Τι είναι ένα δάνειο σταθερό;
Η σταθερά δανείου είναι ένα ποσοστό που δείχνει την ετήσια εξυπηρέτηση του χρέους σε ένα δάνειο σε σχέση με τη συνολική αξία του κεφαλαίου.
Το δάνειο σταθερά εξηγείται
Μια σταθερά δανείου μπορεί να χρησιμοποιηθεί για όλα τα είδη δανείων. Βοηθά τους δανειολήπτες και τους αναλυτές να κατανοήσουν καλύτερα τους παράγοντες που σχετίζονται με ένα δάνειο και πόσο πληρώνουν ετησίως σε σύγκριση με τον κύριο του δανείου.
Βασικές τακτικές
- Η σταθερά του δανείου δείχνει την εξυπηρέτηση του χρέους σε σχέση με τη συνολική αξία του δανείου. Το βασικό επιτόκιο του δανείου και το μήκος και η συχνότητα των πληρωμών χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του σταθερού δανείου. Οι σταθεροί πίνακες και οι αριθμομηχανές είναι δημοφιλείς για τον υπολογισμό των πληρωμών υποθηκών.
Υπολογισμός σταθερού δανείου
Ο υπολογισμός της σταθεράς του δανείου απαιτεί συχνά από τον οφειλέτη να αποκτήσει τους πολλαπλούς όρους που σχετίζονται με μια συμφωνία δανεισμού. Οι όροι περιλαμβάνουν παράγοντες όπως το συνολικό ποσό κεφαλαίου, το επιτόκιο δανείου, τη διάρκεια των πληρωμών και τη συχνότητα πληρωμών. Η απόκτηση αυτών των συντελεστών διάρκειας δανείου επιτρέπει τον υπολογισμό μιας απλής πληρωμής για την τρέχουσα αξία για να φθάσει στις μηνιαίες πληρωμές. Μόλις προσδιοριστούν οι μηνιαίες πληρωμές, ο δανειολήπτης μπορεί εύκολα να υπολογίσει τη σταθερή του δανείου χρησιμοποιώντας την ακόλουθη εξίσωση:
Σταθερό δάνειο = ετήσιο χρέος / συνολικό δάνειο
Για παράδειγμα, πάρτε έναν δανειολήπτη ενυπόθηκων δανείων ο οποίος έχει λάβει $ 150.000. Το δάνειο έχει σταθερό επιτόκιο 6%, με διάρκεια δέκα ετών και μηνιαίες πληρωμές τόκων. Χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή πληρωμών, ο οφειλέτης θα υπολογίσει μηνιαίες πληρωμές ύψους $ 1.665, 31, οι οποίες έχουν ως αποτέλεσμα την ετήσια εξυπηρέτηση του χρέους ύψους $ 19.983, 72. Με αυτή την ετήσια υπηρεσία χρέους, η σταθερή δόση του δανειολήπτη θα ήταν 13% ή 19.983, 72 / 150.000 δολάρια.
Η σταθερά του δανείου, όταν πολλαπλασιάζεται με το αρχικό κεφάλαιο του δανείου, δίνει το ποσό του δολαρίου των ετήσιων περιοδικών πληρωμών. Η σταθερά του δανείου μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να συγκρίνει το πραγματικό κόστος του δανεισμού. Οι σταθερές δανείων είναι διαθέσιμες μόνο για δάνεια με σταθερά επιτόκια, δεδομένου ότι τα μεταβλητά επιτόκια έχουν διαφορετικά ετήσια επίπεδα εξυπηρέτησης του χρέους με βάση το μεταβλητό επιτόκιο. Δεδομένης της επιλογής δύο δανείων, ο δανειολήπτης θα επιλέξει εν γένει εκείνο με τη χαμηλότερη σταθερά δανείου, δεδομένου ότι θα έχει την χαμηλότερη απαίτηση για την εξυπηρέτηση του χρέους.
Σταθεροί πίνακες δανείων
Οι πίνακες σταθερού δανείου χρησιμοποιήθηκαν ευρέως στη βιομηχανία ακίνητων περιουσιών πριν από την εμφάνιση των οικονομικών αριθμομηχανών, καθώς καθιστούσαν σχετικά εύκολο τον υπολογισμό των μηνιαίων πληρωμών υποθηκών. Οι πίνακες σταθερού δανείου παρέχουν προπληρωμένες πληροφορίες για τους δανειολήπτες σχετικά με το δάνειό τους με ένα σταθερό επιτόκιο δανεισμού.
Εάν ο δανειζόμενος από το παραπάνω παράδειγμα έλαβε το δάνειο σταθερό, θα μπορούσαν να βρουν τους όρους τόκων και πληρωμών από ένα σταθερό τραπέζι δανείου χωρίς άλλες εισροές. Ο οφειλέτης θα χρειαστεί να προσδιορίσει μόνο το 13% στον πίνακα. Από εκεί θα βρίσκουν το αντίστοιχο επιτόκιο 6% στον οριζόντιο άξονα. Στον κάθετο άξονα, ο αριθμός των πληρωμών σε μήνες θα παρέχεται επίσης στους 120.
