Οι παροχές κάποτε ήλθαν σε δύο βασικές ποικιλίες. Στη μία πλευρά υπήρχαν σταθερές προσόδους που προσέφεραν στον ιδιοκτήτη μικρές αποδόσεις, αλλά την ασφάλεια εγγυημένων πληρωμών. Η εναλλακτική λύση ήταν ένας μεταβλητός τύπος, η απόδοση του οποίου βασίστηκε στο πόσο καλά πραγματοποιήθηκε ένα συγκεκριμένο καλάθι αποθεμάτων. Σε πιο πρόσφατα χρόνια, ωστόσο, οι πελάτες προσόδου είχαν μια τρίτη, μεσαία επιλογή, με τιμαριθμική αναπροσαρμογή.
Βασικές τακτικές
- Οι τιμαριθμοποιημένες προσδοκίες υπόσχονται εγγύηση επιστροφής συν μία που βασίζεται σε δείκτη αγοράς, όπως το S & P 500. Πολλά συμβόλαια πρόσοδος εφαρμόζουν το εγγυημένο επιτόκιο μόνο σε ένα μέρος των χρημάτων που πληρώνετε στα ασφάλιστρα. Η απόδοση της αγοράς σας μπορεί επίσης να είναι μικρότερη από την πραγματικό κέρδος της αγοράς.
Οι τιμαριθμοποιημένες προσόδους περιλαμβάνουν εγγυημένη απόδοση συν μια απόδοση που βασίζεται στην αγορά. Το αποτέλεσμα είναι μια μεγαλύτερη δυνητική ανοδική πορεία από μια παραδοσιακή σταθερή σύμβαση, με μικρότερο κίνδυνο από μια μεταβλητή προσόδου.
Αν τα στοιχεία για τις πωλήσεις είναι ενδεικτικά, πολλοί επενδυτές βλέπουν τις προσδοκίες σε ευρετήριο ως μια πρόταση "των καλύτερων και των δύο κόσμων". Οι πωλήσεις έφθασαν τα ρεκόρ των 69, 6 δισ. Δολ. Το 2018, σύμφωνα με το Ινστιτούτο LIMRA Secure Retirement Institute - αύξηση 9 δισ. Δολαρίων από το προηγούμενο ρεκόρ που είχε τεθεί το 2016.
Αλλά πριν περάσουν σε μια τιμαριθμική προσφορά, οι επενδυτές θα πρέπει να διαβάσουν την λεπτή εκτύπωση. Αν και αυτά τα προϊόντα μπορεί να αντιπροσωπεύουν μια καλή προσαρμογή για ορισμένα χαρτοφυλάκια, είναι περίεργα περίπλοκα και μπορούν να διαφέρουν σημαντικά στην ποιότητα.
Πώς λειτουργούν οι αναπροσαρμοσμένες προσλήψεις
Όπως συμβαίνει και με άλλα συμβόλαια πρόωρης συνταξιοδότησης, οι προσδοκώμενες προσόδους πωλούνται από ασφαλιστικές εταιρείες και απαιτούν από τον αγοραστή να πραγματοποιήσει μια εφάπαξ πληρωμή ή μια σειρά πληρωμών ασφαλίστρων. Στη συνέχεια, σε μια προκαθορισμένη ημερομηνία, η πρόσοδος εκταμιεύει είτε ένα κατ 'αποκοπή ποσό είτε τακτικές πληρωμές στον κάτοχο της προσόδου.
Το ακριβές ποσό που θα λάβατε είναι μία από τις πτυχές των προσδοκώμενων προσόδων που μπορούν να σας αφήσουν να ξύσετε το κεφάλι σας. Για αρχάριους, το τμήμα εγγυημένου επιτοκίου της επιστροφής σας μπορεί να μην ισχύει για το πλήρες ποσό των ασφαλίστρων που πληρώνετε. Στα περισσότερα κράτη, η εγγυημένη ελάχιστη απόδοση είναι 1% έως 3% τόκοι τουλάχιστον κατά 87, 5% των καταβληθέντων ασφαλίστρων. Οι διατάξεις αυτές διαφέρουν ανάλογα με την εταιρεία, οπότε η ανάγνωση των λεπτομερειών της σύμβασης είναι κρίσιμη.
Το τμήμα της απόδοσης που βασίζεται στην αγορά βασίζεται στην απόδοση ενός συγκεκριμένου δείκτη, όπως το S & P 500. Αν όμως ο δείκτης ανεβαίνει κατά 15% ένα έτος, μην περιμένετε από την αναπροσαρμοσμένη πρόσοδό σας να πληρώσετε το ποσό αυτό πάνω από το εγγυημένη επιστροφή. Ορισμένες εταιρείες χρησιμοποιούν αυτό που ονομάζεται "ποσοστό συμμετοχής", το οποίο είναι το πόσο κέρδος μιας αγοράς θα μεταβούν στον κάτοχο της προσόδου. Για παράδειγμα, εάν το ποσοστό συμμετοχής είναι 70% και η αγορά ανεβαίνει κατά 10% σε ένα δεδομένο έτος, η απόδοση που σχετίζεται με δείκτη θα είναι μόλις 7%.
Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες θέτουν επίσης ένα ανώτατο όριο στις αποδόσεις που βασίζονται στην αγορά. Για παράδειγμα, η μέγιστη αποπληρωμή τους θα μπορούσε να είναι 8%, ακόμη και αν ο δείκτης την προσφορά σας είναι συνδεδεμένος για να κάνει πολύ καλύτερα από αυτό.
Ο τύπος για τον υπολογισμό των αποδόσεων βάσει της αγοράς ποικίλλει σημαντικά από τον έναν φορέα ασφάλισης στο επόμενο, οπότε είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις λεπτομέρειες. Αλλά προσέξτε: Ορισμένες προσδοκίες με δείκτη επιτρέπουν στην εταιρεία να αλλάξει το ποσοστό συμμετοχής ή το ανώτατο όριο ακόμη και αφού έχετε αγοράσει την πρόσοδο σας.
Μπορείτε να χάσετε χρήματα
Ενώ οι προσδοκώμενες προσδοκίες θεωρούνται πιο συντηρητικές από τις μεταβλητές προσόδους - και κάνουν ένα σημείο πώλησης της εγγυημένης επιστροφής τους - φέρνουν παρ 'όλα αυτά κινδύνους. Το ένα είναι αν χρειαστεί να βγείτε από τη σύμβαση νωρίς λόγω οικονομικής έκτακτης ανάγκης ή άλλης επείγουσας ανάγκης. Ενώ ορισμένοι ασφαλιστές έχουν συντομεύσει τη λεγόμενη περίοδο παράδοσης, οι περισσότεροι ακόμα απαιτούν να κολλήσετε με την προσφορά για πέντε έως 10 χρόνια ή να αντιμετωπίσετε μια μεγάλη χρέωση αποχώρησης που θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα να πάρει λιγότερα χρήματα πίσω από την πρόσοδο από ό, τι έβαλε σε αυτό. Επιπλέον, η παράδοση της πολιτικής σας θα μπορούσε να σας επιβάλει 10% φορολογική κύρωση από το IRS.
Είναι επίσης σημαντικό να θυμάστε ότι η αξιοπιστία των προσόδων εξαρτάται από την οικονομική ισχύ της εταιρείας που τις εκδίδει. Εάν ο ασφαλιστής είναι υποαξιολόγηση κεφαλαίου, υπάρχει μια εξωτερική ευκαιρία ότι δεν θα μπορέσει να καλύψει την πλήρη εγγύηση του. Φροντίστε να αναζητήσετε την οικονομική αξιολόγηση της επιχείρησης από εταιρείες διαβάθμισης όπως οι AM Best, Standard & Poor's και Moody's. Stick με τους μεταφορείς που κερδίζουν τα υψηλότερα σημάδια από πολλαπλούς οργανισμούς.
Αλλά ο Broker παίρνει μια επιτροπή λιπαρών ουσιών
Οι κανόνες λαβυρίνθου που διέπουν τις προσδοκώμενες προσόδους δεν είναι ο μόνος λόγος που είναι αμφιλεγόμενοι. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συνήθως πληρώνουν στους μεσίτες μια βαριά προμήθεια για την πώληση τέτοιων προϊόντων, τα οποία, δίκαια ή όχι, μπορούν να προκαλέσουν υποψίες για το λόγο που τους συστήνεται. Ενώ οι προμήθειες μειώθηκαν τα τελευταία χρόνια, οι ασφαλιστές εξακολουθούν να καταβάλλουν κατά μέσο όρο πάνω από 5% στους μεσίτες που τα πωλούν.
Η αναζήτηση συμβουλών από αξιόπιστο επενδυτή, ειδικά εκείνο που δεν έχει οικονομικό κίνητρο να προωθήσει ένα συγκεκριμένο προϊόν, μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε μια απόφαση που ταιριάζει καλύτερα στους στόχους σας.
