Πίνακας περιεχομένων
- Ποιες είναι οι επιθυμίες των γονέων;
- Εξετάστε την οικογενειακή δυναμική
- Υπάρχει απογραφή περιουσιακών στοιχείων;
- Προβλέψτε τη συνταξιοδότησή τους
- Μακροχρόνια φροντίδα και φροντίδα στο τέλος της ζωής
- Ο ρόλος σου
Με περιουσιακά στοιχεία άνω των 30 τρισεκατομμυρίων δολαρίων που θα αλλάξουν τα χέρια τους για τα επόμενα 30 έως 40 χρόνια, οι οικονομικοί σύμβουλοι και οι πελάτες τους κάθεται στο γκρεμό της μεγαλύτερης μεταβίβασης πλούτου στην ιστορία. Στο ύψος της επικείμενης Μεγάλης Μεταβίβασης Πλούτου, μέχρι 10% του συνολικού πλούτου των Ηνωμένων Πολιτειών θα κινηθεί από τη μια γενιά στην επόμενη κάθε πέντε χρόνια, σύμφωνα με μια έκθεση του 2017 Accenture.
Οι οικονομικοί σύμβουλοι βρίσκονται σε μοναδική θέση για να βοηθήσουν τους πελάτες τους να συμμετάσχουν σε ουσιαστικές συνομιλίες σχετικά με την οικονομική κατάσταση των ηλικιωμένων γονέων και τον αντίκτυπο που επιθυμούν οι πελάτες τους ότι ο πλούτος τους θα έχει για την επόμενη γενιά. Εάν οι πελάτες σας είναι τα παιδιά των ηλικιωμένων γονιών ή των γονέων τους, αυτές οι συνομιλίες είναι αναπόσπαστο μέρος της διατήρησης του πλούτου των πελατών σας, όπως ο οικονομικός προγραμματισμός με τον οποίο τους έχετε βοηθήσει.
Η ενεργητική συνεργασία με τους πελάτες σχετικά με τη μεταβίβαση του πλούτου είναι το κλειδί για την οικοδόμηση εμπιστοσύνης και την ουσιαστική διευκόλυνση των οικογενειών να αντιμετωπίσουν αυτό το λεπτό και δύσκολο ζήτημα. Δείτε πώς να ξεκινήσετε:
Βασικές τακτικές
- Καθώς η γενιά του Baby Boomer εισέρχεται στη συνταξιοδότηση, οι οικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να αρχίσουν να σκέφτονται για τον προγραμματισμό της κληρονομιάς και της περιουσίας καθώς οι πελάτες τους εισέρχονται σε μεγαλύτερη ηλικία. Οι μεταφορές πλούτου στις νεότερες γενιές πρέπει να αντιμετωπιστούν με προσοχή στη μείωση του φόρου. ότι τα οικογενειακά θέματα είναι minded.In πέρα από τη μεταβίβαση περιουσιακών στοιχείων, οι ηλικιωμένοι πελάτες θα πρέπει να εξετάσει μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης για να συμβάλει στην κάλυψη του κόστους των νοσηλευτικών σπιτιών και τέλος στο τέλος της ζωής φροντίδα.
Ποιες είναι οι επιθυμίες των γονέων;
Ενώ κάθε οικογενειακή κατάσταση είναι διαφορετική, το πρώτο βήμα που πρέπει να εξετάσουμε είναι όπου οι γονείς περιμένουν τα χρήματά τους να πάνε. Στην ιδανική περίπτωση, θα ορίσουν παραμέτρους για διανομές, όταν θα περάσουν από διαθήκη, άλλα έγγραφα ακινήτων και ενημερωμένα έγγραφα δικαιούχων. Εάν οι πελάτες σας δεν έχουν στη διάθεσή τους τη δήλωση θέλησης και άλλων περιουσιακών στοιχείων, δεν είναι μόνοι τους: η δημοσκόπηση του 2016 Gallup διαπίστωσε ότι μόνο το 44% των Αμερικανών ενηλίκων έχει θέληση.
Χωρίς χαρτιά στη θέση τους, είναι δύσκολο για τις οικογένειες να καθορίσουν τις επιθυμίες ενός γονέα για την περιουσία τους. Ενώ μια διαθήκη θα πρέπει να συνταχθεί από δικηγόρο εμπιστοσύνης και κληρονομιάς, θα πρέπει να γνωρίζετε τις επιθυμίες των πελατών σας και, ει δυνατόν, να τους ενθαρρύνετε να αναπτύξουν ένα σχέδιο για την περιουσία τους που έχει νόημα για την κατάστασή τους - και να το ενημερώνει τακτικά, ειδικά μετά από σημαντικά γεγονότα ζωής.
Στην ιδανική περίπτωση, τα παιδιά και οι λοιποί δικαιούχοι του πελάτη πρέπει να γνωρίζουν αυτά τα έγγραφα και, αν ο πελάτης είναι άνετος με μια τέτοια συζήτηση, όπου θα πάνε τα χρήματα. Ακόμη και με την παρουσία εγγράφων περί ακίνητης περιουσίας, οι δυσάρεστες εκπλήξεις σε αυτόν τον τομέα μετά τον θάνατο μπορούν συχνά να οδηγήσουν σε ζημιές στις σχέσεις και σε δαπανηρές διαφορές.
Εξετάστε την οικογενειακή δυναμική
Η συζήτηση για το θάνατο δεν είναι ποτέ εύκολη, αν και πολλοί άνθρωποι μπορεί να προτιμούν να μιλούν για τον πλούτο τους. Μια πρόσφατη μελέτη Merrill Lynch / Age Wave διαπίστωσε ότι το 61% των ερωτηθέντων γυναικών θα μιλούσε μάλλον για το δικό τους θάνατο από τα οικονομικά τους.
Ως οικονομικός σύμβουλος, είναι δική σας ευθύνη να ξεκινήσετε τη συζήτηση. Σκεφτείτε τις προηγούμενες ανταλλαγές σας με την οικογένεια: επικοινωνούν ανοιχτά για τον πλούτο τους; Αν η απάντηση είναι αρνητική, τότε ένας από τους στόχους σας ως σύμβουλος θα πρέπει να είναι να διευκολύνετε αυτές τις συζητήσεις με τρόπο που να είναι άνετο για όλους τους εμπλεκόμενους.
Είναι οι γονείς πιο κοντά με ένα παιδί ειδικότερα, ή ένα παιδί τείνει να αναλάβει ηγετικό ρόλο; Είναι σημαντικό οι οικογένειες να αποφασίσουν ποιος θα βοηθήσει τους γονείς με οικονομικά ζητήματα καθώς μεγαλώνουν και ποιος θα είναι ο ρόλος του καθένα. Εξετάστε ζητήματα όπως η πληρεξουσιότητα ή η εφεδρική επαφή στις οικονομικές αποφάσεις εάν οι γονείς «δεν είναι σε θέση να αντεπεξέλθουν ή σε άλλη περίπτωση δεν είναι σε θέση να διαχειριστούν τις δικές τους υποθέσεις. Εάν δεν υπάρχει παιδί ή μέλος της οικογένειας που είναι διατεθειμένο να αναλάβει αυτόν τον ρόλο, μπορείτε να βοηθήσετε τους γονείς να βρουν έναν κατάλληλο εξωτερικό επαγγελματία για να βοηθήσουν.
Ομοίως: πόσο οικονομικά καταλαβαίνουν οι γονείς; Η ηλικιωμένη οικονομική κακοποίηση είναι αχαλίνωτη. Ενώ πολλές απάτες διαπράττονται από ξένους, η κατάχρηση από τα μέλη της οικογένειας ή τους φροντιστές είναι επίσης κοινή.
Υπάρχει απογραφή περιουσιακών στοιχείων;
Στην ιδανική περίπτωση, οι γονείς έχουν μια λαβή για όλα όσα κατέχουν. Ίσως χρησιμοποιούν έναν ηλεκτρονικό οικονομικό οργανωτή ή αποθηκεύουν δηλώσεις από διάφορους λογαριασμούς επενδύσεων, τραπεζών και αφυπηρέτησης.
Η προτεραιότητά σας πρέπει να είναι να διασφαλίζετε ότι όχι μόνο οι γονείς, αλλά τα κατάλληλα μέλη της οικογένειας είναι "στο βρόχο" όσον αφορά τα περιουσιακά στοιχεία των γονέων, όπως είναι απαραίτητο. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό εάν υπάρχει η πιθανότητα οι γονείς να χάσουν τις ψυχικές τους εγκαταστάσεις στο εγγύς μέλλον. Αυτός ο κατάλογος πρέπει να περιλαμβάνει:
- Ακίνητα: αρχική κατοικία και οποιεσδήποτε επενδύσεις ή ψυχαγωγικές ιδιότητεςΕκδόσεις συνταξιοδότησης όπως IRAs, προσόδους και 401 (k) Ασφαλιστήρια συμβόλαιαΠαιτήσεις σύνταξηςΠροσπαθήσεις σε επιχείρησηΚοινωνική ασφάλεια ή συνταξιοδοτικά ωφελήματα Σιδηροδρομικός ή συλλεκτικοί λογαριασμοίΟι έλεγχοι και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίουΟι τοποθεσίες θυρίδων ασφαλείας
Μπορούν οι γονείς να παρέχουν τη δική τους συνταξιοδότηση;
Με ένα μεταβαλλόμενο τοπίο γύρω από τα συνταξιοδοτικά και κυβερνητικά οφέλη, πολλοί δεν είναι σίγουροι αν μπορούν να εξασφαλίσουν τον εαυτό τους στη συνταξιοδότηση. Με την προσφορά, οι ενήλικες δαπανούν 46.000 δολάρια ετησίως κατά τη συνταξιοδότησή τους, αλλά το ένα τρίτο των αμερικανών ηλικίας συνταξιοδότησης έχουν λιγότερα από 10.000 δολάρια. Ενώ ορισμένα προγράμματα βοήθειας συμβάλλουν στην κάλυψη αυτού του κενού, πολλά παιδιά υποχρεώνονται να παρέμβουν και να παρέχουν οικονομική βοήθεια στους γονείς τους καθώς μεγαλώνουν. Είναι σημαντικό για τα παιδιά και τους γονείς να σχεδιάσουν ένα οικονομικό σχέδιο το οποίο να ικανοποιεί τις προσδοκίες των άλλων.
Μακροχρόνια φροντίδα και φροντίδα στο τέλος της ζωής
Ενώ το Medicare μπορεί να βοηθήσει με πολλά έξοδα υγείας, οι συνταξιούχοι πρέπει να καλύψουν περίπου το 35% των ιατρικών δαπανών τους κατά μέσο όρο. Αυτό ανέρχεται σε περισσότερα από 18.000 δολάρια ετησίως, συμπεριλαμβανομένης της περίθαλψης στο τέλος της ζωής, σύμφωνα με το Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών.
Οι γονείς έχουν μακροχρόνια ασφάλεια ασφάλισης; Αν δεν το κάνουν, είναι λογικό να το αγοράσουν από άποψη ηλικίας, υγείας και κόστους; Διαφορετικά, είναι σε θέση να ασφαλίσουν; Ενώ ο προγραμματισμός των εξόδων συνταξιοδότησης μπορεί να είναι μια αποθαρρυντική εμπειρία, είναι σημαντικό να έχουμε μια συζήτηση γύρω από το ιατρικό κόστος πολύ πριν την αναγκαστική ανάγκη για μια οικογένεια.
Ο ρόλος σου
Αν και κάποια από τα παραπάνω μπορεί να φαίνονται εκτός του τυπικού ρόλου του οικονομικού συμβούλου, είναι σημαντικό να βοηθήσετε τις οικογένειες των πελατών σας να εξετάσουν τι μπορεί να κρατήσει το μέλλον. Ως ένας αμερόληπτος τρίτος και οικονομικός εμπειρογνώμονας, προσφέρετε μια ανεκτίμητη προοπτική και μπορεί να βοηθήσει τους πελάτες σας να καταλάβουν πώς έχουν αντιμετωπίσει αυτά τα θέματα άλλες οικογένειες.
Σύμφωνα με την PwC, περισσότερα από τα μισά περιουσιακά στοιχεία ενός πελάτη συνήθως χάνονται όταν μεταφέρονται από τη μία γενιά στην άλλη, συχνά επειδή οι κληρονόμοι δεν έχουν ισχυρή σχέση με τους γονείς τους συμβούλους. Από επιχειρηματική άποψη, ειδικά αν οι γονείς είναι οι πελάτες σας, ο προληπτικός προγραμματισμός με πολλούς ενδιαφερόμενους μπορεί επίσης να είναι το κλειδί για μια μεγαλύτερη σχέση μεταξύ γενεών.
Η παροχή βοήθειας σε οικογένειες με τη μετάβαση του πλούτου και των συναφών οικονομικών ζητημάτων αποτελεί μια εξαιρετική υπηρεσία που προσφέρεται στους πελάτες σας. Οι γνώσεις και η προοπτική σας μπορούν να σας κάνουν έναν εξαιρετικό παράγοντα διευκόλυνσης αυτών των συχνά δύσκολων οικογενειακών συζητήσεων και να σας βοηθήσουν να καλλιεργήσετε σχέσεις με την επόμενη γενιά της οικογένειας.
