Μία από τις πιο ευχάριστες πτυχές του σχεδιασμού των συνταξιοδοτικών συστημάτων είναι ο σχεδιασμός του μελλοντικού τρόπου ζωής που θέλετε να απολαύσετε. Για πολλούς συνταξιούχους, το ταξίδι είναι ένα μεγάλο μέρος αυτής της εικόνας. Σύμφωνα με την 18η ετήσια έρευνα συνταξιοδότησης Transamerica, το 70% των αμερικανών εργαζομένων ονειρεύονται να ταξιδεύουν μόλις συνταξιοδοτηθούν.
Ένα πιθανό εμπόδιο εμποδίζει τα όνειρα αυτά: το κόστος. Το διεθνές δίκτυο ταξιδιωτικών γραφείων Virtuoso αναφέρει ότι ο μέσος συνταξιούχος ξοδεύει $ 11.077 ετησίως για ταξίδια. Ωστόσο, το 2018, περίπου 26 εκατομμύρια ανώτεροι Αμερικανοί είχαν λιγότερα από 24.224 δολάρια σε ετήσια έσοδα από όλες τις πηγές, σύμφωνα με το Κέντρο δικαιωμάτων των συντάξεων.
Αυτό δεν αφήνει πολλά περιθώρια για να δει κανείς τον κόσμο, αλλά το 59% των εργαζομένων παραμένει σίγουρο ότι η οικονομική τους στρατηγική θα τους επιτρέψει να ταξιδεύουν σε αποχώρηση. Η πραγματοποίηση των αριθμών για την κάλυψη των σχεδίων ταξιδιού προϋποθέτει την κατάρτιση προϋπολογισμού και τον καθορισμό των οικονομικών στόχων πριν και μετά την έναρξη της συνταξιοδότησης.
Βασικές τακτικές
- Ο μέσος συνταξιούχος ξοδεύει 11.077 δολάρια ετησίως για ταξίδια. Ένα συχνά παραγνωρισμένο ταξιδιωτικό κόστος για τους συνταξιούχους είναι ιατρική περίθαλψη. Όταν χρησιμοποιείτε ένα χαρτοφυλάκιο για την κάλυψη των ταξιδιωτικών εξόδων, αφαιρέστε το τμήμα αυτό από πιο επικίνδυνα περιουσιακά στοιχεία εάν ταξιδεύετε τα επόμενα τρία έως πέντε χρόνια.
Εξετάστε τις καθημερινές δαπάνες
Πριν επικεντρωθείτε στα ταξίδια, εξετάστε πρώτα την ετοιμότητά σας να διαχειριστείτε τα καθημερινά έξοδα συνταξιοδότησης.
"Όλα ξεκινούν με: Έχουμε την ταμειακή ροή για να καλύψουμε το κανονικό κόστος ζωής μας και στη συνέχεια προσθέτουμε σε αυτό το κόστος των ταξιδιών;" λέει ο Ken Moraif, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος και ανώτερος σύμβουλος σε Planners of Pensioning of America στο Plano, Τέξας. "Αν η απάντηση είναι" Ναι ", τότε είμαστε καλές να πάμε. Αν η απάντηση είναι «όχι», τότε έχουμε δουλειά να κάνουμε ».
Όσο περισσότερο εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση, τόσο περισσότερο περιθώριο σας δίνει ο προγραμματισμός των ταξιδιωτικών δαπανών. Ο Moraif αναφέρει ότι η επανεξέταση των εισοδημάτων από τη συνταξιοδότηση και οι δαπάνες μπορούν να βοηθήσουν στην απάντηση σε βασικές ερωτήσεις, όπως:
- Είναι το ταξίδι πάρα πολύ ακριβό; Αν ναι, μπορεί να γίνει με χαμηλότερο κόστος; Μπορεί ο συνταξιούχος να επιτρέψει να ταξιδέψει με βάση την τρέχουσα ταμειακή ροή; Είναι πιο οικονομικό να καθυστερήσει τα ταξίδια για να σωθεί σωστά; Πόσα ταξίδια μπορεί να προσφέρει ο συνταξιούχος κάθε χρόνο;
Ο Moraif λέει ότι ο καθορισμός του ποσού που μπορεί κανείς να δαπανήσει για τα ταξίδια ετησίως συμβάλλει στη διαμόρφωση του προϋπολογισμού ταξιδιού. "Με βάση αυτόν τον προϋπολογισμό, μπορούμε να αποφασίσουμε αν θέλουμε να κάνουμε ένα σημαντικό ταξίδι κάθε χρόνο ή αν θέλουμε να κάνουμε πολλαπλάσια μικρότερα ταξίδια κάθε χρόνο", λέει. "Δεδομένου ότι κάθε ταξίδι μπορεί να είναι διαφορετικό, το σημαντικότερο κόστος θα είναι διαφορετικό για κάθε ταξίδι."
Ένα πιθανό εμπόδιο εμποδίζει τα όνειρα των ταξιδιών: το κόστος.
Ο προϋπολογισμός ταξιδιού πρέπει να περιλαμβάνει αεροπορικά εισιτήρια ή άλλες μεταφορές μεγάλων αποστάσεων, καταλύματα, φαγητό, ψώνια, διασκέδαση και τοπικές μεταφορές.
Ένα συχνά παραγνωρισμένο κόστος για συνταξιούχους είναι ιατρική περίθαλψη. "Τα περισσότερα ιατρικά σχέδια δεν παρέχουν κάλυψη στο εξωτερικό, οπότε είναι συνετό να γνωρίζουμε τι καλύπτεται στο ιατρικό πλάνο κάποιου", λέει ο Simi Dhall, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιασμός, αντιπρόεδρος και στρατηγικός πλούτου στο γραφείο του Lenox Wealth Advisors στο Σαν Φρανσίσκο. "Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι η παραδοσιακή Medicare γενικά δεν παρέχει κάλυψη όταν ταξιδεύει στο εξωτερικό, εκτός από μερικές νοσοκομειακές υπηρεσίες στον Καναδά ή το Μεξικό. Ο Dhall λέει ότι ορισμένα σχέδια Medicare Advantage ενδέχεται να καλύπτουν δαπάνες που πραγματοποιούνται εκτός των ΗΠΑ
Η ασφάλιση ταξιδιού πιθανότατα θα είναι μια σοφή αγορά, αλλά αυτή που πρέπει να εισέλθει στον προϋπολογισμό. Το σχέδιο που επιλέγετε πρέπει να καλύπτει τόσο τα ιατρικά θέματα όσο και τα ταξίδια και την ακύρωση του ταξιδιού λόγω ασθένειας του ταξιδιώτη ή άλλων μελών της οικογένειας, η οποία μπορεί να καθυστερήσει ή να διακόψει τις εκδρομές.
Έχετε έναν στόχο και μια χρονολογική σειρά
Μόλις ο προϋπολογισμός ταξιδιού είναι σταθερός, η εξοικονόμηση για αυτό είναι το επόμενο βήμα - και όσο νωρίτερα, τόσο το καλύτερο. Ο Chris Jackson, διευθύνων σύμβουλος και ιδρυτής των Lionshare Partners με έδρα το Λος Άντζελες, λέει ότι η εξοικονόμηση έγκαιρα επιτρέπει "τη δύναμη της σύνθεσης να κάνει τη βαριά άρση της χρηματοδότησης αυτών των στόχων".
Ο Τζάκσον συνιστά τη χρήση μιας στρατηγικής κουβά για τον προγραμματισμό των στόχων αποταμίευσης συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των ενδεχόμενων δαπανών ταξιδιού. "Αυτό σημαίνει να έχετε ένα σταθερό κουβάδα εξόδων, έναν κουβά μεταβλητών εξόδων και έναν μελλοντικό κάδο", λέει ο ίδιος, το ταξίδι πέφτει στην τελευταία κατηγορία για όσους ακόμα σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν.
Προβλέψτε εξοικονόμηση ταξιδιού σε ρευστό λογαριασμό ταμιευτηρίου, λογαριασμό χρηματαγοράς ή πιστοποιητικό κατάθεσης ή διαθέστε ένα τμήμα του χαρτοφυλακίου επενδύσεων για αυτά τα έξοδα.
Δώστε προσοχή στο χρονοδιάγραμμα. "Αν χρησιμοποιείτε το χαρτοφυλάκιό σας για να καλύψετε τα έξοδα ταξιδιού σας, τότε είναι σημαντικό να αφαιρέσετε αυτό το τμήμα από τα περιουσιακά στοιχεία σας αν σκοπεύετε να ταξιδέψετε τα επόμενα τρία έως πέντε χρόνια", λέει ο Jackson. Η μετακίνηση των ταξιδιωτικών αποταμιεύσεων από μετοχές σε ομόλογα ή σε άλλη σχετικά ασφαλής επένδυση μπορεί να βοηθήσει στην απομόνωση αυτών των περιουσιακών στοιχείων από την ύφεση της αγοράς.
Εκτός από την αστάθεια της αγοράς, εξετάστε πώς ο πληθωρισμός μπορεί να επηρεάσει τους στόχους εξοικονόμησης ταξιδιού. Μεταξύ του 2001 και του 2018, για παράδειγμα, οι τιμές των καταλυμάτων ταξιδιού αυξήθηκαν σχεδόν κατά 36%, σύμφωνα με τον Statista, προμηθευτή δεδομένων αγοράς και καταναλωτών. Ακόμα κι αν ο πληθωρισμός κινείται με μέτριο ρυθμό μικρότερο από 3% κάθε χρόνο, τα ταξίδια μπορεί να είναι πολύ πιο δαπανηρά από τη στιγμή που συνταξιοδοτείται ένας τρέχων εργαζόμενος. Για να αντισταθμιστεί, η εξοικονόμηση ταξιδιού πρέπει να παράγει μια μέση απόδοση τουλάχιστον ίση με τον πληθωρισμό κάθε χρόνο.
Ένας άλλος παράγοντας: Οι φόροι επί των αποταμιεύσεων και των επενδύσεων μπορεί να μειώσουν αυτές τις αποδόσεις. Αν κάποιος προσδοκά την προσγείωση σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότησή του, μπορεί να είναι επωφελής η εξοικονόμηση για τα έξοδα ταξιδίου σε τέτοια φορολογικά πλεονεκτήματα οχήματος όπως ο ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης Roth, ο οποίος επιτρέπει την καταβολή αφορολόγητων διανομών μετά την ηλικία των 59½ ετών.
Η κατώτατη γραμμή
Ζώντας τον τρόπο ζωής των ταξιδιών στη συνταξιοδότηση είναι ένας υψηλός στόχος και απαιτεί προετοιμασία εργασίας. Η σύγκριση των εξόδων ταξιδιού με διάφορους προορισμούς αποτελεί ένα άλλο σημαντικό μέρος της διαδικασίας, εκτός από τον προϋπολογισμό και την εξοικονόμηση πόρων. Η χύτευση ενός ευρύτερου δικτύου πόλεων ή χωρών για επίσκεψη μπορεί να επιτρέψει σε έναν συνταξιούχο να επεκτείνει τις ταξιδιωτικές αποταμιεύσεις περαιτέρω.
