Πίνακας περιεχομένων
- Αποφασίστε εάν ένας Roth IRA είναι κατάλληλος για εσάς
- Ελέγξτε την επιλεξιμότητά σας
- Αποφασίστε πού να ανοίξετε τον λογαριασμό σας
- Συμπληρώστε την τεκμηρίωση
- Επιλέξτε τις επενδύσεις σας
- Η κατώτατη γραμμή
Οι Roth IRAs μπορεί να είναι μόνο τα ροκ αστέρια του επενδυτικού κόσμου. Προσφέροντας αφορολόγητα χρήματα στη συνταξιοδότηση - και ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών - προσφέρουν κάποια ωραία προνόμια που άλλα οχήματα συνταξιοδότησης δεν έχουν.
Και όμως, είναι δύσκολο να μην κατακλύζεται από τον τεράστιο αριθμό επιλογών στην αγορά του IRA. Πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν αυτούς τους λογαριασμούς, όλα με ελαφρώς διαφορετικά χαρακτηριστικά και τιμές.
Αλλά μην ανησυχείτε πια. Αν σκέφτεστε να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση συνταξιοδότησης σας με ένα Roth IRA, εδώ είναι αυτό που πρέπει να ξέρετε.
Βασικές τακτικές
- Μια Roth IRA έχει μια σειρά από οφέλη, αλλά πρέπει πρώτα να αποφασίσετε αν είναι η σωστή επιλογή αποταμίευσης συνταξιοδότησης για την περίπτωσή σας. Αν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό, η συμβολή σε ένα Roth μπορεί να μην είναι επιλογή. Για το 2020, το εύρος σταδιακής κατάργησης για τους single filers είναι $ 124.000 έως $ 139.000 ($ 122.000 έως $ 137.000 για το 2019). για την κατάθεση παντρεμένου ζευγαριού από κοινού, είναι $ 196.000 έως $ 206.000 ($ 193.000 έως $ 203.000 για το 2019). Θα χρειαστεί να αποφασίσετε αν θα ανοίξετε ένα λογαριασμό με ένα robo-σύμβουλο, μια τράπεζα, μια μεσιτική εταιρεία διαμεσολάβησης ή μια εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων. οι πάροχοι σάς επιτρέπουν να ανοίξετε λογαριασμό σε απευθείας σύνδεση, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε τις πληροφορίες που χρειάζεστε και έχετε επιλέξει τον δικαιούχο σας. Το IRS επιτρέπει αρκετά ευρύ φάσμα επενδυτικών οχημάτων στους IRA Roth, συμπεριλαμβανομένων των μετοχών, των ομολόγων, των αμοιβαίων κεφαλαίων, των ETF,, ακόμα και εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα (REITs).
Αποφασίστε εάν ένας Roth IRA είναι κατάλληλος για εσάς
Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να υπολογίσετε αν ένας λογαριασμός Roth είναι η καλύτερη επιλογή εξοικονόμησης για τις ανάγκες σας. Πριν ξεκινήσετε την πορεία του IRA, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπληρώσει τη συνεισφορά του εργοδότη σας στο 401 (k) σας ή σε άλλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας - δηλαδή εάν είστε αρκετά τυχεροί για να λάβετε ένα από τα πακέτα αποζημιώσεων. Αν δεν παίζετε αρκετά για να φτάσετε στο όριο του αγώνα σας με τον εργοδότη σας (συνήθως 50 σεντς για κάθε δολάριο που συμβάλλετε μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό της αμοιβής σας), ουσιαστικά αφήνετε δωρεάν χρήματα στο τραπέζι.
Μόλις περάσετε αυτό το όριο με το λογαριασμό στο χώρο εργασίας σας, οι μεμονωμένοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης είναι συχνά το επόμενο καλύτερο μέρος για να σταθμεύσετε τα χρήματά σας (ναι, μπορείτε να συμβάλλετε τόσο σε ένα σχέδιο 401 (k) -τύπου και σε ένα IRA, εντός των ορίων εισφοράς για κάθε αποταμιευτικό όχημα). Τα φορολογικά οφέλη είναι παρόμοια με τα σχέδια του χώρου εργασίας, αλλά προσφέρουν πολύ περισσότερες επιλογές. Αντί να περιορίζεται σε ένα μενού που προσφέρεται από τον εργοδότη σας, μπορείτε να επιλέξετε οποιονδήποτε αριθμό μεμονωμένων μετοχών, ομολόγων, αμοιβαίων κεφαλαίων, CD, ακόμα και trusts επενδύσεων σε ακίνητα (REITs).
Οι παραδοσιακοί ΙΡΑ παρέχουν φορολογικές εκπτώσεις, αλλά υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος όταν τελικά εξάγετε τα χρήματα. Η έκδοση Roth λειτουργεί ακριβώς το αντίθετο. Εσείς επενδύετε χρήματα μετά από φόρους, αλλά δεν πληρώνετε φόρο επί των αποσύρσεων, συμπεριλαμβανομένων των κερδών, αν είστε ηλικίας 59½ ετών και έχετε λογαριασμό Roth για τουλάχιστον πέντε χρόνια.
Οι Roth IRAs είναι μια καλή επιλογή για εκείνους που αναμένουν να είναι σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα από τη στιγμή που έπληξε τη συνταξιοδότηση, όπως συμβαίνει συχνά με τους νεότερους εργαζομένους. Επιπλέον, σε αντίθεση με έναν παραδοσιακό IRA, δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) μόλις φτάσετε στην ηλικία των 72 ετών, ώστε να αποκτήσετε λίγο περισσότερη ευελιξία, για να εκκινήσετε. Το RMD ήταν 70-1 / 2, αλλά μετά το πέρασμα του Act Everything Up For Enhancement για τη Συνταξιοδότηση (SECURE) τον Δεκέμβριο του 2019, αυξήθηκε σε 72.
Ελέγξτε την επιλεξιμότητά σας
Μια Roth IRA μπορεί να μην είναι επιλογή αν υπερβείτε τους περιορισμούς εισοδήματος. Για το 2020, η επιλεξιμότητα αρχίζει να καταργείται σταδιακά για εκείνους που καταθέτουν ως ενιαία ή επικεφαλής της οικογένειας που κάνουν περισσότερα από $ 124.000 ($ 122.000 για το 2019)? όταν κερδίζετε κέρδη $ 139.000 ($ 137.000 για το 2019), δεν μπορείτε πλέον να συνεισφέρετε. Για τους κοινούς αρχειοθέτες για το 2020, το cut-off είναι $ 206.000, με σταδιακή κατάργηση των $ 196.000 ($ 203.000 και $ 193.000 για το 2019). Λάβετε υπόψη ότι η προθεσμία για τη συνεισφορά σε ένα Roth IRA για το 2019 είναι 15 Απριλίου 2020. για το 2020 είναι η 15η Απριλίου 2021.
Όταν χτίζετε το χαρτοφυλάκιό σας Roth IRA, εξετάστε τα κονδύλια που προορίζονται για συγκεκριμένα χρονικά διαστήματα, τα οποία προσφέρουν ένα προκαθορισμένο μείγμα ατομικών μετοχικών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων με βάση τον επενδυτικό σας ορίζοντα.
Αποφασίστε πού να ανοίξετε τον λογαριασμό σας
Αν δεν είστε απόλυτα σίγουροι για τη λήψη αποφάσεων για μεγάλα χρήματα, μπορείτε πάντα να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο που θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία για εσάς. Ένα πλεονέκτημα είναι ότι μπορούν να σας βοηθήσουν να προσαρμόσετε το σχέδιό σας με βάση τις ενημερώσεις του φορολογικού κώδικα - για να μην αναφέρουμε αλλαγές σε ποιες επενδυτικές επιλογές είναι διαθέσιμες μέσω του παρόχου IRA.
Αυτές τις μέρες, οι οικονομικοί προγραμματιστές δεν είναι ο μόνος τόπος που μπορείτε να λάβετε βοήθεια με τον λογαριασμό σας Roth. Ένας αριθμός αλγορίθμων που βασίζονται σε απευθείας σύνδεση robo-συμβούλους έχουν αναδειχθεί τα τελευταία χρόνια για να επιλέξετε τις επενδύσεις για σας, συμπεριλαμβανομένων των Betterment και Wealthfront. Οι εταιρείες αυτές χρησιμοποιούν τις προσωπικές πληροφορίες και τους στόχους σας για να δημιουργήσουν ένα κατάλληλο μείγμα ενεργητικού και να επανεξισορροπήσουν περιοδικά τις επενδύσεις σας.
Με αμοιβές διαχείρισης 0, 25% έως 0, 50% ετησίως, οι ρομπορικοί σύμβουλοι τείνουν να είναι φθηνότεροι από τους ανθρώπινους σχεδιαστές. Ωστόσο, δεν έχουν σχεδιαστεί για να χειρίζονται το πλήρες φάσμα των οικονομικών αναγκών που μπορεί να προσφέρει ένας επαγγελματίας.
Για όσους είναι απολύτως χαρούμενοι που διαχειρίζονται ένα IRA από μόνοι τους - και εξοικονομώντας λίγα δολάρια στη διαδικασία - υπάρχουν και άλλες επιλογές. Μπορείτε να πάτε με έναν μεσίτη όπως το Merrill Edge (τμήμα της Bank of America), το οποίο χρεώνει 2.95 δολάρια ανά μετοχή, ή το TD Ameritrade, το οποίο προσφέρει δωρεάν μετοχές. (Ούτε μεσίτης έχει ελάχιστα λογαριασμών.)
Μια άλλη επιλογή για do-it-yourselfers: πηγαίνοντας κατευθείαν σε εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων όπως η Vanguard και η Fidelity. Αυτά τείνουν να είναι μια καλύτερη επιλογή για τους ανθρώπους που τους αρέσει η διαφοροποίηση που τα κεφάλαια προσφέρουν και βαρύνουν προς ορισμένες εταιρείες επενδύσεων ούτως ή άλλως.
Πολλοί πάροχοι IRA προσφέρουν μια κλιμακωτή προσέγγιση για να προσελκύσουν ένα ευρύτερο τμήμα της αγοράς, με χαμηλό κόστος "το κάνετε μόνοι σας", καθώς και λογαριασμούς που παρέχουν επαγγελματική επίβλεψη, έναντι αμοιβής.
Αξίζει να κάνετε μια μικρή έρευνα για να δείτε τι ταιριάζει καλύτερα στις συγκεκριμένες ανάγκες σας.
Το παρακάτω γράφημα θα σας δώσει μια αίσθηση του είδους του θεματοφύλακα που θα μπορούσε να είναι η πλέον κατάλληλη για τις ανάγκες σας. Πριν επιλέξετε ένα, θα πρέπει να αποφασίσετε αν θέλετε να επιλέξετε τους υποκείμενους τίτλους οι ίδιοι ή να πληρώσετε λίγο επιπλέον για να τους διορθώσετε.
Συμπληρώστε την τεκμηρίωση
Στην πραγματικότητα το άνοιγμα ενός λογαριασμού είναι αρκετά απλό και η συντριπτική πλειοψηφία των παρόχων σας επιτρέπει να το κάνετε online. Φυσικά, θα πρέπει να παράσχετε ορισμένες πληροφορίες για να επαληθεύσετε ποιοι είστε.
Εδώ είναι τι πρέπει να έχετε βολικό για να επιταχύνετε τη διαδικασία:
- Ο αριθμός σας κοινωνικής ασφάλισης Άδεια οδηγού ή άλλη φωτογραφία ID Το όνομα και η διεύθυνση του εργοδότη σας Ο αριθμός του τραπεζικού σας λογαριασμού και ο αριθμός δρομολόγησης σας, προκειμένου να μεταφέρετε μετρητά στο IRAIf συμπληρώνοντας μια ανατροπή, πληροφορίες λογαριασμού για τον υπάρχοντα σας IRA ή 401 (k) Αριθμός ασφαλείας του δικαιούχου του λογαριασμού σας
Θα θελήσετε να σκεφθείτε την επιλογή του δικαιούχου. Όταν μεταβιβάζετε τελικά, μην υποθέσετε ότι οι οδηγίες στη δική σας διαθήκη υπερισχύουν των πληροφοριών του δικαιούχου που παρέχετε στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Στην πραγματικότητα, λειτουργεί γενικά το αντίστροφο.
Επιλέξτε τις επενδύσεις σας
Εκτός αν επιλέγετε έναν robo-advisor ή άλλη υπηρεσία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, θα πρέπει να επιλέξετε τις μεμονωμένες επενδύσεις που θα εισέλθουν στο λογαριασμό σας Roth. Το IRS επιτρέπει αρκετά ευρύ φάσμα οχημάτων, συμπεριλαμβανομένων των μετοχών, των ομολόγων, των αμοιβαίων κεφαλαίων, των ETF και των πιστοποιητικών κατάθεσης. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε τα κονδύλια ημερομηνίας-στόχου που προσφέρουν ένα προκαθορισμένο μείγμα ατομικών μετοχικών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων βάσει του επενδυτικού σας ορίζοντα. Καθώς πλησιάζετε την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, μπορείτε να αναμένετε ότι το μείγμα ενεργητικού θα γίνει πιο συντηρητικό.
Εκτός από την αρχική σας αγορά - και ορισμένοι λογαριασμοί απαιτούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο για να ξεκινήσετε - πολλοί επενδυτές επιλέγουν να δημιουργούν επαναλαμβανόμενες συνεισφορές, οι οποίες επιτρέπουν στον λογαριασμό τους να αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου.
Ακριβώς βεβαιωθείτε ότι δεν θα χτυπήσετε πάρα πολύ. Για τα έτη 2019 και 2020, επιτρέπεται να επενδύσετε μόνο $ 6.000 ετησίως σε όλους τους λογαριασμούς σας στο IRA - $ 7.000 αν είστε άνω των 50 ετών. Έτσι, αν βάζετε 2.000 δολάρια σε ένα ξεχωριστό, παραδοσιακό IRA, οι νεότεροι επενδυτές μπορούν να συνεισφέρουν μόνο 4.000 δολάρια στο Roth τους.
Βάλτε περισσότερο από αυτό, και θα βρεθείτε στο γάντζο για ένα φόρο 6% για τις επιπλέον εισφορές που παραμένουν στο λογαριασμό σας. Περιττό να πούμε ότι αξίζει να κάνετε κάποια απλά μαθηματικά για να βεβαιωθείτε ότι οι αυτοματοποιημένες συνεισφορές σας δεν σας βάζουν πέρα από το όριο.
Η κατώτατη γραμμή
Η επιλογή είναι μια ωραία πολυτέλεια για να έχει, αλλά απαιτεί περισσότερη εργασία όταν πρόκειται για την επιλογή ενός παρόχου Roth IRA. Καταλάβετε ποια χαρακτηριστικά του σχεδίου σας σημαίνουν περισσότερο και ποια μπορείτε να παραιτηθείτε. Πραγματικά ανοίγοντας ένα λογαριασμό; Αυτό είναι το πιο εύκολο κομμάτι.
