Τι είναι μια σταθερή πρόσοδος;
Μια σταθερή πρόσοδος είναι ένας τύπος ασφαλιστικής σύμβασης που υπόσχεται να πληρώσει στον αγοραστή ένα συγκεκριμένο εγγυημένο επιτόκιο για τις εισφορές του στο λογαριασμό. Αντιθέτως, μια μεταβλητή πρόσοδος καταβάλλει τόκο που μπορεί να κυμαίνεται ανάλογα με την απόδοση ενός επενδυτικού χαρτοφυλακίου που επιλέγεται από τον κάτοχο του λογαριασμού. Οι σταθερές προσόδους χρησιμοποιούνται συχνά στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης.
Βασικές τακτικές
- Τα σταθερά επιτόκια είναι ασφαλιστήρια συμβόλαια που πληρώνουν εγγυημένο επιτόκιο για τις εισφορές του κατόχου λογαριασμού.Οι μεταβλητές προσόδους, αντίθετα, πληρώνουν ένα επιτόκιο που ποικίλλει ανάλογα με την απόδοση ενός επενδυτικού χαρτοφυλακίου που έχει επιλέξει ο ιδιοκτήτης του λογαριασμού.Τα κέρδη σε μια σταθερή πρόσοδο είναι αναβάλλεται από τον φόρο έως ότου ο ιδιοκτήτης αρχίσει να εισπράττει εισόδημα από την πρόσοδο.
Πώς λειτουργεί το Fixed Annuity
Οι επενδυτές μπορούν να αγοράσουν μια σταθερή προσφορά είτε με ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό είτε με μια σειρά πληρωμών με την πάροδο του χρόνου. Η ασφαλιστική εταιρεία, με τη σειρά της, εγγυάται ότι ο λογαριασμός θα κερδίσει ένα συγκεκριμένο επιτόκιο. Αυτό είναι γνωστό ως η φάση συσσώρευσης.
Όταν ο ιδιοκτήτης της προσόδου ή ο ενοικιαστής επιλέγει να αρχίσει να εισπράττει τακτικά έσοδα από την πρόσοδο, η ασφαλιστική εταιρεία υπολογίζει αυτές τις πληρωμές βάσει του χρηματικού ποσού στο λογαριασμό, της ηλικίας του κατόχου, του χρόνου παραμονής των πληρωμών και άλλων παραγόντων. Αυτό ξεκινά τη φάση πληρωμών. Η φάση πληρωμής μπορεί να συνεχιστεί για συγκεκριμένο αριθμό ετών ή για το υπόλοιπο της ζωής του ιδιοκτήτη.
Κατά τη διάρκεια της φάσης συσσώρευσης, ο λογαριασμός αυξάνεται αναβαλλόμενος. Όταν ο ιδιοκτήτης αρχίζει να λαμβάνει εισόδημα, τα χρήματα αυτά φορολογούνται με τον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματός τους. Οι κατόχους προσόδων μπορεί επίσης να επιτρέπεται να πραγματοποιούν έναν περιορισμένο αριθμό αποσύρσεων από το λογαριασμό πριν ξεκινήσει η φάση πληρωμής.
Οφέλη μιας σταθερής προσόδου
Προβλέψιμες επιστροφές επενδύσεων
Οι τιμές των σταθερών εσόδων προέρχονται από την απόδοση που παράγει η ασφαλιστική εταιρεία ζωής από το επενδυτικό της χαρτοφυλάκιο, το οποίο επενδύεται κυρίως σε υψηλής ποιότητας εταιρικά και κρατικά ομόλογα. Η ασφαλιστική εταιρεία είναι στη συνέχεια υπεύθυνη για την καταβολή όσων επιδομάτων έχει υποσχεθεί στη σύμβαση αποδόσεων. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με τις μεταβλητές προσόδους, όπου ο ιδιοκτήτης της πρόσοδος επιλέγει τις υποκείμενες επενδύσεις και συνεπώς αναλαμβάνει μεγάλο μέρος του επενδυτικού κινδύνου.
Εγγυημένες ελάχιστες τιμές
Μόλις λήξει η αρχική περίοδος εγγύησης στη σύμβαση, ο ασφαλιστής μπορεί να προσαρμόσει το επιτόκιο με βάση έναν καθορισμένο τύπο ή την απόδοση που κερδίζει στο επενδυτικό του χαρτοφυλάκιο. Ως μέτρο προστασίας έναντι των φθίνουσων επιτοκίων, οι συμβάσεις σταθερού επιτοκίου περιλαμβάνουν συνήθως μια εγγύηση ελάχιστου επιτοκίου.
Αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη
Επειδή μια σταθερή πρόσοδος είναι ένα αυτοκίνητο που έχει τα απαιτούμενα προσόντα, τα κέρδη του αυξάνονται και η σύνθετη φορολογική επιβάρυνση. οι ιδιοκτήτες των προσόδων φορολογούνται μόνο όταν λαμβάνουν χρήματα από το λογαριασμό, είτε μέσω περιστασιακών αναλήψεων είτε ως κανονικού εισοδήματος. Αυτή η αναβολή φόρου μπορεί να κάνει μια σημαντική διαφορά στον τρόπο με τον οποίο ο λογαριασμός συσσωρεύεται με την πάροδο του χρόνου, ιδιαίτερα για τα άτομα που βρίσκονται σε υψηλότερες φορολογικές κλίμακες. Το ίδιο ισχύει και για τους ειδικευμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως οι ΙΡΑ και τα σχέδια 401 (k) αναβαλλόμενος.
Εγγυημένες πληρωμές εισοδήματος
Οι σταθερές προσόδους μπορούν να μετατραπούν σε άμεση πρόσοδο ανά πάσα στιγμή που ο ιδιοκτήτης επιλέγει. Η πρόσοδος θα παράγει έπειτα μια εγγυημένη πληρωμή εισοδήματος για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα ή για τη ζωή του συνταξιούχου.
Σχετική ασφάλεια του κύριου
Η ασφαλιστική εταιρεία ζωής είναι υπεύθυνη για την ασφάλεια των χρημάτων που επενδύονται στην πρόσοδο και για την εκπλήρωση οποιωνδήποτε υποσχέσεων που αναγράφονται στη σύμβαση. Οι προσόδους δεν είναι ασφαλισμένες ομοσπονδιακά όπως, για παράδειγμα, οι περισσότεροι τραπεζικοί λογαριασμοί. Για το λόγο αυτό, οι αγοραστές θα πρέπει να εξετάσουν μόνο τις συναλλαγές με εταιρείες ασφάλισης ζωής που κερδίζουν υψηλούς βαθμούς για την οικονομική τους δύναμη από τις μεγαλύτερες ανεξάρτητες εταιρείες αξιολόγησης.
Οι προσόδους συχνά έχουν υψηλές αμοιβές, οπότε πληρώνει για να ψωνίσει γύρω και να εξετάσει άλλους τύπους επενδύσεων.
Κρίσεις Σταθερής Ανικανότητας
Οι προσόδους, σταθερές ή μεταβλητές, είναι σχετικά μη ρευστοποιήσιμες, καθιστώντας τους ακατάλληλες για χρήματα που ο επενδυτής μπορεί να χρειαστεί για μια ξαφνική οικονομική έκτακτη ανάγκη. Οι σταθερές προσόδους συνήθως επιτρέπουν μία ανάληψη ανά έτος, έως και 10% της αξίας του λογαριασμού.
Κατά την περίοδο παράδοσης της προσόδου, η οποία μπορεί να διαρκέσει 15 χρόνια από την έναρξη της σύμβασης, οι αποσύρσεις άνω του 10% υπόκεινται σε επιβάρυνση εξαγοράς που επιβάλλεται από τον ασφαλιστή. Οι ιδιοκτήτες αποδόσεων ηλικίας κάτω των 59 ετών μπορεί επίσης να πληρώσουν 10% φορολογική κύρωση, πέραν των τακτικών φόρων εισοδήματος.
Τέλος, οι προσόδους συχνά συνεπάγονται υψηλά τέλη, σε σύγκριση με άλλα είδη επενδύσεων. Όποιος ενδιαφέρεται για μια προσφορά θα πρέπει να βεβαιωθεί ότι κατανοούν όλες τις σχετικές αμοιβές προτού δεσμευτούν. Πληρώνει επίσης για να ψωνίσει γύρω γιατί οι αμοιβές και οι άλλοι όροι μπορεί να διαφέρουν πολύ από τον έναν ασφαλιστή στην επόμενη.
