Πίνακας περιεχομένων
- Εκτιμήστε τι θα χρειαστείτε στη συνταξιοδότηση
- Αφαίρεση αναμενόμενων μηνιαίων οφελών
- Παράγοντας σε χρονικούς ορίζοντες
- Προσδιορίστε τον ρυθμό απόδοσης
- Λογαριασμός για τον πληθωρισμό
- Βάλτε όλοι μαζί
- Ο σύμμαχος σας: Σύνθετο ενδιαφέρον
- Σύνθετο τόκο για λογαριασμούς συνταξιοδότησης
- Ο μακροπρόθεσμος αντίκτυπος του σύνθετου ενδιαφέροντος
- Αναπτύξτε ένα καλά επενδυμένο επενδυτικό σχέδιο
Οι επενδύσεις που κρατούνται σε ένα λογαριασμό Roth IRA καθορίζουν την απόδοση, όχι το επιτόκιο. Μια μέρα, αυτές οι αποδόσεις θα υπερβούν τις ετήσιες συνεισφορές, χάρη στη δύναμη της σύνθεσης.
Βασικές τακτικές
- Μια Roth IRA είναι ένας φόρος-πλεονεκτική τρόπος για να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση. Μια ημέρα τα κέρδη σας θα υπερβούν τις ετήσιες συνεισφορές σας, λόγω της μαγείας της compounding.When εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση στο λογαριασμό σας Roth IRA, είναι σημαντικό να εργαστείτε προς ένα συγκεκριμένο επενδυτικό στόχο, αντί να μεγιστοποιήσετε τις ετήσιες συνεισφορές σας, προκειμένου να ελαχιστοποιήσετε τον φόρο σας.
Όταν εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση στον λογαριασμό σας στο Roth IRA, είναι σημαντικό να εργαστείτε προς έναν συγκεκριμένο επενδυτικό στόχο και όχι μόνο να μεγιστοποιήσετε τις ετήσιες συνεισφορές σας, προκειμένου να ελαχιστοποιήσετε τον φορολογικό σας λογαριασμό.
Όταν εξοικονομείτε και επενδύετε χρήματα, θα πρέπει να έχετε στο μυαλό σας ένα χαρτοφυλάκιο και ένα χαρτοφυλάκιο που θα διασφαλίσει τη μελλοντική οικονομική σας υγεία. Μέχρι να δημιουργήσετε ένα τέτοιο στόχο, δεν υπάρχει κανένας αντικειμενικός τρόπος να μάθετε αν εξοικονομείτε αρκετό.
56%
Ο αριθμός των Αμερικανών που δεν ξέρουν πόσα χρειάζονται για να συνταξιοδοτηθούν, σύμφωνα με μια μελέτη της Northwestern Mutual που ονομάζεται "Μελέτη Σχεδιασμού & Προόδου 2019".
Βήμα 1: Εκτίμηση πόσο εισόδημα χρειάζεστε κατά τη συνταξιοδότηση
Αυτό το βήμα είναι δύσκολο γιατί υπολογίζετε τα επίπεδα δαπανών για μια ζωή που δεν ζείτε αυτήν τη στιγμή. Για να το κρατήσετε απλό, πολλοί χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συνιστούν να χρησιμοποιείτε το 80% του τρέχοντος εισοδήματός σας ως κριτήριο μέτρησης. Για παράδειγμα, θα λάβουμε ένα εισόδημα $ 10.000 το μήνα, το οποίο στο 80% είναι $ 8.000 ή $ 96.000 ετησίως.
Βήμα 2: Αφαίρεση αναμενόμενων μηνιαίων παροχών κοινωνικής ασφάλισης και συνταξιοδότησης
Μπορείτε να βρείτε αυτές τις πληροφορίες στο ετήσιο αρχείο κερδών κοινωνικής ασφάλισης και στο τμήμα ανθρώπινων πόρων της εταιρείας σας. Αφαιρέστε αυτά τα οφέλη από το αναμενόμενο μηνιαίο εισόδημα συνταξιοδότησης από το Βήμα 1. Εάν έχετε άλλες πηγές εγγυημένου εισοδήματος - όπως οι μηνιαίες πληρωμές προσόδου - αφαιρέστε και αυτές.
Για παράδειγμα, υποθέτουμε ότι το μηνιαίο εισόδημα κοινωνικής ασφάλισης και σύνταξης θα είναι 4.000 δολάρια το μήνα. Αυτό μειώνει το εισόδημα που απαιτείται κατά τη συνταξιοδότηση σε $ 4.000 ανά μήνα ή $ 48.000 ετησίως.
Βήμα 3: Παράγοντας σε χρονικούς ορίζοντες
Υπάρχουν τρεις αριθμοί που πρέπει να ασχοληθείτε εδώ: η τρέχουσα ηλικία σας, η αναμενόμενη ηλικία συνταξιοδότησής σας και ο αριθμός των ετών που αναμένετε να ζήσετε μετά την έξοδο από την εργασία.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα διαγράμματα προσδόκιμου ζωής για να καθορίσετε πόσο χρόνο μπορείτε να περιμένετε να ζήσετε ως συνταξιούχος, αλλά μπορεί να είναι εξίσου εύκολο να λάβετε υπόψη τη μακροζωία των στενών συγγενών σας και στη συνέχεια να στρογγυλευτείτε.
Για παράδειγμα, θα αναλάβουμε μια τρέχουσα ηλικία 35 ετών, ηλικία συνταξιοδότησης 65 ετών και ότι θα ζήσετε 20 χρόνια συνταξιοδότησης.
Βήμα 4: Προσδιορίστε το ποσοστό απόδοσης επένδυσης (ROI) στα περιουσιακά σας στοιχεία συνταξιοδότησης
Φυσικά, δεν υπάρχει τρόπος να γίνει αυτό επιστημονικά, αλλά η μακροπρόθεσμη απόδοση επένδυσης (ROI) στο χρηματιστήριο είναι περίπου 8%. Μπορείτε να περιμένετε χαμηλότερο ποσοστό απόδοσης των περιουσιακών στοιχείων συνταξιοδότησής σας μόλις συνταξιοδοτηθείτε, δεδομένου ότι, κατά πάσα πιθανότητα, οι επενδύσεις σας θα είναι σχετικά συντηρητικές.
Για παράδειγμα, υποθέτουμε ότι το ROI -ή το επιτόκιο- είναι 8% μέχρι τη συνταξιοδότηση και το 5% μετά από αυτό.
Βήμα 5: Λογαριασμός για τον πληθωρισμό
Είναι μια καλή ιδέα να υπολογίσετε τον πληθωρισμό, καθώς μπορεί να επηρεάσει σημαντικά το αποτέλεσμα των σχεδίων σας. Για παράδειγμα, υποθέτουμε ποσοστό πληθωρισμού 3%.
Βήμα 6: Βάλτε όλοι μαζί
Εδώ έχουμε ό, τι έχουμε μέχρι τώρα:
- Απαιτούμενο ετήσιο εισόδημα συνταξιοδότησης: $ 48.000Ταυτόχρονη ηλικία, 35? ηλικία συνταξιοδότησης 65 ετών · και χρόνια συνταξιοδότησης, 20 Ποσοστό απόδοσης: 8% πριν τη συνταξιοδότηση. 5% κατά τη συνταξιοδότησήΣυνολικός αναμενόμενος ρυθμός πληθωρισμού: 3%
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή για να κάνετε τα μαθηματικά. Χρησιμοποιώντας τον αριθμό από το παράδειγμά μας, θα χρειαστεί να συγκεντρώσετε περίπου 1, 97 εκατομμύρια δολάρια για να συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 65 ετών με το 80% του τρέχοντος εισοδήματός σας.
Τώρα έχετε έναν στόχο να στοχεύσετε με τις επενδύσεις σας για συνταξιοδότηση - 1, 97 εκατομμύρια δολάρια. Όταν κάνετε συνεισφορές, θα ξέρετε πόσο κοντά βρίσκεστε στην επίτευξη του στόχου σας. Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να φανεί δύσκολο έργο. Πρέπει να είστε απίστευτα πειθαρχημένοι με την αποταμίευσή σας μήνα μετά τον μήνα και χρόνο με το χρόνο μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης. Χρειάζεται επίσης τη βούληση για να αποφύγετε το άλμα σε καυτά αποθέματα ή σε επικίνδυνους τομείς της αγοράς και, αντίθετα, να συνεχίσετε να διατηρείτε τη διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου σας.
Ο προγραμματισμός να μην συνταξιοδοτηθεί ποτέ δεν είναι ένα ρεαλιστικό σχέδιο αποχώρησης επειδή μπορεί να αναγκαστεί να συνταξιοδοτηθεί απροσδόκητα.
Όσο δύσκολο είναι και η αποταμίευση για συνταξιοδότηση, υπάρχει ένα μέρος της συνταξιοδότησης που είναι στο πλευρό σας: σύνθετο ενδιαφέρον.
Ο σύντροφός σας σύνταξης: Σύνθετο ενδιαφέρον
Ακόμη και αν συμβάλλετε το max στο Roth IRA σας και είστε απίστευτα πειθαρχημένοι στο να το πράττει κάθε χρόνο, οι συνεισφορές σας από μόνο του δεν θα είναι αρκετές για να χτίσουν αυτό το αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης. Γι 'αυτό το σύνθετο ενδιαφέρον είναι τόσο σημαντικό.
Σύνθετο ενδιαφέρον είναι το ενδιαφέρον που συγκεντρώνεται στις συνεισφορές σας και το συσσωρευμένο ενδιαφέρον αυτού του κεφαλαίου. Εν ολίγοις, είναι ενδιαφέρον για το ενδιαφέρον που έχετε κερδίσει στο παρελθόν. Το επιτόκιο σύνθεσης επιτρέπει σε ένα επενδυμένο ποσό να αυξηθεί με ταχύτερο ρυθμό από το απλό ενδιαφέρον, το οποίο υπολογίζεται μόνο από τον κύριο υπόχρεο.
Σύνθετο τόκο για λογαριασμούς συνταξιοδότησης
Ας δούμε ένα παράδειγμα χρησιμοποιώντας 12.000 δολάρια σε ετήσιες συνεισφορές (υποθέτουμε ότι εσείς και ο / η σύζυγός σας συνεισφέρετε ο καθένας 6.000 δολάρια ετησίως σε ένα Roth IRA).
Εάν οι καταθέσεις σας αξίας 12.000 δολαρίων κερδίζουν το 8%, ο απλός τόκος για το συγκεκριμένο έτος θα είναι $ 960. Οι λογαριασμοί σας θα έληζαν συλλογικά το έτος στα $ 12.960. Την επόμενη χρονιά, το συνδυασμένο υπόλοιπο θα ήταν $ 25.920.
Ας υποθέσουμε ότι οι λογαριασμοί σας Roth IRA κερδίζουν ενδιαφέρον με ένα επιτόκιο 8%. Στο τέλος του πρώτου έτους, θα έχετε την ίδια ισορροπία σαν να κερδίσετε απλό ενδιαφέρον: $ 12.960.
Αλλά στο τέλος του έτους δύο, αντί $ 25.920, θα είχατε $ 26.957 λόγω του επιπλέον ενδιαφέροντος που έχετε κερδίσει στο πρώτο έτος ενδιαφέροντος. Δεν έχει τεράστια διαφορά ακόμα, αλλά ακόμα περισσότερο από το απλό ενδιαφέρον που θα κερδίσει.
Φυσικά, όσο περισσότερα χρόνια περάσουν, τόσο μεγαλύτερη είναι η επίδραση της σύνθεσης. Δείτε τι συμβαίνει με τα κέρδη σας τα επόμενα πέντε χρόνια:
- Έτος 1: $ 960Το έτος 2: $ 2.957 Έτος 3: $ 6.073 Έτος 4: $ 10.399 Έτος 5: $ 16.031
Ο μακροπρόθεσμος αντίκτυπος του σύνθετου ενδιαφέροντος
Στο Έτος 5, η αύξηση του λογαριασμού σας υπερβαίνει ξαφνικά τις ετήσιες συνεισφορές σας. Καθώς ο λογαριασμός σας συνεχίζει να αυξάνεται, αυτή η αύξηση γίνεται όλο και μεγαλύτερη, προσθέτοντας τελικά 67.746 δολάρια στο λογαριασμό σας στο Έτος 10. Αυτό είναι 564% μεγαλύτερο από την ετήσια συνεισφορά σας.
Χορηγηθεί, αυτό βασίζεται σε ένα σταθερό ποσοστό απόδοσης 8% για δέκα χρόνια στη σειρά. Στην πραγματική ζωή, το χρηματιστήριο και οι επενδύσεις σας δεν θα δουν τέτοιες σταθερές αποδόσεις. Μερικά χρόνια θα δείτε αύξηση κατά 25%, ενώ άλλα θα μπορούσαν να είναι 15% απώλειες. Ακόμα, το 8% είναι η μακροπρόθεσμη απόδοση επένδυσης (ROI) στο χρηματιστήριο, οπότε είναι ένας λογικός μέσος στόχος.
Με την πάροδο του χρόνου, οι συνεισφορές σας θα ξεπεράσουν αυτό που εισάγετε στο λογαριασμό σε ετήσια βάση. Αλλά μόνο επειδή ο λογαριασμός σας αυξάνεται περισσότερο από $ 12.000 σε ένα συγκεκριμένο έτος δεν σημαίνει ότι πρέπει να σταματήσετε να κάνετε εισφορές. Ένα βασικό στοιχείο της ανάπτυξης έχει μια μεγάλη συνεισφορά. Συνεπώς, παραμείνετε αφοσιωμένοι και συνεχίστε να χρηματοδοτείτε το λογαριασμό κάθε χρόνο (έως το ανώτατο ποσό αν είναι δυνατόν).
Αναπτύξτε ένα καλά επενδυμένο επενδυτικό σχέδιο
Θα είναι ένας Roth IRA επαρκής για να φτιάξετε το 1.97 εκατομμύρια δολάρια αυγά σας; Πιθανώς όχι, αφού μπορείτε να συμβάλλετε μόνο μέχρι $ 6.000 ετησίως.
Ο Roth IRA έχει πολύτιμα φορολογικά πλεονεκτήματα (αφορολόγητες αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση και μη απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs)), αλλά αποτελεί μόνο ένα μέρος ενός καλά διογκωμένου σχεδίου αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Αν έχετε 401 (k) με τον εργοδότη σας, αυτή είναι μια άλλη καλή επιλογή, ειδικά εάν ο εργοδότης σας προσφέρει αντιστοίχιση εισφορών.
Παίρνετε μόνο έναν πυροβολισμό κατά τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, οπότε μπορεί να είναι χρήσιμο να συνεργαστείτε με έναν εξειδικευμένο χρηματοδότη ή σύμβουλο. Ένας σύμβουλος θα σας βοηθήσει να ορίσετε στόχους για συνταξιοδότηση και να αναπτύξετε ένα σχέδιο για να τους προσεγγίσετε.
