Όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση, πολλοί Αμερικανοί παραμένουν οικονομικά απροετοίμαστοι. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής, το διάμεσο υπόλοιπο αποταμίευσης για την τυπική οικογένεια εργάσιμης ηλικίας είναι 5.000 δολάρια. Η μέση αποταμίευση για τα παιδιά ηλικίας 32 έως 37 ετών είναι μόλις 480 δολάρια.
Υπάρχει μια ομάδα, ωστόσο, που μπορεί να κερδίσει στο παιχνίδι αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Ένα ξεχωριστό σύνολο των σούπερ αποταμιευτών της Χιλιετίας κάνει σοβαρές οικονομικές θυσίες για να τοποθετήσουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Το ερώτημα είναι, αξίζει τον κόπο;
Βασικές τακτικές
- Μια πρόσφατη έρευνα από τον κύριο χρηματοοικονομικό όμιλο εξέτασε προσεκτικά τις οικονομικές συνήθειες των χιλιάδων αποταμιευτών που εξοικονομούν το 90% ή περισσότερο του ετήσιου ορίου συνεισφοράς στα σχέδια των 401 (k). Σύμφωνα με τον κύριο χρηματοοικονομικό όμιλο, το 47% των σούπερ αποταμιευτών οδηγεί τα παλαιότερα αυτοκίνητα ώστε να μπορούν να διοχετεύσουν περισσότερα χρήματα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους. Η εξοικονόμηση σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης είναι μια άλλη επιλογή αν δεν έχετε 401 (k). το ετήσιο όριο συνεισφοράς για τους IRA είναι χαμηλότερο από το 401 (k), στα 6.000 δολάρια για το 2019 και το 2020.
Πώς σώζονται μερικές χιλιετίες
Μια πρόσφατη έρευνα από τον κύριο χρηματοοικονομικό όμιλο εξέτασε προσεκτικά τις οικονομικές συνήθειες των χιλιάδων αποταμιευτών, οι οποίοι εξοικονομούν το 90% ή περισσότερο του ετήσιου ορίου συνεισφοράς στα σχέδια των 401 (k). Ένα κοινό νήμα μεταξύ αυτών των σούπερ αποταμιευτές είναι ότι η συνταξιοδότηση είναι η κορυφαία οικονομική προτεραιότητα τους. Ενενήντα τοις εκατό των Millennials που περιλαμβάνονται στην έρευνα είπε ότι ήταν πιο σημαντικό από την αύξηση μιας οικογένειας.
Όσον αφορά την εξοικονόμηση, αυτά τα Millennials καταλαμβάνουν $ 16.200 στο 401 (k) στο χαμηλό τέλος και $ 18.000 στο high end. Πώς λοιπόν συγκρίνεται αυτό με τον υπόλοιπο πληθυσμό αποταμιευτών;
Το 2017, ο μέσος όρος των 401 (k) αναβολής ήταν 6, 8%, σύμφωνα με την τελευταία έκδοση της ετήσιας έκθεσης Vanguard "How America Saves". Υποθέτοντας ένα μέσο εισόδημα νοικοκυριού ύψους 56.516 δολαρίων, αυτό σημαίνει ότι ο τυπικός αποταμιευτής θα έχει συνεισφορά 401 (k) 3.843 δολαρίων. Οι χιλιετηρίδες που κάνουν μια ώθηση για να επιτύχουν τα σχέδιά τους εξοικονομούν περίπου πέντε έως έξι φορές το ποσό αυτό.
Για να κάνουν αυτές τις συνεισφορές, οι Millennials πραγματοποιούν συναλλαγές σε άλλες περιοχές. Σύμφωνα με τον κύριο χρηματοοικονομικό όμιλο, το 47% των σούπερ αποταμιευτών οδηγεί παλαιότερα αυτοκίνητα, ώστε να μπορούν να διοχετεύσουν περισσότερα χρήματα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Δεκαοκτώ τοις εκατό των Millennials επιλέγουν να συνεχίσουν την ενοικίαση, έναντι της αγοράς ενός σπιτιού, και το 42% δεν ταξιδεύουν τόσο συχνά όσο θα ήθελαν, ώστε να μπορούν να σώσουν περισσότερα.
Είναι επίσης πρόθυμοι να προχωρήσουν σε επαγγελματισμό, με το 40% να ασχολείται με το άγχος που σχετίζεται με την εργασία και το 27% να αποφεύγει το χρόνο με τους φίλους και την οικογένειά τους για να φτάσουν σε περισσότερες ώρες στη δουλειά.
Τι αξίζουν αυτές οι θυσίες;
Ο καθορισμός του αν έχει νόημα να αναβληθεί η αγορά ενός σπιτιού, να παραλείψετε τις διακοπές ή να οδηγήσετε ένα παλαιότερο αυτοκίνητο είναι τελικά ένα παιχνίδι αριθμών. Ας υποθέσουμε ότι μια θηλυκή προφύλαξη ηλικίας 30 ετών συνεισφέρει $ 16.200 στα 401 (k) ετησίως, με ένα 100% εργοδότη να ταιριάζει με το πρώτο 6% που εξοικονομείται. Αν ο εργαζόμενος κερδίσει ετήσιο ποσοστό απόδοσης 6%, θα μπορούσε να συνταξιοδοτηθεί στην ηλικία των 65 ετών με εξοικονόμηση άνω των 2, 2 εκατ. Δολαρίων. Εάν συνεισφέρει το σύνολο των 18.500 δολαρίων που επιτρέπεται από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων, ο αριθμός αυτός θα αυξηθεί σε πάνω από 2.4 εκατομμύρια δολάρια.
Χρησιμοποιώντας το μέσο εισόδημα των νοικοκυριών ύψους 56.516 δολαρίων και ένα ποσοστό συνεισφοράς 6, 8%, ο ίδιος 30χρονος θα καταλήξει με εξοικονόμηση περίπου 800.000 δολαρίων, αν υποτεθεί ότι θα έχει απόδοση 6% ετησίως. Αυτό εξακολουθεί να είναι ένα αξιοπρεπές χρηματικό ποσό, αλλά είναι πολύ μακριά από αυτό που οι σούπερ αποταμιευτές πρόκειται να συσσωρευτούν.
Πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα εάν δεν είστε σε θέση να ολοκληρώσετε πλήρως το σχέδιό σας ή δεν έχετε πρόσβαση σε εργασία 401 (k);
Από εκεί, αξιολογήστε τον προϋπολογισμό σας για να δείτε εάν μπορείτε να μειώσετε ή να εξαλείψετε ορισμένα από τα έξοδά σας. Όταν μπορείτε να κόψετε τα πράγματα από τον προϋπολογισμό σας, μειώνετε το ποσό των χρημάτων που χρειάζεστε για να ζήσετε. Αυτά είναι τα χρήματα που θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε για να αυξήσετε τις συνεισφορές σας 401 (k). Η εκτροπή της ετήσιας σας αύξησης στο 401 (k) σας είναι μια άλλη επιλογή εάν έχετε ήδη κόψει τον προϋπολογισμό σας όσο το δυνατόν περισσότερο.
Εάν το σχέδιό σας διαθέτει λειτουργία αυτόματης κλιμάκωσης, αυτός είναι ένας άλλος τρόπος για να φτιάξετε την αποταμίευσή σας σχετικά ανώδυνα. Μια πρόσφατη ανάλυση από την Fidelity Investments έδειξε ότι τα υπόλοιπα των 401 (k) φτάνουν σε ένα υψηλό ύψος $ 95.500. Μεταξύ του 27% των εργαζομένων που αύξησαν το ποσοστό αποταμιεύσεών τους τους τελευταίους 12 μήνες, το 50% αυτών χρησιμοποίησε αυτόματα κλιμάκωση.
Η αποταμίευση σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης είναι μια άλλη επιλογή εάν δεν διαθέτετε 401 (k). Το ετήσιο όριο συνεισφοράς για τους IRA είναι χαμηλότερο από το 401 (k), στα 6.000 δολάρια για το 2019 και το 2020, αλλά αυτό θα μπορούσε να προστεθεί με την πάροδο του χρόνου αν εξοικονομείτε το μέγιστο ποσό.
Θυμηθείτε, ένας παραδοσιακός IRA προσφέρει μια έκπτωση στις συνεισφορές, ενώ ένας Roth IRA σας επιτρέπει να κάνετε αφορολόγητες αναλήψεις μετά την αποχώρησή σας. Αν αναμένετε να κερδίζετε αργότερα στη ζωή, οι αφορολόγητες αναλήψεις θα μπορούσαν να αποφέρουν περισσότερα φορολογικά οφέλη από μια μείωση των εισφορών.
Η κατώτατη γραμμή
Το να είσαι σούπερ αποταμιευτής μπορεί να μην είναι ρεαλιστικό για όλους. Ωστόσο, είναι δυνατό να οικοδομήσουμε μια στρατηγική για την καλή συνταξιοδότηση, ακόμα και όταν δεν είστε ανώτεροι από το πρόγραμμα συνταξιοδότησης ενός εργοδότη. Εξοικονόμηση τόσο πολύ όσο ο προϋπολογισμός σας θα επιτρέψει, να πάρει ένα νωρίς εκκίνηση και να συσσωρεύονται χρήματα μακριά με συνέπεια είναι όλα τα σημαντικά βήματα για την επίτευξη των συνταξιοδοτικών στόχων σας.
