Τι είναι το κόστος απώλειας
Το κόστος ζημιών, γνωστό και ως καθαρό ασφάλιστρο ή καθαρό κόστος, είναι το χρηματικό ποσό που ένας ασφαλιστής πρέπει να πληρώσει για την κάλυψη των απαιτήσεων, συμπεριλαμβανομένων των εξόδων διαχείρισης και διερεύνησης τέτοιων απαιτήσεων. Το κόστος ζημιών, μαζί με άλλους παράγοντες, χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό των ασφαλίστρων.
ΑΦΑΙΡΕΣΗ ΚΟΣΤΟΥΣ Κόστος ζημιών
Η τιμολόγηση, ή ο καθορισμός του ποσού της πριμοδότησης που χρεώνεται, είναι ένα από τα πιο κρίσιμα καθήκοντα του ασφαλιστή. Απαιτεί από τους ασφαλιστές να εξετάσουν το ιστορικό κόστος διακανονισμού, γνωστό ως κόστος απώλειας του ασφαλιστή. Το κόστος ζημίας αντιπροσωπεύει τις πληρωμές για την κάλυψη απαιτήσεων σχετικά με τις ασφαλισμένες πολιτικές. Το κόστος ζημιών περιλαμβάνει επίσης τα διοικητικά έξοδα που σχετίζονται με την διερεύνηση και την προσαρμογή των απαιτήσεων. Συνεπώς, είναι το πραγματικό κόστος που απαιτείται για την κάλυψη μιας αξίωσης.
Κατά την αναδοχή μιας νέας πολιτικής, ο ασφαλιστής συμφωνεί να αποζημιώσει τον αντισυμβαλλόμενο από ζημίες που προκύπτουν από συγκεκριμένο κίνδυνο. Σε αντάλλαγμα για κάλυψη, ο ασφαλιστής λαμβάνει μια πληρωμή από τον ασφαλιστή. Ο ασφαλιστής πραγματοποιεί κέρδος όταν το κόστος που συνδέεται με την πληρωμή και τη διαχείριση μιας απαίτησης είναι μικρότερο από το συνολικό ποσό των εισπραχθέντων ασφαλίστρων και της απόδοσης των επενδύσεων (ROI).
Ενώ ένας ασφαλιστής θα μπορούσε να καθορίσει το επιτόκιο σε όχι μικρότερο από το μέγιστο ποσό που θα μπορούσε να αναλάβει, συν τις διοικητικές δαπάνες, μια τέτοια στρατηγική θα είχε ως αποτέλεσμα πολύ υψηλά ασφάλιστρα μη ελκυστικά για τους δυνητικούς πελάτες. Οι ρυθμιστικές αρχές περιορίζουν επίσης τα ποσοστά που ενδέχεται να χρεώσει ένας ασφαλιστής. Ο ασφαλιστικός ασφαλιστής χρησιμοποιεί στατιστικά μοντέλα για να υπολογίσει τον αριθμό των ζημιών που αναμένεται να προκύψουν από τις αξιώσεις που έγιναν κατά τις πολιτικές του. Αυτά τα μοντέλα αφορούν τη συχνότητα και τη σοβαρότητα των απαιτήσεων που έχουν διευθετηθεί στο παρελθόν. Τα μοντέλα περιλαμβάνουν επίσης τη συχνότητα και τη σοβαρότητα που υφίστανται άλλες ασφαλιστικές εταιρείες που καλύπτουν τους ίδιους κινδύνους. Για την αναδοχή, το Εθνικό Συμβούλιο Ασφάλισης Αποζημίωσης (NCCI) και άλλοι οργανισμοί αξιολόγησης συγκεντρώνουν και δημοσιεύουν πληροφορίες σχετικά με τις απαιτήσεις.
Παρά την πολυπλοκότητα αυτών των μοντέλων, τα αποτελέσματα είναι μόνο εκτιμήσεις. Η πραγματική απώλεια που σχετίζεται με μια πολιτική μπορεί να γίνει γνωστή με απόλυτη σιγουριά μόλις λήξει η περίοδος πολιτικής. Επιπλέον, επειδή το κόστος ζημίας περιλαμβάνει μόνο απαιτήσεις και διοικητικά έξοδα που σχετίζονται με τη διερεύνηση και την προσαρμογή των απαιτήσεων, πρέπει να τροποποιηθεί για να ληφθούν υπόψη τα κέρδη και τα λοιπά επιχειρηματικά έξοδα, όπως οι μισθοί και τα γενικά έξοδα. Αυτές οι συγκεκριμένες προσαρμογές της εταιρείας ονομάζονται πολλαπλασιαστές κόστους ζημίας (LCM). Το κόστος ζημίας πολλαπλασιασμένο με τον πολλαπλασιαστή του κόστους ζημίας ισούται με το επιθυμητό ποσοστό χρέωσης για κάλυψη.
