Πίνακας περιεχομένων
- 401 (ια) Όρια συνεισφοράς
- Roth 401 (k) έναντι 401 (k)
- Max Out 401 (k)
- 401 (k) Αντιστοίχιση εργοδότη
- Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές
- 401 (ια) Ζωγραφική
- 401 (ια) Τέλη
- 401 (ια) Δάνεια
- 401 (ια) Προβλήματα
- Παραδοσιακοί και Roth IRAs
- Αλλες επιλογές
- Η κατώτατη γραμμή
Όταν πρόκειται για σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όπως τα 401 (k) s, είναι ζωτικής σημασίας για τους εργαζόμενους, τους αποταμιευτές και τους επενδυτές (και θα πρέπει να δείτε τον εαυτό σας και τους τρεις) για να κάνετε τα μέγιστα που μπορούν να βγάλουν από αυτά. Ενώ υπάρχουν κάποιες διαφορές με άλλα σχέδια, όπως τα 403 (b) s, οι περισσότερες από αυτές τις συμβουλές ισχύουν αρκετά καλά στα μεγάλα σχέδια στις ΗΠΑ, είτε πρόκειται για 401 (k) s είτε για ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs).
Βασικές τακτικές
- Η συνεπής αποταμίευση είναι το κλειδί για ένα επιτυχημένο σχέδιο συνταξιοδότησης. Πάντα να είστε βέβαιος να συνεισφέρετε αρκετά σε ένα 401 (k) για να πληρούν τις προϋποθέσεις για την αντιστοίχιση εισφορών από τον εργοδότη σας.
Οι άνθρωποι είναι όλο και περισσότερο μόνοι τους όταν πρόκειται για την πρόωρη συνταξιοδότησή τους. Οι παραδοσιακές συντάξεις είναι όλοι εκτός από την ανυποληψία εκτός της δημόσιας υπηρεσίας ή των βαρέως συνδικαλιστικών βιομηχανιών. Και τόσο οι εργοδότες όσο και η κυβέρνηση έχουν όλο και περισσότερο μεταβιβάσει όλο και περισσότερες ευθύνες (και κινδύνους) σε μεμονωμένους εργαζομένους.
Το σχέδιο 401 (k) σχεδιάστηκε για να γεμίσει αυτό το κενό και να δώσει στους εργαζόμενους στις ΗΠΑ έναν προνομιακό τρόπο να εξοικονομήσουν χρήματα για τη συνταξιοδότησή τους.
401 (ια) Όρια συνεισφοράς
Για τους εργαζόμενους που έχουν τη φιλοδοξία και τα οικονομικά μέσα για να αξιοποιήσουν στο έπακρο τα 401 (k) τους, ένας από τους καλύτερους τρόπους για να ξεκινήσετε είναι να εργαστείτε προς τα πίσω. Πάρτε τη μέγιστη επιτρεπόμενη ετήσια συνεισφορά σας, διαιρέστε την με τον αριθμό των περιόδων αμοιβής σε ένα έτος και δείτε πού θα σας αφήσει.
Για το 2019 το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε είναι $ 19.000. Αν είστε ηλικίας άνω των 50 ετών, μπορείτε να προσθέσετε 6, 000 δολάρια σε ετήσιες συνεισφορές. Για το 2020, τα όρια ανέρχονται στα $ 19.500, με μια συνεισφορά ύψους 6.500 δολαρίων.
Ο εργοδότης σας μπορεί να συνεισφέρει και στο 401 (k) σας. Για το 2019, υπάρχει ένα όριο 56.000 δολαρίων για τις συνδυασμένες εισφορές των εργαζομένων και των εργοδοτών (62.000 δολάρια εάν είναι επιλέξιμες για τη συνεισφορά κάλυψης). Για το 2020, τα συνδυασμένα όρια αυξάνονται στα 57.000 δολάρια ή 63.500 δολάρια με το ποσό που καλύπτει.
Roth 401 (k) έναντι 401 (k)
Ο εργοδότης σας μπορεί να σας δώσει την επιλογή μεταξύ τακτικών 401 (k) και Roth 401 (k). Τα όρια εισφορών είναι τα ίδια, αλλά το Roth 401 (k) χρηματοδοτείται με δολάρια μετά από φόρους, όπως ένα Roth IRA (βλ. Παρακάτω).
Είτε η επιλογή 401 (k) είναι ένας σημαντικός τρόπος εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Το Roth 401 (k) παρέχει στους φορολογούμενους που κερδίζουν πάρα πολλά για να συνεισφέρουν σε ένα Roth IRA για να κερδίσουν Roth IRA οφέλη-αφορολόγητες διανομές, χωρίς απαιτούμενες ελάχιστες διανομές στη ζωή σας - καθώς αυτά τα χρήματα μπορούν αργότερα να μετατραπούν σε Roth IRA.
Οι συνεισφορές στους Roth 401 (k) s και Roth IRAs πραγματοποιούνται με δολάρια μετά τη φορολογία, ενώ οι συνεισφορές σε 401 (k) s και οι παραδοσιακές IRAs πραγματοποιούνται με προκαταβολικά δολάρια.
Max Out 401 (k)
Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να σώσετε το μέγιστο; Αν ναι, δεν υπάρχει τίποτα περισσότερο που πρέπει να κάνετε, εκτός από την πραγματοποίηση των καλύτερων επενδυτικών αποφάσεων που μπορείτε να κάνετε μέσα στις επιλογές του σχεδίου.
Ακόμη και αν δεν μπορείτε να κάνετε τη μέγιστη συνεισφορά, σκεφτείτε να το συμπληρώσετε με τυχόν επιδόματα ή καταβολές κερδών που λαμβάνετε. Πολλές εταιρείες σας επιτρέπουν να έχετε αυτά τα ποσά κατατεθεί απευθείας στο 401 (k) σας. Αυτή είναι μια καλή ιδέα, όποτε είναι δυνατόν - πολλές καλές προθέσεις έχουν πάει στραβά όταν ένας έλεγχος μπόνους είναι σε εξέλιξη.
Πάνω απ 'όλα, προσπαθήστε να είστε συνεπείς. Ορίστε ένα συγκεκριμένο ποσό ανά μισθολόγιο και μην το αλλάξετε αν δεν χρειάζεται πραγματικά. Ομοίως, μην προσπαθήσετε να χρονομετρήσετε την αγορά ή να περιορίσετε τις εισφορές μόνο επειδή οι οικονομικές ή πολιτικές ειδήσεις φαίνεται να είναι καταθλιπτικές για λίγο.
401 (k) Αντιστοίχιση εργοδότη
Η πλήρης εκμετάλλευση ενός αγώνα εργοδότη είναι μία από τις πιο ζωτικές στρατηγικές για να αξιοποιήσετε στο έπακρο το 401 (k) σας σχέδιο. Το Matching είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται. Σύμφωνα με ορισμένους κανόνες και όρια, ο εργοδότης σας συνεισφέρει το ίδιο ποσό χρημάτων που συνεισφέρετε ή ένα ποσοστό αυτού.
Αυτό διπλασιάζει αποτελεσματικά τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης χωρίς να μειώσετε το μισθό σας ή να αυξήσετε τη φορολογική σας επιβάρυνση. Πολλοί εργοδότες ταιριάζουν όταν συμμετέχουν 3% της αμοιβής σας (ή υψηλότερης) - προσπαθήστε όσο πιο σκληρά γίνεται για να συμβεί αυτό.
Θέλετε έναν άλλο λόγο να χρησιμοποιήσετε το μάθημα του εργοδότη σας; Σε πολλές περιπτώσεις, οι εργοδότες υπολογίζουν το κόστος τους και βασίζουν τους μισθούς των στελεχών τους με βάση την πλήρη αντιστοίχιση. Εάν δεν επωφεληθείτε από αυτό, βασικά παραδίδετε δωρεάν χρήματα.
Μερικοί εργοδότες επιλέγουν να ταιριάζουν με τις συνεισφορές σας στο εταιρικό απόθεμα. Αν και αυτό δεν είναι πάντα τόσο επιθυμητό όσο το μετρητά, δεν θα πρέπει να σας αποτρέπει από τη μεγιστοποίηση του αγώνα σας. Πολλές φορές, το απόθεμα μπορεί να πωληθεί και να μετατραπεί σε μετρητά μέσα σε ένα αρκετά σύντομο χρονικό διάστημα και με λογικό κόστος.
Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές
Όπως και σε άλλα σχέδια αποταμίευσης, τα 401 (k) s έχουν απαιτήσει ελάχιστες κατανομές (RMDs). Σε ηλικία 70½ ετών, οι ιδιοκτήτες 401 (k) πρέπει να ξεκινήσουν να παίρνουν RMDs, είτε χρειάζονται τα χρήματα είτε όχι. Το IRS είναι σοβαρό για αυτό: Υπάρχει μια ποινή 50% για την αποτυχία να αποσύρει το σωστό ποσό.
Ωστόσο, οι ΔΑΜ δεν ισχύουν εάν ένας εργοδότης εξακολουθεί να εργάζεται για τον ίδιο εργοδότη που χορηγεί το σχέδιο. Λάβετε υπόψη ότι τα χρήματα σε ένα Roth a 401 (k) μπορούν να μεταφερθούν σε έναν Roth IRA-ο οποίος δεν έχει ελάχιστες απαιτούμενες διανομές κατά τη διάρκεια της ζωής του ιδιοκτήτη.
401 (ια) Ζωγραφική
Ο εργοδότης μπορεί να απαιτήσει ορισμένο αριθμό ετών υπηρεσίας πριν από την αντιστοιχία των εισφορών του με τον υπάλληλο. Αυτό ονομάζεται πρόγραμμα κατοχύρωσης. Γενικά, υπάρχουν δύο τύποι χρονοδιαγραμμάτων 401 (k):
- Η απόκτηση του Cliff γίνεται όταν ο εργαζόμενος πηγαίνει από το να κατέχει το 0% των εισφορών που ταιριάζουν στο 100% μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα. Η κατοχύρωση κατοχύρωσης είναι εκεί όπου ο εργαζόμενος κατέχει ένα αυξανόμενο μέρος των εισφορών που ταιριάζουν μέχρι τελικά να τους τα κατέχουν όλα.
Το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ απαιτεί πλήρη κατοχύρωση μετά από έξι χρόνια υπηρεσίας. Παρόλα αυτά, για να αξιοποιήσετε στο έπακρο ένα 401 (k) - και τον εργοδότη αγώνα - είναι απαραίτητο να κατανοήσετε το χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης ενός σχεδίου. Διαφορετικά, η εταιρεία θα μπορούσε να πάρει πίσω κάποιες ή όλες τις αντίστοιχες συνεισφορές της εάν ένας εργαζόμενος αποχωρήσει πριν από την πλήρη κατοχύρωση.
401 (ια) Τέλη
Στο πλαίσιο ορισμένων σχεδίων συνταξιοδότησης των εργαζομένων, οι εργαζόμενοι μπορούν να επωφεληθούν από επενδυτικές συμβουλές από ανεξάρτητους επαγγελματίες. Δυστυχώς, αυτή η συμβουλή είναι σπάνια δωρεάν και μπορεί να διαπιστώσετε ότι πληρώνετε 1% έως 2% των κεφαλαίων σας για να λάβετε αυτή τη βοήθεια.
Είναι κατανοητό ότι πολλοί εργαζόμενοι αισθάνονται συγκλονισμένοι όταν πρόκειται να υπολογίσουν τις συνεισφορές τους και στη συνέχεια να επενδύσουν αυτά τα χρήματα. Ωστόσο, η πληρωμή για επενδυτικές συμβουλές είναι μια δυσάρεστη πρόταση, ιδιαίτερα όταν πρόκειται για σχέδιο 401 (k), για το οποίο οι επενδυτές λαμβάνουν ένα σχετικά σταθερό μενού επενδυτικών επιλογών.
Οι αποταμιευτές πρέπει επίσης να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή στο κόστος των επενδύσεων που κατέχουν στα 401 (k) τους. Σε γενικές γραμμές, τα έξοδα αμοιβαίων κεφαλαίων έχουν μειωθεί με την πάροδο των ετών και πολλές οικογένειες ταμείων προσφέρουν χρήματα χωρίς χρέωση για σχέδια 401 (k) καθώς και χαμηλού κόστους δείκτες. Φυσικά, είναι σημαντικό να συγκρίνουμε και να αντιπαραβάλλουμε τους αριθμούς, επειδή τα τέλη εξακολουθούν να διαφέρουν πολύ.
Κατά παρόμοιο τρόπο, οι επενδυτές πρέπει να είναι προσεκτικοί με τα έσοδα και τα κονδύλια που προορίζονται για την ημερομηνία. Οι προσόδους αναμφισβήτητα δεν έχουν τόση θέση σε λογαριασμούς προστατευόμενους από φόρους για να ξεκινήσουν (ένα θέμα για μια άλλη μέρα). Επιπλέον, οι συχνά υψηλές αναλογίες εξόδων τους μπορούν να φάνε την αξία τους με την πάροδο του χρόνου.
Ομοίως, ενώ οι πόροι στόχου είναι δημοφιλείς επιλογές σε πολλά σχέδια, συχνά (αλλά όχι πάντα) χρεώνουν υψηλότερα τέλη από τα κανονικά κεφάλαια - χωρίς αντίστοιχα καλύτερα αποτελέσματα.
401 (ια) Δάνεια
Για τους εργαζόμενους που εξοικονομούν χρήματα σε ένα 401 (k), αλλά βρίσκουν ότι δεν μπορούν να συμβάλουν περισσότερο επειδή είναι επιβαρυμένοι με δαπανηρό χρέος, μπορεί να υπάρχει μια αντιληπτική επιλογή.
Τα περισσότερα σχέδια έχουν διατάξεις που επιτρέπουν στους υπαλλήλους να δανείζονται κεφάλαια από τους δικούς τους λογαριασμούς. Τα χρήματα αυτά είναι σχετικά χωρίς χορδές (στο βαθμό που τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν). Και είναι δυνατό να το χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε δάνεια υψηλού επιτοκίου ή υπόλοιπα πιστωτικών καρτών. Αυτά τα χρήματα δεν έρχονται δωρεάν, αλλά τα καλά νέα είναι ότι ο καταβλητέος τόκος βασικά καταβάλλεται σε εσάς.
Ένα δάνειο 401 (k) δεν αποτελεί ελιγμό χωρίς κινδύνους. Αυτά τα χρήματα πρέπει να εξοφληθούν εγκαίρως ή ο δανειολήπτης θα επιβληθεί κυρώσεις. Επιπλέον, ορισμένοι εργάτες θα διαπιστώσουν ότι το δανεισμό από την αποταμίευσή τους είναι λίγο πολύ βολικό, πράγμα που ανοίγει το κουτί της Πανδώρας για μελλοντικό πρόβλημα.
Παρ 'όλα αυτά, αυτό μπορεί να είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για να ελευθερώσετε περισσότερα χρήματα για εξοικονόμηση πόρων. Δεν είναι για όλους, αλλά δανεισμός χαμηλού κόστους χρήματος από ένα 401 (k) για την εξόφληση χρέους υψηλής πιστωτικής κάρτας και τελικά για επενδύσεις ακόμη περισσότερο στο 401 (k) μπορεί να είναι μια συνετή επιλογή.
401 (ια) Προβλήματα
Εάν δεν σας αρέσει το πώς οργανώνεται ένα σχέδιο ή τις επενδυτικές επιλογές που προσφέρονται, πείτε κάτι τέτοιο. Η καταγγελία σχετικά με ένα ανεπαρκές σχέδιο μπορεί να είναι ένα αποτελεσματικό μέσο βελτίωσης των επιλογών σας (και αυτών των συνεργατών σας).
Λάβετε υπόψη ότι πολλοί εργοδότες επιλέγουν σχέδια 401 (k) με βάση το τι είναι φθηνότερο και πιο βολικό να προσφέρουν και ίσως να μην γνωρίζουν ούτε τις ελλείψεις τους.
Παρόλο που είναι αλήθεια ότι πολλοί εργάτες δεν τους αρέσει να είναι τσιγγάνοι, και ορισμένες εταιρείες είναι σίγουρα ικανές να ανταποκριθούν καλύτερα σε σχέση με άλλους, η αποτυχία να κάνει τίποτα δεν είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να διασφαλιστεί ότι το σχέδιο δεν θα βελτιωθεί.
Παραδοσιακοί και Roth IRAs
Τι κάνετε αν έχετε μέγιστο 401 (k) ή θέλετε να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα χρησιμοποιώντας ένα γνωστό επενδυτικό όχημα; Ευτυχώς, υπάρχουν πολλές διαθέσιμες επιλογές, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών IRAs και των Roth IRAs.
Για το 2019, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια σε κάθε τύπο ΙΡΑ. Αν είστε ηλικίας άνω των 50 ετών, μπορείτε να προσθέσετε μια συνεισφορά ύψους $ 1.000. Τα όρια είναι τα ίδια το 2020.
Οι παραδοσιακοί ΙΡΑ και οι 401 (k) s χρηματοδοτούνται με προκαταβολικές εισφορές. Παίρνετε ένα προκαταβολικό φόρο και πληρώνετε φόρους για τις αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση. Οι Roth IRA και Roth 401 (k) χρηματοδοτούνται με δολάρια μετά τη φορολογία. Αυτό σημαίνει ότι δεν παίρνετε ένα προκαταρκτικό φορολογικό διάλειμμα - αλλά οι καταρτισμένες κατατάξεις στη συνταξιοδότηση είναι αφορολόγητες.
Άλλες επιλογές: Προσόδων και λογαριασμών εξοικονόμησης υγείας
Αφού έχετε συμβάλει όσο το δυνατόν περισσότερο σε 401 (k) και IRA, υπάρχουν ακόμα άλλοι φορολογικοί τρόποι για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Μια επιλογή είναι να εξετάσετε την αγορά και την επένδυση σε προσόδους.
Υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα με τις προσόδους - μπορούν να φέρουν υψηλά φορτία πωλήσεων, συνήθως έχουν υψηλά έξοδα και οι χορηγοί έχουν συνεχώς μεταφέρει μεγαλύτερο κίνδυνο στον επενδυτή. Όλα αυτά, τα χρήματα σε μια πρόσοδο μπορούν να συσσωρευτούν χωρίς ετήσια φορολογία και είναι μια πολύτιμη επιλογή εάν προστατεύει ακόμα μεγαλύτερη αποταμίευση από τον φορολογούμενο, είναι σημαντική.
Μια άλλη επιλογή, αν έχετε ένα υψηλό πρόγραμμα εκπτώσεων υγείας (HDHP), είναι να αποθηκεύσετε έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας (HSA), ένα φορολογικό πλεονέκτημα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε εάν διαθέτετε αυτό το είδος ασφάλισης υγείας. Πολλοί επενδυτές, ιδιαίτερα οικογένειες με υψηλότερο εισόδημα που μπορούν να πληρώσουν τις εκπτώσεις και οι νέοι εργαζόμενοι με καλή υγεία, βρίσκουν χρήσιμους αυτούς τους λογαριασμούς για την εξοικονόμηση πρόσθετων κεφαλαίων για συνταξιοδότηση.
Η κατώτατη γραμμή
Τα φορολογικά πλεονεκτήματα των σχεδίων αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι ένα από τα σχετικά λίγα διαλείμματα που δίνει η κυβέρνηση στους απλούς εργαζόμενους. Η προσεκτική εξοικονόμηση μπορεί να μην αποτελεί πύλη για να γίνει ανεξάρτητος πλούσιος. Αλλά μπορεί τουλάχιστον να προχωρήσει πολύ προς την εξασφάλιση μιας πιο άνετης και ευχάριστης συνταξιοδότησης.
Όποια και αν είναι τα πλεονεκτήματα που προσφέρετε σε εσάς, είτε πρόκειται για ένα 401 (k), ένα 403 (b), είτε για ένα IRA, φροντίστε να συμβάλλετε όσο μπορείτε και να εκμεταλλευτείτε πλήρως την ευκαιρία σας να βγάζετε χρήματα για το μέλλον.
