Μια ρήτρα αλληλοσύνδεσης είναι μια διάταξη της σύμβασης αντασφάλισης που χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό του τρόπου κατανομής μιας ζημίας μεταξύ δύο ή περισσότερων συνθηκών αντασφάλισης. Οι ρήτρες αλληλοσύνδεσης είναι χρήσιμες όταν μια απώλεια προέρχεται από ένα μόνο περιστατικό.
Ρήτρα διασύνδεσης κατά το κλείσιμο
Ο τρόπος αντιμετώπισης του χρόνου από τις ασφαλιστικές εταιρείες μπορεί να είναι περίπλοκος, με διαφορές στα έτη ατυχημάτων, τα έτη αναφοράς και τα έτη αναδοχής που επηρεάζουν τη διαχείριση των ζημιών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας ασφαλιστής μπορεί να αγοράσει πολλαπλές αντασφαλιστικές συμβάσεις για να καλύψει τον ίδιο κίνδυνο σε διαφορετικές χρονικές περιόδους. Δεδομένου ότι υπάρχουν αρκετές αντασφαλιστικές συμβάσεις, ο ασφαλιστής πρέπει να κατανείμει μεταξύ τους ζημίες. Η διάδοση των ζημιών μεταξύ των συμβάσεων είναι δυνατή λόγω της συμπερίληψης ρήτρας αλληλοσύνδεσης στις συνθήκες αντασφάλισης. Οι ρήτρες αλληλοσύνδεσης πιθανότατα θα συμβούν όταν ο ασφαλιστής αγοράζει αντασφάλιση σε βάση αναδοχής.
Οι ρήτρες αλληλοσύνδεσης χρησιμοποιούνται για την κατανομή ή την κατανομή μιας υποχρέωσης που σχετίζεται με ένα μόνο περιστατικό. Είναι χρήσιμο όταν η αντασφαλισμένη έχει δύο επιπλέον παράλληλες αντασφαλιστικές συμβάσεις ή όταν μια ξεχωριστή σύμβαση αντασφάλισης έχει δύο έτη αναδοχής. Χωρίς τη ρήτρα αλληλοσύνδεσης, η αντασφαλισμένη είναι υπεύθυνη για ολόκληρη τη διατήρηση κάθε σύμβασης αντασφάλισης ή αναδοχής, η οποία θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα να μην λαμβάνεται αποζημίωση αντασφάλισης.
Η κρίσιμη πτυχή μιας ρήτρας αλληλοσύνδεσης είναι ο τρόπος με τον οποίο κατανέμει και κατανέμει την απώλεια σε πολλά έτη και τον τρόπο με τον οποίο οι καθορισμένες αναλογίες σχετίζονται με τη διατήρηση και την κάλυψη ζημιών. Η κατανομή της απώλειας σε πολυάριθμες χρονικές περιόδους, χωρίς επίσης κατανομή της διατήρησης και κάλυψης των ζημιών, σημαίνει ότι μια απώλεια από ένα μόνο περιστατικό είναι λιγότερο πιθανό να υπερβεί το επίπεδο συγκράτησης. Επιπλέον, ο αντασφαλιστής είναι λιγότερο πιθανό να είναι υπεύθυνος για οποιαδήποτε απώλεια και η αντασφαλισμένη είναι πιθανότερο να είναι αποκλειστικά υπεύθυνη για την κάλυψη της ζημίας.
Παράδειγμα ρήτρας κλειδώματος
Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική εταιρεία αγοράζει μια αντασφαλιστική σύμβαση με μια ρήτρα αλληλοσύνδεσης για να την προστατεύσει από τις υπερβολικές απώλειες. Η συνθήκη αντασφάλισης καλύπτει δύο διαφορετικά έτη, 2016 και 2017. Το 2016, ο αντασφαλιστής έχει κάλυψη 400.000 δολαρίων έναντι μιας κατευθυντήριας γραμμής διατήρησης των $ 300.000. Το 2017 ο αντασφαλιστής έχει κάλυψη 500.000 δολαρίων έναντι κατώτατου ορίου κράτησης 200.000 δολαρίων. Οι όροι της συμφωνίας κατανέμουν και κατανέμουν αναλογικά την κάλυψη και τη διατήρηση. Στην περίπτωση αυτή, το έτος 2016 θα λάβει 25% κατανομή, και το έτος 2017 θα λάβει 75% κατανομή. Ο αντασφαλιστής αντιμετωπίζει ζημιά ύψους 500.000 δολαρίων το 2017. Λόγω της αναλογικής κατανομής των ζημιών, της κάλυψης και της διατήρησης, ο αντασφαλιστής είναι υπεύθυνος για τα 275.000 δολάρια ή 25% ή για την κατανεμημένη κάλυψη. Εάν η συνθήκη αντασφάλισης αναλογούσε μόνο στην απώλεια σε μία περίοδο, ο αντασφαλιστής θα είχε υποχρέωση ύψους 175.000 δολαρίων.
Οι αντασφαλιστικές συμβάσεις που δεν διαθέτουν ρήτρα αλληλοσύνδεσης αντιμετωπίζουν όλες τις ζημίες από ένα μόνο περιστατικό σαν να υπήρχε μία και μόνο ημερομηνία απώλειας, δηλαδή η ζημία δεν θα κατανέμεται σε πολλαπλές συνθήκες αντασφάλισης.
