Τι είναι το Σχέδιο Υγείας Υψηλής Αποκλίσεως (HDHP);
Ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία (HDHP) είναι ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας με υψηλό ελάχιστο ποσό έκπτωσης για ιατρικά έξοδα. Ένα δικαίωμα έκπτωσης είναι το τμήμα μιας ασφαλιστικής απαίτησης που ο ασφαλισμένος πληρώνει από την τσέπη. Μόλις ο ιδιώτης καταβάλει το μέρος της απαίτησης, η ασφαλιστική εταιρεία θα καλύψει το άλλο μέρος, όπως ορίζεται στη σύμβαση. Ένα HDHP συνήθως έχει υψηλότερη ετήσια έκπτωση από ένα τυπικό σχέδιο υγείας, ενώ η ελάχιστη έκπτωσή του ποικίλει ανά έτος. Για το 2019 είναι 1.350 δολάρια για τα άτομα και 2.700 δολάρια για τις οικογένειες και θα αυξηθεί στα 1.400 και 2.800 δολάρια το 2020.
Βασικές τακτικές
- Ένα υψηλής εκπτώσεως σχέδιο υγείας (HDHP) επιτρέπει χαμηλότερα ασφάλιστρα και είναι ο μόνος τρόπος για να επωφεληθείτε από ένα φοροαπαροποιημένο λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας (HSA). Ένα HDHP είναι το καλύτερο για τους νεότερους, πιο υγιείς ανθρώπους που δεν αναμένουν να χρειαστούν υγειονομική περίθαλψη κάλυψη εκτός από την αντιμετώπιση μιας σοβαρής έκτακτης ανάγκης για την υγεία. Οι HDHPs είναι επίσης καλές για τους πλούσιους ανθρώπους και τις οικογένειες που έχουν την οικονομική δυνατότητα να πληρώσουν το υψηλό έκπτωσης από την τσέπη και να θέλουν τα οφέλη ενός HSA.HDHPs πιστεύουν ότι μειώνουν το συνολικό κόστος υγειονομικής περίθαλψης, μεγαλύτερη επίγνωση του κόστους των ιατρικών εξόδων.
Κατανόηση ενός σχεδίου υγείας υψηλής πυκνότητας (HDHP)
Υψηλά εκπεστέα σχέδια υγείας θεωρείται ότι μειώνουν το συνολικό κόστος της υγειονομικής περίθαλψης αναγκάζοντας τα άτομα να συνειδητοποιήσουν καλύτερα τα ιατρικά έξοδα. Η υψηλότερη έκπτωση μειώνει επίσης τα ασφάλιστρα, καθιστώντας την κάλυψη για την υγεία πιο προσιτή. Αυτό ωφελεί τους υγιείς ανθρώπους που χρειάζονται κάλυψη κυρίως σε περίπτωση σοβαρής έκτακτης ανάγκης για την υγεία. Μπορεί επίσης να ωφελήσει τις πλούσιες οικογένειες που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν το δικαίωμα έκπτωσης επειδή προσφέρουν πρόσβαση σε ένα φοροαπαροποιημένο Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας (βλ. Παρακάτω).
Η κάλυψη HDHP έρχεται με ένα ετήσιο καταστροφικό όριο στις εξωφρενικές δαπάνες για καλυπτόμενες υπηρεσίες από παρόχους εντός δικτύου. (Για το 2019, για παράδειγμα, το όριο είναι 6.750 δολάρια για ένα άτομο και 13.500 δολάρια για μια οικογένεια και ανέρχεται στα 6.900 / 13.800 δολάρια το 2020.) Μόλις φτάσετε αυτό το όριο, το σχέδιό σας θα πληρώσει το 100% των δαπανών σας για φροντίδα στο δίκτυο. Εάν ενδιαφέρεστε να ακολουθήσετε αυτή τη διαδρομή, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον τρόπο λειτουργίας του HDHP και πώς το να έχετε κάποιον θα αλλάξει τον τρόπο με τον οποίο πληρώνετε για την υγειονομική περίθαλψη.
Έχοντας ένα HDHP σας επιτρέπει να πάρετε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας (HSA), στον οποίο μπορείτε να συνεισφέρετε εισφορές που είναι αναβαλλόμενες από το φόρο και οι οποίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσετε για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα που δεν καλύπτονται από το HDHP.
Ειδικές εκτιμήσεις ενός προγράμματος υψηλής υγείας (HDHP)
Ένα από τα πλεονεκτήματα ενός HDHP είναι ένας λογαριασμός εξοικονόμησης υγείας (HSA), ο οποίος είναι διαθέσιμος μόνο για τους φορολογούμενους των Ηνωμένων Πολιτειών που είναι εγγεγραμμένοι σε ένα. Οι HDHP έγιναν πιο συνηθισμένοι όταν η νέα νομοθεσία περί λογαριασμών καταθέσεων ταμιευτηρίου (HSA) υπογράφηκε στο νόμο το 2003. Οι φορολογούμενοι συνεισφέρουν κεφάλαια σε μια HSA για να χρησιμοποιηθούν για ιατρικό κόστος που δεν καλύπτουν τα HDHP. Αυτά τα κεφάλαια δεν υπόκεινται σε ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος κατά τη στιγμή της κατάθεσης.
Μια HSA είναι ένας από τους τρόπους με τους οποίους ένα άτομο μπορεί να μειώσει το κόστος αν αντιμετωπίσει υψηλές αφαιρέσιμες ποσότητες. Όσο οι αποσύρσεις από μια HSA χρησιμοποιούνται για την κάλυψη ειδικών ιατρικών εξόδων που δεν καλύπτονται από το HDHP, το ποσό που αποσύρεται δεν θα φορολογηθεί. Τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα περιλαμβάνουν εκπτώσεις, οδοντιατρικές υπηρεσίες, φροντίδα όρασης, συνταγογραφούμενα φάρμακα, copays, ψυχιατρικές θεραπείες και άλλα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα που δεν καλύπτονται από σχέδιο ασφάλισης υγείας. Αν πραγματοποιείτε αναλήψεις για μη εξειδικευμένα έξοδα, θα πρέπει να καταβάλετε φόρο εισοδήματος επί του ποσού και αν είστε κάτω των 65 ετών θα υποβάλετε ποινή 20% πρόωρης αποχώρησης.
Οι εισφορές που πραγματοποιούνται σε μια HSA δεν πρέπει να χρησιμοποιηθούν ή να αποσυρθούν κατά τη διάρκεια του φορολογικού έτους. Οποιεσδήποτε μη χρησιμοποιημένες συνεισφορές μπορούν να μεταφερθούν στο επόμενο έτος. Για τις πλούσιες οικογένειες που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να ασφαλίσουν, ένα HDHP τους δίνει πρόσβαση σε εξοικονόμηση φόρων με πλεονεκτήματα από την HSA που μπορούν να χρησιμοποιήσουν κατά τη συνταξιοδότησή τους, όταν δεν ισχύει πλέον η ποινή πρόωρης αποχώρησης για μη εξειδικευμένα έξοδα.
