Οι προσλήψεις είναι συμβόλαια που πωλούνται από ασφαλιστικές εταιρείες που υπόσχονται στον αγοραστή μια μελλοντική πληρωμή σε τακτικές δόσεις, συνήθως μηνιαίως και συχνά για τη ζωή. Εντός αυτού του ευρέος ορισμού, ωστόσο, υπάρχουν διαφορετικοί τύποι προσόδων που έχουν σχεδιαστεί για να εξυπηρετούν διαφορετικούς σκοπούς. Οι κύριοι τύποι είναι οι σταθερές και μεταβλητές προσόδους και οι άμεσες και αναβαλλόμενες προσόδους.
Βασικές τακτικές
- Μια σταθερή προσφορά εγγυάται την πληρωμή ενός καθορισμένου ποσού για τη διάρκεια της σύμβασης. Δεν μπορεί να μειωθεί (ή να αυξηθεί). Μια μεταβλητή πρόσοδος κυμαίνεται με τις αποδόσεις των αμοιβαίων κεφαλαίων στα οποία επενδύεται. Η αξία της μπορεί να αυξηθεί (ή να μειωθεί). Μια άμεση πρόσοδος αρχίζει να πληρώνει μόλις ο αγοραστής κάνει κατ 'αποκοπήν πληρωμή στον ασφαλιστή. Μια αναβαλλόμενη πρόσοδος αρχίζει πληρωμές σε μια μελλοντική ημερομηνία που καθορίζεται από τον αγοραστή.
Ο σκοπός των προσόδων
Οι άνθρωποι συνήθως αγοράζουν προσόδους για να συμπληρώσουν τα άλλα συνταξιοδοτικά εισοδήματα τους, όπως οι συντάξεις και η κοινωνική ασφάλιση. Μια προσφορά που παρέχει εγγυημένο εισόδημα για τη ζωή τους τους διαβεβαιώνει επίσης ότι ακόμα και αν καταστρέφουν τα υπόλοιπα περιουσιακά τους στοιχεία, θα εξακολουθούν να έχουν κάποιο επιπλέον εισόδημα.
Σταθερά έναντι μεταβλητών προσόδων
Οι προσόδους μπορούν να είναι σταθερές ή μεταβλητές. Κάθε τύπος έχει τα υπέρ και τα κατά.
Σταθερές παροχές
Με σταθερή πρόσοδο, η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται στον αγοραστή μια συγκεκριμένη πληρωμή σε κάποια μελλοντική ημερομηνία - που μπορεί να είναι δεκαετίες στο μέλλον ή, στην περίπτωση άμεσης πρόβλεψης, αμέσως. Προκειμένου να παραδώσει την επιστροφή αυτή, ο ασφαλιστής επενδύει χρήματα σε ασφαλή οχήματα, όπως τα αμερικανικά χρεόγραφα και τα υψηλού κινδύνου εταιρικά ομόλογα.
Ενώ είναι ασφαλείς και προβλέψιμες, αυτές οι επενδύσεις παρέχουν και αόριστες αποδόσεις. Επιπλέον, οι πληρωμές για σταθερές προσόδους μπορούν να χάσουν την αγοραστική δύναμη τα τελευταία χρόνια λόγω πληθωρισμού, εκτός εάν ο αγοραστής πληρώσει επιπλέον για μια πρόσοδο που λαμβάνει υπόψη τον πληθωρισμό. Παρόλα αυτά, οι προκαθορισμένες προσόδους μπορούν να είναι κατάλληλες για άτομα που έχουν χαμηλή ανοχή για τον κίνδυνο και δεν θέλουν να πάρουν τις πιθανότητες με τις τακτικές μηνιαίες πληρωμές τους.
Μεταβλητές παροχές
Με μεταβλητή προσφορά, ο ασφαλιστής επενδύει σε ένα χαρτοφυλάκιο αμοιβαίων κεφαλαίων που επιλέγει ο αγοραστής. Πόσο καλά εκτελούν αυτά τα κεφάλαια θα καθορίσει τον τρόπο με τον οποίο ο λογαριασμός μεγαλώνει και πόσο μεγάλη θα είναι η πληρωμή που θα λάβει τελικά ο αγοραστής. Οι πληρωμές μεταβλητής πρόσοδος μπορούν είτε να καθοριστούν είτε να διαφέρουν ανάλογα με την απόδοση του λογαριασμού.
Οι άνθρωποι που επιλέγουν μεταβλητές προσόδους είναι πρόθυμοι να αναλάβουν κάποιο βαθμό κινδύνου, με την ελπίδα να δημιουργήσουν μεγαλύτερα κέρδη. Οι μεταβλητές προσόδους είναι γενικά καλύτερες για έμπειρους επενδυτές, εξοικειωμένοι με τους διαφορετικούς τύπους αμοιβαίων κεφαλαίων και τους κινδύνους που συνεπάγονται.
Εάν ο αγοραστής προσόδου είναι παντρεμένος, μπορούν να επιλέξουν μια προσόδου που θα συνεχίσουν να πληρώνουν εισόδημα στον σύζυγό τους εάν πεθάνουν πρώτα.
Άμεση έναντι αναβαλλόμενων παροχών
Οι προσόδους μπορούν επίσης να είναι είτε άμεσες είτε μεταγενέστερες, από την στιγμή που αρχίζουν να πραγματοποιούν πληρωμές. Ο βασικός αγοραστής ερώτημα πρέπει να εξετάσει είναι εάν θέλουν τακτικά εισόδημα τώρα ή σε κάποια μελλοντική ημερομηνία.
Όπως και με σταθερές έναντι μεταβλητών προσόδων, υπάρχουν κάποιες συμφωνίες.
Μια αναβολή πληρωμής επιτρέπει στα χρήματα στον λογαριασμό να έχει περισσότερο χρόνο για να αναπτυχθεί. Και, όπως ένα 401 (k) ή ένας IRA, η προσόδου συνεχίζει να συσσωρεύει τα κέρδη χωρίς φόρους μέχρι να αποσύρονται τα χρήματα. Με την πάροδο του χρόνου, αυτό θα μπορούσε να δημιουργήσει ένα σημαντικό ποσό και να οδηγήσει σε μεγαλύτερες πληρωμές. Στην ορολογία της προσόδου, αυτή είναι γνωστή ως η φάση συσσώρευσης ή η περίοδος συσσώρευσης.
Μια άμεση πρόσοδος είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται. Οι πληρωμές ξεκινούν μόλις ο αγοραστής καταβάλει μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή στην ασφαλιστική εταιρεία.
Οι αναβαλλόμενες προσόδους μπορεί να είναι σταθερές ή μεταβλητές, όπως και οι άμεσες προσόδους.
Πρόσθετες εκτιμήσεις
Υπάρχουν κάποιες άλλες σημαντικές αποφάσεις που πρέπει να ληφθούν για την αγορά μιας προσόδου, ανάλογα με τις περιστάσεις του ατόμου. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Η διάρκεια των πληρωμών. Οι αγοραστές μπορούν να κανονίσουν πληρωμές για 10 ή 15 χρόνια ή για το υπόλοιπο της ζωής τους. Μια συντομότερη περίοδος θα σημαίνει υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, αλλά επίσης σημαίνει ότι το εισόδημα θα σταματήσει να έρχεται κάποια στιγμή. Αυτό μπορεί να έχει νόημα, για παράδειγμα, εάν ο επενδυτής χρειάζεται αύξηση του εισοδήματος, ενώ πληρώνει τα τελευταία έτη υποθήκης. Κάλυψη συζύγων. Εάν ο αγοραστής της προσόδου είναι παντρεμένος, μπορούν να επιλέξουν μια προσόδου που πληρώνει για το υπόλοιπο της ζωής τους ή για το υπόλοιπο της ζωής του συζύγου τους, όποια είναι μεγαλύτερη. Το τελευταίο συχνά αναφέρεται ως σύνταξη και επιζών. Η επιλογή της επιλογής κοινών και επιζώντων σημαίνει γενικά μια κάπως χαμηλότερη πληρωμή, αλλά προστατεύει και τους δύο εταίρους, ό, τι συμβαίνει.
