Τι είναι ένας διακανονισμός ζωής;
Μια λύση διακανονισμού ζωής αναφέρεται στην πώληση ενός υφιστάμενου ασφαλιστηρίου συμβολαίου σε έναν τρίτο για την πληρωμή μιας εφάπαξ πληρωμής. Η πληρωμή είναι μεγαλύτερη από την αξία εξαγοράς, αλλά είναι μικρότερη από την πραγματική παροχή θανάτου. Μετά την πώληση, ο αγοραστής γίνεται δικαιούχος της πολιτικής και αναλαμβάνει την καταβολή των ασφαλίστρων. Με αυτόν τον τρόπο, λαμβάνει το επίδομα θανάτου όταν ο ασφαλισμένος πεθάνει.
Βασικές τακτικές
- Μια λύση διακανονισμού ζωής αναφέρεται στην πώληση ενός υπάρχοντος ασφαλιστηρίου συμβολαίου σε έναν τρίτο για την πληρωμή μιας εφάπαξ πληρωμής. Η πληρωμή είναι μεγαλύτερη από την αξία εξαγοράς, αλλά είναι μικρότερη από το πραγματικό όφελος θανάτου. Ο αγοραστής της πολιτικής γίνεται δικαιούχος και αναλαμβάνει την πληρωμή τα ασφάλιστρά του και λαμβάνει το επίδομα θανάτου όταν ο ασφαλισμένος πεθαίνει. Ορισμένοι από τους λόγους για τους οποίους οι άνθρωποι επιλέγουν τους συμβιβασμούς ζωής περιλαμβάνουν τη συνταξιοδότηση, τις μη προσοδοφόρες πριμοδοτήσεις και τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.
Πώς λειτουργούν οι Οικισμοί της Ζωής
Όταν ένας ασφαλισμένος δεν μπορεί πλέον να αντέξει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, μπορεί να το πωλήσει για ένα ορισμένο ποσό σε μετρητά σε έναν επενδυτή - συνήθως θεσμικό επενδυτή. Η πληρωμή σε μετρητά είναι κατά κύριο λόγο αφορολόγητη για τους περισσότερους κατόχους πολιτικών. Ο ασφαλισμένος μεταβιβάζει ουσιαστικά την κυριότητα της πολιτικής στον επενδυτή. Όπως σημειώσαμε παραπάνω, ο ασφαλισμένος λαμβάνει πληρωμή σε μετρητά με αντάλλαγμα την πολιτική - περισσότερο από την αξία εξαγοράς, αλλά μικρότερη από την προκαθορισμένη πληρωμή της πολιτικής κατά το θάνατο.
Με την πώληση του, ο ασφαλισμένος μεταφέρει κάθε πτυχή της πολιτικής στον νέο ιδιοκτήτη. Αυτό σημαίνει ότι ο επενδυτής που αναλαμβάνει την πολιτική κληρονομεί και γίνεται υπεύθυνος για όλα όσα σχετίζονται με την πολιτική, συμπεριλαμβανομένων πληρωμών ασφαλίστρων μαζί με το όφελος θανάτου. Έτσι, όταν ο ασφαλισμένος πεθάνει, ο νέος ιδιοκτήτης-ο οποίος γίνεται ο δικαιούχος μετά τη μεταφορά - λαμβάνει την πληρωμή.
Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι άνθρωποι επιλέγουν να πουλήσουν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής τους και συνήθως γίνονται μόνο όταν ο ασφαλισμένος δεν έχει γνωστή ασθένεια απειλητική για τη ζωή. Η πλειοψηφία των ανθρώπων που πωλούν τις πολιτικές τους για μια διακανονισμό ζωής τείνουν να είναι ηλικιωμένοι - αυτοί που χρειάζονται χρήματα για συνταξιοδότηση αλλά δεν έχουν κατορθώσει να σώσουν αρκετά. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι οικισμοί ζωής ονομάζονται συχνά ανώτεροι οικισμοί. Λαμβάνοντας μια πληρωμή μετρητών, ο ασφαλισμένος μπορεί να συμπληρώσει το εισόδημα συνταξιοδότησης με μια ευρέως αφορολόγητη πληρωμή.
Άλλοι λόγοι για την επιλογή διακανονισμού ζωής περιλαμβάνουν:
- Η αδυναμία παροχής ασφαλίστρων. Αντί να αφήσει την πολιτική να ακυρωθεί και να ακυρωθεί, ο ασφαλισμένος μπορεί να πουλήσει την πολιτική χρησιμοποιώντας διακανονισμό ζωής. Η μη πληρωμή των ασφαλίστρων μπορεί να οδηγήσει στον ασφαλισμένο μικρότερη αξία εξαγοράς μετρητών - ή καθόλου, ανάλογα με τους όρους. Μια διευθέτηση ζωής σε μια τρέχουσα πολιτική, ωστόσο, συνήθως έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερη πληρωμή σε μετρητά από τον επενδυτή. Η πολιτική δεν χρειάζεται πλέον. Μπορεί να έρθει μια εποχή που οι λόγοι για την ύπαρξη της πολιτικής δεν υπάρχουν πια. Ο ασφαλισμένος μπορεί να μην χρειάζεται πλέον την πολιτική για τα εξαρτώμενα από αυτόν πρόσωπα. Στις περιπτώσεις που προκύπτει απροσδόκητο γεγονός, όπως ο θάνατος ή η ασθένεια ενός μέλους της οικογένειας, ο ιδιοκτήτης μπορεί να χρειαστεί να πουλήσει την πολιτική για μετρητά για την κάλυψη αυτών των δαπανών. Οι περιπτώσεις που αφορούν μεμονωμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια που κατέχουν εταιρείες σε στελέχη. Αυτό είναι χαρακτηριστικό για άτομα που δεν εργάζονται πλέον για την εταιρεία. Λαμβάνοντας ένα διακανονισμό ζωής, η εταιρεία μπορεί να εξαργυρώσει μια πολιτική που ήταν προηγουμένως μη ρευστοποιήσιμη.
Οι διακανονισμοί ζωής συνήθως καθαρίζουν τον πωλητή περισσότερο από την αξία εξαγοράς της πολιτικής, αλλά λιγότερο από το όφελος θανάτου.
Ειδικές εκτιμήσεις
Οι διακανονισμοί ζωής δημιουργούν αποτελεσματικά μια δευτερογενή αγορά για τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Αυτή η δευτερογενής αγορά έχει περάσει πολλά χρόνια. Έχουν υπάρξει αρκετές δικαστικές αποφάσεις που έχουν νομιμοποιήσει την αγορά - μία από τις πιο αξιοσημείωτες είναι η 1911 Υπόθεση του Ανώτατου Δικαστηρίου των ΗΠΑ του Grigsby κατά Russell.
Ο John Burchard δεν μπόρεσε να κρατήσει τα ασφάλιστρα της ασφάλισής του ζωής και να τα πουλήσει στον θεράποντα ιατρό του, AH Grigsby. Όταν πέθανε ο Burchard, ο Grigsby προσπάθησε να εισπράξει το επίδομα θανάτου. Ο εκτελεστής της περιουσίας του Burchard υπέβαλε εναντίον του Grigsby για να πάρει τα χρήματα και κέρδισε. Αλλά η υπόθεση κατέληξε στο Ανώτατο Δικαστήριο. Στην απόφασή του, ο Ανώτατος Δικαστής Δικαιοσύνης Oliver Wendell Holmes παρομοίασε την ασφάλεια ζωής με την τακτική ιδιοκτησία. Πιστεύει ότι η πολιτική θα μπορούσε να μεταφερθεί από τον ιδιοκτήτη κατά βούληση και θα είχε την ίδια νομική κατάσταση με άλλα είδη ακίνητης περιουσίας όπως τα αποθέματα και τα ομόλογα. Επιπλέον, είπε ότι υπάρχουν δικαιώματα που συνοδεύουν την ασφάλεια ζωής ως ακίνητο:
- Ο ιδιοκτήτης μπορεί να αλλάξει τον δικαιούχο εκτός αν ο ασφαλιστής έχει περιορισμούς στη θέση του. Η πολιτική μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως εγγύηση για δάνειο. Οι ιδιοκτήτες μπορούν να δανειστούν έναντι του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Οι πολιτικές μπορούν να πωληθούν σε άλλο πρόσωπο ή οντότητα.
Διακανονισμοί Ζωής vs. Κατοικίες
Οι πολιτικές πωλήσεις έγιναν δημοφιλείς κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του 1980, όταν οι άνθρωποι που ζούσαν με το AIDS είχαν ασφάλιση ζωής που δεν χρειαζόταν. Αυτό οδήγησε σε ένα άλλο κομμάτι της βιομηχανίας - στη βιομηχανία βιωματικών οικισμών, όπου οι άνθρωποι που έχουν τερματικές ασθένειες πωλούν τις πολιτικές τους για μετρητά. Αυτό το τμήμα της βιομηχανίας έχασε τη λάμψη της, αφού τα άτομα με AIDS άρχισαν να ζουν περισσότερο.
Όταν κάποιος γίνει τελικά άρρωστος και έχει μια πολύ μικρή διάρκεια ζωής, μπορεί να πουλήσει την ασφάλειά του ζωής σε κάποιον άλλο. Σε αντάλλαγμα για ένα μεγάλο κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό, ο αγοραστής αναλαμβάνει τις πληρωμές ασφαλίστρων, μετατρέποντας τον νέο ιδιοκτήτη της πολιτικής. Αφού ο ασφαλισμένος πεθάνει, ο νέος ιδιοκτήτης λαμβάνει το επίδομα θανάτου.
Οι βίαιοι οικισμοί είναι γενικά πιο επικίνδυνοι επειδή ο επενδυτής βασικά εικάζει για το θάνατο του ασφαλισμένου. Παρόλο που ο αρχικός κάτοχος πολιτικής μπορεί να είναι άρρωστος, δεν υπάρχει τρόπος να γνωρίζουμε πότε θα πεθάνει πραγματικά. Εάν ο ασφαλισμένος διαμένει περισσότερο, η πολιτική γίνεται φθηνότερη, αλλά η πραγματική απόδοση επιστρέφει χαμηλότερα μετά την πάγια πληρωμή των ασφαλίστρων.
