Πολλοί άνθρωποι είναι τόσο απασχολημένοι που δεν έχουν χρόνο να ακολουθήσουν τα χαρτοφυλάκιά τους. Οι περισσότεροι δεν είχαν την απαραίτητη κατάρτιση ή εκπαίδευση για να κατανοήσουν τις επενδύσεις και τα πλεονεκτήματα. Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν χρήματα εκεί έξω που παίρνουν τις εικασίες από πού να βάλουν τα χρήματά σας, με βάση την ηλικία σας και την ανοχή σας για τον κίνδυνο.
Αυτά τα κεφάλαια διατίθενται με διάφορα ονόματα, όπως τα μοντέλα κατανομής βάσει ηλικίας, τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία ή τα κεφάλαια που προορίζονται για συγκεκριμένα χρονικά διαστήματα. Είναι σχεδιασμένα να προσαρμόζουν αυτόματα το χαρτοφυλάκιό σας με την πάροδο των ετών καθώς πλησιάζετε την ηλικία στην οποία ελπίζετε να συνταξιοδοτηθείτε.
Age-Based Funds Vs. Τρόποι ζωής
Τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία συνήθως δημιουργούνται ως αμοιβαία κεφάλαια. Γενικά, όσο πιο μικρός είστε, τόσο πιο ριψοκίνδυνος θα αναλάβει το ταμείο σας, αφού έχετε χρόνο για να αντισταθμίσετε τυχόν σημαντικές απώλειες. Καθώς μεγαλώνεις, το ταμείο παίρνει μικρότερο κίνδυνο κατά την προετοιμασία για την εκκρεμούσα συνταξιοδότησή σου και την εξάρτησή σου από τα χρήματα για το εισόδημα.
Τα κεφάλαια κινδύνου-στόχου ή τα κεφάλαια του τρόπου ζωής, επίσης αξιολογούν τα περιουσιακά στοιχεία με βάση τον κίνδυνο με την πάροδο του χρόνου, αλλά αντί να βασίζονται στην ηλικία, βασίζονται στο κατά πόσον θεωρείτε τον εαυτό σας συντηρητικό επενδυτή ή αποδέκτη κινδύνου.
Τόσο τα κεφάλαια που βασίζονται στον τρόπο ζωής όσο και στην ηλικία επενδύουν τα χρήματά σας σε μετοχές, ομόλογα και μετρητά. Ωστόσο, τα κεφάλαια του τρόπου ζωής επικεντρώνονται περισσότερο στην ανοχή κινδύνου ενός ατόμου, η οποία θα μπορούσε να παραμείνει ουσιαστικά η ίδια καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής του. Τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία αλλάζουν αυτόματα καθώς το άτομο γερνάει.
Σε ένα ταμείο για τον τρόπο ζωής, δεν υπάρχουν αλλαγές εκτός εάν ο επενδυτής αποφασίσει να μεταβεί σε ένα περισσότερο ή λιγότερο επιθετικό ταμείο. Αυτό απαιτεί δράση εκ μέρους του επενδυτή. Με ένα ταμείο βασισμένο στην ηλικία, μόλις επιλεγεί το ταμείο, δεν απαιτείται περαιτέρω δράση.
Παραδοσιακά, τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία θεωρούνται συνταξιοδοτικά ταμεία. Ταυτόχρονα, χρησιμοποιούνται όλο και περισσότερο για 529 σχέδια. Ένα σχέδιο 529 είναι ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που έχει συσταθεί για αποταμιεύσεις κολλεγίων. Το αμοιβαίο κεφάλαιο 529 αλλάζει το επίπεδο κινδύνου, καθώς ο δικαιούχος των χρημάτων πλησιάζει την ηλικία των κολεγίων.
Παρανοήσεις σχετικά με τα μοντέλα που βασίζονται στην ηλικία
Υπάρχουν παρανοήσεις σχετικά με τα μοντέλα κατανομής βάσει ηλικίας. Για παράδειγμα, μπορεί να μην είναι τέλεια για την πρόβλεψη του προσδόκιμου ζωής μετά την αποχώρηση. Εάν κάποιος συνταξιοδοτηθεί νωρίτερα ή ζει περισσότερο από τον μέσο όρο, τα κεφάλαια δεν το υπολογίζουν.
Αυτά τα κεφάλαια δεν προσφέρουν επίσης εγγυήσεις ότι τα χρήματά σας θα έχουν μεγιστοποιημένες αποδόσεις. Δεν είναι σαν ένα Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης, από το οποίο κανείς μπορεί να περιμένει μια συγκεκριμένη πληρωμή.
Είναι επίσης σημαντικό να θυμόμαστε ότι όλα τα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου δεν είναι ίδια. Θα διαφέρουν σημαντικά ανάλογα με το ποια οικογένεια αμοιβαίων κεφαλαίων επιλέγεται για την επένδυση.
Τέλος, λάβετε υπόψη ότι πρόκειται για αμοιβαία κεφάλαια, επειδή φέρουν εγγενείς κινδύνους. Ακριβώς επειδή κάτι είναι προσαρμοσμένο σε κίνδυνο βάσει της ηλικίας, δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχει κίνδυνος.
Το Allocation Mix τους
Σε έναν τέλειο κόσμο, όλοι θα έχουμε το χρόνο να βυθούμε κάθε χρόνο στα στοιχεία των χαρτοφυλακίων συνταξιοδότησής μας και να τα εξισορροπήσουμε ανάλογα. Το ωραίο πράγμα για τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία είναι ότι, καθώς γερνάμε, ανασυγκροτούνται για εμάς.
Αυτό κάνει τις επενδύσεις πολύ απλούστερες για όσους δεν έχουν το χρόνο ή τις γνώσεις αγοράς για να κάνουν προσαρμογές. Αντ 'αυτού, ο διαχειριστής του αμοιβαίου κεφαλαίου ασχολείται με την προσαρμογή της ισορροπίας μεταξύ κινδύνου και απόδοσης. Καθώς τμήματα του χαρτοφυλακίου αναπτύσσονται και γίνονται κυρίαρχα, ο διαχειριστής μπορεί να πραγματοποιήσει τις απαραίτητες αλλαγές, μετακινώντας κινητές αξίες γύρω για να επαναφέρει το ταμείο στο ισοζύγιο.
Όπως και με τα τακτικά αμοιβαία κεφάλαια, αυτά τα ταμεία έχουν αξιολογήσεις, προκειμένου να δώσουν στους επενδυτές μια ιδέα για την ασφάλεια και την επιστροφή τους. Το σκορ κινδύνου Morningstar του αμοιβαίου κεφαλαίου εκχωρεί αστέρες αξιολόγησης σε αυτούς τους λογαριασμούς. Ένα ταμείο με τη χαμηλότερη βαθμολογία θα λάβει ένα αστέρι, ενώ ένα ταμείο με την υψηλότερη βαθμολογία θα λάβει πέντε αστέρια.
Οι αξιολογήσεις αυτές επανυπολογίζονται κάθε μήνα και είναι καλή ιδέα να παρακολουθείτε το ταμείο σας για να βεβαιωθείτε ότι η βαθμολογία του δεν έχει αλλάξει δραματικά.
Κατά την αξιολόγηση των κεφαλαίων, να θυμάστε ότι επειδή τα κεφάλαια αυτά είναι κάπως νέα, τα στοιχεία για παρελθούσες επιδόσεις ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμα τόσο πολύ όσο για τα κεφάλαια που έχουν διατεθεί στην αγορά εδώ και πολλά χρόνια.
Θα εξακολουθήσουν να υπάρχουν λόγοι δαπανών που θα εξετάζονται, οι οποίοι θα περιλαμβάνονται στο ενημερωτικό δελτίο του ταμείου. Συγκρίνετε τα χρήματα για να δείτε ποια τέλη χρεώνουν.
Το ωραίο για αυτά τα κεφάλαια, όπως συμβαίνει με κάθε άλλο επενδυτικό λογαριασμό που έχει αναβληθεί από το φόρο, είναι ότι η επανεξισορρόπηση δεν θα έχει φορολογικές συνέπειες μέχρι να αφαιρεθούν τα χρήματα από το λογαριασμό, ιδανικά στη συνταξιοδότηση.
Τα πλεονεκτήματα της επένδυσης σε αυτά τα κεφάλαια
Αυτά τα κεφάλαια είναι επίσης μια εξαιρετική επιλογή για τον αρχάριο επενδυτή. Ένας νεαρός που εισέρχεται απλά στον κόσμο εργασίας μπορεί να διαπιστώσει ότι ένα τέτοιο ταμείο είναι ο ιδανικός τρόπος για να αρχίσετε να επενδύετε. Μπορούν πάντοτε να επιστρέψουν αργότερα και να μετακινούν τα πράγματα όταν μάθουν τα επενδυτικά σχοινιά.
Τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία είναι επίσης πολύ διαφοροποιημένα. Μπορούν να περιλαμβάνουν αποθέματα, ομόλογα, μετρητά ή άλλα είδη επενδύσεων που πολλοί άνθρωποι μπορεί να μην κατανοούν πλήρως. Μπορεί να περιλαμβάνουν διεθνή κεφάλαια ή εξειδικευμένα ταμεία που λίγα έξω από τον χρηματοπιστωτικό κόσμο έχουν ακούσει ποτέ.
Τα μειονεκτήματα των πόρων που βασίζονται στην ηλικία
Ένα άλλο πιθανό μειονέκτημα θα μπορούσε να είναι η έλλειψη επιλογών βάσει ηλικίας που προσφέρονται μέσω του σχεδίου συνταξιοδότησης. Όπως συμβαίνει με πολλά εργοταξιακά σχέδια 401 (k), οι υπάλληλοι λαμβάνουν έναν περιορισμένο αριθμό επιλογών από τους οποίους επιλέγουν.
Ας ελπίσουμε ότι η εταιρεία σας έχει κάνει την έρευνά της και έχει βελτιστοποιήσει τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας.
Η κατώτατη γραμμή
Τα κεφάλαια που βασίζονται στην ηλικία προσφέρουν μερικά μεγάλα πλεονεκτήματα σε όσους προτιμούν μια προσέγγιση hands-off. Ακόμα αυτά τα κεφάλαια δεν είναι για όλους.
Ακόμη και αν αποφασίσετε να επενδύσετε σε ένα ταμείο με βάση την ηλικία, είναι συνετό να κάνετε όσο το δυνατόν περισσότερη έρευνα και να συγκρίνετε τις διαθέσιμες επιλογές σας. Συγκρίνετε τις δομές των τελών και ελέγξτε τι λένε στο Morningstar ή σε παρόμοιους ερευνητικούς ιστότοπους σχετικά με τα κεφάλαια που σας προτείνουν.
