Επισκόπηση κνήμης

Ιδρύθηκε από την ιστορική χρηματοοικονομική εταιρεία, John Hancock, το 2014, το Twine παρέχει σχέδια αποταμίευσης και αλγοριθμικές επενδυτικές υπηρεσίες μέσω των γραφείων του Σαν Φρανσίσκο και της Βοστώνης. Οι νέοι πελάτες καταθέτουν κεφάλαια σε μεμονωμένους φορολογικούς λογαριασμούς, με ελάχιστη απαίτηση εξοικονόμησης $ 5 και ελάχιστη απαίτηση 100 ευρώ για αυτοματοποιημένη επένδυση. Η μεγάλη κλήρωση του κορδονιού είναι η απλότητα της εμπειρίας του χρήστη. Το νήμα σας κρατά εσείς επικεντρωμένο στην επίτευξη του δηλωμένου στόχου σας και σας αποφεύγει να σας αποσπά την προσοχή με τις λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο που ο robo-σύμβουλος εργάζεται πραγματικά για να σας υποστηρίξει.

Πλεονεκτήματα

• Εύκολη ρύθμιση

• Τα μετρητά κερδίζουν τους τόκους

• Υποστηριζόμενα από τον John Hancock

Μειονεκτήματα

• Αδύναμη τεκμηρίωση

• Δεν υπάρχουν καταλόγους ETF ή αμοιβαίων κεφαλαίων

• Δεν υπάρχει εφαρμογή Android

• Χωρίς φορολογική απώλεια

Ρύθμιση λογαριασμού

0, 9

Η εκκίνηση ενός λογαριασμού με κλωστή είναι γρήγορη και εύκολη. Απλά εισάγετε μια διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου και έναν κωδικό πρόσβασης για να αποκτήσετε πρόσβαση στις σελίδες του λογαριασμού σας, δημιουργώντας επαναλαμβανόμενες καταθέσεις για λογαριασμό εξοικονόμησης χρημάτων ή λογαριασμό επένδυσης. Επιλέγετε τους επενδυτικούς στόχους σας από μια λίστα πλυντηρίων ή επιλέγετε τους προσαρμοσμένους στόχους. Κάθε στόχος δημιουργεί ένα συντηρητικό, μέτριο ή επιθετικό χαρτοφυλάκιο, αφού απαντήσετε σε ερωτήσεις σχετικά με τα επίπεδα του ενεργητικού, την ανοχή κινδύνου, τις περιόδους κατοχής και άλλα προσωπικά δεδομένα.

Μπορείτε επίσης να επιλέξετε συνεργάτη για τους κοινόχρηστους στόχους, δημιουργώντας μια διεπαφή συνδυασμένου λογαριασμού που συνδυάζει υποθετικά κεφάλαια συνεργατών σε έναν ενιαίο λογαριασμό. Ωστόσο, πρόκειται αποκλειστικά για μια διαδικασία front-end επειδή κάθε εταίρος διατηρεί έναν μεμονωμένο λογαριασμό μεσιτείας στην πραγματικότητα. Αυτό σημαίνει ότι κάθε άτομο διατηρεί την πρόσβασή του στα κεφάλαια που καταθέτει και τις αναλογικές αποδόσεις του κεφαλαίου αυτού.

Ενώ η διαδικασία ρύθμισης είναι απλή, δεν μπορείτε να δείτε ποιο είδος περιουσιακών στοιχείων βρίσκονται μέσα στο χαρτοφυλάκιο μέχρι να χρηματοδοτήσετε ένα λογαριασμό. Αυτό προκαλεί σημαντική πτώση της βαθμολογίας του Twine για τη ρύθμιση του λογαριασμού, καθώς θεωρούμε ότι πρόκειται για έλλειψη διαφάνειας.

Ο καθορισμός του στόχου

2.4

Ο σπάγκος υιοθετεί μια συγκεκριμένη προσέγγιση για το στόχο της πλατφόρμας, αλλά δεν προσφέρει πολλά στην καθοδήγηση, αριθμομηχανές ή εργαλεία. Μπορείτε να ελέγξετε τις συναλλαγές και τα σχετικά στατιστικά στοιχεία απόδοσης στις σελίδες διαχείρισης λογαριασμού σας. Ο σπάγκος προσφέρει συστάσεις σχετικά με τα επίπεδα χρηματοδότησης που βασίζονται στην πρόοδο προς τους στόχους χρόνου, αλλά υπάρχουν λίγα εργαλεία καθορισμού στόχων, εκτός από τα γενικά ερωτήματα κατά τη στιγμή της εγκατάστασης. Η μεθοδολογία για τις μελλοντικές δοκιμές που μετρά την πρόοδο του στόχου χρησιμοποιεί ιστορικές αποδόσεις μεταξύ 0, 7% και 6, 0%. Αυτή η σχετική έλλειψη στήριξης για τον καθορισμό στόχων ενισχύεται από το γεγονός ότι δεν μπορείτε να μιλήσετε απευθείας με έναν ανθρώπινο σύμβουλο.

Υπηρεσίες λογαριασμού

3.3

Η χρηματοδότηση του λογαριασμού σας απαιτεί την είσοδο στη διεπαφή διαχείρισης λογαριασμού και τη δημιουργία υποχρεωτικών επαναλαμβανόμενων καταθέσεων από συνδεδεμένο τραπεζικό λογαριασμό. Οι αναλήψεις μπορούν να ζητηθούν με μερικά κλικ στη διεπαφή του λογαριασμού, αλλά η λήψη των κεφαλαίων διαρκεί επτά έως δέκα εργάσιμες ημέρες, η οποία είναι βραδύτερη από τον μέσο όρο της βιομηχανίας. Οι μεμονωμένοι κάτοχοι λογαριασμού δεν μπορούν να χρησιμοποιήσουν περιθώριο ή να δανειστούν από το λογαριασμό και η πλατφόρμα δεν προσφέρει τραπεζικές υπηρεσίες.

Ο σπάγκος πληρώνει σήμερα 1, 05% σε μετρητά διάρκειας μίας ημέρας που μεταφέρονται σε εγκεκριμένα από την FDIC μέσα. Η πλατφόρμα δηλώνει ότι προορίζεται να επιτύχει συγκεκριμένο οικονομικό στόχο και όχι να σας βοηθήσει με ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο, έτσι ώστε οι προσφορές υπηρεσιών να το αντικατοπτρίζουν αυτό. Με την πρώτη ματιά, δεν μπορείτε να ανοίξετε συνταξιοδότηση, αποταμιεύσεις κολλεγίων ή άλλους φορολογικά ευνοούμενους λογαριασμούς, αλλά το φυλλάδιο ADV αναφέρει ότι ο λογαριασμός σας θα καταχωριστεί ως IRA εάν επιλέξετε τη συνταξιοδότηση ως στόχο σας. Ωστόσο, δεν υπάρχει δυνατότητα μεταβίβασης ενός υφιστάμενου λογαριασμού σε Twine, η οποία αποτελεί σημαντική παράλειψη.

Περιεχόμενα χαρτοφυλακίου

2.4

Οι αλγόριθμοι του σπάγγου, όπως και οι περισσότεροι ρομπορικοί σύμβουλοι, ακολουθούν τους κανόνες της σύγχρονης θεωρίας χαρτοφυλακίου (MPT) για τη δημιουργία και τη συγκέντρωση του χαρτοφυλακίου σας. Το σύστημα δημιουργεί ένα συντηρητικό, μέτριο ή επιθετικό χαρτοφυλάκιο σε απάντηση στα δεδομένα του προφίλ σας. Η έκθεση πραγματοποιείται αποκλειστικά μέσω ETF και αμοιβαίων κεφαλαίων, χωρίς μεμονωμένα αποθέματα, προϊόντα άμεσου εισοδήματος σταθερού εισοδήματος ή εταιρείες κοινωνικής ευαισθησίας. Η πρόοδος προς τους στόχους σας δημιουργεί συστάσεις συστήματος σχετικά με τα επίπεδα χρηματοδότησης, είτε πρόκειται για ένα άτομο είτε για εταιρική σχέση, και οι προσαρμογές προφίλ ενδέχεται επίσης να αλλάξουν την κατηγοριοποίηση του χαρτοφυλακίου σας.

Τα χαρτοφυλάκια προσφέρουν κλιμακωτές προβολές επιστροφής με βάση τις "ασυνήθιστα καλές", "πολύ πιθανές" και "ασυνήθιστα κακές" επιδόσεις. το ποσό που οι πελάτες επιθυμούν να επενδύσουν. και πόσο θα συνεισφέρουν κάθε μήνα. Κάθε χαρτοφυλάκιο μετατοπίζει επίσης τις χορηγήσεις ως απάντηση στην επιλεγμένη περίοδο κατοχής και τον χρόνο που απομένει για την επίτευξη του δηλωμένου στόχου.

Για παράδειγμα, ένα επιθετικό χαρτοφυλάκιο με χρονικό ορίζοντα έως και πέντε ετών κατανέμει το 70% ή περισσότερο για τα ETFs της αγοράς χρήματος και των ομολόγων, με τα αποθέματα ETF να περιλαμβάνουν το υπόλοιπο 30%. Ο χρονικός ορίζοντας που υπερβαίνει τα πέντε χρόνια ανεβάζει την κατανομή των μετοχών στο 80%, ενώ το υπόλοιπο των χρηματαγορών και των ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων. Η επανεξισορρόπηση του χαρτοφυλακίου σας ενεργοποιείται από καταθέσεις, αποσύρσεις ή επιστροφές που χρησιμοποιούνται για τη διατήρηση των κατανομών στόχων για το χαρτοφυλάκιο κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου.

Δυστυχώς, δεν μπορέσαμε να βρούμε τεκμηρίωση σχετικά με τις ομάδες ETF ή αμοιβαία κεφάλαια που χρησιμοποιήθηκαν για την κατασκευή χαρτοφυλακίων. Αυτό σηματοδοτεί μια μεγάλη παράλειψη επειδή τα έξοδα που σχετίζονται με το ΕΙΕΕ δεν καλύπτονται από το τέλος του προγράμματος, αναγκάζοντάς σας να υποστείτε αυτά τα κρυφά έξοδα. Είναι επίσης δύσκολο να καταλάβουμε αν οι John Hancock και Twine επωφελούνται οικονομικά από την ακάλυπτη επενδυτική τους δεξαμενή, προκαλώντας πιθανή σύγκρουση συμφερόντων.

Διαχείριση χαρτοφυλακίου

3.2

Το νήμα δεν προσφέρει πολλές πληροφορίες ή λεπτομέρειες για το τι συμβαίνει πίσω από τις σκηνές στο λογαριασμό διαχείρισης. Η διεπαφή διαχείρισης λογαριασμού σάς παρουσιάζει τυπικές μετρήσεις απόδοσης που αναφέρουν λεπτομερώς την απόδοση των χαρτοφυλακίων μέχρι στιγμής κατανεμημένες ανά στόχο. Οι διάφορες προβολές λογαριασμού εμφανίζουν την τρέχουσα αγοραία αξία, τα κέρδη, ένα γράφημα που υπογραμμίζει τις πιθανές μελλοντικές αποδόσεις και τα επίπεδα χρηματοδότησης καταθέσεων.

Ο σπάγγος δεν εκτελεί κανονικά προγραμματισμένη επανεξισορρόπηση. Αντ 'αυτού, η επανεξισορρόπηση συμβαίνει σε αντίθεση με τις αναλήψεις ή τις καταθέσεις, τα μεταβαλλόμενα επίπεδα των περιουσιακών στοιχείων και ο χρόνος που απομένει για την επίτευξη του στόχου. Οι αναπροσαρμογές επιδιώκουν τη μείωση των επενδύσεων σε κατηγορίες με πλεονάζουσες κατανομές, ενώ παράλληλα αυξάνουν τις επενδύσεις σε κατηγορίες υποτιθέμενων περιουσιακών στοιχείων. Δεν μπορείτε να ζητήσετε επανεξισορρόπηση ούτε να κάνετε αλλαγές στα ETF ή αμοιβαία κεφάλαια που επιλέγονται για χαρτοφυλάκια. Ο σπάγγος στερείται επίσης της συγκομιδής των φορολογικών ζημιών που προσφέρουν πολλοί από τους ανταγωνιστές του.

Εμπειρία χρήστη

2.8

Κινητή εμπειρία

Η κλωστή προσφέρει έναν εύκολο στην ανάγνωση ιστότοπο που είναι έτοιμος για κινητά και μια κινητή εφαρμογή iOS που διαθέτει βελτιωμένες λειτουργίες διαχείρισης λογαριασμού. Δεν υπάρχει καμία εφαρμογή Android για κινητά, κάτι που θα είναι ένα πρόβλημα για πολλούς χρήστες που κατέχουν παγκόσμιο μερίδιο αγοράς Android. Η εφαρμογή iOS παρέχει έλεγχο ταυτότητας με βιομετρικούς και δύο παράγοντες.

Εμπειρία επιφάνειας εργασίας

Ο ιστότοπος περιέχει μια χούφτα συνδέσμων που υπογραμμίζουν τα κύρια χαρακτηριστικά του λογαριασμού, εξηγούν τις υπηρεσίες και αποκαλύπτουν τις νομικές απαιτήσεις. Χτυπήσατε γρήγορα ένα φράγμα πληρωμής / χρηματοδότησης κατά την έναρξη της διαδικασίας ρύθμισης λογαριασμού, αρνούμενος μια πολύ αναγκαία ματιά στην ποιότητα του ερωτηματολογίου και των χαρτοφυλακίων που παράγονται από το σύστημα. Δεν υπάρχουν εργαλεία σχεδιασμού ή αριθμομηχανές και οι περισσότερες ζωτικές πληροφορίες είναι θαμμένες στις σελίδες των Συχνών Ερωτήσεων.

Εξυπηρέτηση πελατών

2.5

Όπως και πολλές φαινομενικά σημαντικές λεπτομέρειες, τα στοιχεία επικοινωνίας είναι κρυμμένα στις Συχνές Ερωτήσεις. Ο σύνδεσμος υποστήριξης σας οδηγεί σε ένα applet του Κέντρου υποστήριξης Twine, με μια απλή φόρμα εγγραφής, αλλά χωρίς συνδέσμους διεύθυνσης, αριθμού τηλεφώνου, ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή ζωντανής συνομιλίας. Άλλες σελίδες Συχνές ερωτήσεις περιλαμβάνουν έναν αριθμό τηλεφώνου και μια διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, αλλά όλοι οι σύνδεσμοι "επικοινωνήστε μαζί μας" είναι ανοιχτοί στη σελίδα εισαγωγής φόρμας. Η πρόσθετη ανασκόπηση χαρακτήρισε τις ώρες εξυπηρέτησης πελατών μεταξύ 9 π.μ. και 5 μ.μ., από Δευτέρα έως Παρασκευή. Οι πολλαπλές κλήσεις που πραγματοποιήθηκαν στον αριθμό χωρίς χρέωση είχαν άμεση επαφή με εκπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών. Η διεύθυνση της εταιρείας βρέθηκε στο συμβουλευτικό λεπτό χαρτί και πουθενά αλλού.

Εκπαίδευση & Ασφάλεια

3

Αξίζει να σημειωθεί ξανά ότι η κλωστή δεν χαρακτηρίζει τον εαυτό της ως μια διαφορετική πλατφόρμα για να διαχειριστεί την οικονομική ζωή σας. Θέλει να είναι η λύση σας για την εξοικονόμηση και την επένδυση για καθορισμένους στόχους με καθορισμένα χρονοδιαγράμματα. Αυτή η στενή εστίαση φυσικά περιορίζει το πόσο το κορδόνι εισέρχεται στους πόρους του. Ο ιστότοπος διαθέτει ένα γενικό ιστολόγιο με 29 άρθρα κάτω από τέσσερις επικεφαλίδες, αλλά το περιεχόμενο επικεντρώνεται κυρίως στις ιστορίες επιτυχίας των χρηστών και δεν υπάρχει λειτουργία αναζήτησης για γρήγορη ενημέρωση σχετικά με τα θέματα που χρειάζονται. Τα πιο χρήσιμα υλικά ήταν ενημερωμένα, αν και τα μαθήματα ευρείας βούρτσας δεν διέθεταν τα ποσοτικά εργαλεία που απαιτούνται για την υποστήριξη του βραχυπρόθεσμου σχεδιασμού στόχων και του μακροπρόθεσμου δημοσιονομικού προγραμματισμού.

Ο σπάγκος είναι ασφαλής και ευθυγραμμίζεται με τις βέλτιστες πρακτικές για τον ρομποροβιομηχανικό κλάδο. Ο ιστότοπος χρησιμοποιεί κρυπτογράφηση SSL 256-bit και παρέχει μια σαφώς καθορισμένη πολιτική απορρήτου. Η σύνδεση στη διαχείριση λογαριασμού απαιτεί έλεγχο ταυτότητας δύο παραγόντων μέσω μηνύματος κειμένου. Η Apex Clearing Corporation κατέχει όλα τα κεφάλαια πελατών, παρέχοντας πρόσβαση σε ασφάλεια ασφάλισης επενδυτών (SIPC) και ασφάλιστρα. Η FDIC ασφαλίζει τα μετρητά σε μετρητά μέχρι $ 250.000 ανά λογαριασμό, ενώ οι επενδυτικοί λογαριασμοί είναι ασφαλισμένοι από την SPIC έναντι ζημιών που οφείλονται σε αποτυχημένες χρηματιστηριακές συναλλαγές (όχι ζημιές λόγω κυκλοφορίας στην αγορά) μέχρι και $ 500.000.

Προμήθειες & Τέλη

2.5

Η τιμολόγηση του κορδονιού μπορεί να είναι κάπως παραπλανητική, συμβουλεύοντας ότι πληρώνετε "25 λεπτά το μήνα για κάθε $ 500 στο λογαριασμό", το οποίο μεταφράζεται σε σχετικά υψηλό 0, 60% ετησίως. Τα μάρκετινγκ δεν περιλαμβάνουν "κρυφά τέλη", αλλά η λεπτή εκτύπωση αναφέρει ότι τα τέλη του ΕΙΕΕ και κάποιες προμήθειες δεν καλύπτονται από το συμβουλευτικό πρόγραμμα. Επιπλέον, το Apex χρεώνει για τραπεζικά εμβάσματα και μεταφέρει το λογαριασμό σας σε άλλο μεσίτη. Το επιχειρηματικό μοντέλο υποδηλώνει ότι η Apex λαμβάνει πληρωμή για τη ροή των παραγγελιών κατά τη διεκπεραίωση συναλλαγών Twine, αλλά δεν υπάρχει γνωστοποίηση για το ποιος διατηρεί το εν λόγω κεφάλαιο.

Το νήμα είναι καλό για εσάς;

Ο σπάγκος θα μπορούσε να είναι ιδανικός για νέους επενδυτές που προσπαθούν να εξοικονομήσουν χρήματα για ένα συγκεκριμένο στόχο. Μπορείτε εύκολα να ανοίξετε ένα λογαριασμό και να το χρηματοδοτήσετε τακτικά, ενώ εμπιστευτείτε τους αλγορίθμους με την αναπροσαρμογή και την αλλαγή της κατανομής του ενεργητικού καθώς προσεγγίζει η ημερομηνία στόχου. Φυσικά, αυτή η απλότητα θα είναι ελκυστική για κάτι περισσότερο από τους νέους επενδυτές. Παρά το σχετικά υψηλό τέλος σε ένα πολύ ανταγωνιστικό χώρο αμοιβής, το Twine μπορεί να εξορύσσεται σε μια θέση όπου ανταγωνίζεται περισσότερο τους λογαριασμούς των τραπεζικών ταμιευτηρίων από ό, τι οι πάροχοι διαχείρισης περιουσίας. Επιπλέον, η σύνδεση του Twine με τον John Hancock αναμφισβήτητα θα ευνοήσει πολλούς συντηρητικούς επενδυτές οι οποίοι διαφορετικά δεν θα μπορούσαν ποτέ να εξετάσουν το ενδεχόμενο να επιτρέψουν σε έναν robo-σύμβουλο να διαχειριστεί τα χρήματά τους.

Τούτου λεχθέντος, οι πιο έμπειροι ή περίεργοι επενδυτές θα απενεργοποιηθούν από την έλλειψη λεπτομερών πληροφοριών. Οι καλύτερες αποκαλύψεις σχετικά με τη διαχείριση λογαριασμού θα μπορούσαν να συμβάλουν στη μείωση αυτής της απογοήτευσης και αυτό μπορεί να έρθει με το χρόνο. Ακόμη και με πιο αξιόπιστες πληροφορίες και πόρους, ωστόσο, το νήμα πρέπει ακόμα να κάνει πολύ καλύτερη δουλειά, εξαλείφοντας τα οδοφράγματα των πελατών. Η έλλειψη μιας εφαρμογής Android είναι μια σοβαρή εποπτεία, όπως και η έλλειψη φορολογικής απώλειας όταν μιλάμε για μακροπρόθεσμες εξοικονομήσεις και επενδύουμε σε φορολογητέους λογαριασμούς. Μέχρι να επιλυθούν αυτά τα ζητήματα, μπορεί να βρείτε καλύτερες επιλογές αποταμίευσης και αυτοματοποιημένες επενδύσεις μεταξύ των ανταγωνιστών της Twine.

Μεθοδολογία

Η Investopedia είναι αφιερωμένη στην παροχή στους επενδυτές αμερόληπτων, εμπεριστατωμένων αναθεωρήσεων και αξιολογήσεων των robo-advisors. Τα 2019 σχόλια είναι αποτέλεσμα εξάμηνης αξιολόγησης όλων των πτυχών των 32 πλατφόρμων ρομποτάρχης, όπως η εμπειρία του χρήστη, οι δυνατότητες ρύθμισης στόχου, τα περιεχόμενα του χαρτοφυλακίου, τα κόστη και τα τέλη, η ασφάλεια, η κινητή εμπειρία και η εξυπηρέτηση των πελατών. Συλλέξαμε πάνω από 300 σημεία δεδομένων που ζυγίστηκαν στο σύστημα βαθμολόγησης.

Κάθε robo-σύμβουλος που εξετάσαμε κλήθηκε να συμπληρώσει μια έρευνα 50 σημείων σχετικά με την πλατφόρμα που χρησιμοποιούσαμε στην αξιολόγησή μας. Πολλοί από τους ρομπορικούς συμβούλους μας έδωσαν επίσης προσωπικές διαδηλώσεις των πλατφορμών τους.

Η ομάδα εμπειρογνωμόνων της βιομηχανίας, με επικεφαλής την Theresa W. Carey, πραγματοποίησε τις αναθεωρήσεις μας και ανέπτυξε αυτή τη μεθοδολογία του καλύτερου σε βιομηχανία για την κατάταξη των πλατφόρμων robo-advisor για επενδυτές σε όλα τα επίπεδα. Κάντε κλικ εδώ για να διαβάσετε την πλήρη μεθοδολογία μας.