Το αν ο πιστωτικός φορέας μπορεί να εκμεταλλευτεί τις αποταμιεύσεις σας θα εξαρτηθεί από το είδος του λογαριασμού στον οποίο κρατάτε τα χρήματά σας και τον τύπο του δανειστή που ζητάει την αποπληρωμή. Με λίγα λόγια: Το αυγό σας φωλιά προστατεύεται συνήθως από γενικούς πιστωτές, αλλά δεν προστατεύεται από κυβερνητικές οργανώσεις στις οποίες χρωστάτε χρήματα.
Βασικές τακτικές
- Τα κεφάλαια που ανήκουν σε ειδικά προγράμματα συνταξιοδότησης-401 (k), IRA και τα συνταξιοδοτικά προγράμματα - προστατεύονται συνήθως από τους γενικούς πιστωτές, εκτός εάν χρησιμοποιούνται ως ασφάλεια δανείου. Τα σχέδια επαγγελματικής συνταξιοδότησης γενικά δεν προστατεύονται από τους ομοσπονδιακούς πιστωτές. κάπως προστατευμένο σε περίπτωση πτώχευσης.
Προστασία κατά των γενικών πιστωτών
Τα κεφάλαια σας 401 (k), IRA και τα συνταξιοδοτικά ταμεία προστατεύονται από γενικούς πιστωτές, στους οποίους μπορείτε να χρεώνετε εκκρεμή χρέη. Τα σχέδια που έχουν συσταθεί βάσει του νόμου για την ασφάλεια συνταξιοδοτικών εισοδημάτων των εργαζομένων (ERISA), όπως τα IRA 401 (k) s, οι ΙΡΑ και το πρόγραμμα αντισταθμιστικών κινήτρων για τους μισθωτούς μικρών εργοδοτών (SIMPLE), προστατεύονται γενικά από δικαστικές αποφάσεις. Παρόλα αυτά, δεν υπάρχει τέτοια προστασία αν έχετε ορίσει αυτά τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία ως ασφάλεια για οποιαδήποτε δάνεια.
Αν βρίσκεστε σε διαδικασία πτώχευσης, εξακολουθεί να υπάρχει κάποια προστασία έναντι των πιστωτών που κατέλαβαν όλα τα περιουσιακά στοιχεία σας. Οι νόμοι περί ομοσπονδιακής πτώχευσης έχουν προστατεύσει από μακρού 401 (k) σχέδια και άλλα προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες. Η προστασία των IRA υπογράφηκε στο νόμο από τον Πρόεδρο George W. Bush στο πλαίσιο του νόμου περί πρόληψης της κατάχρησης και προστασίας των καταναλωτών ή της BAPCPA του 2005. Τόσο οι παραδοσιακοί όσο και οι Roth IRA προστατεύονται σε συνολική αξία $ 1.362.800 ανά άτομο. Αυτή η περιορισμένη προστασία ισχύει για το άθροισμα όλων των παραδοσιακών και Roth IRA λογαριασμών που κατέχει ένα συγκεκριμένο άτομο, και όχι για κάθε λογαριασμό του IRA μεμονωμένα.
Η τιμή του δολαρίου προσαρμόζεται κάθε τρία χρόνια. το ισχύον ποσό παραμένει σε ισχύ μέχρι το 2022. Οι λογαριασμοί που υπερβαίνουν τα 1.362.800 δολάρια δεν προστατεύονται από το BAPCPA, αλλά ο νόμος ορίζει ότι τα δικαστήρια πτώχευσης είναι ελεύθερα να παράσχουν πρόσθετη προστασία αν το δικαιολογεί η δικαιοσύνη και ο δικαστής αποφασίσει να το χορηγήσει.
Δεν υπάρχει προστασία έναντι των Feds
Αν ο πιστωτής σας είναι ομοσπονδιακός οργανισμός, όπως η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδημάτων (IRS) ή το Τμήμα Εκπαίδευσης (αν έχετε δημόσια δάνεια σπουδαστών), τότε κανένας από τους λογαριασμούς σας, ούτε καν το 401 (k) σας σχέδιο ή το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο, προστατεύεται. Το IRS δεν απαιτεί δικαστική εντολή για να γαρνίρει τα χρήματά σας για φόρους πίσω, παιδική υποστήριξη ή διατροφή, είτε - μπορεί να το κάνει αυτό καθαυτό.
Τώρα, το γεγονός ότι αυτά τα συνταξιοδοτικά και τα 401 (k) σχέδια ανήκουν νόμιμα στον εργοδότη σας προσφέρει κάποια προστασία από τα ομοσπονδιακά φορολογικά βάρη. Σύμφωνα με τον νόμο για την ασφάλεια εισοδήματος από συνταξιοδοτικές παροχές του 1974 (ERISA), τα κεφάλαια στα 401 (k) σας ανήκουν νόμιμα μόλις τα ανακαλέσετε ως εισόδημα. Μέχρι τότε, είναι νόμιμα ιδιοκτησία του διαχειριστή του σχεδίου - του εργοδότη σας - ο οποίος δεν μπορεί να τα απελευθερώσει σε κανέναν εκτός από εσάς. Ως αποτέλεσμα, το IRS είναι απίθανο να είναι σε θέση να εξαναγκάσει τα χρήματα αυτά απευθείας από το λογαριασμό σας. Ωστόσο, μπορεί να απαιτήσει το σύνολο ή μέρος των διανομών που παίρνετε - δηλαδή, τα χρήματα που αποσύρετε.
Προκειμένου να διασφαλιστεί ότι η ανατροπή από ένα πρόγραμμα ειδικής συνταξιοδότησης προστατεύεται από έναν πιστωτικό φορέα, βοηθά στη δημιουργία ξεχωριστού λογαριασμού μόνο για αυτά τα περιουσιακά στοιχεία.
Τι μπορείς να κάνεις
Τα χρήματα που διακρατούνται σε προγράμματα ειδικής συνταξιοδότησης, όπως οι ΙΡΑ, τα 401 (k) s και τα συνταξιοδοτικά προγράμματα, πιθανόν να προστατεύονται.
Ακόμα κι έτσι, για να αποτρέψετε τους πιστωτές σας από την κατάσχεση οποιωνδήποτε αποταμιευτικών αποζημιώσεων, θα πρέπει να είστε βέβαιος να μεγιστοποιήσετε τις επιλέξιμες συνεισφορές σας σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης και ποτέ να μην ονομάσετε συνταξιοδοτική αποταμίευση ως εγγύηση για δάνειο. Κρατήστε χρήματα σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης όσο μπορείτε. Μόλις τα εγκαταλείψουν, τότε ενδέχεται να κατασχεθούν κατά τη διαδικασία χρεοκοπίας ή είσπραξης.
