Τι είναι ο Νόμος για την Αναφορά Πιστωτικής Αξίας (FCRA);
Ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων (FCRA) είναι ένας ομοσπονδιακός νόμος που ρυθμίζει τη συλλογή πληροφοριών σχετικά με τις πιστώσεις των καταναλωτών και την πρόσβαση στις πιστωτικές τους εκθέσεις. Διαβιβάστηκε το 1970 για να αντιμετωπίσει τη δικαιοσύνη, την ακρίβεια και την ιδιωτικότητα των προσωπικών πληροφοριών που περιέχονται στα αρχεία των οργανισμών παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας.
Τι είναι ένα πιστωτικό αποτέλεσμα;
Πώς λειτουργεί ο Νόμος για την Αναφορά Πιστωτικής Αξίας (Fair Credit Reporting Act - FCRA)
Ο νόμος περί δίκαιης υποβολής εκθέσεων σχετικά με την πίστωση είναι ο κύριος ομοσπονδιακός νόμος που διέπει τη συλλογή και την αναφορά πιστωτικών πληροφοριών σχετικά με τους καταναλωτές. Οι κανόνες του καλύπτουν τον τρόπο με τον οποίο αποκτώνται οι πληροφορίες σχετικά με τις πιστώσεις του καταναλωτή, τον χρόνο παραμονής τους και τον τρόπο με τον οποίο μοιράζονται με άλλους - συμπεριλαμβανομένων των ίδιων των καταναλωτών.
Βασικές τακτικές
- Ο νόμος για την ορθή αναφορά των πιστώσεων (FCRA) διέπει τον τρόπο με τον οποίο τα πιστωτικά γραφεία μπορούν να συλλέγουν και να ανταλλάσσουν πληροφορίες σχετικά με μεμονωμένους καταναλωτές. Οι επιχειρήσεις ελέγχουν τις εκθέσεις πιστοληπτικής ικανότητας για πολλούς σκοπούς, όπως η απόφαση λήψης δανείου ή πώλησης ασφάλισης σε καταναλωτή., συμπεριλαμβανομένης της ελεύθερης πρόσβασης στις δικές τους πιστωτικές εκθέσεις.
Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) και το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) είναι οι δύο ομοσπονδιακές υπηρεσίες που είναι επιφορτισμένες με την εποπτεία και την επιβολή των διατάξεων της πράξης. Πολλά κράτη έχουν επίσης τους νόμους τους σχετικά με την υποβολή εκθέσεων σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα. Η πράξη στο σύνολό της βρίσκεται στον Τίτλο 15 των Ηνωμένων Πολιτειών, Τμήμα 1681.
Τα τρία μεγάλα γραφεία παροχής στοιχείων - Equifax, Experian και TransUnion - καθώς και άλλες, πιο εξειδικευμένες εταιρείες, συλλέγουν και πωλούν πληροφορίες σχετικά με το οικονομικό ιστορικό των μεμονωμένων καταναλωτών. Οι πληροφορίες στις αναφορές τους χρησιμοποιούνται επίσης για τον υπολογισμό των πιστωτικών αποτελεσμάτων των καταναλωτών, τα οποία μπορούν να επηρεάσουν, για παράδειγμα, το επιτόκιο που θα πρέπει να πληρώσουν για να δανειστούν χρήματα.
Ο Νόμος για την Αναφορά Πιστωτικής Δανειοδοσίας περιγράφει το είδος των δεδομένων που επιτρέπεται να συλλέγουν τα γραφεία. Αυτό περιλαμβάνει το ιστορικό πληρωμής του λογαριασμού του ατόμου, τα προηγούμενα δάνεια και τα τρέχοντα χρέη. Μπορεί επίσης να περιλαμβάνει πληροφορίες για την απασχόληση, παρούσες και προηγούμενες διευθύνσεις, ανεξάρτητα από το αν έχουν καταθέσει ποτέ πτώχευση ή οφείλουν την υποστήριξη των παιδιών, καθώς και κάθε αρχείο κατάσχεσης.
Η FCRA επίσης περιορίζει ποιος μπορεί να δει μια πιστωτική έκθεση και υπό ποιες συνθήκες. Για παράδειγμα, οι δανειστές μπορούν να ζητήσουν μια αναφορά όταν κάποιος υποβάλλει αίτηση για υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου ή άλλο είδος πίστωσης. Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν επίσης να δουν τις πιστωτικές εκθέσεις των καταναλωτών όταν υποβάλλουν αίτηση για πολιτική. Η κυβέρνηση μπορεί να την ζητήσει απαντώντας σε δικαστική εντολή ή σε κλήτευση της ομοσπονδιακής πρεσβείας, ή εάν το πρόσωπο υποβάλλει αίτηση για συγκεκριμένους τύπους αδειών που έχουν εκδοθεί από το κράτος. Σε ορισμένες, αλλά όχι όλες, περιπτώσεις, οι καταναλωτές πρέπει να έχουν ξεκινήσει μια συναλλαγή ή να συμφωνήσουν εγγράφως πριν μπορέσει το πιστωτικό γραφείο να απελευθερώσει την έκθεσή τους. Για παράδειγμα, οι εργοδότες μπορούν να ζητήσουν την αναφορά πίστωσης ενός αιτούντος εργασία, αλλά μόνο με την άδεια του αιτούντος.
Ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων περιορίζει ποιος μπορεί να δει το αρχείο πίστωσης ενός καταναλωτή και για ποιους σκοπούς.
Δικαιώματα των καταναλωτών Σύμφωνα με τον νόμο περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων (FCRA)
Οι καταναλωτές έχουν επίσης το δικαίωμα να δουν τις δικές τους πιστωτικές εκθέσεις. Σύμφωνα με το νόμο, δικαιούνται μία ελεύθερη πιστωτική έκθεση κάθε 12 μήνες από κάθε ένα από τα τρία μεγάλα γραφεία. Μπορούν να ζητήσουν τις αναφορές τους στον επίσημο, εξουσιοδοτημένο από την κυβέρνηση ιστότοπο για το σκοπό αυτό, το AnnualCreditReport.com. Σύμφωνα με την FCRA, οι καταναλωτές έχουν επίσης το δικαίωμα:
- Επιβεβαιώστε την ακρίβεια της έκθεσής τους όταν απαιτείται για σκοπούς απασχόλησης.Αναλάβετε ειδοποίηση εάν έχουν χρησιμοποιηθεί πληροφορίες από το αρχείο τους εναντίον τους κατά την υποβολή αίτησης για πίστωση ή άλλες συναλλαγές.Dispute-και να έχουν το γραφείο σωστές πληροφορίες στην έκθεσή τους που είναι ελλιπείς ή ανακριβείς Αφαιρέστε παρωχημένες αρνητικές πληροφορίες (μετά από επτά χρόνια στις περισσότερες περιπτώσεις, 10 σε περίπτωση πτώχευσης).
Εάν το πιστωτικό ίδρυμα δεν ανταποκριθεί ικανοποιητικά στο αίτημά του, ο καταναλωτής μπορεί να υποβάλει καταγγελία στο Ομοσπονδιακό Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.
