Η πιστοληπτική αξιολόγηση μιας ασφαλιστικής εταιρείας είναι η γνώμη ανεξάρτητου οργανισμού σχετικά με την οικονομική ισχύ μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Η πιστοληπτική ικανότητα της ασφαλιστικής εταιρείας υποδηλώνει την ικανότητά της να καταβάλλει αξιώσεις ασφαλισμένων. Δεν υποδεικνύει πόσο καλά εκτελούν οι κινητές αξίες της ασφαλιστικής εταιρείας για τους επενδυτές. Επιπλέον, η πιστοληπτική αξιολόγηση μιας ασφαλιστικής εταιρείας θεωρείται γνώμη, όχι γεγονός, και οι αξιολογήσεις της ίδιας ασφαλιστικής εταιρείας μπορεί να διαφέρουν μεταξύ των οργανισμών αξιολόγησης.
Βασικές τακτικές
- Η πιστοληπτική αξιολόγηση μιας ασφαλιστικής επιχείρησης υποδηλώνει την φερεγγυότητα, την οικονομική ισχύ και την ικανότητα πληρωμής των ασφαλισμένων από την ασφαλιστική εταιρεία. Η πιστοληπτική αξιολόγηση της ασφαλιστικής εταιρείας θεωρείται γνώμη (όχι γεγονός) εκδοθείσα από ανεξάρτητη υπηρεσία. Επειδή κάθε ανεξάρτητος οργανισμός αξιολόγησης έχει τη δική της βαθμολογία Η ίδια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να λάβει διαφορετικές αξιολογήσεις μεταξύ των διαφόρων οργανισμών. Οι τέσσερις μεγαλύτερες εταιρείες αξιολόγησης της ασφαλιστικής εταιρείας στις ΗΠΑ είναι οι AM Best, Moody's, Standard & Poor's και η Fitch.
Κατανόηση της πιστοληπτικής ικανότητας της ασφαλιστικής εταιρείας
Υπάρχουν τέσσερις μεγαλύτεροι οργανισμοί αξιολόγησης της ασφαλιστικής εταιρείας: Moody's, AM Best, Fitch και Standard & Poor's (οι δύο τελευταίες εταιρείες παρέχουν επίσης πιστοληπτικές αξιολογήσεις για τους επενδυτές). Κάθε υπηρεσία έχει τη δική της κλίμακα βαθμολόγησης που δεν αντιστοιχεί κατ 'ανάγκη στην κλίμακα αξιολόγησης άλλης εταιρείας, ακόμη και όταν οι αξιολογήσεις φαίνονται παρόμοιες.
Για παράδειγμα, η υψηλότερη πιστοληπτική αξιολόγηση της AM Best είναι η A ++, που σημαίνει ανώτερη, ενώ η Fitch είναι AAA εξαιρετικά ισχυρή, η Moody's είναι Aaa για την υψηλότερη ποιότητα και η Standard & Poor's είναι AAA για εξαιρετικά ισχυρή. Είναι σημαντικό να μην συγχέεται, για παράδειγμα, η δεύτερη καλύτερη βαθμολογία του Αμπερτ Α + (για ανώτερη) με την πέμπτη καλύτερη βαθμολογία του Fitch για το A + (για ισχυρή) ή την βαθμολογία C του AM Best για το Moody's C Βαθμολογήθηκε).
Ειδικές εκτιμήσεις
Μία οντότητα που φαίνεται να είναι μία μεμονωμένη, σημαντική ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αποτελείται από αρκετές μικρότερες ασφαλιστικές εταιρείες, καθεμιά από τις οποίες έχει πιστοληπτική ικανότητα της ίδιας της ασφαλιστικής εταιρείας. Για παράδειγμα, η MetLife, Inc., έχει μια σειρά θυγατρικών, μεταξύ των οποίων η American Life Insurance Company, η Metropolitan Tower Life Insurance Company και η Delaware American Life Insurance Company. Κάθε θυγατρική θα έχει τη δική της πιστοληπτική αξιολόγηση της ασφαλιστικής εταιρείας βάσει του τρόπου με τον οποίο η εν λόγω εταιρεία αξιολόγησης βλέπει την οικονομική δύναμη της εταιρείας αυτής.
Επιπλέον, αυτές οι αξιολογήσεις διαφέρουν από τις αξιολογήσεις εταιρικής πιστοληπτικής ικανότητας της μητρικής εταιρίας, οι οποίες μπορούν να περιλαμβάνουν ξεχωριστές αξιολογήσεις για προνομιούχες μετοχές και χρεόγραφα υψηλού κινδύνου.
Οφέλη από τις πιστοληπτικές αξιολογήσεις της ασφαλιστικής εταιρείας
Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας της ασφαλιστικής εταιρείας είναι σημαντικές επειδή πολλοί άνθρωποι και επιχειρήσεις εξαρτώνται από τις ασφαλιστικές εταιρείες να πληρώνουν αξιώσεις όταν υποφέρουν από ασφαλισμένη ζημία. Οι ασφαλισμένοι κίνδυνοι είναι συνήθως αυτοί που θα μπορούσαν να προκαλέσουν μεγάλες οικονομικές απώλειες εάν δεν ασφαλιστούν. Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να πληρώσουν μόνο εάν έχουν τα χρήματα. Όπως και άλλες επιχειρήσεις, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να γίνουν αφερέγγυες.
Επιπλέον, πολλοί άνθρωποι και επιχειρήσεις εξαρτώνται από τις ασφαλιστικές εταιρείες να πληρώνουν για νομικές υπηρεσίες, όπως η υπεράσπιση κατά μιας δίκης. Λίγοι άνθρωποι μπορούν να αντέξουν οικονομικά το υπερβολικό κόστος των σημερινών διαφορών. Χωρίς χρήματα για άμυνα, θα μπορούσαν να θεωρηθούν άδικα υπεύθυνα για ένα περιστατικό. Για να αποφευχθούν αυτές οι τραγωδίες, οι άνθρωποι και οι επιχειρήσεις αγοράζουν ασφάλεια. Οι οργανισμοί αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας των ασφαλιστικών εταιρειών επιδιώκουν να αποτρέψουν την αφερεγγυότητα της ασφαλιστικής εταιρείας με την έκδοση αξιολογήσεων χρηματοοικονομικής αντοχής ασφαλιστικών εταιρειών (αξιολογήσεις IFS) που είναι ελεύθερα διαθέσιμες για δημόσια επιθεώρηση.
