Χρειάζεστε έναν τρόπο να πληρώσετε για μια μεγάλη δαπάνη όπως την αποστολή του παιδιού σας στο κολέγιο ή την ανακαίνιση της κουζίνας σας; Ή θα θέλατε να εξαλείψετε, μια για πάντα, αυτά τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών; Η απάντηση μπορεί κυριολεκτικά να είναι στο κατώφλι σας. Αν έχετε αρκετό κεφάλαιο στο σπίτι σας, μπορείτε να δανειστείτε με ένα αρκετά χαμηλό επιτόκιο και-ανάλογα με το πώς χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια-οι πληρωμές τόκων μπορεί να εκπέσουν από το φόρο.
Υπάρχουν δύο βασικοί τρόποι για να χρησιμοποιήσετε την κατοικία σας ως ασφάλεια: Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και ένα πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε τις βασικές διαφορές μεταξύ των δύο.
Βασικές τακτικές
- Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τα πιστωτικά δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι διαφορετικοί τύποι δανείων με βάση το πιστωτικό αποτέλεσμά του ενός δανειολήπτη, το ιστορικό αποπληρωμής του και το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι του. Τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου προέρχονται από σταθερούς τόκους για καθορισμένο όρο, δίνοντας στους δανειολήπτες προβλέψιμες πληρωμές Το HELOCs είναι ανακυκλούμενες πιστωτικές γραμμές με μεταβλητά επιτόκια. Οι περίοδοι εξαργύρωσης των HELOC επιτρέπουν στους δανειολήπτες να αποσύρουν από τις πιστωτικές τους γραμμές, εφόσον πραγματοποιούν πληρωμές τόκων.
Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης έναντι HELOC: Επισκόπηση
Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένα δάνειο καθορισμένης διάρκειας που χορηγείται από έναν δανειστή σε έναν δανειολήπτη με βάση το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι του. Αυτά τα είδη δανείων, που συχνά αναφέρονται ως δεύτερη στεγαστικά δάνεια, έρχονται με σταθερούς τόκους για ορισμένο χρόνο. Αυτό παίρνει όλες τις εικασίες από την αποπληρωμή για τον δανειολήπτη, ο οποίος καταλήγει με αξιόπιστους όρους πληρωμής. Μια σειρά πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC), από την άλλη πλευρά, είναι μια ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή που λειτουργεί πολύ σαν μια πιστωτική κάρτα. Επίσης, με βάση το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι του δανειολήπτη, ένα HELOC επιτρέπει στον δανειολήπτη να λάβει χρήματα έξω από τη γραμμή πίστωσης, να κάνει πληρωμές και να συνεχίσει να το κάνει για τη διάρκεια του δανείου - εφόσον είναι ενημερωμένος και δεν προεπιλογή.
Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης καλούνται μερικές φορές ως δάνειο δόσης στο σπίτι ή ως δάνειο συμμετοχικού κεφαλαίου Επειδή ο δανειστής χρησιμοποιεί το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας ως εξασφάλιση, βασικά βγάζετε μια δεύτερη υποθήκη στο σπίτι σας και λειτουργεί σαν συμβατική υποθήκη σταθερού επιτοκίου. Το ποσό του δανείου βασίζεται σε διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του συνδυασμένου λόγου δανείου προς αξία (CLTV), που είναι συνήθως 80% έως 90% της εκτιμώμενης αξίας του ακινήτου, καθώς και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το ιστορικό πληρωμών.
Ακριβώς όπως το ποσό του δανείου, ο δανειστής καθορίζει το επιτόκιο του δανείου συμμετοχής σας στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το ιστορικό πληρωμών. Σύμφωνα με την Bankrate, τα επιτόκια των δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης κυμαίνονταν από 3, 79% έως 11, 99% στις 8 Νοεμβρίου 2019. Το επιτόκιο είναι συνήθως κλειδωμένο, οι πληρωμές σας καθορίζονται με καθορισμένο επιτόκιο. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές σας είναι ίσες για όλη τη διάρκεια του δανείου και μπορούν να διαρκέσουν από 5 έως 30 χρόνια. Όποια και αν είναι η περίοδος, θα έχετε σταθερές, προβλέψιμες μηνιαίες πληρωμές για τη διάρκεια του δανείου.
Εάν είστε ο τύπος του ατόμου που παίρνει μια μεγάλη εικόνα των οικονομικών αποφάσεων σας, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι πιο λογικό. Επειδή δανείζετε ένα σταθερό ποσό με ένα σταθερό επιτόκιο, η εξόφληση ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σημαίνει να γνωρίζετε πόσο θα πληρώσετε για το δάνειο μακροπρόθεσμα το λεπτό που το βγάλετε. Μπορείτε να μειώσετε το ποσό αυτό εάν πληρώσετε το δάνειο νωρίτερα ή αναχρηματοδοτήσετε με χαμηλότερο επιτόκιο. Έτσι, αν δανειστείτε 30.000 δολάρια στο 5, 5% για 20 χρόνια, μπορείτε εύκολα να υπολογίσετε ότι το συνολικό κόστος δανεισμού, συμπεριλαμβανομένων των τόκων, θα είναι $ 49.528.
HELOC
Οι πιστωτικές διευκολύνσεις εγχώριας δικαιοσύνης ή τα HELOC είναι εξασφαλισμένες γραμμές πίστωσης που εξασφαλίζονται από τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Λειτουργούν, εν μέρει, σαν μια πιστωτική κάρτα, έτσι ώστε να έχουν μια ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε περισσότερες από μία φορές - όσο συνεχίζετε τις πληρωμές σας.
Οι όροι HELOC έχουν δύο μέρη. Το πρώτο είναι περίοδος ισοπαλίας, ενώ το δεύτερο είναι περίοδος αποπληρωμής. Η περίοδος εξαργύρωσης, κατά την οποία μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων, μπορεί να διαρκέσει 10 χρόνια και η περίοδος αποπληρωμής να διαρκέσει άλλα 20 χρόνια, καθιστώντας το HELOC 30ετές δάνειο. Μόλις ολοκληρωθεί η περίοδος ισοπαλίας, δεν μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα χρήματα.
Κατά τη διάρκεια της περιόδου εξαργύρωσης του HELOC, πρέπει να κάνετε πληρωμές. Αυτά τείνουν να είναι μικρά - συχνά συχνά μόνο για το ενδιαφέρον. Κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής, οι πληρωμές γίνονται σημαντικά υψηλότερες. Αυτό συμβαίνει γιατί πρέπει να αρχίσετε να πληρώνετε τον κύριο. Κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής των 20 ετών, πρέπει να επιστρέψετε όλα τα χρήματα που έχετε δανειστεί, πλέον τόκων με μεταβλητό επιτόκιο. Αυτό το άλμα στις πληρωμές μπορεί να οδηγήσει σε σοκ πληρωμής. Αν τα ποσά είναι αρκετά μεγάλα, μπορεί να προκαλέσει την αθέτηση υποχρεώσεων των οικονομικών στενών. Και αν υποστούν τις πληρωμές, θα μπορούσαν να χάσουν τα σπίτια τους. Θυμηθείτε, αυτή είναι η εγγύηση για το δάνειο.
Οι πληρωμές πρέπει να γίνονται στο HELOC κατά τη διάρκεια της περιόδου αντίδρασης, η οποία συνήθως ισοδυναμεί μόνο με τους τόκους.
Με HELOC, γνωρίζετε ότι το μέγιστο ποσό που δανείζετε είναι το ποσό του πιστωτικού σας ορίου. Αλλά μπορεί να είναι δύσκολο να καθοριστεί το συνολικό κόστος ενός HELOC. Αυτό συμβαίνει επειδή δεν θα ξέρετε πόσο πραγματικά θα δανειστείτε. Δεν ξέρετε τι επιτόκιο θα πληρώσετε, είτε. Η Bankrate σημειώνει ότι τα μέσα επιτόκια HELOC κυμαίνονται μεταξύ 3, 49% και 21, 00% στις 8 Νοεμβρίου 2019. Το επιτόκιο, ακριβώς όπως ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, εξαρτάται από την πιστοληπτική ικανότητα, το ιστορικό πληρωμών και το ποσό που δανείζετε. Και ένα άλλο βασικό σημείο που πρέπει να σημειωθεί: Τα επιτόκια για τα HELOC είναι μεταβλητά, δηλαδή μπορούν να ανεβαίνουν ή να μειώνονται με βάση την οικονομία.
Ειδικές εκτιμήσεις
Μια ερώτηση θα πρέπει να αναρωτηθείτε: Ποιος είναι ο σκοπός του δανείου; Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι μια καλή επιλογή αν γνωρίζετε ακριβώς πόσο πρέπει να δανειστείτε και τι θα χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για. Σας εγγυάται ένα συγκεκριμένο ποσό, το οποίο λαμβάνετε πλήρως όταν το δάνειο έχει προχωρήσει.
"Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης προτιμώνται γενικά για μεγαλύτερους, ακριβότερους στόχους, όπως αναδιαμόρφωση, πληρωμή για τριτοβάθμια εκπαίδευση ή και ενοποίηση χρέους, αφού τα κεφάλαια εισπράττονται σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό", λέει ο Richard Airey, αξιωματικός δανείου στην First Financial Mortgage. Φυσικά, κατά την υποβολή αίτησης, μπορεί να υπάρξει κάποιος πειρασμός να δανειστείτε περισσότερο από ό, τι χρειάζεστε αμέσως, δεδομένου ότι λαμβάνετε μόνο την πληρωμή μία φορά και δεν ξέρετε αν θα δικαιούστε άλλο δάνειο στο μέλλον.
Αντίστροφα, ένα HELOC είναι μια καλή επιλογή αν δεν είστε σίγουροι πόσο θα χρειαστεί να δανειστείτε ή πότε θα το χρειαστείτε. Γενικά, σας δίνει συνεχή πρόσβαση σε μετρητά για μια καθορισμένη περίοδο - μερικές φορές μέχρι 10 χρόνια. Μπορείτε να δανειστείτε ενάντια στη γραμμή σας, να τα επιστρέψετε όλα ή εν μέρει και, στη συνέχεια, να δανειστείτε αυτά τα χρήματα ξανά αργότερα, αρκεί να είστε ακόμα στην εισαγωγική περίοδο του HELOC.
Ένα πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι μια πιστωτική γραμμή είναι ανακλητή - ακριβώς όπως μια πιστωτική κάρτα. Εάν η οικονομική σας κατάσταση επιδεινωθεί ή η αγοραία αξία του σπιτιού σας μειωθεί, ο δανειστής σας θα μπορούσε να αποφασίσει να μειώσει την πιστωτική σας γραμμή ή να το κλείσει εντελώς. Έτσι, ενώ η ιδέα πίσω από το HELOC είναι ότι μπορείτε να αντλήσετε χρήματα από αυτά που χρειάζεστε, η ικανότητά σας να έχετε πρόσβαση στα χρήματα αυτά δεν είναι σίγουρος. "Τα HELOC χρησιμοποιούνται καλύτερα για βραχυπρόθεσμους στόχους, για παράδειγμα 12 έως 20 μήνες, καθώς το επιτόκιο μπορεί να κυμανθεί και γενικά να συνδέεται με το βασικό επιτόκιο", λέει ο Airey.
Υποχρέωση απόδοσης
Υπήρξε κάποια σύγχυση σχετικά με το αν οι ιδιοκτήτες ακινήτων θα μπορούσαν να αφαιρέσουν τους τόκους από τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τα δάνεια HELOC για τις φορολογικές δηλώσεις τους μετά τη θέσπιση του νόμου περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης. Σύμφωνα με το νόμο, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να αφαιρέσουν οποιεσδήποτε δαπάνες που σχετίζονται με τους τόκους των στεγαστικών δανείων - οι οποίες περιλαμβάνουν και τους δύο τύπους δανείων - για τις φορολογικές χρήσεις μεταξύ 2018 και 2025. Οι μειώσεις περιορίζονται σε 375.000 δολάρια σε ειδικευμένα δάνεια για μεμονωμένους συζύγους ή ζευγάρια που χωρίζονται χωριστά ή 750.000 δολάρια για παντρεμένους ζευγάρια. Υπάρχει όμως μία προϋπόθεση: Οι εκπτώσεις πρέπει να προέρχονται από κεφάλαια που χρησιμοποιούνται για να «αγοράσουν, να οικοδομήσουν ή ουσιαστικά να βελτιώσουν» το σπίτι σας και τα χρήματα που δαπανούν για τέτοιες βελτιώσεις πρέπει να δαπανηθούν για το ακίνητο που χρησιμοποιείται ως κεφάλαιο για το δάνειο. Έτσι, δεν μπορείτε πλέον να αφαιρέσετε τους τόκους από αυτά τα δάνεια εάν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να πληρώσετε για το κολέγιο του παιδιού σας ή για να εξαλείψετε το χρέος. Υπάρχουν πρόσθετοι κανόνες, γι 'αυτό φροντίστε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό πριν χρησιμοποιήσετε αυτή την έκπτωση.
Η κατώτατη γραμμή
Λάβετε υπόψη σας ότι μόνο επειδή μπορείτε να δανειστείτε από την ισότητα του σπιτιού σας δεν σημαίνει ότι πρέπει. Αλλά αν χρειαστεί, υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος δανεισμού: Πώς θα χρησιμοποιήσετε τα χρήματα, τι θα συμβεί στα επιτόκια, τα μακροπρόθεσμα οικονομικά σας σχέδια και την ανοχή σας σε κινδύνους και σε διακυμάνσεις τιμές.
Μερικοί άνθρωποι δεν αισθάνονται άνετα με το μεταβλητό επιτόκιο του HELOC και προτιμούν το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για τη σταθερότητα και την προβλεψιμότητα της γνώσης του ακριβούς ποσού των πληρωμών τους και του ποσού που θα οφείλουν συνολικά. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι πολύ πιο εύκολο να εργαστούν σε έναν προϋπολογισμό, όπως επισημαίνει η Airey.
Επιπλέον, τα «σταθερά δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν ως αποτέλεσμα λιγότερες επιπόλαιες δαπάνες», προσθέτει ο Airey. Με ένα HELOC, «οι χαμηλές πληρωμές με επιτόκιο και η εύκολη πρόσβαση μπορούν να προσελκύσουν όσους δεν είναι οικονομικά πειθαρχημένοι. ξοδεύετε σε περιττά αντικείμενα, ακριβώς όπως μια πιστωτική κάρτα », λέει. Αν όμως έχετε αυτή την πειθαρχία και όπως την ιδέα μιας πιο ανοικτής πηγής κεφαλαίων, η πιστωτική γραμμή μπορεί να είναι η επιλογή για εσάς.
