Ένα κλειδί για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης είναι η πρόβλεψη του τρόπου με τον οποίο οι συνήθειες των δαπανών μπορεί να αλλάξουν τα επόμενα χρόνια. Τα έξοδα στέγης, για παράδειγμα, μπορεί να μειωθούν εάν μειωθεί, αλλά άλλα έξοδα μπορεί να καταναλώνουν μεγαλύτερο μερίδιο των περιουσιακών στοιχείων από τη συνταξιοδότηση από ό, τι είχε προγραμματίσει.
Η υγειονομική περίθαλψη μπορεί να είναι μία από τις μεγαλύτερες δαπάνες. Ένα 65χρονο ζευγάρι που συνταξιοδοτεί το 2019 μπορεί να αναμένει να δαπανήσει 285.000 δολάρια για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη και ιατροφαρμακευτική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό δεν περιλαμβάνει το πρόσθετο ετήσιο κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης, το οποίο, το 2019, κυμαινόταν από 19.500 δολάρια για τις υπηρεσίες φροντίδας ενηλίκων έως 102.204 δολάρια για ένα ιδιωτικό δωμάτιο σε γηροκομείο, σύμφωνα με τον ασφαλιστή της μακροχρόνιας περίθαλψης Genworth.
Παρά την εξοικονόμηση και την προετοιμασία για συνταξιοδότηση όλη τη ζωή τους, πολλοί συνταξιούχοι δεν είναι διανοητικά ή οικονομικά προετοιμασμένοι για αυτές τις δαπάνες. "Οι συνταξιούχοι, εκτός από τους περισσότερους καταναλωτές, φαίνεται να υποτιμούν πόσο θα χρειαστούν για τα έξοδα υγείας κατά τη συνταξιοδότηση, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων και των εξόδων από το τσέπη", λέει Τσαντ Ουίλκινς, πρόεδρος της HSA Bank. Η πλειοψηφία των ενηλίκων ηλικίας 65 και άνω πιστεύει ότι θα χρειαστούν λιγότερα από 100.000 δολάρια για την υγειονομική περίθαλψη, ενώ στην πραγματικότητα τα αρσενικά ηλικίας 65 και άνω θα χρειαστούν περίπου 133.000 δολάρια - και οι γυναίκες, 147.000 δολάρια - για να πληρώσουν για υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση.
Εκείνοι που βρίσκονται κοντά στη συνταξιοδότηση ή ήδη κάνουν τη μετάβαση από το εργατικό δυναμικό πρέπει να καταλάβουν πώς να προγραμματίσουν την αύξηση των ιατρικών δαπανών.
Βασικές τακτικές
- Ένα 65χρονο νέο συνταξιούχο ζευγάρι θα χρειαστεί 285.000 δολάρια για τα ιατρικά έξοδα κατά τη συνταξιοδότησή του. Κατά μέσο όρο, τα άτομα ηλικίας άνω των 65 ετών ξοδεύουν 3.800 δολάρια το μήνα, ενώ η κοινωνική ασφάλιση αντικαθιστά περίπου το 40% του εισοδήματος από την εργασία τους. οι δαπάνες για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη στη συνταξιοδότηση, αλλά η Medicare δεν καλύπτει τα φάρμακα χωρίς μια πολιτική για τα ναρκωτικά συνταγογραφούμενα από το Μέρος Δ.
Ελέγξτε τα εισοδήματα και τις δαπάνες συνταξιοδότησης
Υπάρχουν δύο σημαντικοί αριθμοί σχετικά με τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση: Πόσα χρήματα εισέρχονται και πόσα βγαίνει.
Το τυπικό άτομο στη δεκαετία του '60 έχει εκτιμώμενη μέση αποταμίευση ύψους 172.000 δολαρίων. Κατά μέσο όρο, τα άτομα των 65 ετών και άνω δαπανούν 3.800 δολάρια το μήνα, η κοινωνική ασφάλιση αντικαθιστά μόνο το 40% περίπου του εισοδήματος από την εργασία τους. Η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) εκτιμά ότι το μέσο μηνιαίο όφελος για τα άτομα που υποβάλλουν αίτηση για κοινωνική ασφάλιση κατά την πλήρη αποχώρηση θα είναι $ 3.011 το 2020. Το ποσό αυτό μειώνεται στα $ 2.265 για όσους ζητούν παροχές στην ηλικία των 62 ετών.
Πόσο εισόδημα συνταξιοδότησης στον προϋπολογισμό για την υγειονομική περίθαλψη εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την ηλικία του ατόμου και τη συνολική υγεία. "Τα υγιέστερα που πηγαίνουμε στη συνταξιοδότηση σημαίνει συνήθως ότι θα διατεθούν λιγότερα χρήματα για δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης", λέει Chris Schaefer, επικεφαλής της πρακτικής των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων στο MV Financial στη Bethesda, Maryland. "Η άλλη πλευρά αυτού του νομίσματος είναι ότι με έναν πιο υγιεινό τρόπο ζωής, το προσδόκιμο ζωής θα είναι μεγαλύτερο και επομένως οι συνταξιούχοι πρέπει να προγραμματίσουν μεγαλύτερο χρονικό διάστημα στη συνταξιοδότηση".
Τα δύο τρίτα των ενηλίκων ηλικίας 65 ετών και άνω πιστεύουν ότι θα χρειαστούν λιγότερα από 100.000 δολάρια για την υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση. στην πραγματικότητα, θα χρειαστούν περισσότερα από 133.000 δολάρια (άνδρες) και 147.000 δολάρια (γυναίκες).
Η Medicare μπορεί να πληρώσει για κάποια έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, αλλά με περιορισμούς, λέει ο Michael Gerstman, ιδρυτής, οικονομικός σύμβουλος CEO του Gerstman Financial Group, LLC στο Ντάλας. "Για παράδειγμα, χωρίς μια πολιτική φαρμάκων συνταγογράφησης του μέρους D, η Medicare δεν καλύπτει τα φάρμακα", λέει ο Gerstman.
Η αρχική Medicare, που επίσης αναφέρεται ως Μέρη Α και Β, δεν θα καλύπτει την οδοντιατρική φροντίδα και την φροντίδα όρασης, αλλά τα σχέδια Medicare Advantage κάνουν συνήθως. Κανένα μέρος της Medicare δεν προσφέρει κάλυψη για μακροχρόνια περίθαλψη.
Εάν βασιστείτε στο Medicare για να καλύψετε τα ιατρικά έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση, το σχέδιο για τις εκπτώσεις, τα ασφάλιστρα και τα έξοδα για τσέπη. Για το 2020, το πρότυπο έκπτωσης του Medicare Part A είναι $ 1.408. Το πρότυπο μηνιαίο ασφάλιστρο για το Μέρος Β είναι 144, 60 δολάρια, αν και ορισμένοι δικαιούχοι της Medicare θα πληρώσουν λιγότερα. Η ετήσια έκπτωση του Μέρους Β για το 2020 υπολογίζεται σε $ 198. Το ασφάλιστρο βάσης για την κάλυψη του μέρους Δ το 2020 είναι 32, 74 δολάρια το μήνα και τα περισσότερα σχέδια του μέρους D έχουν ετήσια έκπτωση έως και τα 435 δολάρια.
Τα προγράμματα Medicare Advantage προσφέρονται μέσω ιδιωτικών ασφαλιστών οι οποίοι καθορίζουν τα ασφάλιστρα, όχι την ομοσπονδιακή κυβέρνηση όπως με τα μέρη Α, Β και Δ. Ανάλογα με τον ασφαλιστή και τι καλύπτει η πολιτική, κάποιος θα μπορούσε να πληρώσει περισσότερο ή λιγότερο για ένα σχέδιο Medicare Advantage. Αυτά τα σχέδια προσφέρονται από ιδιωτικές εταιρείες που έχουν εγκριθεί από το Medicare και όχι από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Αυτά τα σχέδια καλύπτουν γενικά το ίδιο κόστος με το πρωτότυπο Medicare, μαζί με την κάλυψη φαρμάκων από το μέρος D. Ορισμένα σχέδια ενδέχεται επίσης να επεκτείνουν την κάλυψη για να συμπεριλάβουν το κόστος που σχετίζεται με το όραμα, την οδοντιατρική και την ακοή
Κοιτάξτε πέρα από αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για να πληρώσετε για την υγειονομική περίθαλψη
Το αναρριχητικό κόστος για την υγειονομική περίθαλψη δεν χρειάζεται να αποστραγγίζει το αυγό σας. Υπάρχουν δύο τρόποι για τους συνταξιούχους να δημιουργήσουν ένα δίχτυ ασφαλείας για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση.
Το πρώτο είναι με ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA). Αυτά είναι διαθέσιμα με προγράμματα υψηλής απόδοσης υγείας (HDHP) και προσφέρουν τριπλά φορολογικά πλεονεκτήματα:
- Χορηγούμενες συνεισφορέςΜεταβληθείσα ανάπτυξηTax-free αναλήψεις για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα
"Τα κεφάλαια της HSA μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή ορισμένων ιατρικών ασφαλίστρων, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων Medicare και των ασφαλίστρων μακροχρόνιας περίθαλψης", λέει ο Wilkins.
Όσοι έχουν ήδη συμπληρώσει τα 50 έτη μπορούν ακόμα να μεγιστοποιήσουν αυτά τα σχέδια, εκμεταλλευόμενοι τις εισφορές κάλυψης και τις εργοδοτικές εισφορές. "Τα άτομα ηλικίας 55 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν μέχρι και 1.000 δολάρια ετησίως επιπλέον του ανώτατου ορίου συνεισφοράς, " λέει ο Wilkins. "Πολλοί εργοδότες θα συνεισφέρουν χρηματικά έπαθλα σε μια HSA για προληπτικές προβολές όπως μαστογραφίες ή ετήσια σωματικά."
Για το 2020, το κανονικό όριο συμβολής HSA είναι 3.550 δολάρια για ατομική κάλυψη και 7.100 δολάρια για την κάλυψη της οικογένειας. Αυτά τα όρια ισχύουν τόσο για τις συνεισφορές των εργαζομένων όσο και των εργοδοτών. Μια προειδοποίηση: Οι εγγεγραμμένοι στο Medicare δεν μπορούν πλέον να κάνουν νέες συνεισφορές σε μια HSA.
Αγορά μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης
Η αγορά ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης είναι ένας άλλος τρόπος για να καλυφθεί το χάσμα που απομένει από το Medicare. Αυτός ο τύπος πολιτικής μπορεί να καταβάλλει μηνιαίο όφελος από τη μακροχρόνια περίθαλψη για περίοδο δύο έως τριών ετών. που μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε τη δαπάνη των περιουσιακών στοιχείων σας για να δικαιούστε Medicaid, το οποίο πληρώνει για μακροχρόνια περίθαλψη.
Τα ασφάλιστρα μακροχρόνιας ασφάλισης μπορεί να μην είναι οικονομικά προσιτά για όλους. Ο Gerstman αναφέρει ότι μια εναλλακτική λύση είναι η αγορά ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, το οποίο έχει την επιλογή να προσθέσει έναν μακροπρόθεσμο αναβάτη ασφάλισης περιθάλψεως. "Αυτό επιτρέπει στους νεότερους να προχωρήσουν στον προγραμματισμό της μακροχρόνιας περίθαλψης", λέει ο Gerstman, επειδή όσο πιο γρήγορα κάποιος αγοράζει ασφάλεια ζωής ή μακροχρόνιας περίθαλψης, τόσο χαμηλότερα θα είναι τα ασφάλιστρα.
Η κατώτατη γραμμή
Οι δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη μπορούν εύκολα να αντιπροσωπεύουν μεγάλο μερίδιο του προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση. Η εκτίμηση αυτών των δαπανών και η δημιουργία μιας στρατηγικής για τις δαπάνες μπορεί να συμβάλει στη διατήρηση περισσότερων περιουσιακών στοιχείων σας για άλλες δαπάνες.
