Τι είναι δάνειο B / C;
Το δάνειο AB / C είναι ένα δάνειο προς τους δανειολήπτες χαμηλής πιστωτικής ποιότητας και τους δανειολήπτες με ελάχιστο πιστωτικό ιστορικό. Αυτός ο τύπος χρηματοδότησης, ο οποίος περιλαμβάνει τα προσωπικά καταναλωτικά δάνεια και τα ενυπόθηκα δάνεια, συνήθως εκδίδεται από εναλλακτικούς δανειστές που χρεώνουν υψηλά επιτόκια και τέλη. Προσφέρουν μια δεύτερη βαθμίδα επιλεξιμότητας δανείων για τους δανειολήπτες με χαμηλό επιτόκιο ή τους αραιοκατοίκους, το είδος του αιτούντος που δεν θα μπορούσε να τύχει δανείου με επισήμανση Α, το οποίο ακολουθεί περισσότερα συμβατικά πρότυπα και εκδίδεται από παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Οι δανειολήπτες στην κατηγορία δανείων με επισήμανση τύπου B / C έχουν συχνά κακή κατάσταση πληρωμών - πολλές χαμένες ή καθυστερημένες πληρωμές - ή πιστωτικό ιστορικό (πτώχευση) ή μπορεί να φέρουν υπερβολικό ποσό χρέους. Εντούτοις, μπορεί επίσης να είναι αυτό που ο κλάδος καλεί τους δανειολήπτες με λεπτό φάκελο: καταναλωτές χωρίς καθόλου ή περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό από τον οποίο να δημιουργούν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Οι νέοι ή όσοι είναι νέοι στη χρήση πιστωτικών καρτών στο όνομά τους συχνά εμπίπτουν σε αυτήν την κατηγορία.
Παρά τους λιγότερο επωφελείς - ακόμη και χειραγωγικούς - όρους, τα δάνεια με επισήμανση B / C μπορούν συχνά να είναι ένας καλός τρόπος για τους δανειολήπτες να λάβουν χρηματοδότηση, ενώ παράλληλα βελτιώνουν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους και το πιστωτικό ιστορικό τους (υποθέτοντας ότι κάνουν πιστές αποπληρωμές). Όλα αυτά μπορούν να τους βοηθήσουν να λάβουν πιο ευνοϊκούς όρους χρηματοδότησης στο μέλλον.
Λόγω του πρόσθετου πιστωτικού κινδύνου που συνδέεται με τα δάνεια B / C, οι δανειστές θα απαιτούν συνήθως υψηλότερα τέλη και επιτόκια από αυτά που έχουν επιβληθεί για τα πρωταρχικά δάνεια με επισήμανση A.
Πώς λειτουργεί το B / C-Δάνειο
Τα δάνεια B / C μπορούν γενικά να ταξινομηθούν ως δάνεια υψηλού κινδύνου. Έχουν μεγαλύτερο κίνδυνο αθέτησης για τον δανειστή, δεδομένου ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά του είναι γενικά 650 ή χαμηλότερα, μια κατάταξη που τα τοποθετεί στη δίκαιη, φτωχή ή πολύ κακή κατηγορία, όπως ορίστηκε από το VantageScore, το σύστημα βαθμολόγησης που αναπτύχθηκε από τρεις οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, Equifax, TransUnion και Experian. Σύμφωνα με στοιχεία της Experian, 69, 10% των δανειοληπτών εντάσσονται σε αυτές τις κατηγορίες.
Ένας αυξανόμενος αριθμός εναλλακτικών πιστωτικών οργανισμών και εναλλακτικών δανειστών αναπτύσσονται στην πιστωτική αγορά για να εξυπηρετούν αυτούς τους τύπους δανειοληπτών. Οι δανειστές και οι οργανισμοί παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας που επικεντρώνονται σε δανειολήπτες με λεπτό φάκελο θα επιδιώξουν να αναλύσουν εναλλακτικούς τύπους δεδομένων πληρωμών, όπως λογαριασμούς κινητής τηλεφωνίας, λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, πληρωμές ενοικίων και ακόμη και δημόσια αρχεία.
Λόγω του πρόσθετου πιστωτικού κινδύνου που συνδέεται με τα δάνεια B / C, οι δανειστές θα απαιτούν συνήθως υψηλότερα τέλη και επιτόκια από αυτά που έχουν επιβληθεί για τα πρωταρχικά δάνεια με επισήμανση A. Τα ετήσια επιτόκια κυμαίνονται γενικά στο εύρος 25% έως 75% για τα προσωπικά δάνεια B / C.
Ωστόσο, τα δάνεια B / C δεν είναι τα πιο σκληρά στην πόλη. Στην πραγματικότητα, τα επιτόκια τους είναι γενικά ευνοϊκότερα από τα δάνεια με επισήμανση D. Αυτή η κατηγορία μπορεί να περιλαμβάνει δάνεια payday από δανειστές που χρεώνουν ετήσια επιτόκια μέχρι 400%. Τα δάνεια B / C θα έχουν κατά κανόνα επιτόκια που είναι σχετικά υψηλότερα από τα δάνεια με επισήμανση Α αλλά σημαντικά χαμηλότερα από τα δάνεια με επισήμανση D.
Ειδικές εκτιμήσεις για δάνεια B / C
Ο νόμος περί μεταρρύθμισης και προστασίας των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street του 2010 θέσπισε νέες απαιτήσεις δανεισμού για όλους τους δανειστές. Βασικά, αυτά τα αυστηρότερα πρότυπα για την αναδοχή δανείων σε ολόκληρη τη βιομηχανία και παρείχαν περισσότερα κίνητρα για δάνεια υψηλότερης ποιότητας. Ο νόμος δημιούργησε επίσης ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια, τα οποία είναι στεγαστικά δάνεια που ικανοποιούν ορισμένες απαιτήσεις που μπορούν να τύχουν ειδικής προστασίας και ευνοϊκότερων όρων στη δευτερογενή αγορά.
Ως αποτέλεσμα, τα δάνεια με επισήμανση Α καλύπτουν μια μεγαλύτερη πλειοψηφία της πιστωτικής αγοράς. Ενώ οι κανονισμοί της πράξης μπορούν να καταστήσουν πιο αυστηρούς τους καταναλωτές για χρηματοδότηση, η πράξη έθεσε επίσης μεγαλύτερη προστασία κατά της εξοντωτικής δανειοδότησης, απαγόρευσε την επιβολή ποινών προπληρωμής σε ορισμένες περιπτώσεις και γενικά επέβαλε σαφέστερους και πιο διαφανείς όρους σε συμβάσεις δανείων και ενυπόθηκων δανείων.
Η πληρέστερη αποκάλυψη μπορεί να είναι ιδιαίτερα σημαντική με τα δάνεια B / C. Συχνά, ένας δανειολήπτης μπορεί να ξεκινήσει με ένα από αυτά τα εναλλακτικά δάνεια και, στη συνέχεια, να προσπαθήσει να τύχει δανείου με επισήμανση Α - μόνο για να ανακαλύψει ορισμένες προϋποθέσεις (όπως ποινές προπληρωμής) που δυσχεραίνουν ή οικονομικά μειονεκτούν την αναχρηματοδότηση.
