Τι είναι η βαθμολογία έκθεσης;
Η αξιολόγηση της έκθεσης είναι μια διαδικασία που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό της έκθεσης σε κίνδυνο σε μια σύμβαση αντασφάλισης. Η ζημιά από ένα χαρτοφυλάκιο παρόμοιων αλλά όχι πανομοιότυπων κινδύνων εξετάζεται προκειμένου να προσδιοριστούν οι πιθανές απώλειες ενός πελάτη. Αυτή η διαδικασία συνήθως ξεκινάει αν ο αντασφαλιστής δεν έχει επαρκές αξιόπιστο ιστορικό απαιτήσεων από τον εν λόγω ασφαλισμένο.
Η αξιολόγηση της έκθεσης είναι ένας από τους δύο υπολογισμούς κινδύνου που χρησιμοποιούνται στον ασφαλιστικό κλάδο - ο άλλος είναι η μέθοδος αξιολόγησης εμπειρίας.
Βασικές τακτικές
- Η αξιολόγηση της έκθεσης είναι μια διαδικασία που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό της έκθεσης σε κίνδυνο σε μια αντασφαλιστική σύμβαση. Η ζημιά από ένα χαρτοφυλάκιο παρόμοιων αλλά όχι πανομοιότυπων κινδύνων εξετάζεται για την εκτίμηση των δυνητικών ζημιών ενός πελάτη. Αυτή η μέθοδος χρησιμοποιείται συχνά όταν ο αντασφαλιστής δεν έχει επαρκές αξιόπιστο ιστορικό απαιτήσεων από τον εν λόγω ασφαλισμένο. Η υπόθεση είναι ότι οι κίνδυνοι σε παρόμοιες ομάδες κινδύνου θα εμφανίζουν παρόμοιες εμπειρίες απώλειας.
Κατανόηση της εκτίμησης έκθεσης
Η συνθήκη αντασφάλισης είναι ασφάλιση που αγοράζεται από μία ασφαλιστική εταιρεία από άλλη. Συνάπτεται σύμβαση μεταξύ της ασφαλιστικής εταιρείας και του αντασφαλιστή, ο οποίος συμφωνεί να δεχτεί τους κινδύνους μιας προκαθορισμένης κατηγορίας πολιτικών για μια χρονική περίοδο.
Κατά την εκπόνηση της τιμής της αντασφαλιστικής σύμβασης, ο αντασφαλιστής πρέπει να εκτιμήσει την πιθανότητα ότι η ζημία θα υπερβεί το ποσό της ζημίας που διατηρεί η εκχωρούσα εταιρεία. Μερικές φορές, οι αντασφαλιστές μπορούν να εκτελέσουν μια σύμβαση αντασφάλισης υπερβολικής ζημίας, στην οποία ο αντασφαλιστής συμφωνεί να πληρώσει για ζημίες που υπερβαίνουν το συγκεκριμένο ποσό που διατηρεί ο συνυποψήφιος. Οι συμβάσεις υπέρβασης ζημιών μπορούν επίσης να καλύψουν τις ζημίες για τις οποίες είναι υπεύθυνος ο αντασφαλιστής.
Σε κάθε περίπτωση, και οι δύο αντασφαλιστικές συμβάσεις απαιτούν από τον αντασφαλιστή να εκτιμήσει τη συχνότητα και τη σοβαρότητα των απαιτήσεων, δημιουργώντας ένα γενικό προφίλ κινδύνου το οποίο μπορούν να αναφέρουν κατά τον καθορισμό της τιμής της συνθήκης.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες παρακολουθούν εκ του σύνεγγυς τις αξιώσεις και τις ζημίες που απορρέουν από τις πολιτικές που συνάπτουν για να καθορίσουν κατά πόσον ορισμένες κατηγορίες ασφαλισμένων είναι πιο επιρρεπείς σε απαιτήσεις και συνεπώς είναι πιο επικίνδυνες για ασφάλιση.
Χρησιμοποιώντας είτε την αξιολόγηση έκθεσης είτε την αξιολόγηση της εμπειρίας, ένας αντασφαλιστής θα καθορίσει τον ορίζοντα κινδύνου-ανταμοιβής τους. Οι αντασφαλιστές χρησιμοποιούν συχνά αξιολόγηση έκθεσης όταν η εταιρεία δεν διαθέτει αρκετά ιστορικά δεδομένα για να αναπτύξει μια αξιολόγηση εμπειρίας. Η έκθεση είναι επίσης χρήσιμη όταν η πιθανότητα να παρουσιαστεί μια συγκεκριμένη απώλεια θεωρείται χαμηλή.
Μέθοδος εκτίμησης έκθεσης
Η αξιολόγηση της έκθεσης δημιουργείται εξετάζοντας την εμπειρία ζημιών από ένα χαρτοφυλάκιο παρόμοιων αλλά όχι πανομοιότυπων κινδύνων. Η υπόθεση είναι ότι οι κίνδυνοι σε παρόμοιες ομάδες κινδύνου θα εμφανίσουν παρόμοιες εμπειρίες απώλειας.
Το αποτέλεσμα βαθμολόγησης έκθεσης είναι μια εκτίμηση των αναμενόμενων ζημιών που η εταιρεία θα μπορούσε να αναμένει να αντιμετωπίσει για ένα συγκεκριμένο γεγονός. Η μέθοδος εκφράζει την απώλεια ως ποσοστό του ποσού της ασφαλισμένης αξίας.
Τα δεδομένα θα δημιουργήσουν μια καμπύλη έκθεσης. Καθώς κινείτε κατά μήκος της καμπύλης, η σωρευτική ζημιά, ως ποσοστό της ασφαλισμένης αξίας, προσεγγίζει το 100%. Η αξιολόγηση της έκθεσης επιτρέπει στον αντασφαλιστή να εξετάσει τη σοβαρότητα της απώλειας σε στρώματα και τελικά θα επιτρέψει στον αντασφαλιστή να καθορίσει τιμές για τους κινδύνους που εκτιμάται ότι εμπίπτουν σε καθένα από τα διάφορα επίπεδα.
Η Ruth Salzmann ανέπτυξε τη μέθοδο αξιολόγησης της έκθεσης στη δεκαετία του 1970 όταν έγραψε για τη σχέση μεταξύ της απώλειας πυρκαγιάς και του αντίστοιχου ποσού ασφάλισης. Η τιμολογιακή δομή που ανέπτυξε έγινε γνωστή ως οι καμπύλες Salzmann.
Βαθμός έκθεσης έναντι αξιολόγησης εμπειρίας
Οι εκτιμήσεις έκθεσης διαφέρουν από τις εκτιμήσεις εμπειρίας κατά το ότι δεν απαιτούν από τον αντασφαλιστή να έχει άμεση ιστορική εμπειρία με τον συγκεκριμένο κίνδυνο.
Με την αξιολόγηση της εμπειρίας, ένας αντασφαλιστής θα εξετάσει τα ιστορικά δεδομένα ζημιών που έχει βιώσει η εταιρεία του σε σχέση με ένα συγκεκριμένο συμβάν κινδύνου. Για παράδειγμα, ο αντασφαλιστής μπορεί να εξετάσει την αξία των απαιτήσεων που καλύπτουν για σεισμούς σε μια συγκεκριμένη περιοχή. Ο αντασφαλιστής θα χρησιμοποιήσει την ιστορική εμπειρία του και θα προσαρμόσει τα ιστορικά στοιχεία ζημιών για να υπολογίσει τις μελλοντικές ζημίες στον ίδιο συγκεκριμένο κίνδυνο.
Περιορισμοί της εκτίμησης έκθεσης
Ένα μειονέκτημα της μεθόδου βαθμολόγησης της έκθεσης είναι ότι δημιουργεί μια ζώνη σε κάθε στρώμα στην οποία οι απώλειες προσεγγίζουν, αλλά δεν φτάνουν, το επόμενο επίπεδο συγκράτησης. Οι αντασφαλιστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν έναν πίνακα διανομής για να ορίσουν την τιμή για τα κατώτερα όρια του στρώματος.
Ένα επιπλέον μειονέκτημα είναι ότι ο αντασφαλιστής πρέπει να αποδώσει υψηλό βαθμό αξιοπιστίας σε πηγές δεδομένων που δεν είναι δικές του. Πρέπει να εξαρτάται από τα δεδομένα που προέρχονται από άλλους ασφαλιστές και από συστήματα τρίτων μερών για να καθορίσουν την έκθεση σε κίνδυνο. Για το λόγο αυτό, η μέθοδος αξιολόγησης εμπειρίας μπορεί να είναι η προτιμώμενη προσέγγιση.
