Τι είναι η απώλεια ανάπτυξης;
Η εξέλιξη των ζημιών είναι η διαφορά μεταξύ των τελικών ζημιών που καταγράφηκαν από έναν ασφαλιστή και του ασφαλιστή που καταγράφηκε αρχικά. Η εξέλιξη ζημιών αποσκοπεί στο να ληφθεί υπόψη το γεγονός ότι ορισμένες ασφαλιστικές απαιτήσεις διαρκούν πολύ χρόνο και ότι οι εκτιμήσεις της συνολικής ζημίας που θα βιώσουν οι ασφαλιστές θα προσαρμοστούν καθώς οι απαιτήσεις θα οριστικοποιηθούν.
Βασικές τακτικές
- Η εξέλιξη ζημιών είναι η διαφορά μεταξύ του τι ο ασφαλιστής αρχικά καταγράφει για τις υποχρεώσεις έναντι του τελικού επιπέδου των απαιτήσεων. Ο συντελεστής ανάπτυξης των ζημιών επιτρέπει στους ασφαλιστές να προσαρμόζουν τις αξιώσεις στα προβλεπόμενα τελικά επίπεδα. Ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες για τους ασφαλιστές κατά τον προσδιορισμό πιθανών ζημιών είναι ο χρόνος που θα χρειαστεί για να διεκπεραιωθεί μια απαίτηση.
Πώς λειτουργεί η Απώλεια Ζωής
Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν συντελεστές ανάπτυξης ζημιών στην τιμολόγηση ασφάλισης και επιφυλάξεις για την προσαρμογή των απαιτήσεων στο προβλεπόμενο τελικό επίπεδο. Οι ασφαλιστές πρέπει να λαμβάνουν υπόψη πολλούς παράγοντες κατά τον προσδιορισμό των ενδεχόμενων ζημιών που ενδέχεται να αντιμετωπίσουν από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που συνάπτουν.
Ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες είναι ο χρόνος που χρειάζεται για να διεκπεραιωθεί μια αξίωση. Ενώ οι αιτήσεις μπορούν να δηλώνονται, να υποβάλλονται σε επεξεργασία και να κλείνουν κατά τη διάρκεια μιας συγκεκριμένης περιόδου πολιτικής, μπορεί επίσης να δηλώνονται σε μεταγενέστερες περιόδους πολιτικής και μπορεί να μην διευθετούνται για μεγάλο χρονικό διάστημα. Αυτό μπορεί να καταστήσει την αναφορά πολύπλοκη και, στην καλύτερη περίπτωση, να βασίζεται σε μια προσέγγιση της απώλειας που ο ασφαλιστής θα βιώσει τελικά.
Οι ασφαλιστικές απαιτήσεις σε μακροχρόνιες γραμμές, όπως η ασφάλιση αστικής ευθύνης, συχνά δεν καταβάλλονται αμέσως. Οι διαχειριστές απαιτήσεων καθορίζουν αρχικά αποθεματικά για αποζημιώσεις. Ωστόσο, είναι συχνά αδύνατο να προβλέψουμε με ακρίβεια ποιο θα είναι το τελικό ποσό μιας ασφαλιστικής απαίτησης για διάφορους λόγους. Οι παράγοντες ανάπτυξης της απώλειας χρησιμοποιούνται από τους αναλογιστές, τους αναδόχους και άλλους επαγγελματίες του ασφαλιστικού κλάδου για να «αναπτύξουν» τα ποσά απαιτήσεων στην εκτιμώμενη τελική τους αξία. Τα τελικά ποσά ζημιών είναι απαραίτητα για τον προσδιορισμό των μεταφερόμενων αποθεματικών μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Είναι επίσης χρήσιμα για τον καθορισμό των κατάλληλων ασφαλίστρων, όταν η πείρα απώλειας χρησιμοποιείται ως συντελεστής αξιολόγησης.
Συντελεστής ανάπτυξης ζημιών
Ένας παράγοντας ανάπτυξης ζημιών (LDF) χρησιμοποιείται για να προσαρμόσει τις ζημίες για να υπολογίσει τις αυξήσεις των απαιτήσεων. Το LDF είναι ένας αριθμός που προορίζεται να προσαρμόσει τους ισχυρισμούς στο τελικό προβλεπόμενο επίπεδό τους. Για παράδειγμα, μια τιμή LDF 2.0 σημαίνει ότι για κάθε $ 1 στις αξιώσεις, η τελική πληρωμή θα είναι $ 2. Εάν ένας ασφαλιστής είχε 100.000 δολάρια σε τρέχουσες αξιώσεις, η τελική πληρωμή θα ήταν $ 200.000 με ένα LDF 2.0.
Τα ποσά των ζημιών είναι σημαντικά για την τιμολόγηση ασφαλίστρων και τον προσδιορισμό των μεταφερόμενων αποθεματικών.
Απαιτήσεις για την ανάπτυξη ζημιών
Οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν ένα τρίγωνο ανάπτυξης ζημιών κατά την αξιολόγηση της ανάπτυξης ζημιών. Το τρίγωνο συγκρίνει την εξέλιξη των ζημιών για μια συγκεκριμένη περίοδο πολιτικής για μια εκτεταμένη χρονική περίοδο. Για παράδειγμα, ένας ασφαλιστής μπορεί να εξετάσει την εξέλιξη των ζημιών για την περίοδο πολιτικής 2018 σε διαστήματα δώδεκα μηνών κατά τη διάρκεια πέντε ετών. Αυτό σημαίνει ότι θα εξετάσει την εξέλιξη της απώλειας του 2018 το 2018, το 2019, το 2020, το 2021 και το 2022.
Οι ασφαλιστές οφείλουν να αναφέρουν την οικονομική τους κατάσταση σε κρατικούς ρυθμιστές οι οποίοι χρησιμοποιούν αυτές τις εκθέσεις για να καθορίσουν εάν ο ασφαλιστής έχει καλή χρηματοοικονομική υγεία ή εάν υπάρχει κίνδυνος αφερεγγυότητας. Οι ρυθμιστικές αρχές μπορούν να χρησιμοποιήσουν ένα τρίγωνο ανάπτυξης ζημιών για να συγκρίνουν την ποσοστιαία μεταβολή σε χρονικές περιόδους και να χρησιμοποιήσουν αυτό το ποσοστό όταν πραγματοποιούν εκτιμήσεις για την εξέλιξη των ζημιών για έναν συγκεκριμένο ασφαλιστή κατά τις προσεχείς περιόδους. Εάν ο ρυθμός μεταβολής διαφέρει ουσιαστικά με την πάροδο του χρόνου, ο ρυθμιστής μπορεί να έρθει σε επαφή με τον ασφαλιστή για να διαπιστώσει γιατί οι εκτιμήσεις απώλειας του είναι εκτός του σημείου.
