Τι είναι η ασφάλιση υποθηκών (UFMI);
Η αρχική ασφάλιση υποθηκών είναι ένα ασφάλιστρο που εισπράττεται, συνήθως στα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγης (FHA), κατά τη στιγμή της αρχικής πραγματοποίησης του δανείου. Αν και παρόμοια, δεν είναι ακριβώς η ίδια με την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI), η οποία εισπράττεται από έναν συμβατικό ιδιώτη δανειστή υποθηκών κάθε μήνα όταν η προκαταβολή ενός αγοραστή σε ένα σπίτι είναι μικρότερη από το 20% της τιμής αγοράς. Τα ασφάλιστρα των ενυπόθηκων δανείων προστίθενται σε μια ομάδα χρημάτων που χρησιμοποιείται για να βοηθήσει οντότητες, όπως το FHA, να εξασφαλίσουν δάνεια για ορισμένους δανειολήπτες.
κλειδιά
- Η πρώτη ασφάλιση υποθηκών (UFMI) είναι ένα ασφάλιστρο ύψους 1, 75%, το οποίο εισπράττεται από τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγης (FHA). Αυτό το ασφαλιστικό χρήμα προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση που ο δανειολήπτης αθετήσει τις πληρωμές υποθηκών του. το δάνειο κλείνει ή μεταφέρεται στις πληρωμές υποθηκών. Εκτός από τις τρέχουσες πληρωμές ασφαλίστρων υποθηκών.
Κατανόηση της ασφαλιστικής κάλυψης υποθηκών (UFMI)
Όπως PMI, ο σκοπός της ασφάλισης υποθηκών FHA είναι να προστατεύσει τον δανειστή. Όταν οι δανειολήπτες έχουν ελάχιστο μετοχικό κεφάλαιο στα σπίτια τους, ο κίνδυνος (στον δανειστή) ότι ο δανειολήπτης θα είναι προεπιλεγμένος είναι υψηλότερος, επειδή ο δανειολήπτης δεν έχει να χάσει τόσο πολύ από το περπάτημα και αφήνοντας την τράπεζα να αποκλείσει. Με την ασφάλιση υποθηκών, αν σταματήσετε να κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας και να φύγετε μακριά από το σπίτι σας, ο ασφαλιστής θα βοηθήσει τον δανειστή σας να αποκαταστήσει τις απώλειές του.
Τα δάνεια της FHA έχουν χαμηλότερες απαιτήσεις για τις καθυστερήσεις πληρωμών - μόλις 3, 5% της τιμής ενός σπιτιού - και λιγότερο αυστηρές απαιτήσεις εισοδήματος και πίστωσης από τα συμβατικά δάνεια. Έτσι, αυτά τα δάνεια απαιτούν την πληρωμή της προκαταρκτικής ασφάλισης υποθηκών, η οποία εισπράττεται κατά το κλείσιμο.
Κόστος Ασφάλισης Προκαταβολών (UFMI)
Από το 2015, το επιτόκιο της ασφάλισης των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων ήταν 1, 75% της βασικής τιμής δανείου. Τα δάνεια αναχρηματοδότησης FHA Streamline χρεώνονται με UFMIP ύψους 0, 5%. Έχετε την επιλογή να πληρώσετε αυτό το ποσό σε μετρητά όταν κλείσετε το δάνειό σας, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι επιλέγουν να το μετατρέψουν στο συνολικό ποσό υποθηκών τους.
Εκτός από την UFMI, οι οφειλέτες πρέπει να πληρώσουν ασφάλιστρα ασφάλισης υποθηκών (MIP), τα οποία κυμαίνονται από 0, 45% έως 1, 05%. Θα πρέπει να πληρώσετε αυτή την ασφάλεια υποθηκών έως ότου ο λόγος δανείου προς αξία είναι αρκετά υψηλός, έως ότου έχετε πληρώσει ένα συγκεκριμένο ποσό της υποθήκης σας. Όταν το κεφάλαιό σας είναι αρκετά υψηλό (22% στην περίπτωση ενός δανείου FHA), ο δανειστής δεν ανησυχεί πολύ που θα φύγετε μακριά από το σπίτι και η ασφάλιση δεν είναι πλέον απαραίτητη. Όσοι έχουν δάνεια άνω των 15 ετών υποχρεούνται να καταβάλλουν μηνιαίες πληρωμές ασφάλισης υποθηκών για πέντε χρόνια. Εάν η υποθήκη σας είναι μικρότερη των 15 ετών, τότε η μόνη απαίτηση είναι ο λόγος δανείου προς αξία 78%.
Πως καταβάλλεται η ασφάλιση υποθηκών (UFMI)
Οι προκαταβολικές ασφαλιστικές πληρωμές υποθηκών υποβάλλονται απευθείας στο HUD και εισπράττονται από την υπηρεσία αυτοματοποιημένης συλλογής του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ. Πηγαίνουν σε λογαριασμό μεσεγγύησης.
Το HUD χρησιμοποιεί μια ασφαλή πύλη συλλογής στο Διαδίκτυο για να επεξεργάζεται τις συλλογές ηλεκτρονικά. Αυτή η αυτοματοποιημένη υπηρεσία συλλογής:
- Εξασφαλίζει τις απαιτήσεις των οργανισμών και των συνεργατών για ηλεκτρονικές εναλλακτικές λύσεις, παρέχοντας τη δυνατότητα να συμπληρώνουν φόρμες, να πραγματοποιούν πληρωμές και να υποβάλλουν ερωτήματα ηλεκτρονικά μέσω του Διαδικτύου. Επιτρέπει στους επιχειρηματικούς εταίρους και τους καταναλωτές να έχουν πρόσβαση στους λογαριασμούς πληρωμών τους από οποιονδήποτε υπολογιστή με πρόσβαση στο Διαδίκτυο. να συλλέγουν και να επεξεργάζονται τις συλλογές με αποτελεσματικό και έγκαιρο τρόπο
Ειδικές εκτιμήσεις για την ασφάλιση υποθηκών (UFMI)
Πολλοί άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν ότι τα ασφάλιστρα για ασφαλιστική κάλυψη ενυπόθηκων δανείων μπορούν συνήθως να επιστραφούν σε προνομιακή βάση εάν τα κατέβαλαν όλα μαζί και στη συνέχεια να πουλήσουν το σπίτι τους μέσα στα πρώτα πέντε έως επτά έτη ιδιοκτησίας. Με άλλα λόγια, μπορεί να δικαιούνται ουσιαστική επιστροφή ακόμη και χρόνια μετά το γεγονός.
Εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού έλαβε το δάνειο FHA πριν από τον Ιούνιο του 2013, είναι επιλέξιμες για επιστροφή χρημάτων και ακύρωση του προκαταρκτικού ασφαλίστρου υποθήκης μετά από πέντε χρόνια. Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού πρέπει να έχει 22% ίδια κεφάλαια στο ακίνητο και όλες οι πληρωμές πρέπει να έχουν πραγματοποιηθεί εγκαίρως. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού με δάνεια FHA που εκδίδονται μετά τον Ιούνιο του 2013 πρέπει να αναχρηματοδοτήσουν σε ένα συμβατικό δάνειο και να έχουν ένα τρέχον δάνειο αξίας έως 80% ή περισσότερο.
Συμβουλές για την αποφυγή πληρωμής ασφαλίστρων υποθηκών (UFMI)
Υπάρχουν μερικοί τρόποι με τους οποίους οι αγοραστές στο σπίτι μπορούν να αποφύγουν την πληρωμή ασφάλισης ασφάλισης προκαταβολής:
- Υποβάλετε αίτηση για ένα συμβατικό ενυπόθηκο δάνειο. Οι ενυπόθηκοι δανειστές δεν θα απαιτούν προκαταρκτική ασφάλιση υποθηκών για συμβατικά δάνεια που έχουν 80% δάνειο σε αξία ή λιγότερο. Το όριο αυτό ισχύει τόσο για τις αρχικές αγορές στο σπίτι όσο και για την αναχρηματοδότηση. Κάντε προκαταβολή 20%. Ο δανειστής ενυπόθηκων δανείων δεν θα αναλάβει τον ίδιο κίνδυνο όταν μια προκαταβολή για ένα σπίτι είναι ίση με 20% ή περισσότερο. Ως εκ τούτου, ένας homebuyer δεν αναμένεται να πληρώσει για την ασφάλιση υποθηκών. Πάρτε μια δεύτερη υποθήκη. Μια προκαταβολή ύψους 5% θα απαιτούσε υποθήκη ύψους 15% και μια προκαταβολή ύψους 10% θα απαιτούσε υποθήκη αξίας 10% για να καλύψει το 20% που απαιτείται για την αποφυγή της ασφάλισης υποθηκών. Λάβετε βοήθεια από τον πωλητή. Ένας πωλητής που έχει κεφάλαια μπορεί να επιλέξει να χρηματοδοτήσει ένα μέρος της τιμής αγοράς, μέσω μιας δεύτερης υποθήκης. Η προκαταβολή σας 10% σε συνδυασμό με τη δεύτερη υποθήκη του πωλητή θα σας βοηθήσει να αποφύγετε την ασφάλιση υποθηκών.
