Πίνακας περιεχομένων
- Προκριθέντα εναντίον Προέκταση
- Προ-πιστοποιημένο
- Προέγκριση
- Προκαταρκτικό έναντι εγκεκριμένου παραδείγματος
- Ειδικές εκτιμήσεις
Προκαταρκτικά προσόντα εναντίον προ-εγκεκριμένων: Επισκόπηση
Έχετε ακούσει πιθανώς ότι πρέπει να προκριθείτε ή να είστε προεγκεκριμένοι για υποθήκη αν ψάχνετε να αγοράσετε ακίνητα. Αυτά είναι δύο βασικά βήματα στη διαδικασία υποβολής υποθηκών. Μερικοί άνθρωποι χρησιμοποιούν τους όρους εναλλακτικά, αλλά υπάρχουν σημαντικές διαφορές που πρέπει να καταλάβει κάθε homebuyer.
Η προεπιλογή είναι μόνο το πρώτο βήμα. Σας δίνει μια ιδέα για το πόσο μεγάλο δάνειο πιθανόν να δικαιούστε. Το Preapproval είναι το δεύτερο βήμα, μια υπό όρους δέσμευση να σας χορηγήσει πραγματικά την υποθήκη.
"Η διαδικασία προεπιλογής βασίζεται σε δεδομένα που υποβλήθηκαν από τους καταναλωτές", λέει ο Todd Kaderabek, συνεταίρος μεσιτείας με τους μεσίτες ακινήτων Beverly-Hanks στο κέντρο της πόλης Asheville, NC "Το Preapproval επαληθεύει τα δεδομένα των καταναλωτών - για παράδειγμα, έναν πιστωτικό έλεγχο".
Ακολουθούν οι λεπτομέρειες των διαφορών.
Βασικές τακτικές
- Η προεπιλογή βασίζεται στα δεδομένα που υποβάλετε σε έναν δανειστή, η οποία θα παρέχει μια εκτίμηση για το ύψος του ποσού που μπορείτε να δανειστείτε. Το προπληρωμένο ποσό δεν είναι σίγουρο, διότι βασίζεται μόνο στις πληροφορίες που έχετε παράσχει. Ο δανειστής δεν θα εξετάσει προσεκτικά την οικονομική σας κατάσταση και την ιστορία σας για να καθορίσετε πόσα υποθήκη μπορείτε εύλογα να αντέξετε οικονομικά μέχρι να φτάσετε στο στάδιο της προψήφιας.Θα λάβετε μια υπό όρους δέσμευση γραπτώς για ένα ακριβές ποσό δανείου αφού έχετε προετοιμασμένοι.
Προ-πιστοποιημένο
Η λήψη προκριματικών προϋποθέτει την παροχή μιας τράπεζας ή δανειστή με τη συνολική οικονομική σας εικόνα, συμπεριλαμβανομένου του χρέους, του εισοδήματος και των περιουσιακών στοιχείων σας. Ο δανειστής εξετάζει τα πάντα και σας δίνει μια εκτίμηση για το πόσο μπορείτε να περιμένετε να δανειστείτε. Η προεπιλογή μπορεί να γίνει μέσω τηλεφώνου ή μέσω διαδικτύου και συνήθως δεν υπάρχει κόστος. Είναι γρήγορο, συνήθως παίρνει μόνο μία έως τρεις ημέρες για να πάρει μια επιστολή προεπιλογής. Λάβετε υπόψη ότι η προεπιλογή δανείου δεν περιλαμβάνει ανάλυση της πιστωτικής σας έκθεσης ή μια σε βάθος ματιά στην ικανότητά σας να αγοράσετε ένα σπίτι. Βασίζεται αποκλειστικά στις πληροφορίες που παραδίδετε στον δανειστή, οπότε δεν σημαίνει τίποτα εάν δεν παρέχετε ακριβή δεδομένα.
Το αρχικό βήμα προεπιλογής σας επιτρέπει να συζητάτε με τον δανειστή σας οποιουσδήποτε στόχους ή ανάγκες που μπορεί να έχετε σχετικά με την υποθήκη σας. Ο δανειστής σας μπορεί να εξηγήσει τις διάφορες επιλογές υποθηκών σας και να συστήσει τον τύπο που μπορεί να ταιριάζει καλύτερα στην κατάστασή σας.
Το προεπιλεγμένο ποσό δεν είναι σίγουρο, διότι βασίζεται μόνο στις πληροφορίες που έχετε παράσχει. Είναι ακριβώς το ποσό για το οποίο αναμένεται να εγκριθεί. Ένας προκριματικός αγοραστής δεν έχει το ίδιο βάρος με έναν αγοραστή που έχει προηγουμένως εγκριθεί, ο οποίος έχει διερευνηθεί διεξοδικότερα.
Ωστόσο, η προεπιλογή μπορεί να σας βοηθήσει όταν έρθετε να κάνετε μια προσφορά. "Μία επιστολή προεπιλογής είναι μόνο απαραίτητη με μια προσφορά στην αγορά μας", λέει ο Kaderabek. "Οι πωλητές είναι καταλαβαίνω και δεν θέλουν να συνάψουν σύμβαση με έναν αγοραστή που δεν μπορεί να εκτελέσει με τη σύμβαση. Είναι ένα από τα πρώτα ερωτήματα που ζητάμε από έναν δυνητικό αγοραστή: Συναντήσατε έναν δανειστή και καθορίσατε την κατάσταση προεπιλογής σας; Αν όχι, συμβουλεύουμε τις επιλογές για τους δανειστές. Εάν ναι, ζητάμε και φυλάσσουμε στον φάκελο αντίγραφο της επιστολής προεπιλογής."
Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τι φαίνεται μια επιστολή προεπιλογής:
Προέγκριση
Η προετοιμασία είναι το επόμενο βήμα και είναι πολύ πιο εμπλεκόμενο. "Η προεπιλογή είναι μια καλή ένδειξη της φερεγγυότητας και της δυνατότητας δανεισμού, αλλά η προφητεία είναι η οριστική λέξη", λέει ο Kaderabek.
Πρέπει να συμπληρώσετε μια επίσημη αίτηση υποθήκης που πρέπει να εγκριθεί και πρέπει να δώσετε στον δανειστή όλα τα απαραίτητα δικαιολογητικά για να εκτελέσετε έναν εκτεταμένο έλεγχο σχετικά με το οικονομικό υπόβαθρο και την τρέχουσα πιστοληπτική σας ικανότητα. Ο δανειστής μπορεί να σας προαγάγει για μια υποθήκη μέχρι ένα καθορισμένο ποσό μετά την αναθεώρηση των οικονομικών σας. Θα έχετε επίσης μια καλύτερη ιδέα για το επιτόκιο που θα χρεωθείτε στο δάνειο σε αυτό το σημείο, διότι αυτό συχνά βασίζεται εν μέρει στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας και ίσως να είστε σε θέση να κλειδώσετε ένα επιτόκιο. Ορισμένοι δανειστές χρεώνουν ένα τέλος αίτησης για προπληρωμή, το οποίο μπορεί να ανέλθει σε αρκετές εκατοντάδες δολάρια.
Θα λάβετε γραπτώς μια δεσμευτική δέσμευση για ακριβές ποσό δανείου, επιτρέποντάς σας να αναζητήσετε ένα σπίτι σε επίπεδο ή χαμηλότερο από αυτό το επίπεδο τιμών. Αυτό προφανώς σας δίνει πλεονέκτημα όταν πρόκειται για έναν πωλητή, επειδή είστε ένα βήμα πιο κοντά στην απόκτηση μιας πραγματικής υποθήκης.
Το να είστε προεγκεκριμένοι για μια υποθήκη σας βοηθά να καταλάβετε πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε για ένα σπίτι.
Προεπιλεγμένο έναντι προεγκεκριμένου παραδείγματος
Ακολουθεί μια γρήγορη περιγραφή του τρόπου με τον οποίο η προεπιλογή και η προ-έγκριση ποικίλλουν:
| Προ-πιστοποίηση | Προ έγκριση | |
| Χρειάζεται να συμπληρώσω μια αίτηση υποθήκης; | Οχι | Ναί |
| Πρέπει να πληρώσω ένα τέλος αίτησης; | Οχι | Μπορεί |
| Απαιτείται έλεγχος πιστωτικού ιστορικού; | Οχι | Ναί |
| Βασίζεται σε μια ανασκόπηση των οικονομικών μου; | Οχι | Ναί |
| Χρειάζεται μια εκτίμηση του ποσού της προκαταβολής μου; | Οχι | Ναί |
| Ο δανειστής θα μου δώσει μια εκτίμηση για ένα ποσό δανείου; | Ναί | Οχι |
| Ο δανειστής θα μου δώσει ένα συγκεκριμένο ποσό δανείου; | Οχι | Ναί |
| Ο δανειστής θα μου δώσει πληροφορίες για τα επιτόκια; | Οχι | Ναί |
Ειδικές εκτιμήσεις
Το άλλο πλεονέκτημα της ολοκλήρωσης και των δύο βημάτων - προεπιλογή και προετοιμασία - προτού αρχίσετε να ψάχνετε για ένα σπίτι είναι ότι θα έχετε μια καλή ιδέα πριν από το πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Δεν θα σπαταλάτε χρόνο κοιτάζοντας ιδιότητες που είναι πέρα από τα μέσα σας. Η προετοιμασία για υποθήκη σας επιτρέπει επίσης να μετακινείτε γρήγορα όταν βρίσκετε την ιδανική θέση και επιτρέπει στον πωλητή να γνωρίζει ότι η προσφορά σας είναι σοβαρή σε μια ανταγωνιστική αγορά.
Θα δώσετε στον δανειστή σας ένα αντίγραφο της συμφωνίας αγοράς σας και κάθε άλλης τεκμηρίωσης που απαιτείται ως μέρος της πλήρους διαδικασίας αναδοχής, αφού έχετε επιλέξει ένα σπίτι και έχετε κάνει μια προσφορά. Ο δανειστής σας θα προσλάβει ένα τρίτο συμβαλλόμενο με πιστοποίηση ή άδεια για να κάνει μια κατ 'οίκον αξιολόγηση για να βεβαιωθείτε ότι το σπίτι που θέλετε να αγοράσετε αξίζει το ποσό που πρόκειται να δανειστείτε.
Το τελικό βήμα στη διαδικασία είναι μια δέσμευση δανείου, η οποία εκδίδεται μόνο από μια τράπεζα όταν σας έχει εγκρίνει ως δανειολήπτη, καθώς και από το εν λόγω σπίτι - που σημαίνει ότι το ακίνητο εκτιμάται σε ή πάνω από την τιμή πώλησης. Η τράπεζα μπορεί επίσης να απαιτήσει περισσότερες πληροφορίες εάν ο εκτιμητής φέρνει σε επαφή με οτιδήποτε πρέπει να διερευνηθεί, όπως δομικά προβλήματα ή ελαττωματικό σύστημα HVAC. Το εισόδημα και το πιστωτικό σας προφίλ θα ελεγχθούν ξανά για να διασφαλιστεί ότι δεν έχει αλλάξει τίποτα από την αρχική έγκριση, οπότε δεν είναι καιρός να βγούμε έξω και να χρηματοδοτήσουμε μια μεγάλη αγορά επίπλων.
Λάβετε υπόψη ότι δεν χρειάζεται να ψωνίζετε στην κορυφή του εύρους τιμών. Ανάλογα με την αγορά, ίσως μπορέσετε να φτάσετε σε ένα τέλειο σπίτι για λιγότερα χρήματα από όσα έχετε εγκρίνει, αφήνοντάς σας με έξτρα μετρητά κάθε μήνα για να αφιερώσετε για συνταξιοδότηση, τα κεφάλαια των κολεγίων των παιδιών ή να ελέγξετε κάτι από τον κουβά σας λίστα.
Σχετικά Άρθρα
Αρχική ιδιοκτησία
Πώς να προετοιμαστείτε για υποθήκη
Αγοράστε ένα σπίτι
10 εμπόδια για το κλείσιμο ενός νέου σπιτιού
Υποθήκη
5 Essentials να είναι προ-εγκριθεί για μια υποθήκη
Αγοράστε ένα σπίτι
Ο πλήρης Οδηγός Homebuying
Αγοράστε ένα σπίτι
Ο οδηγός για τον αρχικό ιδιοκτήτη σπιτιού
Οικονομίες
Πώς να ορίσετε έναν προϋπολογισμό για την αγορά του πρώτου σπιτιού σας
Συνδέσεις συνεργατώνΣχετικοί όροι
Τι απαιτείται σε μια αίτηση υποθηκών Μια αίτηση υποθήκης είναι ένα έγγραφο που υποβάλλεται από ένα ή περισσότερα άτομα που υποβάλλουν αίτηση για υποθήκη για αγορά ακινήτων. Περισσότερο Ομοσπονδιακό Δάνειο Διοίκησης Στέγης (FHA Loan) Ένα δάνειο από την Federal Household Administration (FHA) είναι υποθήκη ασφαλισμένη από το FHA, σχεδιασμένη για δανειολήπτες χαμηλότερων εισοδημάτων. περισσότερα Κόστος κλεισίματος Ορισμός Κόστος κλεισίματος είναι τα έξοδα, πέραν του κόστους ακινητοποίησης, που βαρύνουν τους αγοραστές και τους πωλητές για να ολοκληρώσουν μια συναλλαγή ακινήτων. περισσότερα Κτηματομεσιτική Σύντομη Πώληση Στην ακίνητη περιουσία, μια σύντομη πώληση είναι όταν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με οικονομικές δυσχέρειες πωλεί την περιουσία του για λιγότερο από το οφειλόμενο ποσό για την υποθήκη. περισσότερα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένα καταναλωτικό δάνειο που εξασφαλίζεται με δεύτερη υποθήκη, επιτρέποντας στους ιδιοκτήτες ακινήτων να δανείζονται έναντι των ιδίων κεφαλαίων τους στο σπίτι. περισσότερη ενοποίηση χρέους Η ενοποίηση χρέους είναι η πράξη συνδυασμού διαφόρων δανείων ή υποχρεώσεων σε ένα δάνειο. Η εξυγίανση του χρέους σημαίνει τη λήψη ενός νέου δανείου για την εξόφληση ορισμένων υποχρεώσεων και χρεών των καταναλωτών, γενικά μη εξασφαλισμένων. περισσότερο