Το εισαγωγικό επιτόκιο 0% στις μεταφορές υπολοίπου είναι ένα κοινό κέρδος από πιστωτικές κάρτες που απευθύνονται σε καταναλωτές με καλή ή εξαιρετική πίστωση. Ενώ αυτή η προσφορά φαίνεται μεγάλη στην επιφάνεια, οι άνθρωποι που επωφελούνται από αυτό μπορεί να βρεθούν στο γάντζο για απρόβλεπτες χρεώσεις τόκων.
Το πρόβλημα είναι ότι η μεταβίβαση ενός ισοζυγίου σημαίνει μηνιαίο υπόλοιπο και με μηνιαίο υπόλοιπο - ακόμη και ένα με επιτόκιο 0% - μπορεί να σημαίνει απώλεια της περιόδου χάριτος της πιστωτικής κάρτας και καταβολή τέλους έκτακτης εισφοράς για νέες αγορές. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για αυτό το πρόβλημα και πώς να το αποφύγετε.
Μεταφορές ισορροπίας Αλλάξτε την περίοδο χάριτος
Η περίοδος χάριτος είναι ο χρόνος μεταξύ της λήξης του κύκλου χρέωσης της πιστωτικής σας κάρτας και της λήξης του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας, κατά την οποία δεν χρειάζεται να πληρώσετε τόκους για τις αγορές σας. Σύμφωνα με το νόμο, πρέπει να είναι τουλάχιστον 21 ημέρες. Παίρνετε μόνο την περίοδο χάριτος εάν δεν έχετε ισορροπία στην πιστωτική σας κάρτα. Αυτό που πολλοί καταναλωτές δεν συνειδητοποιούν είναι ότι η μεταφορά ισορροπίας από την πραγματοποίηση μιας προώθησης μεταφοράς ισορροπίας - όχι μόνο από την πραγματοποίηση αγορών - μπορεί να σημαίνει απώλεια της περιόδου χάριτος.
Χωρίς περίοδο χάριτος, αν πραγματοποιήσετε αγορές στη νέα πιστωτική σας κάρτα μετά τη συμπλήρωση της μεταφοράς υπολοίπου, θα χρεωθείτε με τις χρεώσεις τόκων για αυτές τις αγορές από τη στιγμή που τις κάνετε. Όταν συμβεί αυτό, μερικά από τα χρήματα που εξοικονομούν, έχοντας ένα επιτόκιο 0% στη μεταφορά υπολοίπου, θα πάνε πίσω από την τσέπη σας.
Ο μόνος τρόπος για να επαναφέρετε την περίοδο χάριτος στην κάρτα σας και να σταματήσετε να πληρώνετε τόκους είναι να εξοφλήσετε ολόκληρη τη μεταφορά υπολοίπου καθώς και όλες τις νέες αγορές σας. Εάν είχατε αρκετά χρήματα που εξοικονομήσατε για να το κάνετε αυτό, πιθανότατα δεν θα είχατε κάνει τη μεταφορά του υπολοίπου στην πρώτη θέση.
Βασικές τακτικές
- Μεταφορές υπολοίπου μπορεί να σας βοηθήσει να πληρώσετε το χρέος αλλά μπορεί επίσης να σας κοστίσει χρήματα.Η περίοδος χάριτος μπορεί να αλλάξει με μια μεταφορά υπολοίπου.Για ορισμένους δανειολήπτες, ίσως είναι καλύτερο να αναζητήσετε μια κάρτα που προσφέρει 0% ΣΕΠΕ για μεταφορές υπολοίπου και αγορές.
Μεταφορά ισορροπίας μαθηματικών
Μια μεταφορά μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα...
Ας υποθέσουμε ότι έχετε υπόλοιπο ύψους 5.000 δολαρίων σε πιστωτική κάρτα με ΑΠΕ 20%. Η πραγματοποίηση αυτού του υπολοίπου κοστίζει 1.000 δολάρια ετησίως με αυτό το επιτόκιο. Στη συνέχεια, λαμβάνετε μια προσφορά μεταφοράς ισορροπίας 0% σε μια νέα πιστωτική κάρτα. Μπορείτε να μεταφέρετε το υπόλοιπο των 5.000 δολαρίων στη νέα κάρτα και θα έχετε ένα ολόκληρο χρόνο για να το πληρώσετε χωρίς ενδιαφέρον. Απλά πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος 3% για να μεταφέρετε το υπόλοιπο, το οποίο ανέρχεται σε $ 150. (Τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου κυμαίνονται συνήθως από 3% έως 5% του ποσού που μεταφέρθηκε.)
Ακόμα και μετά από την αμοιβή, θα βγείτε πέρα από τη μη πληρωμή τόκων για ένα χρόνο, αρκεί να τοποθετήσετε περίπου 415 δολάρια το μήνα προς το υπόλοιπο των 5.000 δολαρίων, έτσι ώστε να καταβληθεί πλήρως μέχρι το τέλος της περιόδου προώθησης. (Για περισσότερα μαθηματικά, ανατρέξτε στην ενότητα "Οι μεταφορές ισορροπίας αξίζουν τον κόπο;")
… Αν δεν αγοράσεις κάτι άλλο στην κάρτα.
Ας πούμε ότι πρέπει να περάσετε πάνω από 150 δολάρια για χαρτί υγείας, χαρτοπετσέτες και άλλα βασικά είδη οικιακής χρήσης κατά τη διάρκεια ενός τακτικού ταξιδιού για αγορές και να το χρεώσετε στη νέα σας κάρτα, την ίδια κάρτα στην οποία έχετε μεταφέρει το υπόλοιπο.
Υποθέτετε ότι, αν πληρώσετε τα 150 δολάρια όταν το λογαριασμό σας έρθει σε προθεσμία τριών εβδομάδων, δεν θα έχετε κανένα ενδιαφέρον για την αγορά - τελικά το κάνατε. Και γνωρίζετε ότι θα έχετε τα χρήματα επειδή η οικονομική σας κατάσταση έχει βελτιωθεί από τότε που καταφέρατε το υπόλοιπο των $ 5.000. Ήταν τότε άνεργος. έχετε μια δουλειά τώρα και δεν παίρνετε νέο χρέος, απλά καθαρίζετε το παρελθόν. Μόλις χρεώσατε την αγορά στην κάρτα σας για ευκολία.
Αλλά όταν φτάσει η δήλωση πιστωτικής σας κάρτας, διαπιστώνετε ότι έχετε χρεωθεί το 15% του ΑΠΤ - το επιτόκιο της νέας σας κάρτας στις αγορές - για την αγορά $ 150. Είναι ένα μικρό ποσό, αλλά τι θα ήταν αν είχατε χρεώσει τα δίδακτρα για το κολέγιο του παιδιού σας για το εξάμηνο; Επιπλέον, υπάρχει η αρχή του πράγματος: Εάν πρόκειται να πληρώσετε τόκους ή τέλη σε μια εταιρεία πιστωτικών καρτών, θέλετε να το κάνετε συνειδητά, όχι επειδή η εταιρεία σας έπεσε εκτός φρουράς.
Τους χειροτερεύει. Στο μυαλό σας, το ποσό που οφείλετε για τη μεταφορά υπολοίπου - και το ποσό που οφείλετε για αγορές - είναι ξεχωριστά. Ακριβώς στείλτε την πληρωμή σας για $ 150 συν το $ 1, 25 περίπου στο ενδιαφέρον και έχετε την περίοδο χάριτος πίσω και όλα είναι καλά, νομίζετε. Αλλά αυτό εξαρτάται από τον τρόπο με τον οποίο η πιστωτική σας κάρτα εφαρμόζει τις πληρωμές σας.
Οι κανόνες περιγράφονται στη λεπτή εκτύπωση. Αν η εταιρεία σας με πιστωτικές κάρτες κάνει πρώτα πληρωμές στα χαμηλότερα υπόλοιπα τόκων, τα 151, 25 δολάρια σας θα πάνε προς το ποσό μεταφοράς ποσού και η αγορά των 150 δολαρίων θα παραμείνει εκεί συγκεντρωμένη στο 15% έως ότου εξοφλήσετε ολόκληρη τη μεταφορά υπολοίπου, όλο το ενδιαφέρον που έχετε συγκεντρώσει.
Παραπλανητικό μάρκετινγκ
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) λέει ότι πολλοί εκδότες καρτών δεν καθιστούν σαφείς αυτούς τους όρους στις προσφορές τους προώθησης και ότι σχεδιάζει να αρχίσει να πυροδοτεί τους εκδότες καρτών. Καλεί τους εκδότες των καρτών να μην αποκαλύψουν με σαφήνεια την απώλεια της περιόδου χάριτος "παραπλανητική" και ενδεχομένως "καταχρηστική".
Οι εκδότες πιστωτικών καρτών υποχρεούνται να ενημερώνουν τους καταναλωτές σχετικά με το πώς λειτουργεί η περίοδος χάριτος σε διαφημιστικό υλικό, σε υλικά εφαρμογών, σε καταστάσεις λογαριασμού και με μεταφορά υπολοίπου ή προκαταβολές σε μετρητά, σύμφωνα με τα στοιχεία του CFPB. Λέει ότι ορισμένοι εκδότες δεν το κάνουν με τέτοιο τρόπο ώστε οι καταναλωτές να μπορούν εύκολα να καταλάβουν. Στην πραγματικότητα, η λεπτή εκτύπωση δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει ακόμη και τον όρο "περίοδος χάριτος". Μπορεί να πει κάτι σαν "αποφυγή ενδιαφέροντος για αγορές".
Επίσης, λάβετε υπόψη ότι πολλές προσφορές μεταφοράς υπολοίπου δεν εγγυώνται ότι θα λάβετε στην πραγματικότητα μεταφορά υπολοίπου 0% για τον μέγιστο αριθμό μηνών κατά την εισαγωγική περίοδο. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας καθορίζει τι πραγματικά παίρνετε. Εκτός αν έχετε εξαιρετική πίστωση, θα μπορούσατε να ολοκληρώσετε με μεταφορά υπολοίπου χαμηλού επιτοκίου για ένα κλάσμα του χρόνου που αναμενόταν.
Αποκωδικοποίηση όρων περιόδου χάριτος
Ακολουθεί ένα πραγματικό παράδειγμα από το Discover που δείχνει ότι θα πληρώσετε τόκους για νέες αγορές, χωρίς περίοδο χάριτος, αν επωφεληθείτε από μια προσφορά μεταφοράς υπολοίπου:
"Μπορείτε να αποφύγετε το ενδιαφέρον για νέες αγορές που κάνετε εάν πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο ολόκληρο κάθε μήνα. Αυτό σημαίνει ότι αν δεν έχετε 0% εισαγωγικό ΑΠΚ αγοράς, θα πληρώσετε τόκους για νέες αγορές, εάν δεν πληρώσετε τα υπόλοιπα που μεταφέρετε βάσει αυτής της προσφοράς πλήρως μέχρι την πρώτη ημερομηνία πληρωμής πληρωμής."
Η Citi το κάνει αυτό:
"Εάν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο, θα χρεωθείτε τόκοι για τις αγορές που πραγματοποιήσατε με την πιστωτική σας κάρτα, εκτός εάν οι αγορές σας έχουν 0% APR, ή πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπο (συμπεριλαμβανομένων των μεταφερόμενων υπολοίπων) στο σύνολό τους κάθε μήνα μέχρι την ημερομηνία λήξης πληρωμής."
Ο Wells Fargo είναι κάπως πιο ξεκάθαρος - και τουλάχιστον χρησιμοποιεί τον όρο "περίοδος χάριτος":
"Εάν μεταφέρετε ποσά που οφείλετε σε άλλο πιστωτικό φορέα και διατηρήσετε υπόλοιπο σε αυτόν τον λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, δεν θα δικαιούστε μελλοντικές περιόδους χάριτος για νέες αγορές, εφόσον υπάρχει υπόλοιπο σε αυτόν τον λογαριασμό".
Λάβετε υπόψη την προειδοποίηση του CFPB ότι οι καταναλωτές ενδέχεται να μην μπορούν να βρουν τις πληροφορίες που χρειάζονται στη λεπτή εκτύπωση. Μερικές φορές αυτές οι δηλώσεις δεν περιλαμβάνονται ούτε στην προσφορά της πιστωτικής κάρτας, αλλά και αλλού στον ιστότοπο του εκδότη της πιστωτικής κάρτας, όπως σε μια περιοχή βοήθειας, FAQ ή εξυπηρέτησης πελατών.
Αποφυγή της παγίδας μεταφοράς ισορροπίας
Εάν οι όροι της περιόδου χάριτος για αγορές μετά από μια μεταφορά υπολοίπου είναι ασαφείς για εσάς, έχετε τρεις επιλογές:
1. Περάστε την προσφορά και αναζητήστε ένα με σαφέστερους όρους.
2. Πάρτε την προσφορά μεταφοράς υπολοίπου 0%, αλλά μην χρησιμοποιήσετε την κάρτα για αγορές μέχρι να πληρώσετε εντελώς τη μεταφορά υπολοίπου.
3. Επιλέξτε μια πιστωτική κάρτα που προσφέρει 0% εισαγωγικό ΣΕΠΕ για τον ίδιο αριθμό μηνών τόσο για μεταφορές υπολοίπου όσο και για νέες αγορές.
Η κατώτατη γραμμή
Μην υπογράφετε για οποιαδήποτε νέα πιστωτική κάρτα με στόχο τη χρήση της προώθησης μεταφοράς ισορροπίας έως ότου γνωρίζετε ακριβώς πώς λειτουργούν οι μεταφορές υπολοίπου και πώς επηρεάζουν τις νέες αγορές. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το θέμα, ανατρέξτε στην ενότητα "Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των μεταφορών ισορροπίας".
