Εάν έχετε περάσει ποτέ το δρόμο σας σε ένα τεράστιο σωρό του χρέους πιστωτικών καρτών, η απάντηση μπορεί να είναι "κανένας!" Αλλά για όλους τους άλλους, η απάντηση δεν είναι τόσο εύκολη.
TUTORIAL: Είδη πιστωτικών καρτών
Σύμφωνα με την Έρευνα Πληρωμών Καταναλωτή (Federal Reserve Bank of Boston) (που δημοσιεύτηκε στις 7 Απριλίου 2011), το 72, 2% των καταναλωτών έχει πιστωτική κάρτα. Ο μέσος καταναλωτής που χρησιμοποιεί κάρτες πληρωμής (μια κατηγορία που περιλαμβάνει πιστωτικές κάρτες, χρεωστικές κάρτες και προπληρωμένες κάρτες) έχει κατά μέσο όρο 3, 7 πιστωτικές κάρτες. Ας εξετάσουμε γιατί μπορεί να θέλετε τη δική σας συμπεριφορά να ταιριάζει με αυτά τα στατιστικά στοιχεία, αν δεν το κάνει ήδη.
Πόσα πιστωτικές κάρτες θα έπρεπε να έχετε;
Πολλές πιστωτικές κάρτες και το πιστωτικό σας αποτέλεσμα
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πιθανότατα από τις μεγάλες ανησυχίες σας για το γεγονός ότι έχετε πολλές πιστωτικές κάρτες.
Έχοντας περισσότερες από μία πιστωτικές κάρτες μπορεί πραγματικά να βοηθήσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, καθιστώντας ευκολότερη τη διατήρηση του δείκτη αξιοποίησης του χρέους σας σε χαμηλά επίπεδα. Εάν έχετε μία πιστωτική κάρτα με πιστωτικό όριο 2.000 δολάρια και χρεώνετε κατά μέσο όρο 1.800 δολάρια το μήνα στην κάρτα σας, ο δείκτης χρέωσης ή το διαθέσιμο ποσό που χρησιμοποιείτε είναι 90%.
Όπου αφορά τις βαθμολογίες πίστωσης, θα σας βλάψει ένας υψηλός δείκτης αξιοποίησης του χρέους. Μπορεί να μην φαίνεται δίκαιο - αν έχετε μόνο μία κάρτα και το πληρώνετε πλήρως και εγκαίρως κάθε μήνα, γιατί θα πρέπει να τιμωρηθείτε ότι χρησιμοποιείτε το μεγαλύτερο μέρος του πιστωτικού σας ορίου; - αλλά έτσι λειτουργεί το σύστημα. Για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα πρέπει να αποφύγετε τη χρήση περισσότερων από 10-30% των διαθέσιμων πιστώσεων ανά κάρτα ανά πάσα στιγμή, σύμφωνα με τον εμπειρογνώμονα πιστωτικών φιλοξενούμενων Liz Pulliam Weston.
Με την εξάπλωση των 1, 800 δολ. Σας σε αγορές σε διάφορες κάρτες, γίνεται πολύ πιο εύκολο να διατηρήσετε χαμηλή την αναλογία αξιοποίησης του χρέους σας. Αυτός ο λόγος είναι μόνο ένας από τους παράγοντες που το μοντέλο αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας FICO λαμβάνει υπόψη στο στοιχείο "οφειλόμενα ποσά" της βαθμολογίας σας, αλλά αυτό το στοιχείο αποτελεί το 30% της πιστωτικής σας βαθμολογίας.
Η FICO προειδοποιεί ότι οι λογαριασμοί ανοίγματος που δεν χρειάζεστε μόνο για να αυξήσετε τη συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας μπορεί να αντισταθμίσουν και να μειώσουν την βαθμολογία σας. (Η καταβολή αυτών των επιτοκίων μπορεί να επηρεάσει το διαθέσιμο εισόδημά σας και τις αποδόσεις της επένδυσης. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Κατανόηση των τόκων πιστωτικών καρτών. )
Διαφορετικές κάρτες, διαφορετικά οφέλη
Έχοντας μια σειρά πιστωτικών καρτών μπορεί να σας επιτρέψει να κερδίσετε τα μέγιστα διαθέσιμα οφέλη για κάθε αγορά που κάνετε με μια πιστωτική κάρτα.
Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε μια κάρτα Discover για να επωφεληθείτε από τις περιστρεφόμενες κατηγορίες ανάληψης μετρητών 5%, έτσι ώστε σε ορισμένους μήνες μπορείτε να κερδίσετε 5% πίσω σε αγορές όπως ψώνια, ξενοδοχεία, αεροπορικά εισιτήρια, βελτιώσεις στο σπίτι και φυσικό αέριο. Μπορεί να έχετε άλλη κάρτα που σας δίνει 2% πίσω στο μήνα αερίου μέσα και μήνα έξω? χρησιμοποιήστε αυτήν την κάρτα κατά τη διάρκεια των εννέα μηνών του έτους όταν το Discover δεν πληρώνει 5% επιστροφή μετρητών στο φυσικό αέριο. Τέλος, μπορεί να έχετε μια κάρτα που προσφέρει ένα επίπεδο 1% πίσω σε όλες τις αγορές. Αυτή η κάρτα είναι η προεπιλογή σας για κάθε αγορά όπου δεν υπάρχει υψηλότερη ανταμοιβή. Για παράδειγμα, ίσως μπορέσετε να κερδίσετε 5% για όλες τις αγορές ρουχισμού τον Οκτώβριο, Νοέμβριο και Δεκέμβριο με την κάρτα Discover. το υπόλοιπο της χρονιάς, όταν δεν υπήρχε ειδικό επίδομα, θα χρησιμοποιούσατε την 1% επιστροφή μετρητών.
Φυσικά, δεν θέλετε να ξεπεράσετε - εάν έχετε πάρα πολλούς λογαριασμούς, είναι εύκολο να ξεχάσετε μια πληρωμή λογαριασμού ή ακόμα και να χάσετε μια κάρτα. Τα προβλήματα που μπορεί να προκύψουν από μια τέτοια εποπτεία θα καταστρέψουν γρήγορα κάθε αποταμίευση που θα έχετε κερδίσει. (Μια δεκαετία πριν από την εφαρμογή της Mastercard ή της Visa, εισήχθη η πρώτη εταιρεία πιστωτικών καρτών. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πώς οι πιστωτικές κάρτες έχτισαν μια πλαστική αυτοκρατορία ) .
Αντιγράφων ασφαλείας
Μερικές φορές, μια εταιρεία πιστωτικών καρτών θα παγώσει ή θα ακυρώσει την κάρτα σας από το μπλε, αν εντοπίσει δυνητικά δόλια δραστηριότητα ή υποψιάζεται ότι ο αριθμός του λογαριασμού σας ενδέχεται να έχει παραβιαστεί. Σε ένα βέλτιστο σενάριο, δεν θα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την κάρτα σας μέχρι να μιλήσετε με την εταιρεία πιστωτικών καρτών και να επιβεβαιώσετε ότι βρίσκεστε πράγματι σε διακοπές στην Κίνα και ότι η κάρτα σας δεν έχει κλαπεί. Δεν πρόκειται για τηλεφωνική κλήση που μπορείτε να κάνετε από την ταμειακή μηχανή, ωστόσο, επειδή θα πρέπει να δώσετε ευαίσθητα προσωπικά στοιχεία για να επιβεβαιώσετε την ταυτότητά σας. Θα χρειαστεί κάποιος άλλος τρόπος πληρωμής αν θέλετε να ολοκληρώσετε την αγορά σας.
Σε ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης, η εταιρεία θα σας εκδώσει έναν νέο αριθμό λογαριασμού και θα είστε εντελώς χωρίς αυτή την κάρτα για λίγες μέρες μέχρι να λάβετε τη νέα σας κάρτα μέσω της αλληλογραφίας.
Μια άλλη πιθανότητα είναι ότι θα μπορούσατε να χάσετε μια κάρτα ή να έχετε κλεμμένα. Για να προετοιμαστείτε, μπορεί να θέλετε να έχετε τουλάχιστον τρία φύλλα: δύο που φέρνετε μαζί σας και ένα που αποθηκεύετε σε ένα ασφαλές μέρος στο σπίτι. Με αυτόν τον τρόπο, θα πρέπει πάντα να έχετε τουλάχιστον μία κάρτα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε.
Λόγω των δυνατοτήτων όπως αυτές, είναι καλή ιδέα να έχετε τουλάχιστον δύο ή τρεις πιστωτικές κάρτες. Εάν θέλετε να έχετε μόνο μία, βεβαιωθείτε ότι είστε πάντα προετοιμασμένοι με μια εφεδρική μέθοδο πληρωμής. (Αυτές οι κάρτες προσφέρουν άνεση και ασφάλεια, αλλά αξίζουν τον κόπο τους; Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Προπληρωμένες κάρτες "Πιστωτικές κάρτες: Ευκολία σε κόστος" ) .
Επείγον
Θα ήταν καλύτερο να μην χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα για μια έκτακτη ανάγκη - στην ιδανική περίπτωση, θα έχετε αρκετά χρήματα σε ένα ρευστό λογαριασμό όπως ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου που θα χρησιμοποιήσετε σε μια τέτοια κατάσταση. Ωστόσο, αν δεν έχετε την εξοικονόμηση ή εάν θέλετε να έχετε τη δυνατότητα να μην αποστραγγίζετε απροσδόκητα τις αποταμιεύσεις σας, ίσως να θέλετε να έχετε μία πιστωτική κάρτα που έχετε ορίσει μόνο για επείγουσες περιπτώσεις. Στην ιδανική περίπτωση, αυτή η κάρτα δεν θα έχει ετήσια αμοιβή, υψηλό πιστωτικό όριο και χαμηλό επιτόκιο.
Η κατώτατη γραμμή
Υπάρχουν πολλά οφέλη για την κατοχή πολλαπλών πιστωτικών καρτών, αλλά μόνο αν τα διαχειριστείτε σωστά. Για να διασφαλίσετε ότι η κατοχή πολλών λογαριασμών πιστωτικών καρτών θα λειτουργήσει για σας, όχι εναντίον σας, να γνωρίζετε τα οφέλη που προσφέρει κάθε κάρτα, το πιστωτικό σας όριο σε κάθε μία και τις ημερομηνίες πληρωμής σας. Χρησιμοποιήστε κάθε κάρτα προς όφελός σας και φροντίστε να διατηρείτε τα υπόλοιπα χαμηλά και να τα πληρώνετε πλήρως και εγκαίρως. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε Θα πρέπει να κλείσετε την πιστωτική σας κάρτα; )
