Ένα βασικό μέρος του προγραμματισμού συνταξιοδότησης είναι να απαντηθεί η ερώτηση: "Πόσο πρέπει να συνταξιοδοτηθώ;" Η απάντηση ποικίλλει ανά άτομο και εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το εισόδημά σας τώρα και τον τρόπο ζωής που θέλετε κατά τη συνταξιοδότηση.
Βασικές τακτικές
- Μια πρόσφατη έρευνα διαπίστωσε ότι οι Αμερικανοί πιστεύουν ότι θα χρειαστούν 1, 7 εκατομμύρια δολάρια για να αποσυρθούν, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι δεν σώζουν αρκετά για να φτάσουν εκεί. Οι ειδικοί λένε ότι θα χρειαστείτε το 80% του εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότησή σας μετά την συνταξιοδότησή σας. Ζήστε το επιθυμητό ετήσιο εισόδημα συνταξιοδότησης κατά 4% για να μάθετε πόσο θα πρέπει να εξοικονομήσετε. Γνωρίζετε πόσα χρειάζεστε για να σώσετε "κατά ηλικία" παραμείνετε σε καλό δρόμο και φτάσετε στους στόχους συνταξιοδότησης.
Πρόσφατες έρευνες από τις υπηρεσίες συνταξιοδοτικών προγραμμάτων της Schwab δείχνουν δύο πράγματα. Πρώτον, οι 401 (k) συμμετέχοντες πιστεύουν ότι χρειάζονται 1, 7 εκατομμύρια δολάρια, κατά μέσο όρο, για να συνταξιοδοτηθούν. Και δεύτερον, πολλοί δεν είναι σε καλό δρόμο για να φτάσουν εκεί.
Γιατί συμβαίνει αυτό; Μπορεί να υπάρχουν πολλαπλές αιτίες. Αλλά δεν γνωρίζουμε πόσο να αποθηκεύσετε, πότε να το αποθηκεύσετε και πώς να κάνετε αυτές τις αποταμιεύσεις να αυξηθούν μπορεί να προχωρήσει πολύ προς τη δημιουργία αποτυχιών στο αυγό σας φωλιά.
Εξοικονόμηση έναντι επενδύσεων
Η έρευνα Schwab δείχνει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι - 64% - θεωρούν τους εαυτούς τους ως αποταμιευτές, όχι ως επενδυτές. Ως αποτέλεσμα, το 54% των συμμετεχόντων 401 (k) τείνουν να τοποθετούν πρόσθετα κεφάλαια συνταξιοδότησης σε λογαριασμό ταμιευτηρίου αντί άλλου επενδυτικού λογαριασμού, όπως είναι ο IRA, ο λογαριασμός χρηματιστηριακών συναλλαγών ή ο λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA).
Το πρόβλημα με αυτή τη στρατηγική είναι ότι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου συνήθως πληρώνουν πολύ χαμηλότερες αποδόσεις (ή τίποτα απολύτως) σε σύγκριση με τους επενδυτικούς λογαριασμούς. Στα πρώτα και μεσαία χρόνια της καριέρας σας, έχετε χρόνο να ανακάμψετε από τυχόν απώλειες. Αυτή είναι η κατάλληλη στιγμή για να λάβετε μερικούς από τους κινδύνους που σας επιτρέπουν να κερδίζετε περισσότερα με τις επενδύσεις σας.
Διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας
Όταν πρόκειται για λογαριασμούς 401 (k), πολλοί άνθρωποι υιοθετούν μια προσέγγιση "να το θέσουν και να την ξεχάσουν" για την εξοικονόμηση και την επένδυση, σύμφωνα με τη μελέτη Schwab. Το ένα τρίτο των συμμετεχόντων στη μελέτη που συμμετείχαν στο πρόγραμμα 401 (k) δεν αύξησαν ποτέ το επίπεδο συμβολής τους. Και το 44% δεν έχει ποτέ αλλάξει τις επενδυτικές επιλογές τους.
Πρέπει να δώσετε προσοχή και να διαχειριστείτε ενεργά ένα 401 (k) για να το αυξήσετε πραγματικά. Αυτό ισχύει και για άλλους λογαριασμούς επενδύσεων, συμπεριλαμβανομένων των IRAs, των χρηματιστηριακών λογαριασμών και των HSA.
Για να επιτευχθεί αυτό, πιθανόν να επωφεληθείτε από την επαγγελματική βοήθεια. Στην πραγματικότητα, το 95% των συμμετεχόντων στην έρευνα Schwab δήλωσαν ότι θα είναι «κάπως» ή «πολύ» βέβαιοι για τη λήψη επενδυτικών αποφάσεων με τη βοήθεια ενός επαγγελματία έναντι του 80%, αν έπρεπε να το κάνουν μόνοι τους.
1, 7 εκατομμύρια δολάρια
Το ποσό, κατά μέσο όρο, των ερωτηθέντων σε πρόσφατη έρευνα της Schwab δήλωσε ότι πρέπει να αποσυρθεί.
Πόσο πρέπει να συνταξιοδοτηθώ;
Οι περισσότεροι ειδικοί λένε ότι το εισόδημά σου για συνταξιοδότηση πρέπει να είναι περίπου το 80% του τελικού μισθού σου πριν από τη συνταξιοδότηση. Αυτό σημαίνει ότι αν κάνετε 100.000 δολάρια ετησίως κατά τη συνταξιοδότηση, χρειάζεστε τουλάχιστον 80.000 δολάρια ετησίως για να έχετε έναν άνετο τρόπο ζωής μετά την αποχώρηση από το εργατικό δυναμικό.
Το ποσό αυτό μπορεί να προσαρμοστεί προς τα πάνω ή προς τα κάτω ανάλογα με άλλες πηγές εσόδων, όπως η κοινωνική ασφάλιση, οι συντάξεις και η μερική απασχόληση, καθώς και παράγοντες όπως η υγεία σας και ο επιθυμητός τρόπος ζωής σας. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστείτε περισσότερο από αυτό εάν σκοπεύετε να ταξιδέψετε εκτενώς κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.
Συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις: Ο κανόνας 4%
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να καθορίσετε πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε για να έχετε το εισόδημα συνταξιοδότησης που θέλετε. Ένας εύκολος στη χρήση τύπος είναι να διαιρέσετε το επιθυμητό ετήσιο εισόδημα συνταξιοδότησης κατά 4%.
Για να δημιουργήσετε τα 80.000 δολάρια που αναφέρατε παραπάνω, για παράδειγμα, θα χρειαστείτε ένα ωοτόκο κατά τη συνταξιοδότηση περίπου 2 εκατομμυρίων δολαρίων ($ 80.000 ÷ 0.04). Αυτή η στρατηγική προϋποθέτει 5% απόδοση των επενδύσεων (μετά από φόρους και πληθωρισμό), χωρίς πρόσθετο εισόδημα συνταξιοδότησης (δηλαδή κοινωνική ασφάλιση) και έναν τρόπο ζωής παρόμοιο με αυτόν που θα ζούσατε κατά τη συνταξιοδότησή σας.
Αποταμιώσεις συνταξιοδότησης κατά ηλικία
Η γνώση του πόσο θα πρέπει να εξοικονομήσετε μέχρι τη συνταξιοδότησή σας σε κάθε στάδιο της ζωής σας, σας βοηθά να απαντήσετε σε αυτό το πολύ σημαντικό ερώτημα: "Πόσο πρέπει να συνταξιοδοτηθώ;" Εδώ είναι δύο χρήσιμοι τύποι που μπορούν να σας βοηθήσουν να ορίσετε στόχους εξοικονόμησης βάσει ηλικίας δρόμο προς τη συνταξιοδότηση.
15/25/50
Για να επιτύχετε τους στόχους σας, εξοικονομήστε 15% του μισθού σας, αρχίζοντας από την ηλικία των 25 ετών, με το 50% να επενδύεται σε μετοχές.
Πολλαπλασιασμοί του μισθού σας
Για να υπολογίσετε πόσα θα έπρεπε να έχετε συσσωρεύσει σε διάφορα στάδια της ζωής σας, μπορεί να είναι χρήσιμο να σκεφτείτε ως ποσοστό ή πολλαπλάσιο του μισθού σας.
Η Fidelity προτείνει να έχετε το 50% του ετήσιου μισθού σας σε σωρευμένες αποταμιεύσεις μέχρι την ηλικία των 30 ετών. Αυτό απαιτεί εξοικονόμηση 15% του ακαθάριστου μισθού σας αρχίζοντας από την ηλικία των 25 ετών και επενδύοντας τουλάχιστον το 50% των μετοχών.
Είναι ενδιαφέρον ότι οι μισοί από τους συμμετέχοντες στη μελέτη Schwab δήλωσαν ότι συνεισέφεραν το 10% ή λιγότερο του εισοδήματός τους στα 401 (k) s. Εκτός αν κάποιος συνδυασμός εργοδότη, συμπληρωματικής εξοικονόμησης και επιστροφής χρέους αποτελεί τη διαφορά, οι ερωτώμενοι της μελέτης ενδέχεται να έχουν πρόβλημα να χτυπήσουν το 50% της βαθμολογίας κατά 30ετές χρονικό διάστημα. Τα επιπλέον κριτήρια αποταμίευσης που προτείνει η Fidelity έχουν ως εξής:
- Ηλικία 40-δύο φορές ετήσιος μισθόςΑριθμός 50-τετραπλάσιος ετήσιος μισθόςΑριθμός 60-εξαπλάσιος ετήσιος μισθόςΑριθμός 67-8 φορές ετήσιος μισθός
Στα 40 σας; Μπορείτε να κάνετε αυτά τα λάθη χρήματα
Μια άλλη πολλαπλή φόρμουλα
Ένας άλλος τύπος θεωρεί ότι θα πρέπει να εξοικονομήσετε 25% του ακαθάριστου μισθού σας κάθε χρόνο, ξεκινώντας από τα 20 σας. Το ποσοστό εξοικονόμησης 25% μπορεί να ακούγεται απογοητευτικό. Αλλά λάβετε υπόψη ότι περιλαμβάνει όχι μόνο 401 (k) παρακρατήσεις, αλλά και τα άλλα είδη αποταμίευσης που αναφέρονται παραπάνω.
- Ηλικία 35-δύο φορές ετήσιο μισθόΑγιον τριάντα τριπλάσιο ετήσιο μισθόΑριθμός 45- τέσσερις φορές ετήσιο μισθόΑγχειρίδιο 50-πενταπλάσιο ετήσιο μισθόΕγχειρίδιο 55-εξαπλάσιο ετήσιο μισθόΓια 60- επτά φορές ετήσιο μισθόΑγιον 65-8 φορές ετήσιο μισθό
Πόσο μπορείτε να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση;
Το ποσοστό των εισοδημάτων που απομένουν (και είναι διαθέσιμα για εξοικονόμηση) για τους εργαζόμενους ηλικίας μεταξύ 25 και 74 ετών είναι κατά μέσο όρο 19, 8% με προκαταβολική βάση. Αυτό βασίζεται σε στοιχεία που παρέχονται από το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας (BLS) στο 2015 "Έρευνα καταναλωτικών δαπανών".
Το ποσοστό αυτό είναι πολύ πάνω από το 15% εξοικονόμησης - και ενδεχομένως σε ποσοστό 25%, ανάλογα με το πόσο προέρχεται από πράγματα όπως ο εργοδότης και η εξόφληση του χρέους. Το παρακάτω είναι το μέσο ποσοστό προπληρωμής του εισοδήματος που απομένει μετά τις δαπάνες ανά ηλικιακή ομάδα:
- 25 έως 34: 19% 35 έως 44: 23% 45 έως 54: 27% 55 έως 64: 22% 65 έως 74: 8%
Η κατώτατη γραμμή
Δεδομένου του δυναμικού εξοικονόμησης σχεδόν 20% του ακαθάριστου εισοδήματος και πραγματικού ποσοστού αποταμίευσης μικρότερου του 5% του διαθέσιμου εισοδήματος, οι περισσότεροι Αμερικανοί έχουν πιθανώς περιθώρια να αυξήσουν την αποταμίευσή τους στα περισσότερα στάδια της ζωής τους.
Εάν είστε σαν τους περισσότερους ερωτηθέντες της Schwab, το 401 (k) σας μπορεί να είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Η άνοδος του ποσοστού αποταμίευσής σας μπορεί να μειώσει ακόμη και το οικονομικό άγχος, το οποίο προέρχεται κυρίως από την ανησυχία για την εξοικονόμηση αρκετά για συνταξιοδότηση, αναφέρει ο Schwab.
Είτε προσπαθείτε να ακολουθήσετε τις κατευθυντήριες γραμμές εξοικονόμησης 15% ή 25%, οι πιθανότητες είναι ότι η πραγματική σας ικανότητα αποθήκευσης θα επηρεαστεί από γεγονότα όπως αυτά που αναφέρθηκαν από τους συμμετέχοντες στην Schwab. Αυτά περιλαμβάνουν επισκευές στο σπίτι (37%), χρέη πιστωτικών καρτών (31%) και μηνιαίες δαπάνες (30%).
Μερικές φορές θα μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα - και μερικές φορές λιγότερο. Αυτό που είναι σημαντικό είναι να προσεγγίσετε όσο το δυνατόν περισσότερο τον στόχο σας για αποταμιεύσεις και να ελέγξετε την πρόοδό σας σε κάθε σημείο αναφοράς για να βεβαιωθείτε ότι είστε στο σωστό δρόμο.
Δεδομένου ότι η σημασία της αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση είναι τόσο μεγάλη, έχουμε κάνει λίστες μεσίτες για Roth IRAs και IRAs έτσι μπορείτε να βρείτε τα καλύτερα μέρη για να δημιουργήσετε αυτούς τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
