Τι γίνεται αν θα μπορούσατε να πάρετε την ευελιξία των προσαρμοσμένων ασφαλίστρων ασφάλισης ζωής και της ονομαστικής αξίας και την ευκαιρία να αυξήσετε την αξία σε μετρητά - θα πάτε για αυτό; Τι γίνεται αν θα μπορούσατε να το πετύχετε αυτό χωρίς τον εγγενή κίνδυνο να επενδύσετε στην αγορά μετοχών; Όλα αυτά είναι δυνατά με μια τιμαριθμική γενική πολιτική ασφάλισης ζωής. Αυτές οι πολιτικές δεν είναι για όλους, γι 'αυτό διαβάστε για να μάθετε εάν αυτός ο συνδυασμός ευελιξίας και αύξησης των επενδύσεων είναι κατάλληλος για εσάς.
Τι είναι η καθολική ζωή;
Η καθολική ασφάλεια ζωής (UL) έρχεται σε πολλές διαφορετικές γεύσεις, από μοντέλα σταθερού επιτοκίου έως μεταβλητά, όπου επιλέγετε διάφορους λογαριασμούς μετοχών για να επενδύσετε. Ο δείκτης παγκόσμιας ζωής (IUL) επιτρέπει στον ιδιοκτήτη να κατανείμει ποσά αξίας μετρητών είτε σταθερού λογαριασμού ή λογαριασμού ευρετηρίου μετοχών. Οι πολιτικές προσφέρουν διάφορους γνωστούς δείκτες όπως το S & P 500 ή το Nasdaq 100. Οι πολιτικές IUL είναι πιο ασταθείς από τις σταθερές UL, αλλά λιγότερο επικίνδυνες από τις μεταβλητές καθολικές πολιτικές ζωής, επειδή δεν επενδύονται πραγματικά χρήματα σε μετοχικές θέσεις.
Οι πολιτικές IUL προσφέρουν φοροαπαλλαγές για τη συνταξιοδότηση, διατηρώντας ταυτόχρονα ένα επίδομα θανάτου. Τα άτομα που χρειάζονται μόνιμη προστασία ασφάλισης ζωής αλλά επιθυμούν να επωφεληθούν από την πιθανή συσσώρευση μετρητών μέσω ενός δείκτη μετοχών θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν τις ΠΕΕ ως ασφάλιση βασικών προσώπων για ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, σχέδια χρηματοδότησης ασφαλίστρων ή οχήματα χωροταξίας. Οι ΔΕΕ θεωρούνται προϊόντα προηγμένης ασφάλισης ζωής, καθώς είναι δύσκολο να εξηγηθούν και να κατανοηθούν επαρκώς.
Ευρετηριασμένη καθολική ζωή: Ευελιξία και ασφάλεια
Πώς λειτουργεί?
Όταν καταβάλλεται ασφάλιστρο, ένα μέρος πληρώνει για ετήσια ανανεώσιμη ασφαλιστική κάλυψη βάσει της ζωής του ασφαλισμένου. Οποιαδήποτε χρέωση καταβάλλεται και το υπόλοιπο προστίθεται στην αξία μετρητών. Το συνολικό ποσό της ταμειακής αξίας πιστώνεται με τόκους που βασίζονται σε αυξήσεις σε δείκτη μετοχικού κεφαλαίου (αλλά δεν επενδύεται άμεσα στη χρηματιστηριακή αγορά). Ορισμένες πολιτικές επιτρέπουν στο αντισυμβαλλόμενο να επιλέξει πολλαπλά ευρετήρια. Τα ΔΠΙ προσφέρουν συνήθως εγγυημένο ελάχιστο σταθερό επιτόκιο και επιλογή δεικτών. Οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να αποφασίζουν το ποσοστό που κατανέμεται στους σταθερούς και τους δείκτες λογαριασμούς.
Η τιμή του επιλεγμένου δείκτη καταγράφεται στην αρχή του μήνα και συγκρίνεται με την τιμή στο τέλος του μήνα. Εάν ο δείκτης αυξάνεται κατά τη διάρκεια του μήνα, ο τόκος προστίθεται στην αξία μετρητών. Τα κέρδη του δείκτη πιστώνονται στην πολιτική είτε σε μηνιαία είτε σε ετήσια βάση. Για παράδειγμα, αν ο δείκτης κέρδισε 6% από τις αρχές Ιουνίου μέχρι το τέλος Ιουνίου, το 6% πολλαπλασιάζεται με την αξία μετρητών. Ο προκύπτων τόκος προστίθεται στην αξία μετρητών. Ορισμένες πολιτικές υπολογίζουν τα κέρδη του δείκτη ως το άθροισμα των αλλαγών για την περίοδο. Άλλες πολιτικές λαμβάνουν κατά μέσο όρο τα ημερήσια κέρδη για ένα μήνα. Εάν ο δείκτης μειωθεί αντί για πάνω, δεν πιστώνεται τόκος στον λογαριασμό μετρητών.
Τα κέρδη από τον δείκτη πιστώνονται στην πολιτική βάσει ποσοστού που αναφέρεται ως ποσοστό συμμετοχής. Η τιμή καθορίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία. Μπορεί να είναι οπουδήποτε από 25% έως περισσότερο από 100%. Για παράδειγμα, εάν το κέρδος είναι 6%, το ποσοστό συμμετοχής είναι 50% και η τρέχουσα συνολική αξία είναι 10.000 $, προστίθεται 300 $ στην αξία μετρητών (6% x 50% x 10.000 $ = 300 $).
Οι πολιτικές IUL συνήθως πιστώνουν το ενδιαφέρον του δείκτη σε ταμειακές συσσωρεύσεις είτε μία φορά το χρόνο είτε μία φορά ανά πενταετία.
Τι είναι καλό για μια πολιτική IUL;
- Χαμηλή τιμή: Ο αντισυμβαλλόμενος φέρει τον κίνδυνο, επομένως τα ασφάλιστρα είναι χαμηλά. Συσσώρευση τιμής κασέτας: Τα ποσά που πιστώνονται στην αξία σε μετρητά αυξάνουν τον αναβαλλόμενο φόρο. Η αξία μετρητών μπορεί να καταβάλει τα ασφάλιστρα, επιτρέποντας στον αντισυμβαλλόμενο να μειώσει ή να σταματήσει την πληρωμή ασφαλίστρων εκτός τσέπης. Ευελιξία: Ο αντισυμβαλλόμενος ελέγχει το ποσό που διακινδυνεύεται στους τιμαριθμοποιημένους λογαριασμούς έναντι ενός σταθερού λογαριασμού και τα ποσά των παροχών θανάτου μπορούν να προσαρμοστούν απαιτείται. Οι περισσότερες πολιτικές του IUL προσφέρουν πλήθος προαιρετικών αναβάτες, από τις εγγυήσεις παροχών θανάτου έως τις εγγυήσεις που δεν παραμένουν χωρίς καθυστέρηση. Παροχές: Το όφελος αυτό είναι μόνιμο, δεν υπόκειται σε φόρο εισοδήματος ή θανάτου και δεν απαιτείται να περάσει από probate.Less επικίνδυνη: δεν διατίθεται απευθείας στη χρηματιστηριακή αγορά, μειώνοντας έτσι τον κίνδυνο.Διαφορετική κατανομή: Η αξία σε μετρητά στις πολιτικές IUL μπορεί να προσπελαστεί ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή, ανεξάρτητα από την ηλικία ενός ατόμου. Απεριόριστη συμβολή: Οι πολιτικές IUL δεν έχουν περιορισμούς στις ετήσιες συνεισφορές.
Τι είναι κακό για μια πολιτική IUL;
- Τα ανώτατα όρια για τα ποσοστά συσσώρευσης: Οι ασφαλιστικές εταιρείες καθορίζουν μερικές φορές ένα μέγιστο ποσοστό συμμετοχής που είναι μικρότερο από 100%. Βέλτιστο για μεγαλύτερα ποσά προσώπου: Οι μικρότερες ονομαστικές αξίες δεν προσφέρουν μεγάλο πλεονέκτημα έναντι των τακτικών γενικών πολιτικών ζωής. Βάσει δείκτη μετοχών: μειώνεται, δεν πιστώνεται τόκος στην αξία μετρητών. (Ορισμένες πολιτικές προσφέρουν ένα χαμηλό εγγυημένο επιτόκιο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα). Οι επενδυτικοί όμιλοι χρησιμοποιούν τους δείκτες της αγοράς ως δείκτη αναφοράς για την απόδοση. Ο στόχος τους είναι συνήθως να ξεπεράσουν τον δείκτη. Με το IUL, ο στόχος είναι να επωφεληθούν από τις ανοδικές κινήσεις στον δείκτη.
Η κατώτατη γραμμή στις IULs
Παρόλο που δεν ισχύει για όλους, οι καθιερωμένες πολιτικές ασφάλισης ζωής καθολικής φύσης αποτελούν μια βιώσιμη επιλογή για τους ανθρώπους που αναζητούν την ασφάλεια μιας σταθερής καθολικής πολιτικής ζωής και των δυνατοτήτων που παράγουν ενδιαφέροντα μια μεταβλητή πολιτική.
