Τι είναι ένα σταθερό δάνειο;
Το μόνιμο δάνειο αναφέρεται σε ένα είδος δανείου μόνο με τόκους στο οποίο αναμένεται η εξόφληση του κεφαλαίου στο τέλος της περιόδου δανείου.
Πώς λειτουργεί ένα σταθερό δάνειο
Με ένα σταθερό δάνειο, ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει μόνο τόκους κατά τη διάρκεια του δανείου. Στο τέλος της θητείας του δανειολήπτη, ο δανειολήπτης οφείλει να επιστρέψει ολόκληρο το ποσό του κεφαλαίου σε ένα ενιαίο κατ 'αποκοπή ποσό. Αυτός ο τρόπος διαμόρφωσης ενός δανείου συνεπάγεται αυξημένο κίνδυνο για τον δανειστή λόγω της πιθανότητας ότι ο οφειλέτης δεν θα είναι σε θέση να βρει τα χρήματα για να κάνει αυτή την τελική κύρια πληρωμή. Για το λόγο αυτό, ένα σταθερό δάνειο χρεώνει γενικά ένα υψηλότερο επιτόκιο από ένα παραδοσιακό αποσβεσμένο δάνειο, όπως ένα τυπικό στεγαστικό δάνειο.
Τα σταθερά δάνεια είναι σχετικά σπάνια και τείνουν να χρησιμοποιούνται συχνότερα για αγορές στο σπίτι ή στο αυτοκίνητο. Είναι μόνο ένας τύπος δανείου που αφορά μόνο το ενδιαφέρον. Τα πιο κοινά δάνεια με επιτόκιο μόνο περιλαμβάνουν δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου με πληρωμή με μπαλόνια στο τέλος μιας εισαγωγικής περιόδου ή υποθήκη 30 ετών που είναι ενδιαφέρον μόνο για τα πρώτα δέκα χρόνια.
Ένα άτοκο σταθερό δάνειο μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές των δανειοληπτών, αλλά με τον κίνδυνο να μην είναι σε θέση να εξοφλήσει τον κύριο υπόχρεο όταν αυτό λήξει.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός μόνιμου δανείου
Από την προοπτική του δανειολήπτη, ένα σταθερό δάνειο μπορεί να είναι ένας τρόπος για να μπει σε ένα σπίτι ή να αγοράσει ένα αυτοκίνητο που ο δανειολήπτης δεν θα μπορούσε διαφορετικά να είναι σε θέση να αντέξει οικονομικά. Οι μηνιαίες πληρωμές θα είναι χαμηλότερες από ό, τι σε ένα δάνειο που απαιτεί την τακτική αποπληρωμή του κεφαλαίου.
Εάν οι δανειολήπτες έχουν λόγο να πιστεύουν ότι θα είναι σε θέση να κάνουν αυτή την τελική πληρωμή, η μόνιμη δομή δανείου τους επιτρέπει να επενδύσουν αυτά τα χρήματα κάπου αλλού στη διάρκεια του δανείου. Επιπλέον, επειδή οι πληρωμές τόκων επί των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων είναι γενικά εκπιπτόμενες μέχρι ορισμένα όρια IRS, στην περίπτωση υποθήκης υποθηκών, ολόκληρη η πληρωμή του δανειολήπτη μπορεί να εκπέσει από τον φόρο.
Ένα σταθερό δάνειο μπορεί, ωστόσο, να είναι μια επικίνδυνη πρόταση για τους δανειολήπτες. Υπάρχουν ορισμένες προειδοποιήσεις που πρέπει να λάβετε υπόψη. Για τους εκκινητές, τα σταθερά δάνεια προσφέρονται συχνά με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Οι ρυθμιζόμενοι συντελεστές μπορεί να είναι ελκυστικοί και να φανούν οικονομικά προσιτοί αρχικά, αλλά μπορούν να ανέβουν στο μέλλον και να οδηγήσουν σε υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές που μπορεί να μην είναι εφικτές. Ένα σταθερό δάνειο μπορεί επίσης να ενθαρρύνει τους δανειολήπτες να αγοράζουν πιο ακριβά σπίτια ή αυτοκίνητα από ό, τι πραγματικά μπορούν να αντέξουν οικονομικά, ειδικά εάν έρθει μαζί μια απροσδόκητη οικονομική κρίση, όπως μια απώλεια θέσεων εργασίας.
Οι δανειολήπτες δεν πρέπει να συμφωνούν με ένα σταθερό δάνειο, εκτός εάν έχουν σοβαρούς λόγους να πιστεύουν ότι θα είναι σε θέση να καταβάλουν την τελική πληρωμή. Για το λόγο αυτό, οι δανειολήπτες είναι σοφοί για να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα που δεν πληρώνουν ως κύριοι κάθε μήνα θα τεθούν σε καλή χρήση. Ο πειρασμός να ξοδέψετε αυτές τις αποταμιεύσεις και όχι να τις αφήσετε στην άκρη για το μέλλον μπορεί να οδηγήσει τον δανειολήπτη σε πρόβλημα με τη γραμμή.
Τέλος, ένα σπίτι που αγοράζεται με σταθερό δάνειο μπορεί να μην εκτιμάται τόσο γρήγορα όσο ο οφειλέτης αναμένει. Θα μπορούσε, στην πραγματικότητα, να χάσει αξία, όπως έκαναν πολλά σπίτια στην οικονομική κρίση 2008-2009. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης δεν θα μπορούσε να είναι σε θέση να αναχρηματοδοτήσει το δάνειο ή να ανακτήσει αρκετά χρήματα από την πώληση του σπιτιού για να κάνει αυτή την τελική πληρωμή του κεφαλαίου.
