Ξεκινώντας με έναν μεμονωμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRAs) μπορεί να φαίνεται περίπλοκο, αλλά χρειάζεται μόνο μερικά απλά βήματα. Χρόνια από τώρα, θα ευχαριστήσετε τον εαυτό σας ότι αφιερώσατε χρόνο για να κάνετε τις σωστές επενδυτικές αποφάσεις.
Βασικές τακτικές
- Μπορείτε να δημιουργήσετε έναν IRA σε σχεδόν οποιαδήποτε τράπεζα, μεσιτεία ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Όταν επιλέγετε ένα μέρος για το λογαριασμό σας, εξετάστε τις αμοιβές και τα έξοδα που σχετίζονται με το IRA. Οι παραδοσιακοί IRAs και οι Roth IRAs είναι οι δύο κύριοι τύποι IRAs μεμονωμένους επενδυτές. Υπάρχουν ετήσια όρια για το πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA.
Πού να ανοίξετε έναν IRA
Μπορείτε να δημιουργήσετε έναν IRA σε σχεδόν οποιαδήποτε τράπεζα, μεσιτεία ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Το μόνο που χρειάζεται είναι η υπογραφή σας σχετικά με τα χαρτιά και μια επιταγή για την πρώτη σας συνεισφορά.
Μπορείτε επίσης να φροντίσετε τις περισσότερες λεπτομέρειες online. Στην πραγματικότητα, οι μεσιτικές υπηρεσίες στο διαδίκτυο έχουν εκλείψει τις παραδοσιακές μεσιτικές υπηρεσίες για να γίνουν ο πρωταρχικός τρόπος υπογραφής των νέων λογαριασμών. Οι καλύτεροι μεσίτες για τους IRAs και τους Roth IRAs έχουν φιλικές προς το χρήστη διεπαφές και πολύτιμα πληροφοριακά υλικά, γεγονός που κάνει το άνοιγμα και τη διατήρηση ενός λογαριασμού πιο εύκολο από ποτέ.
Ζητήματα κατά την επιλογή ενός παρόχου IRA
Κατά την επιλογή ενός χώρου για το λογαριασμό σας, εξετάστε τις αμοιβές και τα έξοδα που σχετίζονται με τον IRA.
Όπως συμβαίνει με οποιαδήποτε επένδυση, υπάρχουν εμπορικές χρεώσεις και ποικίλλουν ευρέως. Θα πρέπει να είστε προσεκτικοί για δωρεάν τέλη όπως τα τέλη "συντήρησης" ή "στερητικά" τέλη.
Από την άλλη πλευρά, ορισμένες εταιρείες προσφέρουν ειδικές συμφωνίες για νέους λογαριασμούς. Ελέγξτε εάν ένας θεματοφύλακας που σκέφτεστε προσφέρει κίνητρο για να πάρετε την επιχείρησή σας.
Επιπλέον, εξετάστε τις επιλογές που προσφέρουν για την επένδυσή σας. Τα χρήματά σας από IRA μπορούν να επενδυθούν σε χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF), αμοιβαία κεφάλαια, ομόλογα, μεμονωμένα αποθέματα και πολλούς άλλους τύπους περιουσιακών στοιχείων. Μπορείτε να επιλέξετε τα αμοιβαία κεφάλαια κινδύνου ανάπτυξης ή τα αργά αναπτυσσόμενα αλλά σταθερά αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς. Το καλύτερο από όλα, μπορείτε να διαδώσετε τα χρήματά σας, αναμειγνύοντας συντηρητικές και επιθετικές επενδύσεις.
Μόλις έχετε λογαριασμό, θα λάβετε τις συνήθεις τριμηνιαίες και ετήσιες δηλώσεις, αν και μπορείτε να ελέγξετε την πρόοδο των χρημάτων σας online οποιαδήποτε στιγμή.
Οι επενδύσεις που είναι λιγότερο επικίνδυνες βραχυπρόθεσμα έχουν γενικά χαμηλότερες μακροπρόθεσμες αποδόσεις.
Μπορείτε να αλλάξετε το μυαλό σας για το πώς επενδύονται τα χρήματά σας σε οποιοδήποτε σημείο, και πιθανόν να πρέπει περιοδικά. Οι σύμβουλοι επενδύσεων παροτρύνουν τους ανθρώπους να αναλάβουν ορισμένους κινδύνους όταν είναι νέοι και γίνονται πιο προσεκτικοί καθώς πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση.
Παραδοσιακό IRA ή Roth IRA;
Οι παραδοσιακοί IRA και οι Roth IRAs είναι οι δύο κύριοι τύποι IRA που διατίθενται σε μεμονωμένους επενδυτές. Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων και αυτοαπασχολούμενοι μπορούν επίσης να ανοίξουν έναν απλό IRA ή έναν SEP IRA.
Η κύρια διαφορά μεταξύ των παραδοσιακών και των Roth IRA έγκειται στη φορολογική μεταχείριση της συμβολής σας.
- Η συμβολή σας σε ένα παραδοσιακό IRA είναι σε προκαταβολικά δολάρια. Μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος. Μετά τη συνταξιοδότηση, συνήθως χρωστάτε φόρους σε όλα τα χρήματα που αποσύρετε, τόσο τα αρχικά δολάρια που πληρώθηκαν όσο και το εισόδημα από επενδύσεις που κέρδιζαν αυτά τα δολάρια. Ο Roth IRA απαιτεί πληρωμή σε δολάρια μετά τη φορολογία. Πληρώνετε φόρους επί του εισοδήματος κατά το έτος κατά τον οποίο κάνετε την κατάθεση και επομένως δεν έχετε κανένα άμεσο φορολογικό όφελος. Αλλά μετά τη συνταξιοδότησή σας, ολόκληρο το ωάριο φωλιά σας είναι αφορολόγητο, συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματος από επενδύσεις.
Όρια συμβολής IRA
Υπάρχει ένα όριο στο πόσο μπορείτε να συμβάλλετε σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA ετησίως. Για τις φορολογικές χρήσεις 2019 και 2020, το μέγιστο ποσό είναι 6.000 δολάρια ετησίως. Τα άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν άλλα 1.000 δολάρια ως συνεισφορά "catch-up". Δεν μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερο από το 100% των εσόδων από την εργασία σας.
Ακόμη και αν ένας σύζυγος δεν απασχολείται ή έχει πολύ μικρό εισόδημα, τα παντρεμένα ζευγάρια μπορούν να επενδύσουν περισσότερο. Ένα παντρεμένο ζευγάρι μπορεί να συνεισφέρει από κοινού το διπλάσιο του ατομικού ορίου, ακόμα και αν ένας σύντροφος έχει ελάχιστο ή καθόλου εισόδημα. Ο καθένας μπορεί επίσης να συνεισφέρει 1.000 δολάρια περισσότερο αν ηλικία 50 ετών και άνω.
Πως να ξεκινήσεις
Αυτή τη στιγμή ίσως αισθάνεστε ότι δεν έχετε αρκετό χρόνο για να το κάνετε σωστά. Είναι πιο εύκολο από ό, τι νομίζετε.
Μπορείτε πιθανώς να ανοίξετε έναν IRA στην τράπεζα όπου έχετε ήδη λογαριασμό. Απλά βεβαιωθείτε ότι τα τέλη είναι λογικά.
Οι Roth IRAs και οι παραδοσιακοί IRA είναι και οι δύο εξαιρετικές επιλογές. Ο παραδοσιακός IRA σας εξοικονομεί χρήματα κάθε φορολογικό έτος κατά τα έτη εργασίας σας. Ο Roth σημαίνει λίγο περισσότερο πόνο μπροστά για πολύ κέρδος μετά τη συνταξιοδότησή σας.
Θυμηθείτε, μπορείτε πάντα να αλλάξετε τις επενδυτικές αποφάσεις σας ή ακόμα και να αλλάξετε παρόχους συνολικά αν βρείτε μια καλύτερη διαπραγμάτευση.
Το καλύτερο από όλα, μπορείτε να ρυθμίσετε αυτοματοποιημένες πληρωμές για να προσθέσετε στο νέο σας IRA τακτικά. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αυξήσετε τις επενδύσεις σας κάθε χρόνο και να αποκομίσετε μακροπρόθεσμα οικονομικά οφέλη στο μέλλον.
