Η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων, ή η FDIC, είναι μια κρατική εταιρεία που παρέχει προστασία έναντι ζημιών σε περίπτωση αποτυχίας μιας τράπεζας ή μιας ένωσης αποταμιεύσεων και δανείων. Δημιουργήθηκε το 1933, η πρωταρχική αποστολή της FDIC ήταν να προσφέρει ειρήνη στον τραπεζικό πελάτη μετά την οικονομική καταστροφή και τη συντριβή του χρηματιστηρίου που έλαβε χώρα το 1929.
Ενώ η ίδια η κάλυψη έχει αλλάξει με την πάροδο του χρόνου, η FDIC παρέμεινε πιστή στον αρχικό στόχο της να κρατήσει τους τραπεζικούς πελάτες ασφαλείς από το να χάσουν χρήματα σε καταθετικούς λογαριασμούς, μέχρι τις $ 250.000 ανά λογαριασμό στις περισσότερες περιπτώσεις σήμερα. Από το 2019, το FDIC καλύπτει καταθέσεις πελατών που τηρούνται σε ασφαλισμένες τράπεζες FDIC ή σε οργανώσεις αποταμιεύσεων και δανείων, περιλαμβανομένων των περιουσιακών στοιχείων που κατέχονται σε αποταμιεύσεις, ελέγχους, χρηματαγορά, πιστοποιητικά καταθέσεων και λογαριασμούς IRA.
Ωστόσο, όλοι οι παραδοσιακοί λογαριασμοί IRA ή Roth IRA αντιμετωπίζονται με τον ίδιο τρόπο υπό την προστασία FDIC.
Τύποι ΙΡΑ που καλύπτονται
Ένας IRA, είτε Roth είτε παραδοσιακός, είναι ένας λογαριασμός αφυπηρέτησης ατομικά που κρατά μαζί του συγκεκριμένα φορολογικά οφέλη και περιορισμούς εισφορών και διανομής. Οι IRA δημιουργήθηκαν σε μια προσπάθεια να βοηθήσουν τα άτομα να συσσωρεύουν εξοικονομήσεις που θα χρησιμοποιηθούν κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης.
Ενώ ένας παραδοσιακός IRA και ένας Roth IRA είναι κατάλληλοι για διαφορετικά άτομα βάσει των χρονικών ορίζοντά τους, των φορολογικών αγκυλών και άλλων παραμέτρων, και οι δύο τύποι ακολουθούν τις ίδιες κατευθυντήριες γραμμές όταν πρόκειται για το τι μπορεί να γίνει μέσα σε αυτούς. Οι λογαριασμοί καταθέσεων, ή οι λογαριασμοί που προσφέρονται μέσω μιας τράπεζας ή μιας ένωσης αποταμιεύσεων και δανείων, είναι όλα διαθέσιμα για να διεξαχθούν σε ένα παραδοσιακό IRA ή Roth. Αυτοί οι λογαριασμοί καταθέσεων περιλαμβάνουν λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, λογαριασμούς καταθέσεων χρηματαγοράς και πιστοποιητικά καταθέσεων - τα οποία καλύπτονται όλα από το FDIC.
Λογαριασμοί που δεν καλύπτονται
Ενώ το FDIC παρέχει κάλυψη σε καταθετικούς λογαριασμούς που τηρούνται σε παραδοσιακό ή Roth IRA σε ασφαλισμένο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα FDIC, δεν εμπίπτουν σε αυτή την κατηγορία όλοι οι λογαριασμοί του IRA. Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι ένα αποθαρρυντικό καθήκον και τα ετήσια όρια εισφορών της IRA μπορούν να την καταστήσουν ακόμη μεγαλύτερη πρόκληση.
Για να καταπολεμηθεί αυτό, επιτρέπεται στους κατόχους λογαριασμών της IRA να επενδύουν σε τίτλους σε μια προσπάθεια να κερδίσουν υψηλότερο ποσοστό απόδοσης από ό, τι μπορεί να προσφέρουν τα συντηρητικά τραπεζικά προϊόντα. Οι επενδύσεις που διατηρούνται σε παραδοσιακό ή Roth IRA μπορούν να περιλαμβάνουν αμοιβαία κεφάλαια, χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF), μεμονωμένα αποθέματα, ομόλογα, έσοδα ή κεφάλαια χρηματαγοράς.
Καθώς κάθε μία από αυτές τις επενδύσεις βασίζεται στην απόδοση της αγοράς, το άτομο που κατέχει αυτά τα μη τραπεζικά χρεόγραφα σε έναν λογαριασμό IRA φέρει τον πλήρη κίνδυνο εάν οι τίτλοι χάνουν την αξία τους με την πάροδο του χρόνου. Η FDIC δεν εξασφαλίζει τέτοιες επενδύσεις που πραγματοποιούνται σε παραδοσιακό ή Roth IRA, ακόμη και αν ο λογαριασμός έχει συσταθεί και οι συναλλαγές έχουν τοποθετηθεί μέσω ενός ασφαλισμένου φορέα FDIC.
Όρια κάλυψης FDIC
Το FDIC αύξησε το ποσό κάλυψης σε καταθετικούς λογαριασμούς για τραπεζικούς πελάτες μετά την Μεγάλη ύφεση που ξεκίνησε το 2007. Για έναν μεμονωμένο λογαριασμό, η FDIC παρέχει ασφάλιση έως 250.000 $ και κάθε λογαριασμός έχει αυτό το επίπεδο κάλυψης.
Για παράδειγμα, εάν ένας τραπεζικός πελάτης έχει πιστοποιητικό κατάθεσης σε τράπεζα αξίας 125.000 δολαρίων και ένα λογαριασμό κατάθεσης χρηματαγοράς αξίας 215.000 δολαρίων στο ίδιο ίδρυμα και οι δύο είναι στο ίδιο όνομα, προστίθενται τα υπόλοιπα του λογαριασμού του μαζί και συλλογικά καλύπτονται από το FDIC-μέχρι $ 250.000 (αν και συνολικά $ 340.000). Έτσι, σε αυτό το σενάριο, 90.000 δολάρια των χρημάτων του αποκαλύπτονται, σε περίπτωση αποτυχίας της τράπεζας. Τα ίδια όρια ισχύουν για τους λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης που τηρούνται στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που είναι ασφαλισμένα από την FDIC.
Το FDIC προσφέρει επίσης ασφαλιστική προστασία έως και 250.000 δολαρίων για τους παραδοσιακούς ή Roth IRA λογαριασμούς. Και πάλι, όλοι οι IRA σας συνδυάζονται για ασφαλιστικούς σκοπούς. Για παράδειγμα, εάν ο ίδιος τραπεζικός πελάτης έχει πιστοποιητικό κατάθεσης που τηρείται σε ένα παραδοσιακό IRA αξίας 200.000 δολαρίων και ενός Roth IRA που κρατείται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου αξίας 100.000 δολαρίων στο ίδιο ίδρυμα, οι λογαριασμοί θα είναι συλλογικά ασφαλισμένοι για $ 250.000. Τα $ 50.000 παραμένουν εκτεθειμένα.
Ωστόσο, οι λογαριασμοί καταθέσεων της IRA και οι λογαριασμοί καταθέσεων εκτός IRA εμπίπτουν σε διαφορετικές ταξινομήσεις, πράγμα που σημαίνει ότι είναι ασφαλισμένοι ξεχωριστά - ακόμη και αν βρίσκονται στον ίδιο χρηματοπιστωτικό οργανισμό από τον ίδιο ιδιοκτήτη. Αυτό σημαίνει ότι εάν οι λογαριασμοί του πελάτη μας αποτελούσαν το IRA (κατέχοντας ένα CD) αξίας 200.000 δολαρίων και ένα τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου αξίας 100.000 δολαρίων, θα ήταν και οι δύο ασφαλισμένοι έως και 250.000 δολάρια - πράγμα που σημαίνει ότι, εάν αποτύγχανε η τράπεζα, θα του επιστραφούν τα 300.000 δολάρια.
Η κατώτατη γραμμή
Η FDIC αποτελεί σημαντικό παράγοντα προστασίας των τραπεζικών πελατών, αλλά δεν καλύπτει εξίσου όλα τα περιουσιακά στοιχεία. Για τους ιδιοκτήτες του IRA, είναι σημαντικό να καταλάβουμε ποιοι τύποι λογαριασμών καλύπτονται και σε ποιο βαθμό.
