Τι είναι ένα Trigger Ανασύνδεσης
Μια διαδικασία αναδιάρθρωσης είναι μια ρήτρα σε μια σύμβαση δανείου που θέτει σε κίνηση μια μη προγραμματισμένη τροποποίηση του υπολειπόμενου χρεωστικού χρεωστικού προγράμματος, όπως ο πίνακας αποπληρωμής του, εφόσον πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΜΕΤΑΦΟΡΑΣ Ανασύνταξη ενεργοποίησης
Μια αναδιάρθρωση της τροποποίησης ουσιαστικά αλλάζει το πεδίο εφαρμογής του χρονοδιαγράμματος απόσβεσης, έτσι ώστε να εξασφαλίζεται η έγκαιρη πληρωμή. Ειδικότερα, η ρήτρα αναφέρεται σε υποθήκες αρνητικής απόσβεσης. Εξ ορισμού, υπάρχει αρνητική απόσβεση όταν το βασικό υπόλοιπο ενός δανείου αυξάνεται επειδή ο δανειολήπτης δεν πραγματοποίησε πληρωμές που καλύπτουν τους οφειλόμενους τόκους. Οι υπόλοιποι οφειλόμενοι τόκοι προστίθενται στο κεφάλαιο του δανείου. Όταν το ανεξόφλητο αρχικό υπόλοιπο του ενυπόθηκου δανείου αυξάνεται σε ένα ορισμένο ποσοστό, συνήθως μεταξύ 110% και 125% του αρχικού αρχικού υπολοίπου του ενυπόθηκου δανείου, ενεργοποιείται η ενεργοποίηση και η αναμόρφωση γίνεται αποτελεσματική.
Αρνητική απόσβεση μπορεί να συμβεί με ορισμένους τύπους στεγαστικών δανείων ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARMs), συμπεριλαμβανομένων των υποθηκών με ρυθμιζόμενο επιτόκιο πληρωμής. Αυτά τα στεγαστικά δάνεια επιτρέπουν στους δανειολήπτες πολλούς διαφορετικούς τρόπους να πληρώσουν την υποθήκη, όπως η καταβολή όλου του κεφαλαίου και των τόκων, η καταβολή μόνο των τόκων ή η πληρωμή μόνο μέρους των τόκων. Ενώ ο δανειολήπτης μπορεί να εκτιμήσει ότι οι διαφορετικές επιλογές πληρωμής με δικαίωμα προαίρεσης ARM, ο δανειολήπτης θα μπορούσε να καταλήξει να πληρώνει περισσότερο μακροπρόθεσμα.
Ανασύνταξη ενεργοποιήσεων και κινδύνων
Μια διαδικασία ανασύνταξης παρουσιάζει ορισμένους κινδύνους στους οποίους θα πρέπει να εξοικειωθούν οι οφειλέτες καθώς συμμετέχουν στη διαδικασία υποβολής υποθηκών επειδή η έλλειψη κατανόησης μπορεί να δημιουργήσει πραγματικές οικονομικές δυσχέρειες.
Όταν μια δυνατότητα πληρωμής ρυθμιζόμενου επιτοκίου υποθηκεύει το αρνητικό της όριο απόσβεσης και ενεργοποιεί μια απρογραμμάτιστη αναδιατύπωση, η μηνιαία πληρωμή είναι πιθανό να αυξηθεί σημαντικά, με αποτέλεσμα το σοκ πληρωμής. Η προσιτή πληρωμή που καταβάλλεται από τον δανειολήπτη θα μπορούσε να μετατραπεί σε σημαντικό οικονομικό βάρος, εάν το επιτόκιο στο ARM προσαρμοστεί και απαιτεί μεγαλύτερη μηνιαία πληρωμή. Σε ένα ακραίο σενάριο, η πληρωμή θα μπορούσε να αυξηθεί έως ότου ο δανειολήπτης δεν έχει άλλη επιλογή παρά να χρεοκοπήσει.
Ειδικότερα, ακόμη και μια μικρή αύξηση των επιτοκίων, ανάλογα με το επίπεδο του αρνητικού ορίου απόσβεσης της υποθήκης, θα μπορούσε να προκαλέσει μια μη προγραμματισμένη αναδιατύπωση αρκετούς μήνες πριν από το Μήνα 61, το οποίο είναι συνήθως η πρώτη προγραμματισμένη αναδιατύπωση για μια επιλογή πληρωμής ARM. Πρόκειται για μια τυποποιημένη διαδικασία λειτουργίας για ένα δάνειο επιλογής ARM για αναδιατύπωση κάθε πέντε ή 10 χρόνια, οπότε το Μήνα 61 αποτελεί σημαντικό δείκτη στην πορεία προς την αποπληρωμή του δανείου. Τότε υπολογίζεται μια νέα ελάχιστη πληρωμή. Πρέπει να καταβληθεί στο Μήνα 61 βάσει του πλήρως αναπροσαρμοσμένου επιτοκίου, της υπόλοιπης διάρκειας του δανείου και του υπολοίπου του δανείου εκείνη τη χρονική στιγμή.
