Πώς να μετατρέψετε σε ένα ira roth

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για να εξεταστεί η ανατροπή του λογαριασμού ατομικής συνταξιοδότησης Roth (IRA), η οποία μεταφέρει κεφάλαια από έναν υπάρχοντα παραδοσιακό IRA (ή άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης) σε ένα Roth IRA. Εδώ είναι μια γρήγορη ματιά στο πώς να μετατρέψετε σε ένα Roth IRA, καθώς και εκτιμήσεις, όταν αποφασίζει αν έχει νόημα για εσάς.

Βασικές τακτικές

• Μια ανατροπή Roth IRA (ή μετατροπή) μετατοπίζει χρήματα από έναν παραδοσιακό IRA ή 401 (k) σε Roth. Μπορείτε να περάσετε τα όρια εισοδήματος Roth IRA κάνοντας μια ανατροπή. Θα χρωστάτε φόρο σε οποιοδήποτε ποσό μετατρέπετε και θα μπορούσε να είναι σημαντικό.

Πώς να μετατρέψετε σε Roth IRA

Οι περισσότερες μεσιτικές εταιρείες διευκολύνουν τη μετατροπή σε Roth. Γενικά, πρόκειται για μια διαδικασία τριών βημάτων:

1. Χρηματοδοτήστε το παραδοσιακό IRA (ή άλλο λογαριασμό αποχώρησης). Αν δεν έχετε ήδη, θα πρέπει να ανοίξετε και να χρηματοδοτήσετε ένα πρώτα.

2. Πληρώστε φόρους για τις εισφορές και τα κέρδη σας. Κάνετε τις συμβολές του Roth IRA με δολάρια μετά τη φορολογία. Αν έχετε ήδη αφαιρέσει τις παραδοσιακές συνεισφορές σας στο IRA, θα χρεώσετε τώρα τους φόρους. Αυτό ακούγεται σαν ένα εύκολο βήμα, αλλά να έχετε κατά νου ότι η φορολογική επιβάρυνση μπορεί να είναι σημαντική.

3. Μετατρέψτε το λογαριασμό σε ένα Roth IRA. Αν δεν έχετε ακόμα ένα Roth IRA, θα ανοίξετε ένα κατά τη διάρκεια της ανατροπής.

Roth IRA Rollover Methods

Ο απλούστερος τρόπος για να μετατρέψετε σε ένα Roth είναι ένας διαχειριστής-προς-διαχειριστής ή άμεση ανατροπή από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα σε άλλο. Ενημερώστε τον παραδοσιακό πάροχο IRA που θέλετε να μεταφέρετε τα χρήματα απευθείας στον παροχέα σας Roth IRA.

Εάν και οι δύο IRA είναι στην ίδια επιχείρηση, μπορείτε να ζητήσετε από το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα να μεταφέρει ένα συγκεκριμένο ποσό από τον παραδοσιακό IRA σας στο Roth σας. Αυτή η μέθοδος ονομάζεται ίδια μεταφορά αξιόπιστου.

Με έμμεση ανατροπή, λαμβάνετε μια διανομή από τον παραδοσιακό IRA σας. Στη συνέχεια, έχετε 60 ημέρες για να την καταθέσετε στο Roth IRA σας.

Μετατροπή από 401 (k)

Μπορείτε να μετατρέψετε και άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως το σχέδιο 401 (k) ή 403 (b) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, μόλις εγκαταλείψετε τη δουλειά σας. Κάποια σχέδια σας επιτρέπουν να έχετε πρόσβαση στα χρήματα ενώ εργάζεστε ακόμα - μια "διανομή εντός υπηρεσίας". Εντούτοις, συνήθως πρέπει να φτάσετε σε ηλικία 59½ ετών, πριν να το κάνετε.

Στη συνέχεια, θα έχετε μόνο 60 ημέρες για να καταθέσετε όλα τα χρήματα σε ένα νέο λογαριασμό Roth - συμπεριλαμβανομένου του 20% που δεν λάβατε. Λείπει η προθεσμία και τα χρήματα που δεν έχουν μεταφερθεί σε ένα Roth IRA θα υπόκεινται σε ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης εάν είστε νεότεροι από 59 ½. Και θα είστε ακόμα στο γάντζο για φόρους εισοδήματος για το σύνολο του ποσού που μετατράπηκε.

Roth πλεονεκτήματα IRA

Οι Roth IRA προσφέρουν πολλά βασικά οφέλη που δεν προσφέρονται από άλλα προγράμματα συνταξιοδότησης.

Για αρχάριους, τα έσοδα του Roth IRA αυξάνονται χωρίς φόρους και οι αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση είναι επίσης αφορολόγητες. Επίσης, μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας ανά πάσα στιγμή, ανεξάρτητα από την ηλικία σας. Επιπλέον, δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) για τους Roth IRAs. Αυτό σημαίνει ότι αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα, μπορείτε να αφήσετε τον λογαριασμό μόνο και να τα μεταβιβάσετε στους κληρονόμους σας.

Μια μετατροπή Roth είναι ιδιαίτερα ελκυστική εάν αναμένετε ότι ο μελλοντικός σας φορολογικός συντελεστής θα είναι υψηλότερος από τον ισχύοντα συντελεστή. Και αν τα κέρδη σας είναι αρκετά υψηλά ώστε να αποφύγετε να συνεισφέρετε απευθείας σε ένα Roth IRA, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια μετατροπή Roth ως είσοδο backdoor στο μελλοντικό αφορολόγητο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση.

Θα πρέπει να μετατρέψετε σε Roth IRA τώρα;

Μόλις αποφασίσετε ότι ο Roth IRA είναι η καλύτερη επιλογή σας για συνταξιοδότηση, η απόφαση για μετατροπή θα μειωθεί στο φορολογικό σας νομοσχέδιο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι όταν μεταφέρετε χρήματα από έναν λογαριασμό προπληρωμής, όπως ένα παραδοσιακό IRA ή ένα 401 (k), σε ένα Roth, πρέπει να πληρώσετε φόρους για το εισόδημα αυτό.

Πλεονεκτήματα

• • Οι Roth IRA διαθέτουν τεράστια φορολογικά πλεονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένης της αφορολόγητης ανάπτυξης και των αφορολόγητων αποσύρσεων κατά τη συνταξιοδότηση.
• • Μπορείτε να αποσύρετε εισφορές ανά πάσα στιγμή, για οποιονδήποτε λόγο, χωρίς φόρους.
• • Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRA και το 401 (k), ο Roth δεν έχει ελάχιστες διανομές.

Μειονεκτήματα

• • Πληρώνετε φόρο για τη μετατροπή - και θα μπορούσε να είναι σημαντικό.
• • Δεν μπορείτε να επωφεληθείτε εάν ο φορολογικός σας συντελεστής είναι χαμηλότερος στο μέλλον.
• • Πρέπει να περιμένετε πέντε χρόνια για να λάβετε αφορολόγητες αναλήψεις από το Roth, ακόμα κι αν είστε ήδη ηλικίας 59½ ετών.

Είναι λογικό: αν είχατε τα χρήματα αυτά σε ένα Roth αρχικά, θα είχατε πληρώσει φόρους γι 'αυτό για το έτος που συνεισφέρατε.

Μια ανανέωση Roth IRA είναι πιο επωφελής όταν:

• Έχετε τα μετρητά για να πληρώσετε τους φόρους. Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να χρησιμοποιήσετε ορισμένα από τα κεφάλαια που έχετε μετατρέψει για να καλύψετε τους φόρους σας. Αλλά αυτό σημαίνει ότι θα χάσετε χρόνια ή δεκαετίες αφορολόγητης ανάπτυξης σε αυτά τα χρήματα. Και, μπορεί να οφείλετε μια ποινή 10% στα χρήματα. Δεν προκαλεί επιβαρυντικές φορολογικές συνέπειες. Προσέξτε: Το ποσό που μετατρέπετε, όταν το προσθέτετε στο εισόδημα του τρέχοντος έτους, θα μπορούσε να σας μεταφέρει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα ή να σας επιβάλει φόρους που διαφορετικά δεν θα πληρώσατε. Για παράδειγμα, οι συνταξιούχοι που μετατρέπουν τα περιουσιακά στοιχεία σε ένα Roth IRA θα μπορούσαν να καταβάλουν μεγαλύτερο φόρο για τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης τους και υψηλότερα ασφάλιστρα Medicare εάν το μετατρεπόμενο ποσό ανεβάζει το εισόδημά τους πάνω από ορισμένα επίπεδα. Ένας φορολογικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει στην τραγάνισμα των αριθμών. Ο υπάρχων λογαριασμός σας στο IRA υπέστη πρόσφατες απώλειες. Μία χαμηλότερη ισορροπία στον παραδοσιακό IRA σας σημαίνει ότι θα χρεώσετε λιγότερους φόρους στο χρόνο μετατροπής και θα έχετε μεγαλύτερες δυνατότητες για ανάπτυξη χωρίς φορολογία. Αν μετατρέψετε τα υπάρχοντα υπόλοιπα λογαριασμών συνταξιοδότησης σε ένα Roth IRA αυτό το ημερολογιακό έτος, θα πληρώσετε τον φόρο όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση κατά την προθεσμία φόρου του επόμενου έτους. Βρίσκεστε σε μια χαμηλότερη φορολογική κλίμακα από το συνηθισμένο, ίσως επειδή εργάζεστε λιγότερο, αλλάζετε θέσεις εργασίας ή χάσετε ένα μπόνους. Έχετε περισσότερες ανατιμήσεις από το συνηθισμένο, πράγμα που μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας. Μπορείτε να κερδίσετε πάρα πολλά για να συμβάλλετε σε ένα Roth το τρέχον έτος, αλλά αναμένετε να έχετε υψηλότερο φορολογικό συντελεστή κατά τη συνταξιοδότηση.

Η κατώτατη γραμμή

Η μετατροπή σε ένα Roth IRA είναι ευκολότερη από ποτέ. Μπορείτε να μεταφέρετε μερικά ή όλα τα υπάρχοντα υπόλοιπα του IRA (ή άλλου λογαριασμού συνταξιοδότησης) σε ένα Roth IRA, ανεξάρτητα από το εισόδημά σας. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι οι περιορισμοί επιλεξιμότητας για το εισόδημα εξακολουθούν να ισχύουν για τις εισφορές του τρέχοντος έτους.

Μόλις ολοκληρωθεί η μετατροπή, συγχαίρω τον εαυτό σας: Έχετε μόλις υπογράψει για χρόνια χωρίς φοροαπαλλαγή. Μπορεί να είναι όλη η διαφορά ανάμεσα σε μια αγχωτική-και μια ευτυχισμένη-συνταξιοδότηση.