Πίνακας περιεχομένων
- Roth CD IRA
- Οφέλη από τη χρήση των CD στο Roth σας
- Μειονεκτήματα στη Χρήση CD Roth IRA
- Η κατώτατη γραμμή
Η χρηματιστηριακή αγορά μπορεί να κινηθεί άγρια κατά περιόδους, μέχρι εκατοντάδες μονάδες μία ημέρα, κάτω εκατοντάδες το επόμενο. Μακροπρόθεσμα, ωστόσο, τα αποθέματα τείνουν να εκτιμούν και η ιστορία δείχνει ότι η επένδυση σε αυτές είναι η πιο πιθανή πορεία προς τη μακροπρόθεσμη ανάπτυξη για λογαριασμούς όπως ο Roth IRA.
Αλλά αυτή είναι η ψυχρή άνεση αν σχεδιάζετε να αξιοποιήσετε τον Roth IRA σύντομα - επειδή είστε στα πρόθυρα της συνταξιοδότησης, πείτε - ή αν είστε ήδη εξαρτώμενος από αυτό για μεγάλο μέρος του εισοδήματός σας. Εάν έχετε έναν σύντομο χρονικό ορίζοντα για τις επενδύσεις σας ή απλά μια πολύ χαμηλή ανοχή για τον κίνδυνο, ίσως θελήσετε να εξετάσετε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης Roth IRA (CD).
Βασικές τακτικές
- Ένα Roth IRA CD είναι ένα πιστοποιητικό κατάθεσης που κρατιέται μέσα σε ένα Roth IRA και μερικές τράπεζες δημιουργούν CD ειδικά για το σκοπό αυτό. Στην πλευρά συν, τα CD μπορούν να είναι μια ασφαλής και προβλέψιμη πηγή εισοδήματος, αντισταθμίζοντας τα πτητικά αποθέματα. δεσμεύστε τα κεφάλαιά σας με μεγάλες ποινές για τις αποσύρσεις πριν από τη λήξη τους - και τα επιτόκια τους είναι χαμηλά και σταθερά, βάζοντας τα χρήματά σας στο έλεος του πληθωρισμού.
Ποια είναι τα Πιστοποιητικά Καταθέσεων IRA του Roth;
Ένα Roth IRA CD είναι βασικά ένα πιστοποιητικό κατάθεσης - όπως τα πιστοποιητικά κατάθεσης που συνηθίζετε να βλέπετε στην τοπική σας τράπεζα - που κρατιέται μέσα σε ένα Roth IRA. Λειτουργεί σαν οποιοδήποτε CD, προσφέροντας ένα σταθερό επιτόκιο κατά τη διάρκεια της ζωής του, συνήθως οπουδήποτε από έξι μήνες έως 10 χρόνια. Τα χρήματα προορίζονται να κρατηθούν στο CD μέχρι την ωριμότητα. αν το αποσύρετε πριν από τότε, συνήθως θα χτυπηθείτε με ποινές.
Μπορείτε να βάλετε το CD οποιασδήποτε τράπεζας στο Roth IRA σας. Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δημιούργησαν ειδικά CD ειδικά για το σκοπό αυτό, που ονομάζονται CD IRA. Αυτά τα CD τείνουν να είναι στην μακρύτερη πλευρά, μεσοπρόθεσμα (μια δεκαετία ή και περισσότερο), αλλά προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια από ό, τι μπορεί να πάρετε αλλού.
Οφέλη από τη χρήση των CD στο Roth σας
Υπάρχουν τρία βασικά πλεονεκτήματα στη χρήση πιστοποιητικού κατάθεσης στο Roth IRA.
- Παίρνετε συνεπή, προβλέψιμη απόδοση. Η APY (ετήσια ποσοστιαία απόδοση) που δίνεται για το CD όταν επενδύετε είναι η απόδοση που θα λάβετε μέχρι να φτάσει στη λήξη. Έχετε σχεδόν πλήρη έλλειψη κινδύνου. Καμία επένδυση δεν είναι 100% ασφαλής, αλλά τα CD είναι πολύ κοντά. Όπως και οι περισσότεροι τραπεζικοί λογαριασμοί, έρχονται με ασφάλιση FDIC (αν ένα CD που σκέφτεστε να μην προχωρήσει). Εάν το Roth IRA CD σας είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένο, καλύπτεστε έως και 250.000 δολάρια εάν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πάει κάτω. Τα CD παρέχουν υψηλότερες αποδόσεις από άλλα ασφαλισμένα τραπεζικά προϊόντα, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή λογαριασμούς χρηματαγοράς. Για παράδειγμα, στα μέσα Αυγούστου του 2019, το μέσο επιτόκιο ήταν 0, 56% για ένα δωδεκάμηνο CD, 0, 09% για λογαριασμό ταμιευτηρίου και 0, 19% για έναν λογαριασμό χρηματαγοράς, σύμφωνα με την έκθεση του Εβδομαδιαίου Εθνικού Δείκτη.
Μειονεκτήματα στη Χρήση CD Roth IRA
Καμία επένδυση δεν είναι τέλεια. Υπάρχουν τρία μεγάλα μειονεκτήματα που συνδέονται με την τοποθέτηση πιστοποιητικών κατάθεσης στον Roth IRA σας.
- Είναι πιθανό ότι λείπει από πολύ υψηλότερες αποδόσεις αλλού. Ναι, τα CD πληρώνουν καλύτερα από άλλα τραπεζικά προϊόντα, αλλά πληρώνουν λιγότερο από άλλους επενδυτικούς φορείς. Από το 2019, τα υψηλότερα CD παρουσίαζαν APYs γύρω στο 2, 75%. Αυτό είναι περίπου το ήμισυ της απόδοσης που δημοσιεύτηκε από τα αποθέματα και τα ομόλογα του 2018. Το δεύτερο μειονέκτημα συνδέεται με το πρώτο. Δεδομένου ότι είστε κλειδωμένοι σε σχετικά χαμηλό ποσοστό απόδοσης, τα χρήματά σας ενδέχεται να χάσουν έδαφος στον πληθωρισμό. Εάν επενδύσετε 100.000 δολάρια σε ένα CD που κερδίζει σήμερα το 1% και ο πληθωρισμός είναι 3%, όταν παίρνετε τα χρήματά σας από το CD, θα έχετε λιγότερη αγοραστική δύναμη από ό, τι όταν βάλετε μέσα. Η πρόσβαση σας στα χρήματά σας είναι περιορισμένη. Οι ποινές για την απόσυρση των χρημάτων νωρίς από το CD σας δεν έχουν μεγάλη σημασία εάν είστε χρόνια μακριά από την είσοδο στο Roth σας ή εάν ο λογαριασμός είναι μικρότερος των πέντε ετών (δεδομένου ότι δεν μπορείτε να αποσύρετε τα κέρδη χωρίς φόρο από αυτό πριν από τότε, ΤΕΛΟΣ παντων). Αλλά αν οι ανάγκες σας σε εισόδημα είναι σε ροή, γιατί να διακινδυνεύσετε; Εξάλλου, η ευελιξία του Roth -που είναι σε θέση να αποσύρει τις συνεισφορές σας από αυτό ανά πάσα στιγμή- είναι ένα από τα σημαντικότερα σημεία πώλησής του.
Η τοποθέτηση ενός ή περισσοτέρων CD στο Roth IRA σας δίνει την πιο νόημα εάν είστε πολύ κοντά στη συνταξιοδότηση ή ήδη εκεί.
Η κατώτατη γραμμή
Τα πιστοποιητικά κατάθεσης σε ένα Roth έχουν τα πλεονεκτήματά τους. Αλλά δεν είναι πιθανώς η καλύτερη επιλογή αν έχετε μείνει δεκαετίες για να αναπτυχθεί ο Roth σας, δεδομένου ότι θα πρέπει να επενδύσετε περισσότερο για την εκτίμηση από το εισόδημα και έχετε τον χρόνο να αντιμετωπίσετε τα σκαμπανεβάσματα της χρηματιστηριακής αγοράς.
Ωστόσο, εάν είστε σε ηλικία συνταξιοδότησης ή πλησίον της συνταξιοδότησης, μπορεί να είναι ένας καλός, χαμηλού κινδύνου τρόπος εξισορρόπησης ενός τμήματος του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας, αντιστάθμισης της μεταβλητότητας της αγοράς. Ίσως επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο να δημιουργήσετε μια σκάλα CD μέσα στον Roth IRA σας για να βοηθήσετε να διαχειριστείτε την ταμειακή σας ροή και να διασφαλίσετε ότι δεν θα παραμείνετε κλειδωμένοι σε χαμηλό επιτόκιο για πολύ καιρό.
