 850 με βάση έναν αλγόριθμο. Εάν ένας πιστωτής αναφέρει στην Experian αλλά όχι στην Equifax, τα πιστωτικά αποτελέσματα των δύο οργανισμών για αυτό το άτομο πιθανόν να διαφέρουν.
Experian
Το Experian δείχνει πόσο περισσότερο θα παραμείνει κάποιο δεδομένο λογαριασμό στο πιστωτικό ιστορικό. Περιλαμβάνει επίσης το ιστορικό μηνιαίας ισορροπίας για κάθε λογαριασμό. Η Experian έχει ένα μικρό πλεονέκτημα έναντι του Equifax επειδή τείνει να παρακολουθεί πιο προσεκτικά τις πρόσφατες αναζητήσεις πιστώσεων.
Η Experian καταρτίζει μια αναφορά πίστωσης σε ενότητες, οι οποίες περιλαμβάνουν τα εξής:
- Προσωπικές πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένων των παλαιών διευθύνσεωνΑπασχόληση, που περιλαμβάνουν πιστωτικές κάρτες, δάνεια, ενυπόθηκα δάνεια, που περιλαμβάνουν τους πιστωτές που ελέγχουν μια έκθεση λόγω πρόσφατης αίτησης
Το Experian παρέχει μηνιαία δεδομένα για κάθε λογαριασμό, συμπεριλαμβανομένης της ελάχιστης οφειλής πληρωμής, ποσών πληρωμών και υπολοίπων. Περισσότερες εταιρείες χρησιμοποιούν την Experian για αναφορά πιστώσεων από ότι η χρήση της Equifax. Αυτό από μόνο του δεν κάνει την Experian καλύτερη, αλλά δείχνει ότι το χρέος είναι πιο πιθανό να εμφανιστεί στο Experian. Σημαίνει επίσης ότι για να αποκτήσετε την πλήρη εικόνα του πιστωτικού ιστορικού ενός αιτούντος δάνειο, οι δανειστές θα πρέπει να έχουν πρόσβαση σε δύο πρακτορεία παροχής στοιχείων.
Πώς Experian υπολογίζει τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας
Η Experian βασίζεται στην εταιρεία Fair Isaacs (FICO), η οποία παρέχει βαθμολογία από 300 έως 850 με βάση έναν αλγόριθμο. Σύμφωνα με την ιστοσελίδα της Experian, ορισμένοι παράγοντες που επηρεάζουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα περιλαμβάνουν τα εξής:
- Το συνολικό ποσό του ανεξόφλητου χρέουςΑριθμός των καθυστερημένων πληρωμώνΌπως και οι λογαριασμοί έχουν ανοιχτείΟι τύποι λογαριασμών, όπως η κάρτα χρέωσης έναντι δανείου αυτοκινήτου
Ωστόσο, οι πιστωτικές αναφορές του Experian είναι περισσότερες από έναν αριθμό. Αντ 'αυτού, η Experian παρέχει στους δανειστές μια εμπεριστατωμένη ματιά στο πιστωτικό ιστορικό ενός ατόμου, το οποίο περιλαμβάνει κάθε πιστωτικό προϊόν ή χρέος που ένα άτομο έχει ανοίξει ή έχει υποβάλει αίτηση για να αναλύσει πώς το πρόσωπο αυτό διαχειριζόταν αυτό το χρέος.
Επίσης, οι δανειστές συχνά δημιουργούν τα δικά τους μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης που βασίζονται στο πιστωτικό ιστορικό ενός ατόμου. Ως αποτέλεσμα, οι πληροφορίες στην πιστωτική έκθεση ενός ατόμου μπορούν να ερμηνεύονται διαφορετικά από τους πιστωτές.
Επίσης, ακόμα και όταν η Experian και η Equifax έχουν τις ίδιες πληροφορίες, το πιστωτικό αποτέλεσμά ενός ατόμου μπορεί να είναι άγρια διαφορετικό. Είναι πιθανό να έχετε ένα κακό σκορ με ένα πρακτορείο και ένα εξαιρετικό σκορ με το άλλο. Η έλλειψη συνέπειας μπορεί μερικές φορές να οφείλεται στον τρόπο με τον οποίο οι δανειστές αναφέρουν πίστωση σε πιστωτικά γραφεία. Εάν ένας πιστωτής αναφέρει στην Experian, αλλά όχι στην Equifax, τα πιστωτικά αποτελέσματα των δύο οργανισμών για το συγκεκριμένο άτομο πιθανόν να είναι διαφορετικά. Δεν υπάρχει καμία ένδειξη ότι ένας από αυτούς τους οργανισμούς δίνει περισσότερο "κακή" ή "εξαιρετική" βαθμολογία από την άλλη.
Equifax
Η Equifax παραθέτει λογαριασμούς σε ομάδες "ανοιχτές" ή "κλειστές", οι οποίες διευκολύνουν την προβολή των σημερινών και των παλαιών στοιχείων πίστωσης. Επίσης, η Equifax παρέχει ένα πιστωτικό ιστορικό 81 μηνών ή περίπου επτά χρόνια. Η Equifax καταρτίζει μια αναφορά πίστωσης σε τμήματα, τα οποία περιλαμβάνουν τα εξής:
- Ανακυκλούμενους λογαριασμούς, οι οποίοι περιλαμβάνουν πιστωτικές κάρτες και κάρτες χρέωσης από πολυκαταστήματαΜεγγραφικά δάνεια για την εγκατάσταση όπως αυτοκίνητα και προσωπικά δάνειαΆλοι οι λογαριασμοί, οι οποίοι μπορεί να περιλαμβάνουν εταιρείες που χρησιμοποιούνται για τη συλλογή χρεών για λογαριασμό των πιστωτώνΔήλωση καταναλωτών, οι οποίες μπορούν να προστεθούν για να εξηγήσουν ένα στοιχείο σε μια έκθεσηΠερισσότερες πληροφορίες όπως η ιστορία διευθύνσεωνΕπισκέψεις από πιθανούς πιστωτέςΔημοσιογραφικά αρχεία όπως πτώχευσηΚολλέγια, τα οποία είναι λογαριασμοί που χρεώνονται και αποστέλλονται στους οργανισμούς είσπραξης λόγω έλλειψης πληρωμής
Πώς ο Equifax υπολογίζει τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας
Η Equifax βασίζεται επίσης στη FICO για το μοντέλο αξιολόγησης της πιστοληπτικής της ικανότητας. Σύμφωνα με την ιστοσελίδα της εταιρείας, η Equifax αναφέρει ότι πολλοί παράγοντες επηρεάζουν μια βαθμολογία, όπως:
- Ιστορικό πληρωμώνΤα είδη λογαριασμώνΔιαχρησιμοποίηση πιστώσεων, η οποία είναι πόση πίστωση είναι διαθέσιμη σε σχέση με το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιήθηκεΔιαχείριση ιστορικού μήκους
Ειδικές εκτιμήσεις
Οι παραβιάσεις δεδομένων έχουν τη δυνατότητα να εμφανιστούν και στους δύο πιστωτικούς οργανισμούς. Το 2017, μια παραβίαση δεδομένων στην Equifax οφείλεται σε επιθέσεις στον κυβερνοχώρο, οι οποίες ενδέχεται να έχουν θέσει σε κίνδυνο 145 εκατομμύρια Αμερικανών. Η παραβίαση αναφέρεται ότι σημειώθηκε μεταξύ Μαΐου και Ιουλίου του 2017, αλλά δεν ανακοινώθηκε στο κοινό μέχρι τον Σεπτέμβριο του ίδιου έτους.
Ως αποτέλεσμα, η Experian γνώρισε έναν τεράστιο αριθμό αρνητικών τύπων που τελικά οδήγησαν τον διευθύνοντα σύμβουλο της εταιρείας να συνταξιοδοτηθεί. Το 2015, η Experian είχε επίσης τη δική της παραβίαση δεδομένων, σύμφωνα με την οποία 15 εκατομμύρια των αριθμών κοινωνικής ασφάλισης του πελάτη της διατρέχουν κίνδυνο.
Η δημοτικότητα του Experian μεταξύ των δανειστών το καθιστά πιο οικουμενικό, αλλά η Equifax παρέχει μερικές βασικές πληροφορίες που δεν έχει ο ανταγωνιστής της. Η διαφορά στις βαθμολογίες πίστωσης και στους δύο οργανισμούς μπορεί να είναι μια ανησυχία. Εάν ένας οργανισμός παρέχει ένα ιδιαίτερα χαμηλό σκορ σε έναν λογαριασμό, κανείς δεν πρέπει να υποθέσει ότι αυτό οφείλεται σε μικρές διαφορές στον τρόπο με τον οποίο αναφέρονται. Ορισμένοι πιστωτές μπορεί να μην έχουν αναφερθεί και στους δύο οργανισμούς ή κάποιος μπορεί απλά να έχει ανακριβείς πληροφορίες.
Ένα άτομο μπορεί να προσθέσει μια σημείωση στις εκθέσεις πίστωσης που εξηγούν ασυνήθιστες περιστάσεις και αποσαφηνίζουν τα θέματα. Οι δανειστές μπορούν να το εξετάσουν κατά την ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας. Τόσο το Equifax όσο και το Experian επιτρέπουν να προστεθούν αυτές οι σημειώσεις.
