Τι είναι το γραφείο παραγωγής δανείων;
Ένα γραφείο παραγωγής δανείων (LPO) είναι ένα διοικητικό τμήμα μιας τράπεζας, το οποίο, όπως υποδηλώνει το όνομα, ασχολείται αποκλειστικά με δραστηριότητες που σχετίζονται με δάνεια. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Αμερικής ορίζει μια LPO ως "μια στεγασμένη εγκατάσταση, εκτός από ένα υποκατάστημα, το οποίο είναι ανοικτό στο κοινό και παρέχει υπηρεσίες που σχετίζονται με δανεισμό, όπως πληροφορίες για δάνεια και εφαρμογές".
Το ίδιο το LPO, που ρυθμίζεται τόσο από το κρατικό δίκαιο όσο και από το διοικητικό συμβούλιο της κύριας τραπεζικής εγκατάστασης, δεν μπορεί να χορηγεί δάνεια, αλλά μπορεί να ασκεί μόνο διοικητικές λειτουργίες όσον αφορά την επεξεργασία τους. Για το λόγο αυτό, οι κανονισμοί απαγορεύουν να μην επιτρέπεται η εγκατάσταση της μονάδας LPO σε υποκατάστημα της τράπεζας - εκτός εάν ο κρατικός τραπεζικός επίτροπος παραχωρήσει αίτηση για να ενεργήσει ως υποκατάστημα. Σε αυτό το σημείο, το γραφείο παραγωγής δανείων μπορεί να παρέχει πλήρη εξυπηρέτηση δανείων.
Πώς λειτουργεί ένα γραφείο παραγωγής δανείων
Βρίσκεται στις εγκαταστάσεις της τράπεζας ή σε άλλη τοποθεσία, το γραφείο παραγωγής δανείων εξετάζει και επεξεργάζεται αιτήσεις δανείων, ελέγχοντας για την τήρηση της τυπικής συμμόρφωσης και την πληρότητα των εγγράφων. Συχνά ασχολείται με στεγαστικά δάνεια, αλλά παρέχει και άλλα είδη δανείων.
Ένας επεξεργαστής ή ασφαλιστής LPO εκτελεί αυτά τα καθήκοντα υποστήριξης: την παραλαβή, τη συλλογή, τη διανομή και την ανάλυση πληροφοριών που απαιτούνται για την επεξεργασία ή την ανάληψη δανείου. Επίσης, ο επεξεργαστής LPO επικοινωνεί με τους αιτούντες για να αποκτήσει τις απαραίτητες πληροφορίες για αυτές τις δραστηριότητες. Άλλοι ρόλοι σε μια LPO περιλαμβάνουν τον ηγέτη παραγωγής δανείων, τον ειδικό δανείου, τον υπεύθυνο επιχειρήσεων και τον συντονιστή εξυπηρέτησης πελατών.
Ένα LPO μπορεί να παρέχει στους πελάτες εκπαιδευτικές πληροφορίες σχετικά με τα ενυπόθηκα δάνεια και τα δάνεια, είτε τα ιδιόκτητα υλικά από τη μητρική τους τράπεζα είτε γενικά από κυβερνητική υπηρεσία. Ωστόσο, οι μεταποιητές LPO ενδέχεται να μην προσφέρουν ή να διαπραγματεύονται επιτόκια δανείων ή όρους, ούτε μπορούν να συμβουλεύουν τους καταναλωτές σχετικά με τα επιτόκια ή τους όρους των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων.
Αφού ολοκληρωθεί η συγκέντρωση και ανάλυση όλων των δεδομένων, το γραφείο παραγωγής δανείων διαβιβάζει την αίτηση στην ίδια την τράπεζα για να λάβει τελική απόφαση. Ο ανώτερος επεξεργαστής του LPO μπορεί να συστήσει την έγκριση μιας αίτησης, αλλά η πραγματική απόφαση πρέπει να είναι από το γραφείο στο σπίτι ή ένα υποκατάστημα.
Εάν το δάνειο εγκριθεί, ο LPO μπορεί επίσης να είναι υπεύθυνος για την παράδοση της επιταγής ή των κεφαλαίων της τράπεζας στον οφειλέτη ή στον λογαριασμό του.
Ειδικές εκτιμήσεις για το γραφείο παραγωγής δανείων
Επειδή δεν είναι πλήρης υποκατάστημα της τράπεζας, το γραφείο παραγωγής δανείων δεν υποχρεούται να δημοσιεύει πολιτικές ή σηματοδότες από την Federal Transparency Insurance Corporation (FDIC) ή τη διαθεσιμότητα χρημάτων και την είσπραξη επιταγών (Κανονισμός CC). Ωστόσο, το γραφείο θα πρέπει να εμφανίζει μια αφίσα Equal Housing Lender, η οποία αποτελεί απαίτηση όποτε γίνονται καταθέσεις ή δάνεια.
LPO vs. Servicer δανείου
Παρόλο που και οι δύο παρέχουν υπηρεσίες χρηματοδότησης υποστήριξης, ένα LPO δεν είναι το ίδιο με ένα δάνειο εξυπηρέτησης. Στην πράξη, οι δύο λειτουργούν σε διαφορετικά άκρα της διαδικασίας. Οι LPO μπορούν να διαχειριστούν τη διαδικασία μόνο από την αίτηση έως την εκταμίευση ενός δανείου. Αντίθετα, από τη στιγμή που τα έσοδα από ένα δάνειο είναι διασκορπισμένα μέχρι την αποπληρωμή του δανείου, ο δανειολήπτης το διαχειρίζεται.
Η σύγχυση δημιουργείται συχνά επειδή τα δάνεια συχνά εξυπηρετούνται από τρίτους, χωριστά από το ίδρυμα που τις εξέδωσε. Παραδοσιακά, η εξυπηρέτηση των δανείων ήταν μια βασική λειτουργία που πραγματοποιούνταν και στεγάζονταν εντός των τραπεζών. Σήμερα, τα καθήκοντα μπορούν να γίνονται από μη τραπεζική οντότητα που ειδικεύεται στην εξυπηρέτηση δανείων ή υπάλληλος που λειτουργεί ως τρίτος πωλητής για ιδρύματα δανεισμού.
