Πίνακας περιεχομένων
- Τι να ψάξετε σε μια κάρτα μεταφοράς υπολοίπου
- Πώς να κάνετε μια μεταφορά πιστωτικής κάρτας
- Πώς να κάνετε μια μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών
- Ζητώντας τη μεταφορά
- Προσέξτε την περίοδο χάριτος
- Μεταφορές σε υπάρχουσες κάρτες
- Σύγκριση προσωπικών δανείων
- Η κατώτατη γραμμή
Η μετακίνηση του ανεξόφλητου χρέους σε μια πιστωτική κάρτα σε μια άλλη κάρτα - συνήθως μια νέα - είναι μια μεταφορά υπολοίπου. Οι μεταφορές υπολοίπου πιστωτικών καρτών χρησιμοποιούνται συνήθως από τους καταναλωτές που επιθυμούν να μεταφέρουν το ποσό που οφείλουν σε μια πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο, λιγότερες ποινές και καλύτερα οφέλη, όπως ανταμοιβές πόντους ή ταξιδιωτικά μίλια.
Τι είναι μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου; Πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν δωρεάν μεταφορά υπολοίπου για να δελεάσουν τους κατόχους καρτών. Παρόλο που οι συμφωνίες αυτές γίνονται όλο και πιο σπάνιες, μπορεί επίσης να προσφέρουν μια περίοδο προώθησης ή ένα εισαγωγικό διάστημα από έξι έως περίπου 18 μήνες, όταν δεν χρεώνεται τόκος στο μεταφερόμενο ποσό.
Το πρόβλημα: Η μεταβίβαση ενός υπολοίπου προϋποθέτει μηνιαίο υπόλοιπο και το μηνιαίο υπόλοιπο (ακόμη και ένα με επιτόκιο 0%) μπορεί να σημαίνει την απώλεια της περιόδου χάριτος της πιστωτικής κάρτας - και να επιβαρυνθούν με έκτακτες χρεώσεις για νέες αγορές.
Με επιμέλεια, οι καταλαβαίνω καταναλωτές μπορούν να επωφεληθούν από αυτά τα κίνητρα και να αποφύγουν τα υψηλά επιτόκια με την εξόφληση του χρέους. Ωστόσο, οι καταναλωτές πρέπει να μελετήσουν προσεκτικά τις προσφορές.
Βασικές τακτικές
- Οι μεταφορές υπολοίπου πιστωτικών καρτών χρησιμοποιούνται συνήθως από τους καταναλωτές που επιθυμούν να μεταφέρουν το ποσό που οφείλουν σε μια πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο. Πολλές μεταφορές πιστώσεων περιλαμβάνουν απρόβλεπτες χρεώσεις και άλλους όρους. Οποιαδήποτε παράλειψη βάσει οποιασδήποτε από τις συμφωνίες με τους κατόχους καρτών μπορεί να προκαλέσει το ενδιαφέρον πηδήξτε σε ένα σκληρό ρυθμό ποινής.
Τι να ψάξετε σε μια κάρτα μεταφοράς υπολοίπου
Οι μεταφορές υπολοίπου μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα. Πείτε ότι ένας κάτοχος κάρτας έχει ένα υπόλοιπο 5.000 δολαρίων σε μια πιστωτική κάρτα με ποσοστό εφαρμογής 20% (APR). Η εκτέλεση αυτής της ισορροπίας κοστίζει περίπου 1.000 δολάρια ετησίως, σε αυτό το ποσοστό. Μετά την εξασφάλιση μεταφοράς υπολοίπου 0% σε μια νέα πιστωτική κάρτα και τη μετακίνηση του υπολοίπου των 5.000 δολαρίων, ο κάτοχος της κάρτας παίρνει ένα χρόνο για να το πληρώσει χωρίς τόκο και μόνο για να μεταφέρει το υπόλοιπο.
Αλλά οι λεπτομέρειες και οι εκπλήξεις αυτών των μεταφορών είναι πολλές. Για παράδειγμα, μετά τη μεταβίβαση, ο κάτοχος της κάρτας πρέπει να πραγματοποιήσει την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή στην κάρτα πριν από την ημερομηνία λήξης για να διατηρήσει αυτή την τιμή 0%. Και δώστε προσοχή στο επιτόκιο. Η νέα κάρτα έχει προκαθορισμένη τιμή υψηλότερη από το ενδιαφέρον που έχει το υπόλοιπο στην τρέχουσα κάρτα;
Ομοίως, τυχόν αθέτηση οποιασδήποτε από τις συμφωνίες με τον κάτοχο της κάρτας, όπως η καθυστέρηση πληρωμών, η υπέρβαση του πιστωτικού ορίου ή η αναστολή της επιταγής, μπορεί να οδηγήσει σε πτώση του επιτοκίου ύψους 29, 99%. Το ποσοστό 0% ισχύει συνήθως για 12 ή 18 μήνες. Μπορεί το μεταφερόμενο υπόλοιπο να αποπληρωθεί κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου; Εάν όχι, ποιο είναι το επιτόκιο; (Και μην περιμένετε μια υπενθύμιση από την εταιρεία πιστωτικών καρτών για το πότε τελειώνει το ποσοστό προώθησης.)
Με τους λογαριασμούς που περιλαμβάνουν μια νέα πιστωτική κάρτα, οι όροι θα απαιτούν από τον κάτοχο της κάρτας να ολοκληρώσει τη μεταφορά του υπολοίπου μέσα σε ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (συνήθως ένας έως δύο μήνες) για να λάβει οποιουσδήποτε προωθητικούς συντελεστές. Την ημέρα που κλείνει το παράθυρο, αρχίζουν τα κανονικά επιτόκια. Επίσης, μια εταιρεία πιστωτικών καρτών γενικά δεν επιτρέπει σε έναν υπάρχοντα πελάτη να μεταφέρει ένα υπόλοιπο σε νέο λογαριασμό.
Μια πληρωμή που έχει πληρωθεί στο παρελθόν με τον πιστωτή που θα λάβει το υπόλοιπο ή εάν ο κάτοχος της κάρτας έχει καταθέσει σε πτώχευση μπορεί επίσης να οδηγήσει σε παρακμή της μεταφοράς.
Η μεταφορά ενός υπολοίπου αν δεν υπάρχει προσφορά επιτοκίου 0% ή χαμηλού επιτοκίου μπορεί να λειτουργήσει, αλλά πρώτα να κάνει τα μαθηματικά. Πείτε ότι ένας κάτοχος κάρτας έχει υπόλοιπο 3.000 δολαρίων με επιτόκιο 30%, το οποίο μεταφράζεται σε 900 δολάρια ετησίως σε τόκους. Η μεταφορά του υπολοίπου σε μια κάρτα με APR 27% και ένα τέλος μεταφοράς 3% σημαίνει την καταβολή τόκου $ 810 σε τόκους ετησίως, συν ένα τέλος μεταφοράς ποσού 90 $. Ο κάτοχος της κάρτας θα σπάσει ακόμη και μετά από ένα χρόνο.
Σε αυτό το παράδειγμα, για να βγει μπροστά ο κάτοχος της κάρτας χρειάζεται μια συμφωνία όπου το ΣΕΠΕ είναι μικρότερο από 27%. Ένα καλύτερο σχέδιο μπορεί να είναι να ζητήσετε από τον υφιστάμενο εκδότη κάρτας να μειώσει το επιτόκιο στο 27% ή λιγότερο, εξοικονομώντας το τέλος μεταφοράς υπολοίπου.
Πού να Κοίταξε
Εάν συμβουλευτείτε έναν ιστότοπο σύγκρισης πιστωτικών καρτών, λάβετε υπόψη ότι οι συγκεκριμένοι ιστότοποι συνήθως λαμβάνουν τέλη παραπομπής από τις εταιρείες πιστωτικών καρτών όταν ένας πελάτης υποβάλλει αίτηση για κάρτα μέσω του ιστότοπου και έχει εγκριθεί. Επίσης, ορισμένες εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν επηρεάσει τις πληροφορίες που δημοσιεύουν οι ιστότοποι σχετικά με τις κάρτες τους με τρόπο που να αλλοιώνει την εικόνα των εξόδων μιας κάρτας.
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών παρέχει έναν οδηγό για τον τρόπο αγοράς των τοποθεσιών εκδότη και σύγκρισης.
Πώς να κάνετε μια μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών
Πώς λειτουργούν οι μεταφορές υπολοίπου πιστωτικών καρτών; Αφού λάβετε την έγκριση για κάρτα με προσφορά μεταφοράς υπολοίπου 0%, ανακαλύψτε αν η τιμή 0% είναι αυτόματη ή εξαρτάται από πιστωτικό έλεγχο. Το επόμενο βήμα είναι ο καθορισμός των υπολοίπων που πρέπει να μεταφερθούν. κάρτες με υψηλά επιτόκια θα πρέπει να έρχονται πρώτα. Το υπόλοιπο δεν πρέπει να είναι στο όνομα του κατόχου της κάρτας για να δικαιούται μεταβίβαση.
Στη συνέχεια, υπολογίστε το τέλος μεταφοράς, το οποίο είναι συνήθως 3% έως 5% ($ 30 έως $ 50 για κάθε $ 1.000 που μεταφέρεται). Υπάρχει κάποιο ανώτατο όριο για το τέλος; Αυτό μπορεί να κάνει τη μεταφορά μεγαλύτερων ισορροπιών αξίζει τον κόπο. Ελέγξτε επίσης το όριο πίστωσης στη νέα σας κάρτα. Η ζητούμενη μεταφορά υπολοίπου δεν μπορεί να υπερβεί το διαθέσιμο πιστωτικό όριο και τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου υπολογίζονται στο όριο αυτό.
Η επόμενη ερώτηση είναι πού πρέπει να μεταφερθούν τα κεφάλαια. Πρέπει τα κεφάλαια να πηγαίνουν κατευθείαν στην πιστωτική κάρτα υψηλού ενδιαφέροντος για να εξοφλήσουν το υπόλοιπο; Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο κάτοχος της κάρτας μπορεί να καταθέσει την επιταγή στον τραπεζικό λογαριασμό του, αλλά αυτό είναι δύσκολο. Βεβαιωθείτε ότι η πιστωτική σας κάρτα δηλώνει ρητά ότι τα ποσά που κατατίθενται σε τραπεζικό λογαριασμό δεν θα θεωρούνται προκαταβολή μετρητών. Αυτό θα μπορούσε να προκαλέσει μεγάλο ενδιαφέρον για τη συναλλαγή.
Ζητώντας τη μεταφορά
Παρόλο που ονομάζεται μεταφορά υπολοίπου, μια πιστωτική κάρτα πληρώνει στην πραγματικότητα ένα άλλο. Οι μηχανικοί περιλαμβάνουν:
Έλεγχοι μεταφοράς υπολοίπου. Ο νέος εκδότης κάρτας (ή ο εκδότης της κάρτας στην οποία μεταφέρεται το υπόλοιπο) προμηθεύει τον κάτοχο κάρτας με επιταγές. Ο κάτοχος της κάρτας κάνει το check out στην εταιρεία καρτών που θέλει να πληρώσει. Ορισμένες εταιρείες πιστωτικών καρτών θα επιτρέψουν στον κάτοχο της κάρτας να κάνει check out για τον εαυτό τους, αλλά βεβαιωθείτε ότι αυτό δεν θα θεωρηθεί ως προκαταβολή μετρητών.
Διαδικτυακές ή τηλεφωνικές μεταφορές. Ο κάτοχος της κάρτας παρέχει τα στοιχεία του λογαριασμού και ποσό στην εταιρεία πιστωτικών καρτών στην οποία μεταφέρουν το υπόλοιπο και η εν λόγω εταιρεία οργανώνει τη μεταφορά χρημάτων για την εξόφληση του λογαριασμού. Για παράδειγμα, αν πληρώνετε ένα υπόλοιπο 5.000 δολαρίων στην κάρτα Visa υψηλού ενδιαφέροντος και μεταφέρετε το υπόλοιπο σε μια MasterCard με προσφορά 0%, θα δώσετε στην MasterCard το όνομα, τη διεύθυνση πληρωμής και τον αριθμό λογαριασμού για την κάρτα Visa, και δηλώνετε ότι θέλετε να καταβληθούν 5.000 δολάρια σε αυτόν τον λογαριασμό Visa.
Απευθείας κατάθεση. Ο κάτοχος της κάρτας πρέπει να είναι σε θέση να παρέχει τον τραπεζικό λογαριασμό και τον αριθμό δρομολόγησης του λογαριασμού στον οποίο θα καταθέσει τα κεφάλαια μεταφοράς.
Αφήστε τουλάχιστον δύο έως τρεις ημέρες (ίσως έως και 10) για να πληρώσει ο νέος πιστωτής το παλιό. παρακολουθήστε κάθε παλιό λογαριασμό για να δείτε πότε θα σβήσει η μεταφορά υπολοίπου. Ο κάτοχος της κάρτας θα πρέπει επίσης να παρακολουθεί το νέο λογαριασμό για να δει πότε θα μεταφερθεί το υπόλοιπο, ειδικά εάν η κάρτα θα χρησιμοποιηθεί για αγορές.
Προσέξτε την περίοδο χάριτος
Οι άνθρωποι που επωφελούνται από αυτές τις προσφορές μερικές φορές βρίσκονται στο γάντζο για απρόβλεπτες χρεώσεις τόκων. Το πρόβλημα είναι ότι η μεταφορά ενός ισοζυγίου σημαίνει ένα μηνιαίο υπόλοιπο. Η μηνιαία ισορροπία με την αποπληρωμή του χρέους κάθε μήνα - ακόμη και με ένα επιτόκιο 0% - μπορεί να σημαίνει απώλεια της περιόδου χάριτος της κάρτας και καταβολή τόκων έκπληξης για νέες αγορές.
Η περίοδος χάριτος είναι ο χρόνος μεταξύ του τέλους του κύκλου χρέωσης της πιστωτικής κάρτας και της ημερομηνίας λήξης του λογαριασμού. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου (από το νόμο, τουλάχιστον 21 ημέρες) ο κάτοχος της κάρτας δεν χρειάζεται να καταβάλει τόκους για νέες αγορές. Ωστόσο, η περίοδος χάριτος ισχύει μόνο εάν ο κάτοχος της κάρτας δεν έχει ισορροπία στην κάρτα. Αυτό που πολλοί καταναλωτές δεν συνειδητοποιούν είναι ότι η μεταφορά ισορροπίας από τη μεταφορά ισορροπίας διαφημίσεων επηρεάζει την περίοδο χάριτος.
Χωρίς περίοδο χάριτος, οι αγορές στη νέα κάρτα μετά την ολοκλήρωση της μεταφοράς υπολοίπου αυξάνουν τους τόκους. Μια καλή αλλαγή: Δεδομένου ότι ο νόμος περί ευθύνης, ευθύνης και αποκάλυψης πιστωτικών καρτών του 2009, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών δεν μπορούν πλέον να εφαρμόζουν τις πληρωμές στα χαμηλότερα επιτόκια. πρέπει τώρα να τις εφαρμόσουν πρώτα στις ισορροπίες υψηλότερου ενδιαφέροντος.
Ωστόσο, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών λέει ότι πολλοί εκδότες καρτών δεν κάνουν σαφείς τους όρους στις προωθητικές προσφορές τους. Οι εκδότες υποχρεούνται να ενημερώνουν τους καταναλωτές σχετικά με το πώς λειτουργεί η περίοδος χάριτος σε υλικά μάρκετινγκ, σε υλικά εφαρμογών και σε δηλώσεις λογαριασμού, μεταξύ άλλων επικοινωνιών. Μερικές φορές αυτές οι δηλώσεις δεν περιλαμβάνονται ούτε στην προσφορά της πιστωτικής κάρτας, αλλά και αλλού στον ιστότοπο του εκδότη της πιστωτικής κάρτας, όπως σε μια περιοχή Βοήθειας, Συχνές ερωτήσεις ή εξυπηρέτησης πελατών.
Έχετε επίσης κατά νου ότι πολλές προσφορές ορίζουν ότι το πιστωτικό αποτέλεσμα του κατόχου της κάρτας καθορίζει τον πραγματικό αριθμό μηνών μεταφοράς υπολοίπου 0% στην εισαγωγική περίοδο.
Εάν οι όροι της περιόδου χάριτος για τις αγορές μετά τη μεταβίβαση είναι ασαφείς, οι επιλογές πρέπει να μεταβιβαστούν στην προσφορά και να αναζητήσουν ένα με σαφέστερους όρους. λάβετε την προσφορά μεταφοράς ισορροπίας 0%, αλλά μην χρησιμοποιείτε την κάρτα για τυχόν αγορές έως ότου εξοφληθεί η μεταφορά υπολοίπου. ή επιλέξτε μια πιστωτική κάρτα που προσφέρει 0% εισαγωγικό ΣΕΠΕ για τον ίδιο αριθμό μηνών τόσο για μεταφορές υπολοίπου όσο και για νέες αγορές.
Ο μόνος τρόπος για να πάρετε την περίοδο χάριτος πίσω σε μια κάρτα και να σταματήσετε να πληρώνετε τόκους είναι να εξοφλήσετε ολόκληρη τη μεταφορά υπολοίπου, καθώς και όλες τις νέες αγορές.
Η μεταφορά ενός υπολοίπου πιστωτικής κάρτας θα πρέπει να είναι ένα εργαλείο για να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα και να ξοδεύετε λιγότερα χρήματα σε τόκους χωρίς να βλάπτετε την πιστοληπτική ικανότητα ενός ατόμου.
Μεταφορές σε υπάρχουσες κάρτες
Οι μεταφορές υπολοίπου μπορούν επίσης να γίνουν με μια υπάρχουσα κάρτα, ειδικά αν ο εκδότης εκτελεί ειδική προωθητική ενέργεια. Αυτό μπορεί να είναι δύσκολο, ωστόσο, εάν η υπάρχουσα κάρτα έχει ήδη ισορροπία ότι η μεταφορά θα αυξηθεί μόνο.
Ας υποθέσουμε ότι ένας κάτοχος κάρτας χρωστά $ 2.000 σε μια κάρτα με APR 15% πριν μεταφέρει ένα υπόλοιπο $ 1.000 από μια δεύτερη κάρτα. Η προσφερόμενη ισοτιμία μεταφοράς είναι 0% για έξι μήνες. Ο κάτοχος της κάρτας πληρώνει 1, 000 δολάρια σε έξι μήνες, αλλά επειδή καταβάλλεται πρώτα το τμήμα του χρεωστικού της κάρτας 0%, το 15% του χρεωστικού επιτοκίου για έξι μήνες ισχύει για τα 2.000 δολάρια που δεν επηρεάστηκαν από τις πληρωμές. Εν τω μεταξύ, η κάρτα από την οποία μεταφέρθηκαν 1.000 δολάρια από έχει συντελεστή 12% ΣΕΠΕ, που αντιπροσωπεύει ζημία 3%.
Επίσης, σκεφτείτε τι θα προσθέσει ένα μεγάλο ποσό σε μια κάρτα στην αναλογία αξιοποίησης της πίστωσης - δηλαδή στο ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιήθηκε - το οποίο αποτελεί βασικό στοιχείο του πιστωτικού αποτελέσματος κάποιου. Πείτε ότι ένας κάτοχος κάρτας έχει μια κάρτα με όριο $ 10.000 και ένα υπόλοιπο $ 1.250. Ο κάτοχος της κάρτας χρησιμοποιεί το 12, 5% του πιστωτικού ορίου. Τότε μεταφέρουν $ 5.000, δημιουργώντας ένα συνολικό υπόλοιπο $ 6.250. Τώρα χρησιμοποιούν το 62, 5% του πιστωτικού τους ορίου. Αυτή η αύξηση σε μια ισορροπία σε μία κάρτα θα μπορούσε να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμα του κατόχου κάρτας και τελικά να προκαλέσει το επιτόκιο να αυξηθεί σε αυτό και άλλες κάρτες. Αυτό μπορεί φυσικά να αντισταθμιστεί από το χαμηλότερο υπόλοιπο των 5.000 δολαρίων στην κάρτα υψηλότερου επιτοκίου από την οποία έγινε η μεταφορά.
Σύγκριση προσωπικών δανείων
Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι αισθάνονται ότι οι μεταφορές υπολοίπων πιστωτικών καρτών έχουν νόημα μόνο εάν ένας κάτοχος κάρτας μπορεί να εξοφλήσει το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος του χρέους κατά την περίοδο του ποσοστού προώθησης. Μετά την πάροδο της προθεσμίας, ένας κάτοχος κάρτας ενδέχεται να αντιμετωπίσει ένα άλλο υψηλό επιτόκιο στο υπόλοιπο του, οπότε ένα προσωπικό δάνειο - με ποσοστά που τείνουν να είναι χαμηλότερα ή σταθερά ή και τα δύο - είναι ίσως η φθηνότερη επιλογή.
Αν όμως το δάνειο πρέπει να εξασφαλισθεί, ο κάτοχος της κάρτας μπορεί να μην είναι άνετα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία ως ασφάλεια. Το χρέος των πιστωτικών καρτών είναι μη εξασφαλισμένο και σε περίπτωση αθέτησης είναι απίθανο ο εκδότης της κάρτας να μηνύσει και να έρθει μετά από τα στοιχεία του κατόχου της κάρτας. Με ένα εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο, ο δανειστής μπορεί να πάρει περιουσιακά στοιχεία για την αποκατάσταση ζημιών.
Η κατώτατη γραμμή
Η μεταφορά ενός υπολοίπου πιστωτικής κάρτας θα πρέπει να είναι ένα εργαλείο για να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα και να ξοδεύετε λιγότερα χρήματα σε τόκους χωρίς να χρεώνεστε ή να βλάπτετε την πιστοληπτική ικανότητα ενός ατόμου. Αφού κατανοήσετε την ακριβή εκτύπωση των όρων, κάνοντας τα μαθηματικά πριν εφαρμόσετε και δημιουργώντας ένα ρεαλιστικό σχέδιο αποπληρωμής (αυτό που πληρώνει τη μεταφορά υπολοίπου πριν κάνετε νέες αγορές), μια προσφορά 0% ενδιαφέροντος σε μια νέα κάρτα θα μπορούσε να είναι μια έξυπνη κίνηση.
